Czytasz dzięki

Skąd wziąć pieniądze na rozwój biznesu w 2020

opublikowano: 07-01-2020, 22:00

Banki nadal będą zaostrzać warunki kredytów dla małych i średnich firm. Przedsiębiorcy wezmą jednak gotówkę z innych źródeł

Najmniejszym firmom nigdy nie było łatwo o kredyt w banku, a ostatnio jest jeszcze trudniej. Polityka zaostrzania kryteriów kredytowania dla takich podmiotów ma być kontynuowana także w tym roku — wynika z ankiet Narodowego Banku Polskiego (NBP).

Małe i średnie przedsiębiorstwa to już większość klientów faktoringu —
zwraca uwagę Sebastian Grabek, przewodniczący Komitetu Wykonawczego PZF.
Zobacz więcej

DLA MŚP:

Małe i średnie przedsiębiorstwa to już większość klientów faktoringu — zwraca uwagę Sebastian Grabek, przewodniczący Komitetu Wykonawczego PZF. Fot. ARC

— Do tego podatkowe reguły rozliczania leasingu samochodów osobowych w minionym roku zmieniły się na niekorzyść podatników — zauważa Jakub Bińkowski, dyrektor departamentu prawa i legislacji w Związku Przedsiębiorców i Pracodawców (ZPP).

Jak będzie w tym roku? Skąd małe firmy mogą wziąć pieniądze na rozwój działalności? Poniżej przedstawiamy zestawienie możliwości. Nie obejmuje ono dotacji, które szeroko opisaliśmy w jednym z poprzednich numerów.

Kredyt

Możliwości jest coraz więcej, ale wciąż podstawowym zewnętrznym źródłem finansowania bieżącej działalności i inwestycji w mikro-, małych i średnich firmach jest kredyt bankowy — wynika z badania Związku Banków Polskich (ZBP) i CBM Indicator, przeprowadzonego wśród 1210 polskich mikro-, małych i średnich przedsiębiorców. Jest on wymieniany jako najbardziej powszechne zewnętrzne źródło finansowania działalności biznesowej przez 46 proc. średnich firm mających roczne obroty w przedziale 3,6-30 mln zł i 37 proc. mikro- i małych przedsiębiorstw (obroty do 3,6 mln zł). W ubiegłym roku wyniki te wynosiły odpowiednio 53 proc. dla firm średnich oraz 43 proc. dla mikroi małych. W praktyce bankowe kredyty to opcja dostępna tylko dla najlepszych. Wiele MŚP może o nich pomarzyć.

— Przedsiębiorcy często nie dysponują odpowiednimi zabezpieczeniami, które pozwoliłyby im na pozyskanie finansowania bankowego w optymalnej wysokości. Problemem okazują się także same instytucje finansujące MŚP. Niewiele jest takich, które starają się zrozumieć model biznesowy danej firmy i wesprzeć ją kompleksowo w realizacji celów. Najgorzej, gdy sytuacja spółki nie jest standardowa, wymaga indywidualnego podejścia i ułożenia warunków w sposób dopasowany do specyfiki jej potrzeb — mówi Krystyna Kalinowska, dyrektor inwestycyjny w Podlaskim Funduszu Kapitałowym (PFK).

Leasing

W efekcie przedsiębiorcy coraz częściej szukają innych możliwości. Jeśli nie myślą o kredycie, sięgają po leasing. Co ciekawe, branża leasingowa w efekcie zmian podatkowych w 2019 r. pierwszy raz od dłuższego czasu nie mogła pochwalić się dwucyfrowym wzrostem, tylko spadkiem. Jej przedstawiciele przekonują, że to tylko chwila słabości. Rola leasingu, szczególnie wśród MŚP, powinna rosnąć.

— Mikro- i małe firmy bez wątpienia są najważniejszym odbiorcą usług leasingowych. Jak wynika z szacunków Związku Polskiego Leasingu, 71,4 proc. klientów branży stanowią firmy o obrotach do 20 mln zł, czyli mikro- i małe — mówi Andrzej Sugajski, dyrektor generalny Związku Polskiego Leasingu (ZPL).

Zainteresowanie małych firm leasingiem potwierdza też badanie potrzeb małych przedsiębiorców w zakresie finansowania, które przeprowadziła firma pożyczkowa Aasa.

— Aż 45 proc. badanych planuje skorzystanie z jakiejś formy finansowania w najbliższym czasie, a usługą najczęściej braną pod uwagę jest leasing — mówi Dominik Ciula, dyrektor sprzedaży w Aasa Polska.

Faktoring

Przedsiębiorcy coraz chętniej sięgają również po faktoring, tym bardziej że ta niegdyś skostniała i trudna w zrozumieniu forma finansowania zmienia się w innowacyjną, a jej oferta coraz bardziej kieruje się w stronę mikrofirm. W ostatnich latach nastąpił wysyp spółek, które finansują faktury najmniejszych przedsiębiorców całkowicie online. Nie wszystkie przetrwały próbę czasy, niektóre zmieniły profil działalności z faktoringu na pożyczkę, ale wciąż wiele podmiotów wierzy w sukces faktoringu dla mikroprzedsiębiorców, a liczba klientów zainteresowanych podobną usługą rośnie — pomimo wysokich kosztów. Za sfinansowanie jednej faktury online trzeba bowiem zapłacić średnio 4 proc. jej wartości.

— Trzy kwartały tego roku pokazały znaczący wzrost popularności faktoringu. Podmioty należące do PZF sfinansowały w ciągu 10 miesięcy 2019 r. działalność krajowych firm na łączną kwotę 205,7 mld zł. Dzięki temu rynek zanotował wzrost o 21 proc. Z usługi korzysta obecnie w Polsce ponad 16,7 tys. firm, z których większość to przedstawiciele MŚP — mówi Sebastian Grabek, przewodniczący Komitetu Wykonawczego Polskiego Związku Faktorów (PZF).

Rozwój faktoringu jest jednak ograniczany przez występowanie w umowach handlowych zakazu cesji wierzytelności.

— Przepisy kodeksu cywilnego regulujące tę kwestię wymagają w ocenie środo-wiska faktoringowego aktualizacji. Obecna praktyka wzmacnia ponad miarę — i tak już bardzo uprzywilejowaną — pozycję dużych odbiorców. Często staje się ona także elementem nieuczciwych praktyk handlowych, na przykład duże koncerny godzą się na cesję w zamian za niższą cenę lub wydłużenie terminu płatności faktur. To jedno z głównych źródeł powstawania zatorów płatniczych. Wydaje się więc, że nie ma innego sposobu na ukrócenie tych praktyk, jak wprowadzenie zmian legislacyjnych, co postulujemy w kampanii „Wolne Faktury — bez zakazu cesji”— mówi Sebastian Grabek.

Puls Firmy
Użyteczne informacje dla mikro-, małych i średnich firm. Porady i przekrojowe artykuły, dzięki którym dowiesz się, jak rozwinąć biznes
ZAPISZ MNIE
×
Puls Firmy
autor: Sylwester Sacharczuk
Wysyłany raz w tygodniu
Sylwester Sacharczuk
Użyteczne informacje dla mikro-, małych i średnich firm. Porady i przekrojowe artykuły, dzięki którym dowiesz się, jak rozwinąć biznes
ZAPISZ MNIE
Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa. Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa. Nasz telefon kontaktowy to: +48 22 333 99 99. Nasz adres e-mail to: rodo@bonnier.pl. W naszej spółce mamy powołanego Inspektora Ochrony Danych, adres korespondencyjny: ul. Ludwika Narbutta 22 lok. 23, 02-541 Warszawa, e-mail: iod@bonnier.pl. Będziemy przetwarzać Pani/a dane osobowe by wysyłać do Pani/a nasze newslettery. Podstawą prawną przetwarzania będzie wyrażona przez Panią/Pana zgoda oraz nasz „prawnie uzasadniony interes”, który mamy w tym by przedstawiać Pani/u, jako naszemu klientowi, inne nasze oferty. Jeśli to będzie konieczne byśmy mogli wykonywać nasze usługi, Pani/a dane osobowe będą mogły być przekazywane następującym grupom osób: 1) naszym pracownikom lub współpracownikom na podstawie odrębnego upoważnienia, 2) podmiotom, którym zlecimy wykonywanie czynności przetwarzania danych, 3) innym odbiorcom np. kurierom, spółkom z naszej grupy kapitałowej, urzędom skarbowym. Pani/a dane osobowe będą przetwarzane do czasu wycofania wyrażonej zgody. Ma Pani/Pan prawo do: 1) żądania dostępu do treści danych osobowych, 2) ich sprostowania, 3) usunięcia, 4) ograniczenia przetwarzania, 5) przenoszenia danych, 6) wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania oraz 7) cofnięcia zgody (w przypadku jej wcześniejszego wyrażenia) w dowolnym momencie, a także 8) wniesienia skargi do organu nadzorczego (Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych). Podanie danych osobowych warunkuje zapisanie się na newsletter. Jest dobrowolne, ale ich niepodanie wykluczy możliwość świadczenia usługi. Pani/Pana dane osobowe mogą być przetwarzane w sposób zautomatyzowany, w tym również w formie profilowania. Zautomatyzowane podejmowanie decyzji będzie się odbywało przy wykorzystaniu adekwatnych, statystycznych procedur. Celem takiego przetwarzania będzie wyłącznie optymalizacja kierowanej do Pani/Pana oferty naszych produktów lub usług.

Pożyczki pozabankowe

W tym roku mali i średni przedsiębiorcy mogą korzystać z większej liczby pożyczek pozabankowych. Wzrost zainteresowania mikrofirm taka ofertą w efekcie zacieśniania polityki kredytowej banków już od jakiegoś czasu notuje Kredytmarket.com.

— Od połowy 2019 r. jeden na trzech naszych klientów wskazuje załatanie dziury po współpracy z bankiem jako jeden z głównym powodów odwiedzania naszego serwisu. Wcześniej były to sytuacje sporadyczne. Sądząc po ryzyku, jakie reprezentowała firma, widzieliśmy, że bank faktycznie miał powody do rozstania się z nią. Teraz jest inaczej. Nie dość że takich klientów, którzy przychodzą, bo nie dostali pieniędzy w banku jest wielu, to dodatkowo obserwujemy dużą poprawę ich profili pod kątem ryzyka — mówi Aleksander Widera, prezes Kredytmarket.com.

Również Polski Związek Instytucji Pożyczkowych (PZIP) przewiduje w tym roku wzrost sprzedaży krótkoterminowych usług kredytowych, których głównym celem będzie dostarczenie płynności — z dużym naciskiem na klientów w branży e-commerce. Są jednak pewne bariery.

— Jedną z nich jest pozyskanie kapitału przez instytucje pożyczkowe. Niemniej w nadchodzącym roku sytuacja w tym zakresie może się poprawić. Duże nadzieje wiążemy z wchodzącą w tym roku w życie ustawą ograniczającą zatory płatnicze oraz liczymy na ponowne otwarcie dostępu do rynku długu korporacyjnego, jak również upowszechnienie sekurytyzacji, która była ostatnio przedmiotem rekomendacji KNF — tłumaczy Jarosław Ryba, prezes PZIP.

Innowacje

Pozabankowe firmy pożyczkowe wygrywają z bankami tym, że pieniądze oferują szybko, zdalnie i bez zbędnych formalności. Widać, że ten rynek nabiera tempa. Jeszcze kilka lat temu firmy pożyczkowe kojarzyły się tylko z konsumentami, obecnie sporo jest takich, które specjalizują się w obsłudze przedsiębiorców. A wejście na rynek zapowiadają coraz to nowi gracze — np. ostatnio nigeryjska Lidya. Bieżący rok przyniesie też wiele nowości w zakresie automatyzacji procesów.

— Będziemy świadkami wdrożeń rozwiązań wykorzystujących otwartą bankowość (PSD2), których celem jest redukcja kosztów, poprawa jakości portfela i otwarcie się na nowych klientów — mówi Jarosław Ryba.

Zdaniem Dominika Ciuli firmy będą udoskonalać system oceny zdolności kredytowej i ryzyka zaciągania zobowiązań przez przedsiębiorców opartej w 100 proc. na uczeniu maszynowym (tzw. machine learning). Eksperci PZF zwracają uwagę, że w ciągu najbliższych 15 lat rynki czeka rewolucja podobna do zmian, jakie smartfony wniosły w ostatnich latach do naszego życia. Procesy operacyjne, również w faktoringu, zostaną przyspieszone, a ich realizacja będzie tańsza i bardziej efektywna. Grupą odbiorców, którzy o tym zdecydują, będą przedstawiciele młodego pokolenia.

— Ich nieodłącznym narzędziem do kontaktu z rzeczywistością jest telefon i zainstalowane w nim aplikacje. O ile same potrzeby odbiorców wszelkich usług nie zmienią się radykalnie, o tyle sposób ich komunikowania się z otaczającym światem z pewnością przeniesie się na płaszczyznę mobilności — mówi Sebastian Grabek.

Crowdfunding i inne

Wśród alternatywnych form finansowania na znaczeniu zyskuje popularny ostatnio crowdfunding udziałowy. Dla wielu firm możliwość pozyskania w ten sposób kwoty sięgającej nawet 4 mln zł wydaje się kuszącą opcją.

— Większym zainteresowaniem będą cieszyły się też propozycje dopasowane do indywidualnych potrzeb danego przedsiębiorcy, szyte na miarę, odpowiadające na realne potrzeby małych i średnich firm. Już teraz innowacyjne biznesy, takie jak start-upy technologiczne, mogą liczyć na adresowaną do nich bogatą ofertę funduszy typu venture capital. Nowością dla mniejszych firm, prowadzących bardziej tradycyjną działalność, jest z kolei private debt, czyli forma pośrednia między długiem a inwestycją kapitałową, która jak dotąd dostępna była tylko dla większych graczy. Tego typu indywidualnych ofert finansowania, skierowanych do konkretnych rodzajów biznesu, z pewnością pojawi się w tym roku jeszcze więcej — tłumaczy Krystyna Kalinowska.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Sylwia Wedziuk

Polecane