1
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Image should be here
Image should be here
SPRAWOZDANIE ZARZĄDU Z DZIAŁALNOŚCI GRUPY KAPITAŁOWEJ ALIOR BANKU S.A. W 2021 R. O B E J M U J Ą C E S P R A W O Z D A N I E Z A R Z Ą D U Z DZIAŁALNOŚCI ALIOR BANKU S.A.
2
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Spis treści
I. List Prezesa Zarządu ............................................................................................................................ 4
II. List Przewodniczącej Rady Nadzorczej ............................................................................................... 7
III. Podsumowanie działalności Alior Banku w 2021 r. .................................................................................... 9
Podsumowanie działań strategicznych w 2021 r. ............................................................................................ 9
Realizacja strategii ......................................................................................................................................... 1
1
Podstawowe dane finansowe za 2021 r. ........................................................................................................ 14
Sieć dystrybucji i poziom zatrudnienia ........................................................................................................... 1
5
Ocena działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku ............................................................................................. 1
6
IV. Uwarunkowania zewnętrzne funkcjonowania Banku ................................................................................ 18
Wzrost gospodarczy Polski ............................................................................................................................ 18
Sytuacja na rynku pracy ................................................................................................................................. 19
Inflacja i stopy procentowe ............................................................................................................................. 20
Globalna gospodarka ..................................................................................................................................... 21
Kurs walutowy ................................................................................................................................................ 2
1
Sektor bankowy .............................................................................................................................................. 2
2
V. Wyniki finansowe Grupy Kapitałowej Alior Banku .................................................................................... 2
5
Rachunek zysków i strat ................................................................................................................................ 2
5
Wynik z odpisów na straty oczekiwane .......................................................................................................... 3
0
Wynik z tytułu utraty wartości aktywów niefinansowych ................................................................................ 3
0
Bilans ............................................................................................................................................................ 3
0
Zobowiązania warunkowe .............................................................................................................................. 3
5
Prognozy finansowe ....................................................................................................................................... 3
7
Czynniki mające wpływ na działalność Alior Banku w perspektywie kolejnych kwartałów ............................ 3
7
VI. Wpływ COVID-19 na działalność Alior Banku .........................................................................................
39
VII. Działalność biznesowa Alior Banku ........................................................................................................ 4
0
Segment detaliczny ........................................................................................................................................ 4
0
Segment biznesowy ....................................................................................................................................... 5
0
Działalność skarbowa .................................................................................................................................... 6
0
Bankowość internetowa i mobilna .................................................................................................................. 6
2
Partnerstwa strategiczne ................................................................................................................................ 6
5
VIII. Działalność spółek należących do Grupy Kapitałowej Alior Banku ....................................................... 6
7
IX. Zdarzenia istotne dla działalności Grupy Kapitałowej Alior Bank ............................................................ 7
1
Istotne zdarzenia po dacie bilansowej ........................................................................................................... 7
2
X. Emisje obligacji własnych oraz Bankowych Papierów Wartościowych Alior Banku .................................. 7
4
XI. Raport dotyczący ryzyka Alior Banku ....................................................................................................... 7
5
Ryzyko kredytowe .......................................................................................................................................... 7
6
Ryzyko operacyjne ......................................................................................................................................... 8
4
Ryzyko rynkowe i płynności ........................................................................................................................... 8
5
Ryzyko rynkowe ............................................................................................................................................. 8
6
Ryzyko płynności ........................................................................................................................................... 8
6
Ryzyko stopy procentowej .............................................................................................................................
89
Ryzyko walutowe ........................................................................................................................................... 9
0
3
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Ryzyko modeli ................................................................................................................................................ 9
2
Zarządzanie kapitałem (ICAAP) ..................................................................................................................... 9
2
XII. System kontroli wewnętrznej ................................................................................................................... 9
4
System kontroli w procesie sporządzenia sprawozdań finansowych ............................................................. 9
5
XIII. Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego ................................................................................. 9
7
Zakres ładu korporacyjnego ........................................................................................................................... 9
7
Oświadczenie Zarządu o przestrzeganiu zasad ładu korporacyjnego ........................................................... 9
7
Struktura kapitału zakładowego .....................................................................................................................
99
Notowania akcji Alior Banku na GPW w 2021 r. .......................................................................................... 10
0
Relacje z Inwestorami .................................................................................................................................. 10
1
Aktualne ratingi Banku ................................................................................................................................. 10
1
Akcjonariusze Alior Banku ........................................................................................................................... 10
2
Akcje Alior Banku będące w posiadaniu władz Banku ................................................................................. 10
3
Znaczące umowy oraz zobowiązania ......................................................................................................... 10
3
Organy Alior Banku ...................................................................................................................................... 10
4
Walne Zgromadzenie Banku ........................................................................................................................ 10
4
Rada Nadzorcza Banku ............................................................................................................................... 10
7
Zarząd Banku ............................................................................................................................................... 1
18
Polityka wynagrodzeń .................................................................................................................................. 12
4
Wynagrodzenia Członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej Alior Banku w 2021 roku ................................. 12
5
Polityka różnorodności ................................................................................................................................. 1
28
XIV. Sprawy sporne ..................................................................................................................................... 1
29
XV. Informacje na temat audytora ................................................................................................................ 13
2
Podmiot uprawniony do badania sprawozdania finansowego ........................................................................... 13
2
Wynagrodzenie audytora ............................................................................................................................. 13
3
XVI. Oświadczenia Zarządu ......................................................................................................................... 13
4
Podpisy wszystkich Członków Zarządu ....................................................................................................... 13
5
4
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
I. List Prezesa Zarządu
Szanowni Państwo,
w sektorze bankowym rok 2021 upłynął pod znakiem minimalizowania ekonomicznych skutków COVID-19 i dostosowania codziennego funkcjonowania do nowych uwarunkowań gospodarczych. Jako instytucja zaufania publicznego i spółka publiczna, z pełną odpowiedzialnością względem naszych klientów, pracowników, partnerów i inwestorów, podjęliśmy wszelkie możliwe działania, aby zapewnić stabilną działalność operacyjną Banku i przygotować go na gospodarcze konsekwencje kryzysu.
Otoczenie, w jakim przyszło nam przez ten rok funkcjonować, wpłynęło na przyspieszenie niektórych trendów oraz zjawisk w branży bankowej – jak chociażby wzrost zaufania do korzystania z kanałów zdalnych, rozwój technologii zwiększających komfort bankowania oraz coraz bardziej złożone, wielowymiarowe oczekiwania klientów wobec banków.
Jednym ze znaków rozpoznawczych Alior Banku były i są nowoczesne technologie oraz postępująca digitalizacja. Dlatego postanowiliśmy wykorzystać tę zmianę na rynku, aby wzmocnić naszą przewagę konkurencyjną w zakresie bankowości internetowej i mobilnej oraz ekosystemu usług finansowych i dodanych. Konsekwentny rozwój w tym zakresie był jednym z czynników, dzięki któremu mogliśmy naturalnie i bez zakłóceń realizować codzienną działalność Banku oraz osiągać przyjęte założenia biznesowe.
W wyniku radykalnie zmienionych warunków makroekonomicznych, w pierwszym kwartale 2021 r. zarząd Alior Banku dokonał aktualizacji strategii. Nowe cele zostały przyjęte po uwzględnieniu sytuacji gospodarczej wywołanej pandemią oraz wielu niewiadomych, co do dalszego rozwoju otoczenia makroekonomicznego. Jednak główne filary strategii „Więcej niż bank” pozostały utrzymane. Rozwój biznesu opiera się w dalszym ciągu na kluczowych założeniach: budowaniu długotrwałej relacji z klientem, cyfryzacji działalności, personalizacji produktów i usług, a także wsparciu zielonej transformacji. To ostatnie wynika z odpowiedzi na rosnące zapotrzebowanie społeczne w tym zakresie oraz chęci rozwoju biznesu w sposób odpowiedzialny, z poszanowaniem zasad zrównoważonego rozwoju.
Realizowane przez nas działania są skoncentrowane wokół dwóch obszarów: „Doświadczenie klienta” oraz „Transformacja banku”. W 2021 r. wdrażaliśmy innowacyjne narzędzia, które gwarantują klientom wygodę i umożliwiają w jeszcze większym stopniu swobodne i samodzielne zarządzanie finansami, bez względu na miejsce i czas. W związku z sytuacją epidemiologiczną postawiliśmy na maksymalne bezpieczeństwo i komfort klienta. Stąd chociażby umożliwienie zdalnego rezerwowania spotkań w oddziałach własnych za pośrednictwem popularnej aplikacji Booksy. Dzięki niej klienci indywidualni oraz mikroprzedsiębiorcy mogą zdalnie i w dowolnym momencie zaplanować wizytę w wybranym przez siebie oddziale Alior Banku w 100 miastach w całym kraju.
Personalizacja, self-service i bogata dostępność produktów oraz usług to kierunki, którymi podążamy. Chcemy pogłębiać długotrwałą relację z klientem, m.in. poprzez budowanie pozytywnego doświadczenia oraz zapewnianie wysokiej jakości obsługi i oferowanych rozwiązań. Dlatego w bankowości internetowej wprowadziliśmy model samoobsługowy „Moje Sprawy”, w którym użytkownicy mają możliwość złożenia dyspozycji, które do tej pory dostępne były tylko za pośrednictwem infolinii i oddziałów. W ciągu ostatnich dwóch lat Bank wdrożył również szereg usług pozafinansowych, które znacznie ułatwiają codzienne sprawy. Wśród nich wymienić można chociażby możliwość zakupu biletów komunikacji miejskiej oraz opłacenia
5
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
parkingów za pomocą moBilet, opcję automatycznych opłat za autostrady AutoPay, alerty i raporty BIK, dostępność w aplikacji ubezpieczeń od LINK4 i PZU czy dostęp do usług telemedycyny.
Wzmacnianie przewagi technologicznej Alior Banku pozostaje jednym z naszych nadrzędnych celów. Skupiamy się na rozwijaniu narzędzi usprawniających naszą codzienną pracę oraz zwiększającą jej efektywność. W 2021 r. Bank uruchomił głosową asystentkę infolinii, która ma ułatwiać kontakt z klientami. InfoNina odbiera już około 9000 połączeń dziennie, z czego 10 proc. obsługuje całkowicie samodzielnie, a średni czas rozmowy skrócił się o około 10 proc. Poprawność przekierowań do właściwego konsultanta przez bota przekracza aktualnie 90 proc., a intencje klientów są rozpoznawane z ponad 80-proc. skutecznością.
Widząc ogromny potencjał w wykorzystaniu sztucznej inteligencji, będziemy systematycznie rozwijać kompetencje i umiejętności voicebota. Tak, aby większość spraw, w tym pozyskiwanie informacji, można było zrealizować zdalnie. InfoNina to zapowiedź dalszej, choć nie jedynej automatyzacji, jaką w planach ma Bank. Naszym celem jest, aby do końca 2022 roku 60 proc. rozmów na infolinii odbywało się z udziałem voicebotów, a 30 proc. interakcji z klientami za pomocą chatbotów.
Dzięki zapewnieniu wysokiego komfortu obsługi, dopasowanej ofercie intuicyjnych i prostych procesów, Bank liczy na rosnące uproduktowienie klientów oraz NPS relacyjny na poziomie 40 proc. Aby to osiągnąć utrzymujemy m.in. atrakcyjność kont osobistych, zapewniających klientom maksymalną elastyczność. Rozwijamy ofertę w kierunku multiproduktowości poprzez procesy wnioskowania o produkty kredytowe i ROR-y. Wszystko to z zachowaniem wygodnych procesów zdalnych.
Mamy świadomość, w jak wymagających warunkach funkcjonuje dziś biznes w Polsce. Dlatego chcemy wspierać przedsiębiorców, zapewniając im atrakcyjne produkty i dogodne rozwiązania, tym samym skutecznie pogłębiając relację z nimi.
W 2021 r. Alior Bank wprowadził do oferty nowy rachunek Plan Biznes dla mikrofirm oraz małych i średnich przedsiębiorstw. Dzięki innowacyjnej formule umożliwia on klientom samodzielny dobór niezbędnych usług i tworzenie wygodnego modelu współpracy z Bankiem. W połowie roku udostępniliśmy przedsiębiorcom także ofertę finansowania projektów OZE. Wspieramy zieloną transformację biznesu, m.in. poprzez Kredyt EKOFIRMA na zakup i montaż paneli fotowoltaicznych. Bank od początku zeszłego roku realizuje również intensywne działania akwizycyjne w segmencie klientów biznesowych – dzięki ofercie obniżenia marż i opłat ich kredytów w innych bankach oraz działaniom promocyjnym. Koncentrujemy się na dotarciu do przedsiębiorców działających w atrakcyjnych z naszego punktu widzenia branżach.
Warto wspomnieć również o dobrym roku dla spółek zależnych w Grupie Alior Banku, które niezmiennie od kilku kwartałów osiągają dobre wyniki. Sprzedaż Alior Leasing w 2021 r. wyniosła 3 mld zł. Saldo portfela należności leasingowych wyniosło 6 mld zł. Liczba klientów spółki na koniec roku wyniosła 74,3 tys. (+6 tys. r/r).
Alior TFI w ciągu ostatnich 12 miesięcy pod względem aktywów pod zarządzaniem urósł o 130 mln zł. Na koniec roku zwiększyły się one o 11 proc. r/r. Biuro Maklerskie Alior Banku pozyskało w 2021 r. 4,2 tys. nowych rachunków maklerskich i 0,5 tys. rachunków Alior Trader. Biuro sukcesywnie rozwija usługę doradztwa inwestycyjnego w modelu płatnym. Pod koniec 2021 r. liczba klientów obsługiwanych w ten sposób wzrosła do 500, a zgromadzone aktywa osiągnęły poziom miliarda złotych.
Dzięki odpowiedniemu przygotowaniu i podjętym działaniom Alior Bank zakończył 2021 r. ze stabilną sytuacją i zyskiem wynoszącym niemalże pół miliarda zł, pozytywnie zaskakując rynek i akcjonariuszy. Czwarty kwartał 2021 r. to kolejny, w którym Alior Bank prezentuje nie tylko dobre wyniki finansowe, ale także poprawia jakość portfela kredytowego. Zarząd stale przygląda się otoczeniu, w jakim funkcjonuje Bank i na bieżąco identyfikuje czynniki, które mogą mieć wpływ na rezultaty instytucji w kolejnych miesiącach.
6
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Jesteśmy przygotowani, aby w 2022 r. kontynuować strategiczne cele i założenia, dzięki którym będziemy mogli utrzymać się na ścieżce wzrostów w kluczowych dla Banku obszarach działalności. Ta elastyczność i zwinność, jaką wypracowaliśmy w ostatnich kwartałach to w ogromnym stopniu zasługa wszystkich pracowników Alior Banku. Bardzo dziękuję za ich codzienną pracę i profesjonalizm, dzięki którym możemy mówić o naszej organizacji jako Banku zaangażowanych ekspertów. Mając ich na pokładzie, możemy spokojnie spoglądać w przyszłość i planować dalszy rozwój Spółki.
Z wyrazami szacunku,
Grzegorz Olszewski
Wiceprezes zarządu, kierujący pracami zarządu Alior Bank S.A.
Image should be here
7
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
II. List Przewodniczącej
Rady Nadzorczej
Szanowni Państwo,
za nami kolejny rok upływający pod znakiem pandemii COVID-19. To czas, który jeszcze bardziej uwidocznił fakt, że sektor bankowy cyfryzuje się w niesamowitym tempie, a potencjał nowych technologii potrafi wykorzystać do osiągania wzrostu biznesu , jednocześnie pozytywnie wpływając na wzrost gospodarczy. Priorytetem instytucji finansowych pozostało odpowiadanie na potrzeby, jakie pojawiają się na rynku i wspieranie klientów w radzeniu sobie z pojawiającymi się wyzwaniami, wynikającymi ze zmiennego otoczenia ekonomicznego. Ostatnie kwartały pokazały, że Alior Bank odpowiedzialnie podszedł do mitygowania ryzyk związanych z pandemią, a podjęte przez niego działania pozwoliły na konsekwentne umacnianie pozycji Banku, a przy tym utrzymanie organizacji na ścieżce osiągania dobrych wyników finansowych i wspieranie swoich klientów.
W odpowiedzi na nowe uwarunkowania makroekonomiczne oraz z myślą o wszystkich interesariuszach Alior Banku, na początku roku Zarząd dokonał aktualizacji obowiązującej do 2022 r. strategii. Zgodnie z założeniami opiera się ona na czterech kluczowych filarach: cyfryzacji działalności, budowaniu długotrwałej relacji z klientem, personalizacji produktów i usług, a także wsparciu zielonej transformacji. Realizacja postawionych w niej postulatów i zabezpieczenie dobrego interesu każdej ze stron stało się priorytetem organizacji i przyniosło już pierwsze, mierzalne rezultaty. Dziś, Zarząd Banku, po dokładnym zidentyfikowaniu czynników mogących mieć wpływ na wyniki w perspektywie najbliższych miesięcy, może ze spokojem myśleć o kolejnych kwartałach, planując działania, które w jeszcze większym stopniu poprawią doświadczenia klientów i wpłyną na wzrost poziomu ich ubankowienia. Warto dodać, że na koniec czwartego kwartału 2021 r. Alior Bank obsługiwał ponad 4,1 miliona klientów indywidualnych oraz blisko 258 tysięcy klientów biznesowych. Z taką bazą Bank jest w stanie stawiać sobie kolejne ambitne cele.
W 2021 r. Alior Bank, który od początku działalności stawia na rozwój innowacji, konsekwetnie wprowadzał nowoczesne rozwiązania, gwarantujące klientom maksymalną wygodę i samodzielność bankowania z dowolnego miejsca i w dowolnym czasie. Na przestrzeni tych dwunastu miesięcy Bank udostępnił szereg funkcjonalności umożliwiających zarządzanie kontem i finansami, bez konieczności wizyty w oddziale. Nowe formy płatności, usługa natychmiastowej tokenizacji kart czy wirtualny asystent wspierający klientów w realizacji mniej skomplikowanych zleceń – to tylko niektóre z wdrożonych ostatatnio usprawnień.
Obecnie oczywistością jest, że świat cyfrowy bardzo mocno przenika poszczególne obszary działalności bankowej. Zaawansowana analityka i sztuczna inteligencja są niezbędnymi narzędziami do opracowania strategii, która pozwala bankom wyróżnić się na tle konkurencji i zyskiwać zaufanie konsumentów. Nowoczesność instytucji finansowych nie ogranicza się jednak tylko do udostępniania kolejnych usprawnień technologicznych, ale również pozwala wykorzystywać je do wspierania istotnych zmian społecznych. Jako przykład warto wskazać na rozwój telemedycyny promowany przez sektor bankowy. Alior Bank, który w swojej strategii uwzględnił wprowadzanie do oferty nowych, pozafinansowych usług, przy współpracy z PZU Zdrowie umożliwił klientom skorzystanie z darmowych e-konsultacji medycznych.
Współpraca pomiędzy podmiotami rynku finansowego, w szczególności współpraca pomiędzy bankami i ubezpieczycielami, jest obszarem szybkiego rozwoju i ciągłych innowacyjności. Dlatego synergie pomiędzy insytucjami oraz potencjał strategicznej współpracy w całej Grupie PZU będą w jeszcze większym stopniu wykorzystywane w 2022 r. Otwiera ona ogromne możliwości, szczególnie w zakresie integracji i koncentracji usług wokół klienta na każdym etapie jego życia osobistego i zawodowego.
8
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Równie ważne pozostaje zacieśnianie relacji sektora bankowego z podmiotami sektora publicznego. Dlatego, obok rozszerzania oferty zdalnej, Alior Bank skoncentował się w ubiegłym roku na współpracy z kluczowymi instytucjami państwowymi, takimi jak Polski Fundusz Rozwoju – uczestnicząc w programach pomocowych m.in. poprzez udostępnienie wniosków o subwencje z Tarczy Finansowej czy refinansowanie połączone z 12-miesięczną karencją w spłacie rat leasingowych dla klientów z sektorów najbardziej dotkniętych skutkami pandemii.
W 2021 r. sektor bankowy w jeszcze większym stopniu zaczął angażować się w ochronę środowiska. Chcąc rozwijać się w stabilny i odpowiedzialny sposób, Alior Bank jako jeden z pierwszych banków włączył się m.in. w program „Czyste Powietrze”. Partnerstwo z Narodowym Funduszem Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej i wojewódzkimi funduszami wspisało się w założenia wspomnianej już strategii Alior Banku, która stawia na efektywne i przyjazne dla klientów oraz środowiska procesy i narzędzia. Niewątpliwie w najbliższym czasie będziemy obserwować wzrost znaczenia czynników pozafinansowych w zarządzaniu instytucjami finansowymi. Firmy te staną się bardziej świadome w kwestii koncepcji zrównoważonego rozwoju i ESG, a wiele z nich podejmie inicjatywy i przyjmie nowe polityki, które są przyjazne dla środowiska, odpowiedzialne społecznie, publicznie przejrzyste i solidne pod względem odpowiedzialności prawnej.
W tym miejscu, w imieniu Rady Nadzorczej Alior Banku, chciałabym podziękować wszystkim Pracownikom i wszystkim Członkom Zarządu za pełen profesjonalizm i zaangażowanie, dzięki którym Bank sukcesywnie realizuje wyznaczone cele strategiczne i utrzymuje stabilną działalność operacyjną. Pomimo czasu pełnego wyzwań i zmiennego otoczenia, organizacji udało się odpowiedzieć na wyzwania, jakie przyniosła pandemia. Jestem przekonana, że najbliższe miesiące będą obfitować w kolejne przedsięwzięcia i działania pogłębiające relacje z klientami i partnerami biznesowymi. W dalszym ciągu celem Banku pozostaje nie tylko konsekwentne i stabilne generowanie zysku, ale również łączenie funkcji tradycyjnej bankowości i wysoce spersonalizowanego banku cyfrowego, czyli znaku rozpoznawczego Alior Banku.
Pragnę również życzyć Pracownikom i Zarządowi wytrwałości i powodzenia w realizacji nowych, ambitnych celów, a także uporu i konsekwencji w rozwijaniu wyznaczonych w strategii „Więcej niż Bank” obszarów – ze szczególnym uwzględnieniem założeń zrównoważonego rozwoju.
Z wyrazami szacunku,
Aleksandra Agatowska
Przewodnicząca Rady Nadzorczej Alior Banku
Image should be here
9
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
III.
Podsumowanie działalności Alior Banku w 2021 r.
• W 2021 r. Alior Bank znacznie poprawił osiągane wyniki finansowe, zysk netto Grupy Kapitałowej Alior Banku wyniósł w całym okresie 482 mln zł przy zwrocie z kapitału (ROE) na poziomie 7,7%.
• Alior Bank posiada stabilną bezpieczną pozycję kapitałową. Poziomy współczynników kapitałowych Tier1 oraz TCR na koniec 2021 r. znacznie przekraczają minima regulacyjne, odpowiednio o: 405 p.b. (2 000 mln zł.) oraz 366 p.b. (1 810 mln zł).
• Parametry ryzyka kredytowego konsekwentnie ulegają dalszej poprawie – koszty ryzyka (CoR) w 2021 r. wyniosły 1,60%. Zmniejszył się również udział kredytów zagrożonych – wskaźnik NPL spadł z 14,48% na koniec 2020 r. do 11,77% na koniec 2021 r.
• Koszty działania pozostają pod kontrolą, w 2021 r. wyniosły 1 583 mln zł i w ujęciu r/r zmniejszyły się o 5%.
• W marcu 2021 r. została aktualizowana strategia „Więcej niż Bank” w zakresie wysokości kluczowych wskaźników, natomiast kluczowe kierunki rozwoju zostały rozszerzone o rozwój w obszarze produktów ekologicznych.
• W trakcie 2021 r. zwiększał stabilność i bezpieczeństwo portfela kredytowego poprzez zwiększenie zaangażowania w kredyty na nieruchomości mieszkaniowe, które wzrosły z 21% na koniec 2020 r. do 24% na koniec 2021 r.
(wg. wartości brutto)
Podsumowanie działań strategicznych w 2021 r.
W marcu 2021 r. dokonaliśmy aktualizacji strategii „Więcej niż Bank”. Nie zmieniliśmy kierunków rozwoju obranych w 2020, ale skorygowaliśmy niektóre wskaźniki opisujące realizację strategii do końca roku 2022. Utrzymaliśmy jej główne założenia, czyli:
• budowę trwałych relacje z klientami oparte o częste punkty styku,
• konsekwentną cyfryzację i personalizację usług,
• wykorzystanie najnowszych technologii w budowaniu efektywności organizacji,
• równoważenie portfela kredytowego i obniżenie kosztów ryzyka.
Image should be here
Image should be here
10
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
W praktyce te założenia oznaczają, że naszym celem jest łączenie funkcji tradycyjnej bankowości i wysoce spersonalizowanego banku cyfrowego, tak aby dostarczyć klientom zupełnie nową jakość. Podejmowane działania dotyczące produktu, technologii, czy organizacji pracy podporządkowaliśmy poprawie doświadczeń klientów. Mają służyć ułatwianiu ich codziennego życia dzięki produktom bankowym oraz usługom pozafinansowym dostępnym z poziomu aplikacji mobilnej.
Aktualizacja strategii zakłada również szeroki wachlarz produktów i działań w obszarze ekologicznym. Alior Bank odpowiada w ten sposób na wyzwania klimatyczne oraz realizuje postulat społecznej odpowiedzialności, kontynuując wspieranie zielonej transformacji i sukcesywnego rozwoju oferty produktów ekologicznych z myślą o obecnych, jak i nowych klientach.
Filary strategii
Są nimi dwa obszary są rozłożone na osiem programów strategicznych:
• „Doświadczenie klienta” – akwizycja klientów cyfrowych, zwiększenie poziomu wykorzystania oferowanych produktów i usług, poprawa satysfakcji klientów,
• „Transformacja banku” – wzmacnianie kompetencji i potencjału technologicznego, optymalizacja kosztów działalności, wdrożenie polityk i rozwiązań ograniczających koszty ryzyka i finansowania, a także zapewnieniu wysokiego zaangażowania pracowników Banku.
Image should be here
Image should be here
Alior Mobile
Image should be here
Image should be here
Personalizacja
Image should be here
Image should be here
Wygoda
Image should be here
Image should be here
Relacja z klientem biznesowym
Programy strategiczne
Najważniejsze efekty
Image should be here
Usługi pozabankowe w aplikacji Alior Mobile
Image should be here
Produkty zgodne z oczekiwaniami klienta
Filar strategii
Image should be here
Wygodne cyfrowe procesy
Image should be here
Nowoczesna obsługa i wsparcie branżowe
Image should be here
Image should be here
Lider technologiczny
Image should be here
Image should be here
Efektywność
Image should be here
Image should be here
Zarządzanie ryzykiem i kapitałem
Image should be here
Image should be here
Bank zaangażowanych ekspertów
Image should be here
Przewaga technologiczna
Image should be here
Optymalizacja procesowa i kosztowa
Image should be here
Transformacja Banku
Image should be here
Bezpieczeństwo i przewidywalność
Image should be here
Rozwój pracowników i odpowiedzialność społeczna
Image should be here
Doświadczenie klienta
11
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Realizacja strategii
Przypada na okres pandemii, a więc okres zmienionej rzeczywistości gospodarczej i społecznej. Kierunki wyznaczone w zaktualizowanej strategii pozwoliły dostosować się do nowych wyzwań i wesprzeć naszych klientów w codziennym zmaganiu się ze skutkami pandemii.
Wdrażamy innowacyjne rozwiązania by zagwarantować klientom maksymalną wygodę i samodzielność bankowania z dowolnego miejsca i w dowolnym czasie, a także zwiększyć ich bezpieczeństwo związane z sytuacją epidemiologiczną. Od 2021 r., za pośrednictwem popularnej aplikacji Booksy, klienci mogą zdalnie rezerwować spotkania w oddziałach własnych. Dzięki temu klienci indywidualni oraz mikroprzedsiębiorcy mogą zaplanować wizytę w oddziałach znajdujących się na terenie 100 miast w całym kraju.
Dbając o wygodę i bezpieczeństwo, udostępniliśmy moduł samoobsługowy „Moje Sprawy” w Alior Online. Klienci mogą samodzielnie zlecić dyspozycje dostępne dotychczas w oddziałach lub call center (m.in. zmienić dane osobowe, uzyskać opinię bankową o poniesionych kosztach produktów kredytowych, zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie kredytów, załatwić reklamacje). Rozwijając moduł, planujemy sukcesywnie wdrażać kolejne zautomatyzowane czynności.
Rozwijamy ekosystem usług finansowych i pozafinansowych w aplikacjach bankowych, koncentrując się na doświadczeniu klienta, jego wygodzie i samodzielności, doskonaląc ofertę produktową.
Alior stawia na dostarczanie kolejnych usług finansowych i pozafinansowych w aplikacjach bankowych (mobile i online), aby dać klientom więcej niż tylko aplikację bankową. Ułatwia to załatwianie codziennych spraw, podpowiadanie najkorzystniejszych rozwiązań, swobodę wyboru oraz dostępność w każdej chwili z poziomu aplikacji mobilnej. W latach 2020-2021 w aplikacji mobilnej wdrożyliśmy szereg usług pozafinansowych, m.in.:
• moBilet (możliwość zakupu biletu komunikacji miejskiej oraz opłaty za parkingi),
• AutoPay (automatyczne opłaty za autostrady),
• ubezpieczenia komunikacyjne OC/AC z LINK4,
• ubezpieczenia turystyczne PZU Wojażer,
• BIK alerty i raporty BIK.
Klienci posiadający najnowsze modele smartfonów Huawei zyskali możliwość korzystania z Alior Mobile. Tym samym aplikacja dostępna jest już dla wszystkich najważniejszych systemów w tym iOS oraz Android.
Ofertę produktową rozwijamy tak, aby towarzyszyć klientowi każdego dnia i odpowiadać nie tylko na jego potrzeby finansowe. Utrzymujemy atrakcyjność elastycznych kont osobistych dzięki dodaniu oferty specjalnej dla kluczowych segmentów klienta (pakietów medycznych, rabatów i usług dodatkowych dla graczy). Stawiamy na multiproduktowość - usprawniamy procesy wnioskowania o produkty kredytowe (pakiet pożyczki i kredytu odnawialnego lub karty kredytowej wraz z kredytem konsolidacyjnym) oraz rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Uatrakcyjniliśmy ofertę pożyczki gotówkowej opracowując nową ofertę cenową oraz udostępniając pełny proces online z możliwością podpisu cyfrowego. Nasi klienci mogą tokenizować kartę przed jej fizycznym otrzymaniem. Umożliwia to wykonywanie płatności w portfelach Google Pay oraz Apple Pay.
Dodając promocyjne oferty z oprocentowaniem okresowo stałym zwiększyliśmy atrakcyjność kredytu hipotecznego. Wprowadzając nową ofertę konta Junior dla dzieci po 13 roku życia otwieramy się na akwizycję
12
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
młodych klientów. Proces ten jest już dostępny w oddziałach Banku. W najbliższym czasie udostępnimy ofertę dla najmłodszych z poziomu aplikacji mobilnej i online.
Rozszerzyliśmy usługi dla klientów posiadających ROR. Dodaliśmy możliwość złożenia nowego wniosku 300+ i 500+ bezpośrednio z poziomu bankowości elektronicznej. Pogłębiamy relację z klientami dzięki niedawno wdrożonemu programowi lojalnościowemu Mastercard „Bezcenne chwile”. Zwiększamy efektywność strategii CRM wdrażając nowy marketplace z produktami jeszcze precyzyjniej dopasowanymi do klienta. Stało się to możliwe dzięki zwiększonemu monitoringowi jego działań.
Korzystając z najnowszych technologii zabezpieczymy przekazywanie i przechowywanie dokumentów prywatnych dzięki trwałemu nośnikowi opartemu o technologię blockchain.
Jesteśmy EKO Bankiem. Systematycznie rozszerzamy pulę produktów, do których umów nie trzeba podpisywać w wersji papierowej (wysyłka odbywa się poprzez e-mail). Rozwijamy portfolio produktów opartych o usługi wirtualne (wirtualna karta i BLIK Contactless).
Pogłębiamy relację z klientem biznesowym w oparciu o produkty i usługi, w tym kolejne zdalne rozwiązania w bankowości cyfrowej. Rozwijamy ofertę kredytową dla firm, intensyfikujemy akwizycję, stawiamy na wygodę i self-service.
Skutecznie pogłębiamy relacje z klientami biznesowymi, opierając je o nowe produkty i usługi transakcyjne. W roku 2021 wprowadziliśmy nowy rachunek „Plan Biznes” z atrakcyjnym pakietem bezpłatnych korzyści, dopasowanych do potrzeb firmy. Dla klientów z segmentu mikro, MŚP i dużych przedsiębiorstw mamy firmową kartę debetową MasterCard z Plusem (oferującą dodatkowe korzyści: czasowe promocje u partnerów, zniżki i rabaty). Kolejnym krokiem było przygotowanie i wdrożenie Ubezpieczeń medycznych PZU, które udostępniliśmy na początku 2022 r.
Z powodzeniem rozwijamy ofertę kredytową dla przedsiębiorców inwestujących w zielone źródła energii. W drugiej połowie 2021 r. udostępniliśmy ofertę finansowania projektów odnawialnych źródeł energii dla profesjonalnych producentów energii. Wspieramy zieloną transformację klientów dzięki takim produktom jak Kredyt EKOFIRMA (na zakup i montaż paneli fotowoltaicznych) czy kredyt na zakup samochodu z silnikiem elektrycznym lub hybrydowym.
Od początku 2021 r. intensyfikujemy akwizycję, oferując klientom innych banków obniżenie opłat i marży kredytów obrotowych, kredytów zabezpieczonych hipoteką i finansowania w formie faktoringu. Dla mikro i małych przedsiębiorstw przygotowaliśmy ofertę promocyjną obniżającą prowizję przygotowawczą dla kredytu w rachunku bieżącym do 0%. Koncentrujemy się na działaniach akwizycyjnych skierowanych do klientów z atrakcyjnych branż biznesowych . Mogą oni liczyć na korzystną politykę cenową oraz szybszy czas decyzji kredytowej.
Dbamy o wygodę klienta poszerzając portfolio metod zdalnego płacenia (wszystkie karty dla klientów biznesowych obsługują płatności zbliżeniowe: Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay i SwatchPAY!). Udostępniliśmy możliwość tokenizacji karty przed jej fizycznym dostarczeniem (możliwość podpięcia karty pod wirtualny portfel Google Pay oraz Apple Pay bez konieczności fizycznego jej posiadania). Rozszerzamy zdalną obsługę klienta o możliwość wyboru formy podpisu Autenti do wyższych kwot (nawet do 600 tys. zł) oraz dla procesu zmiany formy finansowania.
Uproszczamy i zwiększamy intuicyjność czynności bankowych wykonywanych samodzielnie przez klienta. Usprawnienia obejmują: wydłużenie ważności wniosków kredytowych z 30 do 90 dni, uproszczenie formularza zgód i oświadczeń, odstąpienie od obowiązku dostarczania pełnych prognoz finansowych dla kart kredytowych, nowe intuicyjne szablony przelewów masowych, płacowych oraz przelewów do Urzędu
13
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Skarbowego, nowy przyjazny szablon spłaty karty kredytowej, mechanizmy uzupełniania i modyfikacji zgód marketingowych przed logowaniem do systemu oraz zautomatyzowany proces księgowy przez BankConnect.
Klienci biznesowi otrzymali szeroki zakres dyspozycji posprzedażowych w ramach systemu BusinessPro (m.in. zaświadczenie o zamkniętych kontach i lokatach, opinia bankowa o saldzie konta i lokaty, zamówienie dokumentacji dla osób ze szczególnymi potrzebami, dyspozycja zmiany hasła do zawierania transakcji skarbowych).
Zapewniamy kompleksową obsługę posprzedażową klientów z segmentów średnich i dużych przedsiębiorstw w kanale zdalnym, przenosząc do jednostki centralnej wszystkich czynności posprzedażowych realizowanych w Centrach Bankowości Korporacyjnej.
Pracujemy nad wdrożeniem nowej platformy bankowości elektronicznej dla klienta biznesowego, zarówno z aplikacją online, jak i mobilną. W 2022 r. wdrożymy wyjątkowo atrakcyjną i nowoczesną platformę.
Transformujemy Bank by rozwijać się w stabilny i odpowiedzialny sposób. Najnowocześniejsze technologie zapewniają nam efektywność kosztową i procesową.
Aby uzyskać wyższy poziom elastyczności i efektywności wprowadzanych zmian biznesowych transformujemy systemy IT do modelu chmurowego. Wdrożenie przyjętej w Banku strategii chmurowej jest na zaawansowanym etapie i postępuje zgodnie z przyjętym harmonogramem. Osiągnęliśmy - wskazany dla sektora finansowego - poziom dojrzałości w zakresie głównych technologii chmurowych. Przekłada się to na: sukcesywne skracanie czasu wdrażania nowej aplikacji lub jej aktualizacji, realizację wdrożeń transparentnie, bez wpływu na klienta, utrzymywanie wysokiego poziomu aktualności informacji dla klienta we wszystkich kanałach cyfrowych.
Usprawniając procesy i zwiększając efektywność, w 2021 r. położyliśmy szczególny nacisk na hiperautomatyzację. Skutkować to będzie przyspieszoną transformacją cyfrową. Jesteśmy do niej coraz lepiej przygotowani dzięki wykorzystaniu sztucznej Inteligencji w komunikacji z klientem (Voiceboty Chatboty InfoNina) oraz robotyzacji procesów (Webcon, BPM). Obniża to koszty i podnosi efektywność procesów, w których wykorzystujemy te technologie.
Sukcesywnie rozwijamy zaawansowaną analitykę do pozyskiwania danych lub treści z wykorzystaniem specjalistycznych technik. Dzięki temu pozyskujemy informacje, których nie można uzyskać tradycyjnymi narzędziami Business Intelligence. Wdrożyliśmy m.in. model scoringowy ryzyka, dynamiczny silnik rekomendacyjny Mikro i nowy model dla fraudów kredytowych. Budujemy dedykowane środowisko do wytwarzania i uprodukcyjniania modeli.
14
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Podstawowe dane finansowe za 2021 r.
Znaczna poprawa zysku netto Grupy Kapitałowej Alior Banku r/r (482 mln zł zysku netto w 2021 r. wobec 311 mln zł straty netto rok wcześniej) była możliwa dzięki kilku kluczowym czynnikom:
• stopniowemu wychodzeniu gospodarki z kryzysu wywołanego pandemią COVID-19,
• znacznej poprawie jakości portfela kredytowego oraz zachowania klientów Banku, które skutkowały istotnym spadkiem odpisów na oczekiwane straty kredytowe,
• wdrożeniu przez Bank szeregu inicjatyw kosztowych, które pozwoliły na ograniczenie kosztów działania Banku,
• niższej r/r o ok. 54 mln zł składce na Bankowy Fundusz Gwarancyjny,
• wzroście wyniku odsetkowego w IV kw. 2021 r. w wyniku podwyżki
stóp procentowych po trzech decyzjach Rady Polityki Pieniężnej: z dnia 6 października 2021 r., 3 listopada 2021 r. oraz 8 grudnia 2021 r. Stopa referencyjna NBP wzrosła łącznie o 1,65 pkt. proc. z poziomu 0,10% do poziomu 1,75% .
Następujące zdarzenia jednorazowe niekorzystnie wpłynęły na zysk netto Grupy Kapitałowej Alior Bank w 2021 r.:
• dotworzenie 61,6 mln zł rezerw na zwroty prowizji wynikające z wcześniejszych spłat kredytów konsumenckich sprzed wyroku TSUE z września 2019 r. (tzw. „małe TSUE”),
• utworzenie 21 mln zł rezerwy na koszty ryzyka prawnego związanego z kredytami hipotecznymi w walutach obcych,
• odpisanie 32 mln zł aktywa podatkowego związanego z działalnością oddziału Alior Banku w Rumunii.
Wskaźniki Tier1 oraz TCR Grupy Kapitałowej Alior Bank na koniec 2021 r. pozostały na wysokim poziomie (odpowiednio 12,55% oraz 14,16%), pozostawiając bezpieczny bufor ponad wymaganiami regulatora (odpowiednio 405 p.b. oraz 366 p.b.). Grupa Kapitałowa Alior Banku dysponuje nadwyżką kapitałów Tier 1 w wysokości 2,0 mld zł powyżej minimów regulacyjnych. Sytuacja płynnościowa Banku w 2021 r. również pozostawała na bezpiecznym poziomie. Płynność była ściśle monitorowana i utrzymywana w adekwatnym do potrzeb zakresie poprzez dostosowywanie poziomu bazy depozytowej oraz uruchamianie finansowania w zależności od rozwoju akcji kredytowej i pozostałych potrzeb płynnościowych. Wskaźnik płynności LCR Grupy
ROE
7,7%
ZYSK
482 mln zł
NIM
3,75%
C/I
43,5%
COR
1,60%
Wzrost kredytów brutto
1,1 mld zł
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
15
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Alior Banku znajdował się na koniec 2021 r. na poziomie 160%. Z kolei wskaźnik płynności NSFR wynosił na koniec 2021 r. 132%. Minimum regulacyjne dla obu ww. wskaźników płynnościowych wynosi 100%.
Sieć dystrybucji i poziom zatrudnienia
Sieć dystrybucji
Na koniec 2021 r. mieliśmy 600 placówek (173 oddziały tradycyjne, 7 oddziałów Private Banking, 13 Centrów Bankowości Korporacyjnej oraz 407 placówek partnerskich).
Nasze produkty dystrybuowaliśmy również poprzez 10 Centrów Hipotecznych oraz sieć ok. 3 tys. pośredników. Posiadaliśmy też 55 oddziałów w Rumunii.
Do końca 2021 r. zmodernizowaliśmy 69 oddziałów do tzw. nowego formatu. Placówki te wyróżniają się innowacyjnym designem i wykorzystaniem nowych technologii. Rolą oddziałów jest przede wszystkim zapewnienie wygody i prywatności klientom oraz komfortu pracy bankierom. Np. udostępniliśmy klientom prywatną przestrzeń do zapoznania się z aplikacjami bankowymi.
W czasie modernizacji stawialiśmy na potencjał lokalnych dostawców. Korzystaliśmy z surowców z recyklingu (np. blaty wyprodukowano z przetworzonych kubków po jogurtach, tapicerki oraz sufity - z materiału po recyklingu butelek PET). Część wyposażenia powstała z drewna roślin szybkorosnących.
Korzystamy również z kanałów dystrybucji opartych na nowoczesnej platformie informatycznej (obejmującą bankowość online, bankowość mobilną oraz centra obsługi telefonicznej i technologię DRONN).
Poziom zatrudnienia
31 grudnia 2021 r. zatrudnienie w Grupie Alior Bank obejmowało 7441 etatów.
Image should be here
Image should be here
16
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Kształtowanie się zatrudnienia w etatach
Ocena działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku
Największy wpływ na działalność Grupy miało:
- stopniowe wygaszanie pandemii COVID-19,
- podwyżka stóp procentowych w IV kwartale 2021 r.
W wyniku podjęcia szeregu działań zaradczych, mających na celu mitygację negatywnych skutków pandemii COVID-19, takich jak redukcja kosztów prowadzonej działalności, zaostrzenie polityki kredytowej, rozwój oferty Banku w formie on-line, dostosowanie organizacji Banku do działania w nowych warunkach (w szczególności w trybie pracy zdalnej oraz reżimie sanitarnym), Grupa Kapitałowa Alior Banku w 2021 roku zrealizowała zysk netto w wysokości 482 mln zł oraz osiągnęła wskaźnik zwrotu na kapitale własnym (ROE) w wysokości 7,7%. Dla porównania, w 2020 roku strata netto wyniosła 311 mln zł, a wskaźnik ROE -4,7%.
Podstawowy wskaźnik efektywności - wskaźnik Koszty/Dochody – poprawił się w 2021 roku do poziomu 43,5%, z 46,9% w 2020 roku.
Było to spowodowane wzrostem przychodów ogółem o 92 mln zł (o 2,6%) do poziomu 3 637 mln zł oraz obniżeniem kosztów działania Grupy o 82 mln zł (o 5%) do poziomu 1 583 mln zł. Świadczy to o istotnej poprawie efektywności operacyjnej Banku.
W 2020 r. dokonaliśmy przeglądu i optymalizacji portfela kredytowego, skupiając się przede wszystkim na ograniczeniu ryzyka kredytowego (m.in. ogranicza jąc zaangażowanie w branże najmocniej dotknięte skutkami pandemi i oraz zaostrzając politykę kredytową). Pozytywnie wpłynęło to na wynik finansowy banku w 2021 r. Na ograniczenie poziomu kosztów ryzyka wpłynęła również poprawa ogólnej sytuacji finansowej klientów.
Dzięki poprawie wyników finansowych utrzymujemy wskaźniki adekwatności kapitałowej na bezpiecznych poziomach, znacznie powyżej minimalnych poziomów regulacyjnych. Pozwalają one na stabilne funkcjonowanie oraz dalsze zwiększanie akcji kredytowej. Dostosowywaliśmy ofertę produktową do aktualnego poziomu stóp procentowych oraz skutków wyroku TSUE (dotyczącego zwrotu części prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty prze klienta kredytu konsumenckiego). Dodatkowo prowadziliśmy ciągły proces poprawy efektywności (jego celem jest trwałe ograniczenie bazy kosztowej).
Zarząd Banku pozytywnie ocenia wyniki finansowe osiągnięte przez Grupę Kapitałową Alior Bank S.A. w 2021 r. Niekorzystnie wpływała na nie zmiana otoczenia makroekonomicznego wywołana pandemią. Jednak z
7878
7754
7541
7432
7441
IV kwartał 2020
I kwartał 2021
II kwartał 2021
III kwartał 2021
IV kwartał 2021
Image should be here
17
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
drugiej strony pozytywny efekt przyniosło odpowiedzialne zachowanie klientów (spłacających zaciągnięte zobowiązania) oraz podwyżki stóp procentowych.
18
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
IV. Uwarunkowania zewnętrzne funkcjonowania Banku
Wzrost gospodarczy Polski
Rok 2021 przyniósł ożywienie gospodarcze, jednak koniunktura nadal pozostawała pod wpływem pandemii. Ostatnie dwie fale nie przyniosły jednak tak znaczących restrykcji sanitarnych jak w poprzednich okresach, co przełożyło się na lepsze wyniki gospodarki w drugiej połowie 2021 r. Wpływ na zmianę zasad walki z pandemią miał postępujący poziom szczepień (z 35% pod koniec czerwca, do 56% w grudniu 1 ). Ponad rok funkcjonowania gospodarki w otoczeniu pandemii pozwolił na znaczne dostosowanie się przedsiębiorców do nowych warunków prowadzenia działalności. Dodatkowa płynność w postaci wprowadzonych w 2020 r. Tarcz Antykryzysowych pozwoliła na stabilizację rynku pracy. W efekcie spadkowa dynamika PKB w I kwartale 2021 r. (wynosząca -0,8% r/r) była jedynym recesyjnym odczytem w całym roku. W kolejnych okresach koniunktura przyspieszała a PKB już w II kwartale 2021 r. przekroczył poziom sprzed pandemii. W kolejnych kwartałach ożywienie było kontynuowane i to pomimo nasilających niedoborów czynników produkcji.
Dynamika PKB
*/Źródło: GUS
Według wstępnego szacunku GUS PKB Polski w 2021 r. wzrósł realnie o 5,7% r/r (wobec spadku rok wcześniej o 2,5% r/r). Na wzrost złożył się przede wszystkim bardzo mocny popyt krajowy (dynamika 8,2% r/r), przy
1 Źródło: www.ourworldindata.org
Image should be here
Image should be here
19
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
silnej konsumpcji prywatnej (6,2% r/r wobec -3% r/r w 2020 r.), wyraźnym odbiciu inwestycji (8% r/r wobec - 9% r/r w 2020 r.) oraz odbudowie zapasów, dodatkowo przyspieszonej w II połowie 2021 r. przez gromadzenie środków produkcji (w obawie przed zaburzeniami podażowymi i zmianie modelu biznesu z „just in time” na „just in case”). Negatywnie do PKB w całym 2021 r. kontrybuował eksport netto. GUS szacuje, że w samym IV kwartale 2021 r. PKB Polski wzrósł o ok. 7% r/r (wobec 5,3% r/r kwartał wcześniej).
W nadchodzących kwartałach polska gospodarka powinna pozostać na wzrostowej ścieżce, czemu sprzyjać będzie przede wszystkim utrzymująca się korzystna sytuacja na rynku pracy. Wpływ na wyniki gospodarcze będą miały również podwyższona inflacja oraz zmiany w polityce monetarnej. Tempo ożywienia przyhamuje i w całym 2022 r. dynamika PKB wyniesie ok. 4,3% r/r.
Sytuacja na rynku pracy
Odbicie gospodarcze w 2021 r. sprzyjało poprawie na rynku pracy i to pomimo wygasania ochrony wynikającej z Tarcz Antykryzysowych. Zatrudnienie rosło w okresach łagodzenia restrykcji epidemicznych (kiedy przedsiębiorcy starali się nadrabiać przestoje w produkcji i sprzedaży usług). W miarę wzrostu liczby osób zaszczepionych oraz w okresach spadku zachorowań zwiększany był wymiar czasu pracy. Spadała absencja chorobowa, a także odbudowywano liczbę etatów, co podnosiło dynamikę zatrudnienia. Można to zaobserwować szczególnie w II połowie roku.
W całym 2021 r. przeciętne zatrudnienie w sektorze przedsiębiorstw rosło jednak dość nieznacznie (o 0,3% r/r wobec spadku o 1,1% r/r rok wcześniej). Stopa bezrobocia spadła na koniec 2021 r. do 5,4% (z 6,3%, rok wcześniej). Utrzymany popyt na pracę oraz rosnące ceny sprzyjały w 2021 r. wzrostowi płac. Wskazuje to na rosnącą siłę negocjacyjną pracowników. W ujęciu r/r przeciętnie wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw w 2021 r. wrosło o 8,8% (wobec 4,7% w 2020 r.). W ujęciu realnym wzrost wynagrodzeń (przy utrzymującej się podwyższonej inflacji) w całym omawianym okresie wyniósł ok. 3,5% r/r.
Stopa bezrobocia w 2022 r. powinna ponownie lekko spaść (do ok. 5,2%). Dodając do tego szacowaną średnią inflację (wyższą niż w 2021 r.), presja płacowa powinna utrzymać się na podwyższonym poziomie (choć w II połowie roku może słabnąć w konsekwencji zaostrzonej polityki monetarnej). W całym 2022 r. można oczekiwać wyższej niż w 2021 r. dynamiki płac.
20
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Dynamika PKB oraz stopa bezrobocia
*/Źródło: GUS
Inflacja i stopy procentowe
W 2021 r. wzrost wskaźnika inflacji znacząco przerósł oczekiwania. Przejściowy powrót inflacji konsumenckiej do celu inflacyjnego NBP na początku roku okazał się dość nietrwały, a wzrost cen z miesiąca na miesiąc przyspieszał. W pierwszej połowie roku po stronie czynników proinflacyjnych leżały przede wszystkim podwyżki cen administrowanych (w tym cen energii i wywozu odpadów). W kolejnych miesiącach coraz wyraźniej zaznaczała się jednak rosnąca inflacja bazowa, w szczególności w okresach luzowania restrykcji gospodarczych. Coraz bardziej widoczne stawały się również nierównowagi popytowo-podażowe na rynkach międzynarodowych. Ograniczały one dostawy półproduktów, jednocześnie generując koszty produkcji (które po części przenoszono na finalnych odbiorców).
W drugiej połowie roku efekt ten został wzmocniony. Rosnące ceny żywności, paliw i energii (w efekcie kryzysu energetycznego w Europie) skutkowały wyskokiem inflacji do poziomów najwyższych od dwudziestu lat. W grudniu 2021 r. wskaźnik CPI osiągnął maksimum na poziomie 8,6% r/r (wobec 2,4% w tym samym okresie rok wcześniej). W całym roku inflacja konsumencka wzrosła średnio o 5,1% r/r.
Wobec przyspieszającej inflacji oraz w celu zapobiegania utrwalania się wysokich cen w średnim okresie, RPP (począwszy od października) podniosła stopy procentowe z 0,1% do 1,75% na koniec 2021 r. Początek 2022 r. przyniósł kontynuację zacieśniania monetarnego i stopa procentowa w styczniu 2022 r. została podniesiona do 2,25%. W 2021 r. zmianie uległo podejście RPP do skupu aktywów i (choć skup pozostał w instrumentarium polityki monetarnej) aukcje zostały wygaszone. 31 grudnia 2021 r. całkowita wielkość skupu aktywów wynosiła ok. 144 mld zł.
W kolejnych miesiącach wskaźnik CPI najprawdopodobniej pozostanie na podwyższonym poziomie. Będzie to implikowało dalsze podwyżki stóp procentowych. Głównych czynników proinflacyjnych można się nadal doszukiwać w nierównowagach popytowo-podażowych podnoszących koszty produkcji, wyższych cenach surowców oraz presji płacowej. Wzrost cen częściowo ograniczać będzie wprowadzona przez rząd Tarcza Antyinflacyjna. Przy obecnych założeniach w całym 2022 r. spodziewać należy się wzrostu średniej inflacji CPI o ok. 7,5% (wobec 5,1% w 2021 r). Powyższe, wraz z zakładanym utrzymaniem ożywienia gospodarczego
Image should be here
21
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
powinno przynieść kontynuację zacieśniania monetarnego w tym roku. Może to oznaczać wzrost stopy referencyjnej w okolice 3,75-4%.
Globalna gospodarka
W 2021 r. gospodarka globalna odrabiała straty po kryzysie 2020 r. Ożywienie było jednak zróżnicowane i częściowo zależne od tempa i skali szczepień w poszczególnych krajach, a także momentum rozprzestrzeniania się wirusa w ramach kolejnych fal pandemii. Wśród największych gospodarek rozwiniętych najlepiej w 2021 r. poradziły sobie USA (wdrażając dodatkowy pakiet fiskalny). W efekcie wzrost sięgnął w USA 5,7% r/r 2 (wobec spadku o 3,4% r/r w 2020 r.). Strefa euro w całym 2021 r. rosła w tempie 5,1% r/r 3 (wobec spadku o 6,4% r/r. w 2020 r.). Motorem wzrostu po obu stronach oceanu pozostawała silna konsumpcja prywatna stymulowana polityką antykryzysową poszczególnych państw. W Europie skupiała się ona na ochronie miejsc pracy. 2021 r. przyniósł również powrót do wzmożonej wymiany handlowej przy niższych, niż przed pandemią inwestycjach.
Postępujące odbicie gospodarcze na świecie sprzyjało wzrostowi inflacji (w efekcie wyższego zapotrzebowania na surowce). Rosła również inflacja bazowa, będąca następstwem wzrostu presji płacowej, ale również częściowo stymulowana wzrostem inflacji PPI (w wyniku zwyżki cen surowców, zaburzeń w globalnych łańcuchach dostaw i silnego wzrost cen frachtu morskiego). W USA wskaźnik CPI wzrósł z 1,4% r/r w końcówce 2020 r. do 7% r/r w grudniu 2021 r. W strefie euro analogiczny wskaźnik wzrósł z -0,3% r/r w końcówce 2020 r. do 5% r/r grudniu 2021 r. 4
Wsparciem dla obicia gospodarczego na świecie pozostawała luźna polityka monetarna głównych banków centralnych. W strefie euro EBC utrzymywał poziom stóp na niezmienionym poziomie, w tym główną stopę procentową na poziomie 0% oraz depozytową poniżej zera. EBC realizował również program skupu aktywów.
Amerykańska Rezerwa Federalna utrzymywała z kolei stopy procentowe w przedziale 0,00%-0,25% 5 i skup aktywów o nielimitowanej skali. W drugiej połowie roku wraz z postępującym wzrostem cen Fed zasygnalizował jednak zmianę optyki i rozpoczął redukcję skali skupu aktywów, a także zapowiedział zacieśnianie monetarne w 2022 r. Na tym tle EBC pozostaje nadal „gołębi”. Jednak i tu coraz wyższe odczyty inflacji będą wywierać presję na zaostrzenie bardzo luźnej polityki monetarnej.
Analiza skutków rozprzestrzenienia się wariantu Omikron (którego przebieg okazał się łagodniejszy dla zdrowia, niż poprzednie warianty wirusa) wskazuje, że prawdopodobieństwo przyszłych pełnych lockdownów gospodarek jest niewielkie. Ożywienie powinien wspierać powracający, wraz ze znoszeniem restrykcji, popyt konsumpcyjny. Dodatkowe wsparcie może płynąć także z większego popytu na inwestycje, w Europie wspomaganego m.in. funduszem na odbudowę.
Kurs walutowy
W 2021 r. na fali poprawy globalnej koniunktury wzrostowe tendencje utrzymały głównie rynki akcji. Natomiast rosnąca inflacja, zwiększająca szanse na zmianę dotychczasowej luźnej polityki monetarnej na świecie oraz utrzymujące się ryzyko epidemiczne, sprzyjały zmienności na długu i walutach. Generalnie jednak 2021 r.
2 Źródło: Bloomberg
3 Źródło: Bloomberg
4 Źródło: Bloomberg
5 Źródło: Fed
22
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
przyniósł wzrost popytu na dolara wobec perspektywy szybszego zacieśniania polityki monetarnej w USA. W rezultacie EUR-USD spadł z poziomu 1,22 w grudniu 2020 r. do 1,14 na koniec 2021 r. 6
W omawianym okresie krajowa waluta zachowywała silną korelację z sytuacją epidemiczną. Skutkowało to wysoką zmiennością notowań PLN w całym 2021 r. Dodatkową presję na złotego stanowiły: szybsza normalizacja polityki monetarnej w regionie, niż w Polsce oraz opóźniające się uruchomienie środków z europejskiego funduszu odbudowy. Wpływ miało również rosnące napięcie na granicy z Białorusią.
Wsparcie dla złotego stanowiły (lepsze od oczekiwań) wyniki gospodarki. W efekcie w całym 2021 r. złoty stracił względem końca 2020 r. 8,1% wobec dolara oraz 0,6% wobec euro, osiągając na końcu okresu poziom odpowiednio: 4,04/USD i 4,59/EUR. 7
Kurs EUR/PLN oraz USD/PLN na tle inflacji CPI oraz stopy referencyjnej
*/Źródło Bloomberg
Sektor bankowy
W 2021 r. sektor odrabiał straty po 2020 r., ale poziom sprzed pandemii nie został jeszcze wyrównany.
Na poprawę wyników oddziaływał zwiększony popyt na kredyty przy postępującym ożywieniu gospodarczym oraz utrzymujących się przez większość część roku niskich stopach procentowych, a także niższych odpisach na ryzyko kredytowe. Zapotrzebowanie na kredyty w poszczególnych kategoriach pozostało jednak zróżnicowane, a najwyższą dynamikę sprzedaży
6 Źródło: Bloomberg
7 Źródło: Bloomberg
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
2,50
3,00
3,50
4,00
4,50
5,00
0,00
1,00
2,00
3,00
4,00
5,00
6,00
7,00
8,00
9,00
10,00
gru 18
kwi 19
lip 19
paź 19
lut 20
maj 20
sie 20
lis 20
mar 21
cze 21
wrz 21
USD/PLN (lo)
EUR/PLN (lo)
stopa referencyjna (%, po)
inflacja - CPI (%, po)
23
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
odnotował sektor kredytów hipotecznych. Wyzwaniem w sektorze pozostają: odbudowa rentowności (która spadła wobec zmian w polityce monetarnej w 2020 r.) oraz materializacja ryzyk związanych z posiadanymi portfelami kredytowymi w walutach obcych. W 2021 r. sytuacja kapitałowa sektora pozostawała stabilna. Łączny współczynnik kapitałowy sektora bankowego ukształtował się na koniec września 2021 r. na poziomie 20%, a współczynnik kapitału podstawowego Tier 1 na koniec tego okresu wyniósł 17,9%.
Podstawowe pozycje rachunku zysków i strat 8
W 2021 r. sektor bankowy wypracował zysk netto na poziomie 8,8 mld zł (wobec 0,3 mld zł straty w analogicznym okresie 2020 r.). Oznaczało to wzrost o 9,2 mld zł. W tym okresie całkowite przychody operacyjne sektora wzrosły o 10% r/r i wyniosły 68,2 mld zł, choć przychody odsetkowe były niższe o prawie 10% r/r. Największy negatywny wpływ na wynik netto (choć nieco niższy niż przed rokiem), miał wynik z tytułu rezerw i odpisów tworzonych na ryzyko kredytowe związane ze skutkami pandemii oraz zwiększone ryzyko prawne walutowych kredytów mieszkaniowych. Natomiast pozytywnie oddziaływały: spadek kosztów finansowania oraz lepszy wynik prowizyjny.
W 2021 r. presja na marże została utrzymana. Marża odsetkowa spadała przez większość okresu, by na koniec grudnia wskaźnik osiągnął poziom 2% (wobec 2,22% na koniec grudnia 2020 r.). Poziomy rentowności pozostały niższe niż przed pandemią, choć w ciągu roku rosły.
Mniejsza skala odpisów spowodowała, iż wskaźnik R/I spadł w omawianym okresie z 30,4% na koniec grudnia 2020 r. do 19,6% na koniec 2021 r. Wyhamowanie tempa spadku przychodów operacyjnych r/r obniżyło wskaźnik C/I w całym sektorze z 63,4% na koniec 2020 r. do 58,8 % na koniec 2021 r.
Wynik finansowy sektora bankowego w okresie styczeń – grudzień 2021 r. (mld zł )
* Źrodło: Dane miesięczne sektora bankowego (knf.gov.pl)
* banki komercyjne i spółdzielcze
Image should be here
Image should be here
2020
Image should be here
24
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Kredyty i depozyty 9
Głównym źródłem finansowania banków w 2021 r. pozostawały depozyty sektora niefinansowego. W 2021 r. akcja kredytowa przyspieszyła, choć jej skala pozostawała pod wpływem negatywnych skutków pandemii, a depozyty rosły w wolniejszym tempie, niż przed rokiem. Wartość aktywów sektora bankowego na koniec grudnia 2021 r. kształtowała się na poziomie 2 573 mld zł (była o 9,5% wyższa r/r.).
Dynamika kredytów w sektorze niefinansowym w 2021 r. poprawiała się, a od połowy roku była już dodatnia (w ujęciu r/r). Przyczyniał się głównie do tego mocniejszy popyt ze strony gospodarstw domowych. W grudniu 2021 r. wartość kredytów w sektorze niefinansowym wyniosła 1 129 mld zł 10 (co oznacza wzrost o 6,2% r/r.). Skala wzrostu była jednak zróżnicowana w poszczególnych kategoriach kredytów.
2021 r. to okres niższej produkcji i kredytów dla przedsiębiorstw wskutek obowiązywania Tarczy Antykryzysowej. Zdecydowanie pozytywne tendencje występowały w segmencie kredytów dla gospodarstw domowych, głównie w obszarze kredytów mieszkaniowych.
Pomimo rekordowo niskiego poziomu stóp procentowych (przez trzy kwartały 2021 r.) depozyty nadal rosły, choć ich dynamika wyhamowała. Na koniec grudnia 2021 r. depozyty sektora niefinansowego wynosiły 1 549 mld zł 11 (co oznacza wzrost o 8% r/r.). W strukturze depozytów nadal najwyższą dynamikę wzrostu utrzymały depozyty przedsiębiorstw, jednak jej tempo sukcesywnie spadało.
Saldo depozytów gospodarstw domowych również wzrosło w 2021 r. jednak w wolniejszym tempie niż rok wcześniej.
Wysoka baza depozytowa przy dopiero poprawiającej się akcji kredytowej sprawiła, że w omawianym okresie wartość wskaźnika LCR utrzymała się zdecydowanie powyżej wymaganego minimum 100. Na koniec grudnia 2021 r. współczynnik LCR banków komercyjnych (bez banków zrzeszających) wyniósł 175,5% (wobec 192,7% na koniec 2020 r.).
9 Źródło: Dane miesięczne sektora bankowego (knf.gov.pl)
10 Należności bez utraty wartości sektora niefianasowego – portfel B (wartość bilansowa brutto i odpisy)
11 Depozyty sektora niefianasowego (bez depozytów zablokowanych)
25
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
V. Wyniki finansowe Grupy Kapitałowej Alior Banku
Rachunek zysków i strat
Szczegółowe pozycje rachunku zysków i strat Grupy Kapitałowej Alior Banku przedstawia poniższa tabela:
Zmiana
Zmiana
01.01.2021 - 31.12.2021 (tys. zł)
01.01.2020 - 31.12.2020 (tys. zł)
(tys. zł)
(%)
Przychody z tytułu odsetek obliczone przy zastosowaniu metody efektywnej stopy procentowej
2 837 304
3 159 045
-321 741
-10,2%
Przychody o podobnym charakterze
199 338
173 828
25 510
14,7%
Koszty z tytułu odsetek
-238 408
-484 147
245 739
-50,8%
Wynik z tytułu odsetek
2 798 234
2 848 726
-50 492
-1,8%
Przychody z tytułu prowizji i opłat
1 441 514
1 215 749
225 765
18,6%
Koszty z tytułu prowizji i opłat
-674 766
-579 903
-94 863
16,4%
Wynik z tytułu prowizji i opłat
766 748
635 846
130 902
20,6%
Przychody z tytułu dywidend
532
700
-168
-24,0%
Wynik na instrumentach wycenianych do wartości godziwej przez rachunek zysków i strat i wynik z pozycji wymiany
87 149
79 070
8 079
10,2%
Wynik z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych niewycenianych do wartości godziwej przez rachunek zysków i strat
5 293
84 553
-79 260
-93,7%
wycenianych do wartości godziwej przez inne dochody całkowite
3 246
60 607
-57 361
-94,6%
wycenianych według zamortyzowanego kosztu
2 047
23 946
-21 899
-91,5%
Pozostałe przychody operacyjne
147 487
137 039
10 448
7,6%
Pozostałe koszty operacyjne
-168 322
-240 446
72 124
-30,0%
Wynik z tytułu pozostałych przychodów i kosztów operacyjnych
-20 835
-103 407
82 572
-79,9%
Koszty działania Grupy
-1 582 544
-1 664 531
81 987
-4,9%
Wynik z odpisów na straty oczekiwane
-1 006 663
-1 733 471
726 808
-41,9%
Wynik z tytułu utraty wartości aktywów niefinansowych
-10 482
-132 822
122 340
-92,1%
Koszty ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych
-21 386
-311
-21 075
6776,5%
Podatek bankowy
-236 835
-220 803
-16 032
7,3%
Zysk / strata brutto
779 211
-206 450
985 661
-
Podatek dochodowy
-297 286
-104 783
-192 503
183,7%
Zysk/strata netto z działalności kontynuowanej
481 925
-311 233
793 158
-
Zysk/strata z działalności zaniechanej
0
0
0
-
Zysk/strata netto przypadający akcjonariuszom jednostki dominującej
481 925
-311 233
793 158
-
Zysk/strata netto przypadająca udziałom niekontrolującym
0
0
0
-
W 2021 r. Grupa Kapitałowa Alior Banku wypracowała zysk netto przypadający akcjonariuszom jednostki dominującej w wysokości 481,9 mln zł i w porównaniu do wyniku osiągniętego w 2020 r. był wyższy o 793 mln
26
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
zł. Na tak istotną poprawę wyniku netto miały wpływ zdarzenia opisane w rozdziale III. Podsumowanie działalności Alior Banku w 2021 r.- Podstawowe dane finansowe.
Całkowite przychody (w mln zł) – dane skonsolidowane
Wynik z tytułu odsetek to główny składnik przychodów Grupy Kapitałowej Alior Banku stanowiący ok. 76,9% łącznych przychodów w 2021 r. Wynik z tytułu odsetek w 2021 r. spadł w porównaniu z 2020 rokiem o 1,8% tj. o 50 mln zł głównie ze względu na spadek stóp procentowych w związku z trzema decyzjami Rady Polityki Pieniężnej z dnia 17 marca 2020 r., dnia 8 kwietnia 2020 r. oraz 28 maja 2020 r. o obniżkach stopy referencyjnej NBP łącznie o 1,4 pkt. proc. tj. do poziomu 0,10 proc. Wpływ obniżenia stóp procentowych na wynik odsetkowy w 2020 r. Bank szacuje na 328 mln zł. Wzrosty stóp procentowych, które miały miejsce w IV kw. 2021 r. (w związku z trzema decyzjami Rady Polityki Pieniężnej z dnia 6 października 2021 r., 3 listopada 2021 r. oraz 8 grudnia 2021 r.) o podwyżkach stopy referencyjnej NBP łącznie o 1,65 pkt. proc. tj. z poziomu 0,10% do poziomu 1,75%, zbyt krótko oddziaływały na Grupę Kapitałową Alior Banku aby umożliwić wzrost wyniku odsetkowego r/r.
Pozytywnie na poziom wyniku z tytułu odsetek wpłynęła znaczna redukcja kosztów finansowania, która była możliwa dzięki szybkiemu dostosowaniu oferty Banku do środowiska niższych stóp procentowych. W 2020 r. koszt finansowania wynosił 0,6%, natomiast w 2021 r. spadł do poziomu 0,19%.
2 849
2 798
636
767
61
72
2020
2021
Wynik z tytułu odsetek
Wynik z tytułu prowizji i opłat
Wynik pozostały
3 545
3 637
27
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Stosowane przez Bank oprocentowanie w podziale na poszczególne produkty kredytowe oraz przeciętną stopę oprocentowania depozytów przedstawia
poniższa tabela:
Wynik z tytułu opłat i prowizji w 2021 r. wzrósł w porównaniu z 2020 r. o 20,6%, do poziomu 767 mln zł. Na wynik złożyło się 1 442 mln zł przychodów prowizyjnych (wzrost w porównaniu z 2020 r. o 18,6%) oraz 675 mln zł kosztów prowizyjnych (wzrost w porównaniu z 2020 rokiem o 16,4%).
Głównym składnikiem przychodów z tytułu opłat i prowizji są prowizje związane z obsługą kart płatniczych i kredytowych, które wyniosły w 2021 r. ponad 502 mln zł, co stanowiło wzrost o 26,5% w stosunku do 2020 r. Prowizje na transakcjach wymiany walut (fx) wyniosły w 2021 r. 264 mln zł, co stanowiło wzrost o 15,3% r/r. Wzrost przychodów z transakcji wymiany walut wynikał z większej aktywności gospodarczej Klientów, co było konsekwencją stopniowego powrotu do funkcjonowania w sposób sprzed pandemii COVID-19. Przychody prowizyjne z działalności kredytowej i leasingowej wzrosły w 2021 r. do poziomu 222 mln zł, tj. o 20,8%, co było możliwe głównie dzięki przeprowadzonym przez Bank korektom w tabeli opłat i prowizji dla klientów oraz wysokiej sprzedaży kredytów.
01.01.2021 - 31.12.2021
(%)
01.01.2020 – 31.12.2020
(%)
KREDYTY
Segment detaliczny
Kredyty konsumpcyjne
5,68
6,21
Kredyty na nieruchomości mieszkaniowe
3,19
3,60
Segment biznesowy
Kredyty inwestycyjne
3,26
3,86
Kredyty operacyjne
3,72
4,39
DEPOZYTY
Segment detaliczny
Depozyty bieżące
0,09
0,36
Depozyty terminowe
0,35
1,34
Segment biznesowy
Depozyty bieżące
0,02
0,05
Depozyty terminowe
0,49
0,76
28
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Wynik z tytułu opłat i prowizji (w mln zł) – dane skonsolidowane
Wynik na pozostałej działalności Banku (suma następujących pozycji w rachunku zysków i strat: przychody z tytułu dywidend, wynik na instrumentach wycenianych do wartości godziwej przez rachunek zysków i strat i wynik z pozycji wymiany, wynik z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań niewycenianych do wartości godziwej przez rachunek zysków i strat, wynik z tytułu pozostałych przychodów i kosztów operacyjnych) wyniósł w 2021 r. 72 mln zł wobec 61 mln zł w 2020 r. tj. wzrósł o 11 mln zł. Głównym powodem poprawy wyniku na pozostałej działalności Banku w 2021 r. były niższe rezerwy na historyczne zwroty części prowizji w przypadku kredytów konsumpcyjnych spłaconych przed 11.09.2019 r. (tzw. małe TSUE), które wyniosły 61,6 mln zł, wobec 133,8 mln zł w 2020 r.
Na 31 grudnia 2021 r. przeciwko Bankowi toczyło się 27 postępowań dotyczących kredytów hipotecznych udzielonych w ubiegłych latach w walucie obcej o łącznej wartości przedmiotu sporu 11,1 mln zł. Na dzień 31 grudnia 2020 r. przeciwko Bankowi toczyło się 7 postępowań o łącznej wartości przedmiotu sporu 1,8 mln zł. Bank na koniec 2021 r. identyfikował ryzyko prawne, związane z tym że planowane przepływy pieniężne z portfela kredytów hipotecznych indeksowanych w walutach obcych mogą nie być w pełni odzyskiwalne. W związku z powyższym Bank dokonał szacunku związanych z tym kosztów ryzyka prawnego, który obciążył wynik 2021 r. kwotą 21,4 mln zł. W 2020 r. wpływ ryzyka prawnego związanego z portfelem kredytów hipotecznych indeksowanych w walutach obcych wyniósł 0,3 mln zł.
Image should be here
Image should be here
396,9
502,2
257,2
293,6
228,5
263,5
- 369,8
- 474,4
- 210,1
- 200,3
183,5
221,7
94,0
107,5
55,6
53,0
2020
2021
Prowizje maklerskie
Sprzedaż ubezpieczeń
Kredyt i leasing
Pozostałe koszty prowizyjne
Image should be here
Koszty prowizyjne związane z kartami
Image should be here
Transakcje fx
Prowizje związane z rachunkami, przelewami, wpłatami i pozostałe
Obsługa kart płatniczych i kredytowych
-578
-675
Image should be here
Image should be here
766,7
1 442
1 216
Image should be here
Image should be here
635,8
29
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
W 2021 r. koszty działania wyniosły 1 583 mln zł i były niższe od kosztów działania poniesionych w 2020 r. o 82 mln zł tj. o 5%. Ogólny spadek kosztów działania spowodowany był głównie przez niższe o 54 mln zł koszty BFG oraz niższą o 55 mln zł amortyzację (w 2020 r. miało miejsce umorzenie aktywów niefinansowych związanych z zamykanym projektem T-Mobile Usługi Bankowe na kwotę 48 mln zł, które zostało zaksięgowane jako dodatkowy odpis amortyzacji wartości niematerialnych). Koszty osobowe w 2021 r. ukształtowały się na poziomie 852 mln zł i były o 3,6% wyższe od kosztów osobowych poniesionych przez Alior Bank w 2020 r. Koszty ogólnego zarządu, skorygowane o koszt BFG (ale uwzględniające podatki i opłaty), w 2021 r. wyniosły 392 mln zł i były o 0,8% niższe od kosztów poniesionych w analogicznym okresie poprzedniego roku, było to możliwe dzięki przeprowadzeniu przez Bank szeregu inicjatyw optymalizacyjnych poziom wydatków.
W rezultacie wzrostu przychodów Banku, wskaźnik Koszty/Dochody ukształtował się w 2021 r. na poziomie 43,5% natomiast w 2020 r. wyniósł 46,9%.
Koszty działania (w mln zł) – dane skonsolidowane
852
822
392
395
233
288
106
160
2021
2020
Koszty BFG
Amortyzacja
Koszty ogólnego zarządu
Koszty pracownicze
1 665
1 583
30
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Wynik z odpisów na straty oczekiwane
Poziom wyniku z odpisów na straty oczekiwane wyniósł w 2021 r. 1 007 mln zł w porównaniu z 1 733 mln zł w 2020 r., co oznacza spadek o niemal 42%. Spadek odpisów był spowodowany w głównej mierze brakiem w 2021 r. dodatkowych odpisów z tytułu COVID-19 oraz ogólną poprawą zachowania klientów (lepsza spłacalność zaciągniętych w Banku zobowiązań). Wskaźnik CoR (koszt ryzyka) w 2021 r. wyniósł 1,6%, dla porównania CoR w 2020 r. wyniósł 2,80%.
Wynik z odpisów na straty oczekiwane (w tys. zł) – dane skonsolidowane
01.01.2021 - 31.12.2021
01.01.2020 - 31.12.2020
Zmiana r/r (%)
Odpisy na straty oczekiwane Koszyk 3
-1 155 456
-1 596 819
-27,6%
klient detaliczny
-453 812
-719 898
-37,0%
klient biznesowy
-701 644
-876 921
-20,0%
Odpisy na straty oczekiwane 1 i 2 (ECL)
88 810
-61 849
-
Koszyk 2
40 816
-37 798
-
klient detaliczny
96 375
19 317
398,9%
klient biznesowy
-55 559
-57 115
-2,7%
Koszyk 1
47 994
-24 051
-
klient detaliczny
3 723
-58 537
-
klient biznesowy
44 271
34 486
28,4%
POCI
-57 496
-17 832
222,4%
Odzyski
91 582
55 661
64,5%
Papiery wartościowe
-9 510
-8 692
9,4%
Rezerwa na zobowiązania pozabilansowe
35 407
-103 940
-
Wynik z odpisów na straty oczekiwane, odpisów aktualizujących z tytułu utraty wartości i rezerw
-1 006 663
-1 733 471
-41,9%
Wynik z tytułu utraty wartości aktywów niefinansowych
Wynik z tytułu utraty wartości aktywów niefinansowych wyniósł w 20 21 r. -10,5 mln zł .
Bilans
Na dzień 31 grudnia 2021 r. suma bilansowa Grupy Kapitałowej Alior Banku osiągnęła wartość 83,05 mld zł i była o 4,4 mld zł (o 5,6%) wyższa w porównaniu do stanu na koniec 2020 r. Główną pozycja generującą wzrost sumy bilansowej były zobowiązania wobec Klientów (wzrost o 5,1 mld zł r/r).
Podstawową część aktywów Grupy Kapitałowej Alior Banku stanowią należności od klientów (58,2 mld zł). Ich udział w sumie bilansowej wyniósł na koniec 2021 r. 70,1% i tym samym zmniejszył się w porównaniu z końcem 2020 r. o 1,4 p.p. Drugą co do wielkości pozycją aktywów według stanu na koniec 2021 r. były inwestycyjne aktywa finansowe, których wartość wyniosła 16,1 mld zł i stanowiła 19,4% sumy aktywów (na koniec 2020 r. wynosiła 15,7 mld zł i stanowiła 20,0% aktywów).
31
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Podstawowym źródłem finansowania działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku są ulokowane w Banku środki klientów. Zobowiązania wobec klientów na koniec 2021 r. wynosiły 72 mld zł tj. 86,7% skonsolidowanej sumy bilansowej Banku. Zobowiązania wobec klientów wzrosły o 5,1 mld zł (o 7,7%) w stosunku do końca 2020 r. Drugie co do istotności źródło finansowanie tj. kapitały własne, na koniec 2021 r. wynosiły 5,92 mld zł i stanowiły 7,1% sumy bilansowej Banku.
W strukturze samych zobowiązań wobec klientów główną pozycję stanowiły zobowiązania wobec segmentu detalicznego, które na koniec grudnia 2021 r. stanowiły 68,1% portfela depozytowego klientów. W porównaniu do końca 2020 r. udział ten zmniejszył się o 0,2 p.p.
Poniższe tabele przedstawiają szczegółowe pozycje aktywów, zobowiązań oraz kapitałów według stanu na koniec 2021 r. wraz z danymi porównywalnymi.
Zmiana
Zmiana
AKTYWA (tys. zł)
31.12.2021
31.12.2020
(tys. zł)
(%)
Środki pieniężne i ich ekwiwalenty
3 763 391
2 459 901
1 303 490
53,0%
Należności od banków
1 689 779
508 371
1 181 408
232,4%
Inwestycyjne aktywa finansowe
16 099 658
15 744 672
354 986
2,3%
wyceniane w wartości godziwej przez inne całkowite dochody
9 265 445
6 983 904
2 281 541
32,7%
wyceniane w wartości godziwej przez rachunek zysków i strat
382 900
594 926
-212 026
-35,6%
wyceniane według zamortyzowanego kosztu
6 451 313
8 165 842
-1 714 529
-21,0%
Pochodne instrumenty zabezpieczające
38 810
334 977
-296 167
-88,4%
Należności od klientów
58 228 178
56 215 422
2 012 756
3,6%
Aktywa stanowiące zabezpieczenie zobowiązań
130 921
446 455
-315 534
-70,7%
Rzeczowe aktywa trwałe
755 209
702 381
52 828
7,5%
Wartości niematerialne
426 643
425 109
1 534
0,4%
Inwestycje w jednostkach zależnych i stowarzyszonych
0
5 333
-5 333
-100,0%
Aktywa przeznaczone do sprzedaży
0
3
-3
-100,0%
Aktywa z tytułu podatku dochodowego
1 302 329
1 218 282
84 047
6,9%
aktywa z tytułu bieżącego podatku dochodowego
27
59 572
-59 545
-100,0%
aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego
1 302 302
1 158 710
143 592
12,4%
Pozostałe aktywa
613 454
581 126
32 328
5,6%
AKTYWA RAZEM
83 048 372
78 642 032
4 406 340
5,6%
Zmiana
Zmiana
ZODOWIĄZANIA I KAPITAŁY (tys. zł)
31.12.2021
31.12.2020
(tys. zł)
(%)
Zobowiązania wobec banków
529 617
912 407
-382 790
-42,0%
Zobowiązania wobec klientów
72 005 715
66 875 907
5 129 808
7,7%
Zobowiązania finansowe
188 088
501 880
-313 792
-62,5%
Pochodne instrumenty zabezpieczające
1 081 996
86 162
995 834
1155,8%
Rezerwy
290 213
336 560
-46 347
-13,8%
Pozostałe zobowiązania
1 649 540
1 569 867
79 673
5,1%
Zobowiązania z tytułu podatku dochodowego
36 560
6 685
29 875
446,9%
bieżące zobowiązanie z tytułu podatku dochodowego
35 671
6 046
29 625
490,0%
rezerwa z tytułu odroczonego podatku dochodowego
889
639
250
39,1%
Zobowiązania podporządkowane
1 347 441
1 792 962
-445 521
-24,8%
Zobowiązania, razem
77 129 170
72 082 430
5 046 740
7,0%
Kapitał akcyjny
1 305 540
1 305 540
0
0,0%
32
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Kapitał zapasowy
5 403 849
5 399 627
4 222
0,1%
Kapitał z aktualizacji wyceny
-906 659
217 330
-1 123 989
-
Pozostałe kapitały rezerwowe
161 788
161 792
-4
0,0%
Różnice kursowe z przeliczenia jednostek działających za granicą
-43
-1 620
1 577
-97,3%
Niepodzielony wynik z lat ubiegłych
-527 198
-211 834
-315 364
148,9%
Zysk/strata bieżącego roku
481 925
-311 233
793 158
-
Kapitał własny
5 919 202
6 559 602
-640 400
-9,8%
ZOBOWIĄZANIA I KAPITAŁY RAZEM
83 048 372
78 642 032
4 406 340
5,6%
Kredytami udzielonymi w ramach segmentu detalicznego (KI – Klient Indywidualny) były kredyty konsumpcyjne, hipoteczne (na nieruchomości mieszkaniowe) oraz Consumer Finance, ich łączny wolumen netto wynosił na koniec 2021 r. 36,4 mld zł (wzrost o 7,4% w stosunku do końca 2020 r.). W 2021 r. znacznie zwiększyło się saldo kredytów hipotecznych (+ 16,8% r/r) oraz kredytów Consumer Finance (+11,2% r/r), było to możliwe dzięki podjęciu przez Bank szeregu inicjatyw sprzedażowych mających na celu zmitygowanie skutków kryzysu wywołanego pandemią COVID-19 oraz wykorzystanie okazji rynkowej jaką był bardzo wysoki popyt na nieruchomości mieszkaniowe.
Kredyty operacyjne dla przedsiębiorstw, których wartość na koniec 2021 r. wyniosła 10,1 mld zł (wzrost o 4,1% od początku roku) były najbardziej istotną składową portfela kredytowego segmentu biznesowego (KB – Klient Biznesowy), stanowiąc 46% jego wartości. Drugą co do wielkości pozycją portfela kredytów segmentu biznesowego były kredyty inwestycyjne, stanowiące 23,9% portfela. Ich wartość na koniec 2021 r. zmniejszyła się w porównaniu z końcem 2020 r. o 20,6%, do 5,2 mld zł. Ogółem wartość kredytów netto udzielonych w ramach segmentu biznesowego wyniosła na koniec 2021 r. 21,8 mld zł i była o 2,2% niższa niż na koniec 2020 r. Spadek wartości portfela kredytów w tym segmencie spowodowany był przede wszystkim wstrzymaniem przez przedsiębiorców części procesów inwestycyjnych, finansowaniem wielu projektów inwestycyjnych z innych źródeł niż kredyty bankowe oraz dokonanymi przez Bank spisaniami kredytów niepracujących.
Łącznie wartość netto portfela kredytowego Banku wyniosła na koniec 2021 r. 58,2 mld zł i wzrosła o 3,6% w stosunku do końca 2020 r.
33
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Należności od klientów (w mld zł)
Struktura terytorialna należności od klientów na dzień 31 grudnia 2021 r. oraz 31 grudnia 2020 r.
Depozyty bieżące są główną składową zobowiązań wobec klientów. Stanowiły one 83,2% całości zobowiązań wobec klientów na koniec 2021 r. (wzrost o 3 p.p. w porównaniu z końcem 2020 r.). Drugą pod względem wielkości pozycją zobowiązań wobec klientów są depozyty terminowe, stanowiły one 15,4% całości
Image should be here
16,8
16,7
13,2
15,4
3,9
4,3
9,7
10,1
6,6
5,2
6,0
6,5
2020
2021
Pozostałe (KB)
Kredyty inwestycyjne (KB)
Kredyty operacyjne (KB)
Kredyty consumer finance (KI)
Kredyty mieszkaniowe (KI)
Kredyty konsumpcyjne (KI)
58,2
56,2
34
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
zobowiązań wobec klientów na koniec 2021 r. (spadek o 1,9 p.p. w porównaniu z końcem 2020 r.). Pozostałe 1,5% stanu zobowiązań wobec klientów stanowiły środki pozyskane w ramach emisji własnych bankowych papierów wartościowych oraz pozostałe zobowi ązania.
Na 31 grudnia 2021 r. wartość zabezpieczeń ustanowionych na rachunkach i aktywach kredytobiorców w ramach Alior Banku wyniosła 40 230 mln zł (w tym klientów indywidualnych: 17 436 oraz klientów biznesowych: 22 794).
Struktura zobowiązań wobec klientów (w mld zł)
Struktura zobowiązań wobec klientów (w mld zł) – ujęcie segmentowe
Image should be here
53,6
59,9
11,6
11,1
1,1
0,5
0,6
0,5
2020
2021
Pozostałe zobowiązania
Emisja własna bankowych papierów wartościowych
Depozyty terminowe
Depozyty bieżące
66,9
72,0
45,7
49,0
21,2
23,0
2020
2021
Segment biznesowy
Segment detaliczny
66,9
72,0
35
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Struktura terytorialna depozytów na dzień 31 grudnia 2021 r. oraz 31 grudnia 2020 r.
Zobowiązania warunkowe
W tym obszarze Bank prezentuje zobowiązania dotyczące finansowania oraz o charakterze gwarancyjnym.
W pozycji zobowiązań o charakterze finansowym Bank posiada zobowiązania do udzielenia kredytów, na które składają się m.in: zatwierdzone kredyty, limity na kartach kredytowych, limity zadłużenia w rachunku bieżącym oraz akredytywy.
W pozycji o charakterze gwarancyjnym prezentowane są gwarancje, które stanowią zabezpieczenie wywiązania się klientów Banku ze swoich zobowiązań wobec podmiotów trzecich. Wartości gwarancji odzwierciedlają maksymalną, możliwą do poniesienia stratę, jaka zostałaby ujawniona w dniu bilansowym, gdyby wszyscy klienci nie wywiązali się ze swoich zobowiązań.
Na 31 grudnia 2021 r. liczba udzielonych przez Alior Bank aktywnych gwarancji wynosiła 998 na łączną kwotę 650 729 tys. zł. Na 31 grudnia 2020 r. liczba ta wynosiła 1 259 na łączną kwotę 792 840 tys. zł.
Bank dba o zachowanie prawidłowej struktury czasowej wystawianych gwarancji. Gwarancje czynne, których termin zapadalności jest krótszy niż dwa lata (w liczbie 807) wynoszą 439 389 tys. zł.
Łączna wartość pozabilansowych zobowiązań warunkowych udzielonych klientom wyniosła na 31 grudnia 2021 r. 9 945 348 tys. zł. Na niniejszą kwotę złożyło się 9 294 619 tys. zł pozabilansowych zobowiązań
Image should be here
Image should be here
36
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
warunkowych dotyczących finansowania oraz 650 729 tys. zł pozabilansowych zobowiązań warunkowych gwarancyjnych.
Łączna wartość pozabilansowych zobowiązań warunkowych udzielonych klientom wyniosła na 31 grudnia 2020 r. 9 321 791 tys. zł. Na niniejszą kwotę złożyło się 8 528 951 tys. zł pozabilansowych zobowiązań warunkowych dotyczących finansowania oraz 792 840 tys. zł pozabilansowych zobowiązań warunkowych gwarancyjnych.
Udzielone zobowiązania pozabilansowe (w tys. zł)
Pozabilansowe zobowiązania warunkowe udzielone klientom
31.12.2021
31.12.2020
Pozabilansowe zobowiązania udzielone
9 945 348
9 321 791
Dotyczące finansowania
9 294 619
8 528 951
Gwarancyjne
650 729
792 840
Pozabilansowe zobowiązania warunkowe udzielone klientom – gwarancyjne – ujęcie podmiotowe (w tys . zł)
Ujęcie podmiotowe
31.12.2021
31.12.2020
Podmiot 1
88 322
161 685
Podmiot 2
67 000
67 000
Podmiot 3
62 038
43 766
Podmiot 4
39 063
39 572
Podmiot 5
36 526
39 064
Podmiot 6
35 232
35 487
Podmiot 7
27 608
25 123
Podmiot 8
15 000
23 093
Podmiot 9
15 000
15 641
Podmiot 10
14 063
15 034
Pozostałe
250 877
327 375
37
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Pozabilansowe zobowiązania warunkowe udzielone klientom – ujęcie przedmiotowe (w tys. zł)
Ujęcie przedmiotowe
31.12.2021
31.12.2020
Linie kredytowe
9 169 796
8 386 507
Akredytywy importowe
7 122
1 083
Promesy kredytowe
117 701
141 361
Gwarancje
650 729
792 840
Razem
9 169 796
9 321 791
Prognozy finansowe
Alior Bank nie publikował prognoz dotyczących wyników finansowych.
Czynniki mogące mieć wpływ na działalność Alior Banku w perspektywie kolejnych kwartałów
Bank identyfikuje następujące czynniki, mogące mieć wpływ na wyniki finansowe w perspektywie najbliższych miesięcy:
• skala popytu zgłaszanego na usługi bankowe, a także zdolność klientów do terminowej spłaty zobowiązań finansowych zależy w dużym stopniu od ich kondycji finansowej. Poza sytuacją makroekonomiczną kraju, sytuacja ekonomiczna wielu grup klientów zależy również od prowadzonej polityki gospodarczej. Zarówno spowolnienie tempa wzrostu polskiej gospodarki, jak i zmiana uregulowań prawnych i podatkowych funkcjonowania przedsiębiorstw, może mieć negatywny wpływ na sytuację finansową części klientów,
• postępujące procesy konsolidacji i restrukturyzacji sektora bankowego,
• rozwój oferty usług bankowych przez podmioty nieregulowane,
• polityka Rady Polityki Pieniężnej dotycząca stóp procentowych,
• zmiany regulacyjne.
Image should be here
38
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Zauważamy również następujące szanse i zagrożenia dla Banku:
Szanse
Zagrożenia
• Wyższe zaufanie klientów do banków niż innych uczestników rynku usług finansowych (zwłaszcza FinTechów i firm technologicznych).
• Zmiany regulacyjne związane z otwartą bankowością (PSD2) tworzące nowe możliwości dotarcia do klientów i rozwoju oferty (dzięki większej łatwości integracji rozwiązań zewnętrznych).
• Rozwój nowych technologii umożliwiających zwiększanie rentowności.
• Rosnąca penetracja dostępu do Internetu, urządzeń mobilnych i (w konsekwencji) bankowości cyfrowej w Polsce.
• Postępujące procesy konsolidacji i restrukturyzacji sektora bankowego.
• Ryzyko pogorszenia koniunktury i sytuacji w gospodarce (krajowej i/lub globalnej), przekładające się m.in. na obniżenie jakości portfela kredytowego.
• Pogorszenie sytuacji w sektorze bankowym m.in. w wyniku zmian regulacyjnych.
• Zaostrzenie konkurencji na rynku usług finansowych związane z:
a) konsolidacją sektora bankowego, b) rozwojem działalności nowych instytucji finansowych (FinTech), c) perspektywą rozwoju usług finansowych przez globalne firmy technologiczne, d) efektami wejścia w życie regulacji PSD2.
• Ryzyka związane z cyberbezpieczeństwem.
39
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
VI. Wpływ COVID-19 na działalność Alior Banku
Miniony rok to czas skutecznego odpowiadania na potrzeby klientów, którzy funkcjonowali w czasie pandemii.
Epidemia COVID-19 zintensyfikowała trzy główne trendy w polskiej bankowości:
Cele strategiczne jakie stawiamy sobie w odpowiedzi na obejmują rozwój cyfrowej oferty i usług oraz skierowane do klientów działania komunikacyjno-edukacyjne. Szczegółowe rozwiązania zostały już omówione w Rozdziale „III”.
Obok rozszerzania oferty zdalnej koncentrujemy się na współpracy z kluczowymi instytucjami państwowymi, takimi jak Polski Fundusz Rozwoju, by uczestniczyć w programach pomocowych (m.in. udostępniając wnioski o subwencje z Tarczy Finansowej czy refinansowanie połączone z 12-to miesięczną karencją w spłacie rat leasingowych dla klientów z sektorów najbardziej dotkniętych skutkami pandemii).
Zapewniliśmy ciągłość operacyjną funkcjonowania Banku (np. poprzez umożliwienie pracy zdalnej pracownikom centrali). Utrzymaliśmy pełną funkcjonalność większości oddziałów i placówek partnerskich (wprowadzając jedynie czasową niedostępność niektórych z nich). Obsługa klientów dostosowywana została do aktualnych przepisów sanitarno-epidemicznych.
W 2021 r. nie obserwowaliśmy negatywnego wpływu otoczenia makroekonomicznego na jakość portfela kredytowego. Udział kredytów przeterminowanych o 30 dni w portfelu regularnym na 31 grudnia 2021 r. wyniósł 0,76 % (wobec poziomu 1,17 % na 31 grudnia 2020 r.). Przy czym z poprawy o ponad 40 bps, ok. 30 bps stanowił efekt wdrożenia nowych zasad identyfikacji default i reklasyfikacji ekspozycji kredytowych.
W naszej ocenie sytuacja ta w znacznej mierze wynika ze skali wsparcia, jaką klienci otrzymali zarówno w zakresie moratoriów płatniczych jak i pomocy publiczno-prawnej. Wsparcie to okazało się skutecznym narzędziem przeciwdziałania skutkom pandemii. Do IV kwartału 2021 r. znaczącym dla jakości portfela kredytowego pozostawało również otoczenie niskich stóp procentowych.
Image should be here
Image should be here
Złożone oczekiwania klientów wobec banków
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Dostęp do technologii zwiększających wygodę
Zwiększenie zaufania do kanałów zdalnych
Image should be here
Image should be here
Image should be here
40
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
VII
. Działalność biznesowa Alior Banku
Działalność Alior Banku
Jesteśmy uniwersalnym bankiem depozytowo-kredytowym, obsługującym osoby fizyczne i prawne (w tym zagraniczne). Nasza podstawowa działalność obejmuje prowadzenie rachunków bankowych, udzielanie kredytów i pożyczek pieniężnych, emitowanie bankowych papierów wartościowych oraz prowadzenie skupu i sprzedaży wartości dewizowych. Prowadzimy także działalność maklerską, doradztwo i pośrednictwo finansowe, organizujemy emisje obligacji korporacyjnych oraz świadczymy inne usługi finansowe.
Działamy w Polsce, a od 2017 r. także na terenie Rumunii (gdzie funkcjonuje nasz oddział).
W następujący sposób dokonaliśmy segmentacji rynku:
Klient indywidualny (segment detaliczny)
Klient biznesowy (segment biznesowy)
Działalność skarbowa
Szczegółowe informacje na temat segmentów działalności biznesowej Banku prezentowane są w Skonsolidowanym Sprawozdaniu Finansow ym Grupy Kapitałowej Alior Banku za 2021 r. (nota nr 5).
Segment detaliczny
W grudniu 2021 r. obsługiwaliśmy 4,1 mln klientów indywidualnych.
W 2021 r. wdrożyliśmy nowoczesną segmentację behawioralną opisującą portfel dwóch grup klientów indywidualnych:
• aktywnie korzystających z naszych usług bankowych,
• finansujących swoje zakupy ratalne dzięki nam (ale Alior nie jest dla nich bankiem pierwszego wyboru).
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
41
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
W oparciu o analizę transakcyjności i koszyki zakupów segmentację uzupełniono o kryteria zainteresowań klientów i tzw. „life style”. Wskazują one wartości, oczekiwani, postawy i potrzeby obsługowo-produktowe klientów.
Segmentacje umożliwiają dostosowanie odpowiedniej komunikacji, kanałów kontaktu, pakietów produktowych oraz spersonalizowanych Value Added Services. Uzupełniają one tradycyjne funkcjonalności oferowanych przez Bank produktów i usług. Dzięki segmentacji możemy podnieść jakość i efektywność komunikacji sprzedażowej skierowanej do klientów Consumer Finance i oferować klientom ratalnym również inne, profesjonalne produkty bankowe.
Niezależnie od segmentacji behawioralnej, wśród klientów detalicznych, wyróżniamy następujące segmenty operacyjne:
Klientów masowych (osoby, których aktywa w Banku nie przekraczają 100 tys. zł, a miesięczne wpływy na konto osobiste są niższe niż 10 tys. zł).
Klientów zamożnych (osoby z miesięcznymi wpływami na rachunki osobiste w kwocie ponad 10 tys. zł lub posiadające aktywa o wartości ponad 100 tys. zł).
Klientów Private Banking
(osoby z aktywami o wartości ponad 1 mln zł lub posiadające Konto Elitarne).
Pożyczki gotówkowe
Nasz główny, stale doskonalony produkt dla klienta indywidualnego. Są dostępne we wszystkich naszych kanałach dystrybucji. Mogą być przeznaczona na dowolny cel lub na spłatę zobowiązań finansowych (kredyt konsolidacyjny).
Od 2021 r. innowacyjne podchodzimy do sprzedaży pożyczki i innych produktów dla klienta indywidualnego. Oferta „Multiproduktowa” buduje trwałą relację z klientem, promując uproduktowienie własnych i nowych klientów poprzez preferencyjne warunki cenowe i uproszczony proces kredytowy (zarówno w kanałach
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Produkty kredytowe
42
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
stacjonarnych jak i w bankowości internetowej i mobilnej). Obniżenie ceny pożyczki zależy od transakcyjności klienta oraz liczby posiadanych produktów dodatkowych (KK, ROR, LOR).
„Multiproduktowe” podejście do klienta przynosi bardzo dobre wyniki sprzedażowe produktów dodatkowych. Przyczynia się również do zwiększenia cross-sellingu dla klientów Consumer Finance. (Przyrost sprzedaży kart kredytowych w 2021 r. wyniósł +46% r/r., a przyrost sprzedaży LOR aż 99% r/r.).
Aby lepiej adresować potrzeby klienta, Consumer Finance Bank wprowadził szereg skorelowanych działań, mających na celu budowanie świadomości marki, aktywizujących klientów w kanałach cyfrowych oraz do sprzedaży produktów kredytowych, oszczędnościowych i ofert specjalnych.
W naszej ofercie pojawiła się „Pierwsza pożyczka” dla klientów, którzy nie posiadali jeszcze w Alior Banku ani pożyczki, ani kredytu konsolidacyjnego. Atrakcyjne koszty pożyczki (a przede wszystkim możliwość pełnego wnioskowania online) umożliwiają szybką realizację zarówno nieprzewidzianych wydatków, jak również długo odkładanych planów.
W II połowie 2021 r. wdrożyliśmy „Pożyczkę Stabilną”. To oferta dla klientów zainteresowanych stałą ratą w całym okresie kredytowania.
Kontynuowaliśmy (pozytywnie odbierane przez klientów) oferty promocyjne: atrakcyjną cenowo pożyczkę „Pożyczka z Mikrokosztami” oraz pożyczkę z ubezpieczeniem „Bezpieczna konsolidacja” (umożliwiającą klientom konsolidację zobowiązań spoza Alior Banku.)
Wciąż promujemy produkty związane z dbałością o środowisko naturalne w tym Eko Pożyczkę (dla klientów planujących zakup samochodu elektrycznego. Oprocentowanie pożyczki wynosi 0%, a prowizja 10%. Formalności są bardzo proste, wystarczy przedstawić skan faktury za zakup samochodu.)
W 2021 r. wdrożyliśmy kredyt gotówkowy „Czyste powietrze”. Jest on powiązany z dotacją z programu „Czyste Powietrze” Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej. (Można go przeznaczyć na wymianę źródeł ciepła, instalacje centralnego ogrzewania i ciepłej wody użytkowej, wentylacji, fotowoltaiki oraz termomodernizacji budynku.)
W kwietniu 2021 r. wprowadziliśmy możliwość wzięcia pożyczki przy wykorzystaniu podpisu cyfrowego. Usprawnia to proces sprzedaży naszych produktów.
W ramach współpracy z BIK, w II półroczu 2021 r., udostępniliśmy „Usługi BIK” w Alior Mobile oraz Alior Online. Dzięki temu klienci zyskali dostęp do szczegółowych informacji o swoich kredytach i zobowiązaniach oraz o próbach wyłudzenia z wykorzystaniem swoich danych.
Rozwijaliśmy funkcjonalności wynikające z dyrektywy PSD2, tzn. możliwość ubiegania się klientów innych banków o nasze produkty kredytowe bez konieczności przedstawiania zaświadczenia o zarobkach (usługa dostępu do informacji o rachunku płatniczym AIS). Klienci mogą z tego korzystać we wszystkich kanałach stacjonarnych i zdalnych.
Odpowiadając na potrzeby wynikające z pandemii, konsekwentnie rozwijaliśmy obsługę online. Rok 2021 zakończyliśmy wynikiem na 100% wyższym poziomie, niż w roku 2020 (zarówno w kontekście wolumenu jak i liczby umów pożyczek sprzedanych w kanale online.) Osiągnięcie tak wysokiej dynamiki wzrostu było efektem m.in.: odpowiednio dostosowanej oferty produktowej pożyczki, aktywnym działaniom marketingowym oraz szeregu inicjatyw optymalizujących proces sprzedaży za pośrednictwem Alior Online i Alior Mobile.
W I kwartale 2021 r. wprowadziliśmy możliwość ubezpieczenia pożyczki od utraty źródła dochodu.
Do wzrostu sprzedaży przyczyniła się również oferta „Pożyczka od ręki” w kanale Alior Mobile. Proces wdrożyliśmy w grudniu 2020 r., a szerokie działania marketingowe, prowadzone w 2021 r. pozwoliły na dotarcie do szerszego grona finalnych odbiorców.
43
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Nasze działania (podobnie jak w 2020 r.) zostały pozytywnie ocenione przez ekspertów rynkowych, którzy w kwietniu 2021 r. przyznali nam nagrodę za najlepszą ofertę kredytu gotówkowego i karty kredytowej w XII edycji prestiżowego plebiscytu „Złoty Bankier”. Nagroda przyznawana jest po analizie parametrów cenowych i funkcjonalności produktów, przy uwzględnieniu różnych profili klientów.
Karty kredytowe
W 2021 r. kontynuowaliśmy promowanie kart kredytowych: Mastercard OK! oraz TU i TAM. Ich głównym benefitem pozostał moneyback:
• dla karty Mastercard OK! krajowy (funkcjonujący w wybranych punktach handlowo-usługowych),
• dla karty TU i TAM naliczany za transakcje w walucie innej niż PLN (za transakcje internetowe lub wykonane zagranicą).
Oprócz korzystnych warunków przewalutowania (możliwości rozliczania się w ponad 150 walutach, bez kosztów przewalutowania po stronie Banku), karta Mastercard TU i TAM daje dostęp do zniżek i atrakcji, jakie oferuje program lojalnościowy „Mastercard® Bezcenne® Chwile”. Klienci mogli skorzystać z promocji i uzyskać na start 4000 punktów (tylko za zapisanie się do Programu).
Jesteśmy pierwszym bankiem w Europie, który udostępnił program „Mastercard® Bezcenne® Chwile”. Jest on zintegrowany z aplikacją bankową. Oznacza to, że klient może zarządzać kartą kredytową oraz kontem programu lojalnościowego z poziomu aplikacji bankowej.
Wprowadziliśmy proces dopasowania karty kredytowej do indywidualnych potrzeb klientów oraz wdrożyliśmy spersonalizowane oferty dla klientów w procesach w bankowości elektronicznej i mobilnej.
Przy współpracy z Mastercard wprowadziliśmy również nową kategorię nagród w programie #EKO. Dzięki niej dbanie o środowisko i zdrowy styl życia stały się jeszcze łatwiejsze.
Kolejną „zieloną” ofertą są (wprowadzone w 2021 r.) benefity do karty kredytowej, w tym „Zwrot za ekozakupy z Kartą kredytową” oraz ,,Ekozakupy z Kartą kredytową - raty 0 zł”.
Promując zachowania ekologiczne, komunikowaliśmy czasową akcję „Nagroda dla Ciebie, nagroda dla Ziemi”. Akcja w ramach Mastercard Priceless Specials polegała na odebraniu nagrody za zebrane punkty. Każda odebrana nagroda skutkowała zasadzeniem aż dwóch drzew.
Oferujemy również (w jednym procesie) sprzedaż karty kredytowej od razu z przelewem i rozłożeniem go na raty. Natomiast w ramach procesów sprzedaży karty E2E w kanałach cyfrowych kontynuujemy wzmacnianie kampanii sprzedaży karty w Alior Online i Mobile oraz sprzedaży planów ratalnych do kart kredytowych. Aktywizujemy klientów oraz budujemy świadomość produktową.
Klientom Private Banking oferujemy natomiast kartę World Elite. Związany z nią jest pakiet usług concierge (pomoc wyspecjalizowanej infolinii, ubezpieczenia oraz Priority Pass – możliwość skorzystania z saloników lotniskowych.) W 2021 r. wprowadziliśmy zmiany dotyczące ubezpieczenia podróży dla karty World Elite Mastercard (ochronę ubezpieczeniową rozszerzono o zachorowania na COVID-19). Zwiększyliśmy również maksymalny limit kredytowy.
Image should be here
44
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Limity odnawialne w rachunku bieżącym
To rodzaj pożyczki ściśle powiązanej z kontem osobistym. Limit umożliwia zadłużanie się w ciężar salda debetowego rachunku. W ramach przyznanego limitu można zadłużać się wielokrotnie, a każda wpłata na rachunek zmniejsza lub likwiduje zadłużenie.
Oferujemy limity odnawialne w rachunku na kwotę od 500 zł do 150 tys. zł (nie wymagając dodatkowego zabezpieczenia).
Promując Konto Jakże Osobiste proponujemy klientom uruchomienie przypisanego do niego korzyści (10 dni bez odsetek dla limitów do 1000 zł). Dodatkowo, dla osób otwierających takie konto oferujemy do 1000 zł kwoty limitu bez prowizji za uruchomienie.
W 2021 r. stawialiśmy na rozwój sprzedaży limitu odnawialnego w bankowości elektronicznej i mobilnej. Klienci otrzymali spersonalizowane oferty w atrakcyjnej cenie 0 zł za przyznanie limitu.
Kredyty hipoteczne
Rok 2021 r. w tym segmencie był kolejnym okresem, w którym odnotowaliśmy rekordowe poziomy sprzedaży. W stosunku do 2020 r. wzrost wyniósł ponad 17% r/r. Największym zainteresowaniem cieszyły się kredyty na cele mieszkaniowe w złotych polskich.
Utrzymaliśmy dotychczasową konstrukcję produktu hipotecznego. Cechuje ją maksymalnie 30 letni okres kredytowania i maksymalne LTV na poziomie 90%. Oferuje hipoteki w sprzedaży łączonej (z ubezpieczeniem na życie) oraz bez dodatkowych produktów.
Do oferty włączyliśmy kredyty ze stałym oprocentowaniem na okres 7 lat (z możliwością ustalenia stałego oprocentowania na kolejne okresy 7-letnie). Oferta kredytu na stopę okresowo stałą jest również dostępna dla klientów, którzy w Alior Banku posiadają już kredyt hipoteczny.
W dalszym ciągu jesteśmy otwarci na klientów osiągających dochody w walutach EUR i USD, którzy chcą zaspokoić potrzeby mieszkaniowe poprzez uzyskanie kredytu hipotecznego.
Lokaty terminowe
Klientom indywidualnym oferujemy lokaty terminowe z oprocentowaniem stałym w PLN oraz w USD. Klienci mogą wybrać optymalny wariant okresu oszczędzania oraz kanał dystrybucji (m.in. w Alior Online oraz Alior Mobile).
Image should be here
45
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Konta oszczędnościowe
Naszym podstawowym produktem akwizycyjnym jest Konto Mega Oszczędnościowe. Jego posiadacze mają możliwość elastycznego oszczędzania, za pomocą bezpłatnych, nielimitowanych przelewów internetowych na własne konto osobiste prowadzone w Alior Banku.
Ponadto oferujemy wyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym dla klientów, którzy zdecydują się na założenie Konta Jakże Osobistego i wybiorą tę cechę jako jedną z korzyści.
Dodatkowo oferujemy konto oszczędnościowe przeznaczone wyłącznie dla klientów, którzy za naszym pośrednictwem korzystają ze świadczenia „Rodzina 500+”. Mogą oni liczyć na preferencyjne stałe oprocentowanie przez 12 miesięcy.
Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe
W 2021 r. rozwijaliśmy nowe usługi dostępne w ramach oferty rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych. W II kwartale (w Alior Online) udostępniliśmy możliwość bezpłatnej zmiany starego typu rachunku na flagowe Konto Jakże Osobiste. W jego ramach klienci mogą dopasować usługi do swoich potrzeb, wybierając spośród 11 korzyści (m.in. bezpłatne wypłaty z bankomatów w kraju lub na świecie, zwrot 1% za płatności mobilne, pakiet bezpłatnych przelewów natychmiastowych).
Ofertę rachunków oszczędnościowo–rozliczeniowych uzupełniają Konto Elitarne (dla klientów Private Banking), Konto Internetowe, Podstawowy Rachunek Płatniczy oraz Konta Walutowe (prowadzone w czterech podstawowych walutach: USD, EUR, CHF, GBP). Posiadacze kont walutowych mogą korzystać także z usługi wielowalutowej, umożliwiającej podpięcie kont walutowych prowadzonych w USD, EUR, GBP do karty debetowej wydanej do Konta Jakże Osobistego lub Konta Elitarnego.
Usługi transakcyjne
Oferujemy szeroki zakres usług transakcyjnych. W aplikacji mobilnej Alior Online udostępniliśmy innowacyjne metody płatności telefonem (BLIK, Android Pay, Apple Pay) oraz płatności zegarkiem (Fitbit Pay, Garmin Pay, Swatch PAY!). W IV kwartale 2021 r. jako jedni z pierwszych w Polsce wdrożyliśmy płatności zbliżeniowe BLIK, z których można korzystać w terminalach obsługujących płatności zbliżeniowe Mastercard na całym świecie.
Image should be here
Image should be here
Image should be here
46
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Transakcje wymiany walut
Dostępne są w naszych placówkach, w bankowości internetowej (waluty PLN, EUR, USD, GBP, CHF), w ramach przewalutowania związanego z przelewami zagranicznymi, transakcjami kartą za granicą, a także za pośrednictwem dedykowanej platformy transakcyjnej Autodealing.
Dodatkowo klienci mogą w trybie 24h/7dni korzystać z platformy internetowej Kantor Walutowy. Rachunki walutowe są bezpłatne, a platforma umożliwia wymianę aż 23 walut.
Klientom indywidualnym udostępniliśmy bezpłatną kartę wielowalutową, obsługującą płatności stacjonarne i internetowe w blisko 160 walutach (bez dodatkowych kosztów przewalutowania). Posiadacze rachunków walutowych oraz skarbowej umowy ramowej mogą wymieniać walutę z dedykowanym Dealerem Walutowym w Departamencie Skarbu.
Klientom posiadającym kartę debetową w ramach Konta Jakże Osobistgo umożliwiliśmy korzystanie z usługi wielowalutowej, pozwalającej na podpięcie kont walutowych (prowadzonych w USD, EUR, GBP) do tej karty oraz możliwość płatności kartą (bez dodatkowych kosztów przewalutowania).
Produkty Bancassurance
W 2021 r. dominującą rolę w obszarze bancassurance odgrywały ubezpieczenia powiązane z pożyczkami oraz kredytem hipotecznym. Dzięki dynamicznemu wzrostowi sprzedaży oraz (wprowadzonego z początkiem 2021 r.) nowego ubezpieczenia od utraty źródła dochodów, odnotowaliśmy istotny wzrost przypisu składki ze sprzedaży ubezpieczeń powiązanych. Pozytywnie przełożyło się to na wzrost przychodów z działalności bancassurance.
W zakresie ubezpieczeń stand-alone skupialiśmy się przede wszystkim na rozwoju sprzedaży tych produktów w kanałach cyfrowych. Wprowadziliśmy możliwość zakupu ubezpieczeń komunikacyjnych oraz ubezpieczenia turystycznego w ramach bankowości internetowej i mobilnej.
Klientom indywidualnym kontynuowaliśmy sprzedaż ubezpieczenia na życie o charakterze inwestycyjnym, z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym. Odnotowaliśmy wzrost składki o 30% r/r.
Produkty strukturyzowane
Przeprowadziliśmy subskrypcję 13 serii Bankowych Papierów Wartościowych (BPW) o łącznej wartości nominalnej 341 mln zł i 1,5 mln USD w tym:
• 6 serii BPW w ramach I Programu Emisji o wartościach nominalnych: 137,7 mln zł i 1,5 mln USD,
• 7 serii BPW w ramach II Programu Emisji opartego o prospekt podstawowy o łącznej wartości nominalnej 203,6 mln zł.
W lutym 2021 r. pierwszy raz zaoferowaliśmy BPW oparte o prospekt podstawowy zatwierdzony przez Urząd Komisji Nadzoru Finansowego. W ramach oferty publicznej BPW kierowaliśmy do klientów indywidualnych o odpowiednim profilu inwestycyjnym (w tym Private Bankingu) oraz do klientów korporacyjnych.
Image should be here
47
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Emisje BPW charakteryzowały się 100% ochroną kapitału w dniu zapadalności. W 2021 r. zakończyło się 45 emisji BPW, z czego najlepsze osiągnęły wynik 12%.
Jednocześnie (dla wybranych klientów Private Banking) kontynuowaliśmy ofertę produktów strukturyzowanych z ograniczoną gwarancją kapitału oraz/lub warunkowym przedterminowym odkupieniem.
W ofercie mieliśmy 13 tego typu produktów, 10 z nich to certyfikaty typu autocall oraz 3 reverse convertable (czyli certyfikaty odwrotnie zamienne na akcje). Łączna wartość nominalna certyfikatów strukturyzowanych wyniosła 173,94 mln zł.
W 2021 r. zakończyło się 17 certyfikatów strukturyzowanych, w tym 16 typu autocall i jeden typu reverse convertable. Wszystkie z zyskiem dla klientów. Najwyższa stopa zwrotu z inwestycji wyniosła 35,2%.
Consumer Finance
Produkty tego typu oferujemy w ramach segmentu. W 2021 r. skutecznie rozwijaliśmy działalność w segmencie kredytów ratalnych. Kontynuowaliśmy strategiczne projekty wpływające na dynamiczny rozwój biznesowy. Ofertę kredytu ratalnego rozszerzyliśmy o kredyt z dotacją w ramach „Czystego Powietrza”. Podejmowaliśmy działania wspierające utrzymanie stabilnej współpracy z obecnymi partnerami oraz optymalizacje w procesach sprzedaży. Zgodnie ze Strategią Zrównoważonego Rozwoju kontynuowaliśmy akwizycje nowych kontrahentów z branży EKO.
Private Banking
Przeznaczony jest dla najzamożniejszych klientów indywidualnych, którzy powierzyli nam aktywa przekraczające 1 mln zł. Pod koniec grudnia 2021 r. mieliśmy blisko 6 tys. takich klientów. Klientom oferujemy otwartą architekturę produktów inwestycyjnych oraz szeroki wachlarz rozwiązań kredytowych, dostosowanych do ich potrzeb.
Obsługujemy ich w 7 specjalistycznych oddziałach (w Katowicach, Poznaniu, Krakowie, Gdańsku, Wrocławiu i Warszawie).
Flagowym produktem dla tego segmentu jest Konto Elitarne prowadzone bezpłatnie w przypadku klientów posiadających aktywa o wartości ponad 1 mln zł lub aktywa w produktach inwestycyjnych o minimalnej wartości 500 tys. zł. Rachunek daje dostęp do szeregu korzyści (m.in. indywidualną opiekę bankiera Private Banking, utajnienia sald rachunków czy kartę debetową MasterCard World Elite. Posiadacze Konta Elitarnego mogą uczestniczyć w specjalnych wydarzeniach kulturalnych czy sportowych, dostępnych jedynie dla tej grupy klientów.
Image should be here
Obszary segmentu detalicznego
Image should be here
48
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Działalność maklerska
Prowadzimy ją poprzez Biuro Maklerskie Alior Banku. Usługi maklerskie oferujemy za pośrednictwem oddziałów oraz z wykorzystaniem zdalnych kanałów dystrybucji (Infolinii Biura Maklerskiego, systemu Alior Online, aplikacji mobilnej Alior Giełda oraz platformy transakcyjnej Alior 4 Trader).
Pod koniec 2021 r. Biuro Maklerskie prowadziło ponad 86 tys. Rachunków Brokerskich oraz 6,5 tys. rachunków Alior Trader. Wartość akcji oraz praw do akcji zapisanych na rachunkach brokerskich klientów na 31 grudnia 2021 r. wyniosła 5,6 mld zł (spadek o 4,6% r/r). Udział Biura Maklerskiego w obrocie na GPW (Akcje i PDA) wyniósł w 2021 r. 1,45%. Biuro było również czterokrotnym uczestnikiem konsorcjum oferującym akcje w ramach IPO.
W 2021 r. Biuro otrzymało kilka wyróżnień dotyczących oferty brokerskiej. Zajęło pierwsze miejsce w rankingu na najlepszy rachunek maklerski (organizowanym przez magazyn Puls Biznesu) oraz drugie miejsce w rankingu najtańszych kont maklerskich (organizowanym przez portal Bankier.pl).
Dużym zainteresowaniem, szczególnie wśród klientów z segmentu Private Banking, cieszy się usługa Indywidualnego Doradztwa Inwestycyjnego. Klienci doceniają najwyższą jakość usług świadczonych przez naszych Maklerów i Doradców. Dlatego na koniec 2021 r. objęliśmy indywidualnym doradztwem ponad 1 mld zł aktywów.
Biuro Maklerskie oferuje jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych (polskich i zagranicznych). Według stanu na 31 grudnia 2021 r. Alior Bank współpracował z trzynastoma polskimi i zagranicznymi towarzystwami funduszy inwestycyjnych (TFI). Pośredniczył w nabyciu i konwersji jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych otwartych (FIO) w kwocie 2,4 mld zł. W zakresie funduszy inwestycyjnych zamkniętych (FIZ) niepublicznych, Biuro Maklerskie prowadziło wyłącznie obsługę posprzedażową. Łączne aktywa klientów zgromadzone za pośrednictwem Alior Bank w funduszach otwartych wyniosły na koniec grudnia 2021 r. 2,88 mld zł, w FIZ niepublicznych 0,15 mld zł.
Kolejny rok z rzędu Biuro Maklerskie stawiało duży nacisk na rozwój technologiczny. Klienci inwestujący na GPW otrzymali aplikację do prezentacji notowań giełdowych i analizy technicznej (Notowania 5 Pro). Natomiast inwestujący na rynku Forex oraz CFD nową multi platformę Alior 4 Trader. Jednocześnie, starając się wyjść naprzeciw oczekiwaniom klientów i zdecydowanie ułatwić komunikację, wdrożyliśmy elektroniczną ścieżkę przekazywania dokumentów Biura Maklerskiego oraz w pełni zdalny (poprzez bankowość internetową) sposób aktywacji aneksu o świadczenie usług wykonywania zleceń w zakresie obrotu derywatami.
W 2021 r. rozszerzyliśmy także ofertę programów partnerskich o Unimot Klub+ oraz Squaber Premium.
Fundusze inwestycyjne
Prowadzimy dystrybucję jednostek uczestnictwa funduszy 13 Towarzystw Funduszy Inwestycyjnych (TFI), krajowych i zagranicznych. Pełny dostęp do szerokiej oferty ponad 500 funduszy zapewniamy klientom indywidualnym za pośrednictwem Alior Online oraz w Oddziałach Private Banking.
W naszej bogatej ofercie znajdują się m.in. fundusze ukierunkowane na inwestycje w określone grupy aktywów (np. papiery dłużne, akcje), jak
Image should be here
Image should be here
49
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
również rejony świata (np. na rynki wschodzące, Azję, USA) czy ukierunkowane na działania związane z określonymi branżami (np. energią, medycyną, biotechnologią). Duży nacisk kładziemy na fundusze odpowiedzialne społecznie, inwestujące zgodnie z zasadami ESG (Enviromental, Social, Governance). Fundusze te są zgodne z art. 8 lub 9 SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation). W ofercie mamy ponad 50 funduszy spełniających „zielone” kryteria SFDR. Dodatkowo, w sierpniu 2021 r., rozpoczęliśmy oferowanie funduszu Generali Akcji Ekologicznych, a w listopadzie - Templeton Global Climate Change Fund.
Oddziały Premium umożliwiają nabywanie jednostek uczestnictwa funduszy oferowanych przez podmioty z Grupy, a mianowicie Alior TFI i PZU TFI . Z kolei w sieci Oddziałów Uniwersalnych, prowadzących obsługę maklerską, dostępne są fundusze otwarte Alior TFI. Specjalistyczny Fundusz Inwestycyjny Otwarty ALIOR, posiada 7 wydzielonych subfunduszy – ALIOR Oszczędnościowy, ALIOR Obligacji, ALIOR Spokojny dla Ciebie, ALIOR Stabilny na Przyszłość, ALIOR Zrównoważony, ALIOR Akcji i ALIOR Globalny Nowych Technologii.
Każdy z subfunduszy realizuje odmienną politykę inwestycyjną i umożliwia osiągnięcie ekspozycji na różne klasy aktywów (w zależności od wiedzy, oczekiwań i potrzeb danego inwestora, może on inwestować za pośrednictwem danego subfunduszu zarówno w akcje, obligacje jak i jednostki uczestnictwa innych funduszy inwestycyjnych). Tym samym oferujemy produkty przeznaczone dla szerokiego kręgu odbiorców, zgodnie z ich profilem inwestycyjnym.
Oddział Alior Banku w Rumunii
Prowadził sprzedaż i obsługę produktów bankowych dla klientów detalicznych pod marką Telekom Banking (we współpracy z Telekom Romania) poprzez sieć dystrybucji bezpośredniej: 34 oddziałów „SIS” (Shop in Shop), 111 sprzedawców bezpośrednich (DSA), 21 brokerów, 167 POS Telekomu, a także za pośrednictwem kanałów zdalnych (dane na 31 grudnia 2021 r.).
Kluczowymi projektami, które zrealizowanymi w 2021 r., były projekty regulacyjne. Najważniejszym z nich było wdrożenie procesu rzeczywistego monitorowania transakcji pod kątem AML. Prawo rumuńskie jest bardzo restrykcyjne w obszarze AML i każde kolejne wymagania zgłaszane przez regulatora, nakładają na banki obowiązek bezwzględnego ich stosowania. Obecnie Oddział działa zgodnie z rumuńskim prawem, w czasie rzeczywistym weryfikuje wszystkie przelewy realizowane przez klientów.
Realizacja kolejnych projektów wynikała z regulacji unijnych (Rozporządzenia PE i RUE 2019/518 z 19 marca 2019 r. i tzw. Dyrektywy „PSD2”). W związku z tymi regulacjami, w Oddziale Alior Banku w Rumunii wprowadzono bezpłatne powiadomienia o wysokości marży przy płatnościach transgranicznych, a także udostępniono klientom (którzy nie posiadają bankowej lub kantorowej aplikacji mobilnej) możliwość zrealizowania transakcji kartą płatniczą w Internecie poprzez wykorzystanie tzw. kodu ePIN.
Na 31 grudnia 2021 r. Oddział w Rumunii w pełnym wymiarze czasu zatrudniał 212 osób.
Bancovo
2021 r. był czwartym rokiem działalności pierwszej w Polsce platformy sprzedaży kredytów i pożyczek online. Był to też kolejny rok pandemii COVID-19, który dla marketplace dostępnego w Internecie był rokiem dalszego wzrostu skali działania.
Na koniec roku Bancovo posiadało 450 tys. unikalnych użytkowników. Sprzedaż kredytów i pożyczek wzrosła o 26% w stosunku do 2020 r. (po wcześniejszym wzroście o 20% w 2020 r.). Jednocześnie obserwowaliśmy
Image should be here
Image should be here
50
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
poprawę dostępności ofert kredytów, których udział w sprzedaży Bancovo w tym okresie wynosił ok. 70%. Ubiegły rok to również czas wprowadzenia do oferty nowych produktów (m.in. leasingu, kredytów firmowych, czy ubezpieczeń). Zwłaszcza sprzedaż ubezpieczeń (dzięki synergii ze współpracy z Serwisem Ubezpieczeniowym) przynosi wymierne efekty. W grudniu 2021 r. udział przychodów z ubezpieczeń stanowił już 25% przychodów linii Bancovo.
Platforma łącząca nowoczesną technologię (chmurę, roboty, machine learning), zaawansowaną inżynierię procesów sprzedaży, unikalną wiedzę o zachowaniach klientów online (opartą o zbadany w praktyce UX) oferuje usługi innym podmiotom sektora finansowego. W roku 2021 był to wewnętrzny software house Bancovo, skupił się na budowie kolejnego w pełni zdigitalizowanego rozwiązania insurtech, które wdrożymy w I kwartale 2022 r.
Segment biznesowy
Mamy kompleksową i nowoczesną ofertę dla klientów biznesowych z segmentów mikro, małych i średnich firm oraz podmiotów korporacyjnych. Na koniec 2021 r. obsługiwaliśmy prawie 239 tys. klientów biznesowych, a łączne zaangażowanie kredytowe osiągnęło 18,6 mld zł.
Sprzedaż firmowych kart płatniczych wyniosła ponad 32 tys. sztuk. Obsługiwaliśmy ponad 218 tys. mikroprzedsiębiorstw oraz 19 tys. małych i średnich przedsiębiorstw oraz 2 tys. firm korporacyjnych. Mimo pandemii aktywnie pozyskiwaliśmy nowych klientów (wzmacniając internetowe kanały sprzedaży przy jednoczesnym zachowaniu obsługi w oddziałach Banku, Centrach Bankowości Korporacyjnej i placówkach partnerskich). W 2021 r. rachunek firmowy w Alior Banku otworzyło:
• 17 880 mikroprzedsiębiorstw (35% z nich przez kanały zdalne),
• 1502 przedsiębiorców z segmentu małych, średnich i dużych firm.
Na koniec roku, segment klienta biznesowego wygenerował przychód o wartości 1 178 mln zł.
W 2021 r. zajęliśmy II miejsce w zestawieniu „Bank przyjazny Firmie” magazynu Forbes. Tym samym po raz siódmy znaleźliśmy się na podium rankingu „Najlepszy Bank dla Firm”.
Image should be here
51
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Nowe rozwiązania dla firm
Wdrożyliśmy wiele nowych rozwiązań ułatwiających przedsiębiorcom prowadzenie biznesu. Należą do nich:
• Rachunek Plan Biznes . Dzięki innowacyjnej formule umożliwia on klientom samodzielny dobór niezbędnych usług i tworzenie wygodnego modelu współpracy z Alior Bankiem, przypominającego nowoczesny model subskrypcyjny.
Rachunek skierowany jest do mikrofirm oraz małych i średnich przedsiębiorstw rozliczających się na zasadach pełnej księgowości. Klienci biznesowi korzystają za darmo z 2 kart debetowych i wypłat gotówki bez prowizji w bankomatach zlokalizowanych w oddziałach Alior Banku. Nie pobieramy opłat za przelewy własne oraz do ZUS i US (wykonywanych za pośrednictwem bankowości internetowej) oraz za moduł BusinessPro eFX Trader (z korzystnymi kursami wymiany walut). Bezpłatne są również dostępy dla dwóch użytkowników systemu bankowości internetowej BusinessPro.
Spełniając proste wymogi aktywności: 4 transakcje kartą albo comiesięczne przelewy do ZUS lub US, firma nie poniesie kosztów prowadzenia rachunku podstawowego oraz dwóch rachunków pomocniczych.
Wersję bazową uzupełniają trzy rodzaje dodatkowych planów (Plan Plus Karty, Plan Plus Przelewy, Plan Plus BusinessPro) w formie limitowanych darmowych produktów i usług. Cena każdego planu wynosi 30 zł miesięcznie. Dodatkową zaletą planów jest możliwość samodzielnego zarządzania nimi za pośrednictwem bankowości internetowej BusinessPro. Dzięki temu klient może uruchomić dowolną liczbę planów i w każdej chwili je dezaktywować.
Rachunek wprowadzono 20 kwietnia 2021 r. Na koniec roku korzystało z niego już 1390 klientów biznesowych.
• Oferta finansowania aukcyjnych projektów odnawialnych źródeł energii (OZE) . To nasza propozycja skierowana do przedsiębiorców, którzy wygrali aukcję OZE i planują budowę elektrowni wiatrowych lub fotowoltaicznych o mocy większej niż 500 kW. Proponujemy finansowanie w formie kredytu inwestycyjnego.
Mogą z niego skorzystać spółki celowe z segmentu małych, średnich i dużych firm, prowadzące działalność gospodarczą w zakresie wytwarzania energii pochodzącej ze źródeł odnawialnych. Finansujemy projekty realizowane w formule SPV przez inwestorów doświadczonych w prowadzeniu projektów OZE. Wysokość kredytu może wynieść nawet do 85% kosztów inwestycji.
• Bizneskredyt Zakupowy na cele ekologiczne . Ofertę wyróżnia szeroki zakres możliwości finansowania. Proponujemy finansowanie aż 13 różnych celów ekologicznych, wysoką kwotę (do 3
Image should be here
Image should be here
52
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
mln zł), szybką decyzję kredytową (w 20 min.) i brak zabezpieczeń materialnych (zabezpieczeniem jest gwarancja BGK).
Środki z kredytu przedsiębiorca może przeznaczyć m.in. na zakup i montaż paneli fotowoltaicznych, samochodów ekologicznych z silnikiem elektrycznym lub hybrydowym, zakup materiałów służących do ocieplenia budynków wraz z wykonaniem prac budowalnych lub zakup i montaż nowego źródła ciepła.
• Firmowa karta debetowa Mastercard z Plusem
Rozszerzyliśmy ofertę dla klientów biznesowych o nową kartę debetową Mastercard z Plusem. Kartę wydajemy do rachunków prowadzonych w różnych walutach (PLN, EUR, USD, GBP).
Oprócz takich udogodnień jak płatności bezgotówkowe - również przez Internet (bez opłat za płatności krajowe) oraz wypłaty gotówki w bankomatach krajowych i zagranicznych (bez opłat za korzystanie z bankomatów w oddziałach Alior Banku), posiadacze karty otrzymali unikalne korzyści: voucher o wartości 50 zł na paliwo na stacjach Circle K oraz 20 tys. punktów na start (do wymiany na nagrody o wartości 300 zł w programie Mastercard® Bezcenne® Chwile). Nie pobieramy opłat miesięcznych za korzystanie z karty.
Karta pojawiła się w ofercie 23 września 2021 r. Na koniec roku korzystało z niej 2 198 firm. Promocja obowiązuje do końca 2022 r.
• Usługa natychmiastowej tokenizacji kart firmowych . Dzięki temu rozwiązaniu płatności bezgotówkowe są dostępne natychmiast po złożeniu wniosku o kartę. Klienci mogą płacić bezgotówkowo już w kilka minut od złożenia wniosku o kartę, niezależnie od tego czy złożą go online, czy w oddziale. Pełne dane karty są dostępne natychmiast w bankowości internetowej BusinessPro.
• Kredyt z premią Banku Gospodarstwa Krajowego . Bezzwrotna premia BGK na częściową spłatę finansowania modernizacji energetycznej lub remontu budynków to tylko jeden z atutów naszej nowej oferty. Spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe oraz jednostki samorządu terytorialnego mogą liczyć na wysoką kwotę finansowania (do 5 mln zł), długi okres finansowania (do 20 lat), refundację kosztów audytu i dokumentacji technicznej.
Image should be here
Image should be here
53
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Rachunki, rozliczenia i depozyty
Mikrofirmom proponujemy dwa rachunki regularnie nagradzane za jakość i cenę:
• iKonto Biznes . Umożliwia bezpłatne korzystanie z podstawowych usług płatniczych.
• Rachunek 4x4 . Umożliwia dopasowanie parametrów do aktualnych potrzeb firmy oraz do rodzaju wykonywanych transakcji.
Posiadacze obu rachunków - aktywnie dokonywujący transakcji - mogli otrzymać premię (nawet 125 zł miesięcznie, rocznie do 1500 zł).
Ofertę rachunków dla MŚP i korporacji dopasowaliśmy do oczekiwań poszczególnych segmentów firm, do akwizycji klientów oraz obsługi produktów wykorzystujemy nowoczesne kanały. Przedsiębiorcom prowadzącym działalność gospodarczą na zasadach pełnej księgowości proponujemy trzy rodzaje rachunków (Biznes Optymalny, Biznes Komfort i Biznes Plan). Klient dostosowuje ich ramy do profilu działalności firmy. Uzupełnieniem oferty rachunków są karty debetowe i kredytowe wirtualne (ułatwiające zarządzanie znacznymi wolumenami płatności w Internecie) oraz karta wielowalutowa z dostępem do 23 walut (bez kosztów przewalutowań).
Wszystkie karty obsługują płatności zbliżeniowe (Apple Pay oraz Google Pay, Garmin Pay oraz Fitbit Pay i SwatchPAY!).
W maju 2021 r. wprowadziliśmy promocję dla klientów biznesowych, którzy dołączą do programu Mastercard® Bezcenne® Chwile (13 500 punktów na start do wymiany na nagrody o równowartości 200 zł). Promocja obowiązywała do końca października.
Usługi dodane
Portal internetowy
www.zafirmowani.pl
skierowany do mikrofirm, to bezpłatny, otwarty serwis internetowy. Jest
praktycznym poradnikiem dla przedsiębiorców. Można w nim znaleźć artykuły eksperckie i materiały video ułatwiające zakładanie, prowadzenie i finansowania firmy. Serwis oferuje też bezpłatną aplikację księgową, umożliwiającą prowadzenie uproszczonej księgowości (KPiR, ryczałt), umożliwiającą automatyczne wyliczenie kwoty należnego podatku.
Przedsiębiorcy posiadający rachunek firmowy w Alior Banku, mogą połączyć się z portalem
www.zafirmowani.pl
bezpośrednio z poziomu bankowości internetowej. Automatyczny mechanizm łączenia
historii rachunku z dokumentami księgowymi pozwala na sprawdzenie statusu płatności za faktury.
Kredyty
Mamy kompleksową, w pełni wystandaryzowaną ofertę finansowania potrzeb mikrofirm.
W Pakiecie Finansowym Biznes, w ramach jednej, szybkiej decyzji, przedsiębiorca do wyboru otrzymuje aż 5 form finansowania. Przyznaną kwotę można podzielić na: kredyt nieodnawialny, kredyt w rachunku bieżącym, kartę kredytową, faktoring i leasing. Dzięki temu klient może przeznaczyć środki na dowolne potrzeby związane z działalnością gospodarczą.
Image should be here
Image should be here
54
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
W pierwszej połowie 2021 r. zwiększyliśmy kwotę kredytu na selfie (z 200 tys. zł do 600 tys. zł) i udostępniliśmy ofertę finansowania online (bez konieczności wizyty w oddziale) nie tylko dla mikrofirm, ale również dla małch przedsiębiorstw. To nowatorskie rozwiązanie jest możliwe dzięki zastosowaniu autorskiej metody weryfikacji klienta.
Aby wzmocnić akwizycję nowych klientów z segmentu mikrofirm oraz małych firm, wprowadziliśmy dwie promocje cenowe polegające na obniżeniu prowizji przygotowawczej .
Obowiązywały do końca roku :
• o 50% od kredytu w rachunku bieżącym, Bizneskredytu obrotowego oraz kredytu na cele zakupowe i kredytu nieodnawialnego na finansowanie bieżącej działalności (Łatwy Kapitał).
• do 0% od kredytu w rachunku bieżącym.
Uruchomiliśmy też nowy proces algorytmowy pre-approved . W ramach wprowadzonych uproszczeń zrezygnowaliśmy np. z dokumentacji finansowej (jeśli już wcześniej klient dostarczał ją do Banku).
Zmieniliśmy też procedurę procesowania wniosków kredytowych przez Zespół Sprzedaży Telefonicznej. Teraz analiza kredytowa odbywa się na podstawie oświadczeń przekazanych przez klienta. Takie rozwiązanie przeznaczyliśmy dla jednoosobowych działalności rozliczających się z Urzędem Skarbowym na podstawie Książki Przychodów i Rozchodów. W znacznym stopniu ułatwia i przyspiesza to udzielanie kredytów.
Wydłużyliśmy również okresy kredytowania z 36 miesięcy do:
• 48 miesięcy (dla klientów wnioskujących o nowy kredyt),
• 60 miesięcy (dla klientów wnioskujących o refinansowanie),
• 72 miesięcy (dla klientów wnioskujących o finansowanie na odbudowę skali biznesu po pandemii).
Ułatwienia w procesie kredytowym w związku z pandemią COVID–19
W 2021 r. nadal obowiązywały uproszczenia procesu kredytowego dla małych, średnich i dużych firm wprowadzone w związku z pandemią:
• wydłużenie ważności wniosków kredytowych z 30 do 90 dni,
• możliwość składania przez klientów korporacyjnych - spółki prawa handlowego uproszczonego formularza zgód i oświadczeń zamiast standardowego wniosku,
• odstąpienie od obowiązku dostarczania pełnych prognoz finansowych dla kart kredytowych.
Oferta została dostosowana do planu pomocowego BGK. Dzięki temu klienci mogą łatwiej i szybciej uzyskać finansowanie obrotowe.
Image should be here
Image should be here
Image should be here
55
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Umożliwialiśmy też odroczenia spłaty rat kredytów tzw. wakacje kredytowe. Klient mógł wnioskować o przesunięcie spłaty pełnej raty o 3 miesiące lub raty kapitałowej o 6 miesięcy.
Branże preferowane
Nasza strategia zakłada wzrost akcji kredytowej Banku w sposób zapewniający wysoki potencjał przychodowy, przy jednoczesnej minimalizacji kosztów ryzyka. W tym celu stworzyliśmy listę tzw. branż preferowanych. Firmy działające w wybranych branżach mogą liczyć na korzystną politykę cenową oraz wyższe kwoty finansowania. Lista branż preferowanych jest okresowo aktualizowana (na podstawie analizy długoterminowych trendów gospodarczych, jak również krótkoterminowych prognoz koniunktury makroekonomicznej). Na koniec roku wolumen kredytów udzielonych branżom preferowanym wzrósł do 3,9 mld zł i stanowił 21% całego portfela kredytów dla firm.
Łączna sprzedaż nowego limitu kredytowego w segmencie mikrofirm oraz małych, średnich i dużych firm na koniec roku wyniosła natomiast 1,6 mld zł. Podobnie jak w przypadku wolumenu, znaczny wzrost nowej sprzedaży wynikał m.in. z rozszerzenia listy branż preferowanych. Dużą część nowej sprzedaży do branż preferowanych zrealizowano w ramach decyzji automatycznych. Istotnie przyspieszyło to proces kredytowy.
Centralizacja procesów i obsługa zdalna
Prowadziliśmy szybką i wygodną, zdalną obsługę wszystkich produktów dla firm dzięki:
• wykorzystaniu podpisów kwalifikowanych, Autenti i Foto ID,
• uruchomieniu Modułu Produktów i dyspozycji posprzedażowych w bankowości internetowej BusinessPro,
• centralizacji aż 45 procesów posprzedażowych.
Wymiana umów ramowych, kredytowych, aneksów, dyspozycji posprzedażowych z podpisem kwalifikowanym między Bankiem, a przedsiębiorcą z segmentu MŚP i dużych firm odbywa się przez e-maila lub bankowość elektroniczną BusinessPro. Mikrofirmy wykorzystują w tym celu e-podpis dostarczony przez Autenti lub e- podpis Autenti w połączeniu z narzędziem Foto ID.
Obsługą zleceń przekazanych przez klientów za pośrednictwem systemu bankowości internetowej BusinessPro zajmuje się specjalnie powołany Zespół Obsługi Operacyjnej Klienta Biznesowego, który ułatwia również codzienną pracę doradcom.
W 2021 r. Zespół ten zrealizował ponad 17.800 dyspozycji i procesów posprzedażowych zgłoszonych przez klientów Centrów Bankowości Korporacyjnych. Ponad 42% tych dyspozycji przekazano do Banku kanałami zdalnymi.
Bankowość transakcyjna i system bankowości internetowej BusinessPro
Pakiet produktów i usług obejmuje zarządzanie przepływami gotówkowymi, monitorowanie spływu należności i ich bieżącą identyfikację za pośrednictwem systemu bankowości internetowej BusinessPro oraz automatyzację procesów księgowych dzięki usłudze BankConnect. Klienci korzystają również z Centrum Produktów – samoobsługowego modułu w BusinessPro, który udostępnia zamawianie wybranych produktów i usług bankowych on-line.
W 2021 r. wprowadziliśmy szereg udogodnień, m.in.:
56
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• AutoDealing i nowa funkcjonalność zautomatyzowanej wymiany walutowej (API FX Trade). Udostępnione za pośrednictwem usługi BankConect, pozwalają na integrację systemów zewnętrznych firmy z systemem wymiany walut Banku. Użytkownicy platformy walutowej otrzymali natychmiastowy dostęp do szerokiego wachlarza walut i atrakcyjnych warunków wymiany walut, z poziomu własnych systemów, bez konieczności logowania się do bankowości elektronicznej BusinessPro,
• możliwość ustalania e-PIN w szczegółach karty . Usługę wdrożono w związku z unijną dyrektywą PSD2,
• możliwość zarządzania Planami Plus do Rachunku Plan Biznes w Centrum Produktów, samoobsługowym module klienta biznesowego,
• obsługa wniosków o subwencję w ramach Tarczy PFR 2.0 i wniosków umorzeniowych w ramach Tarczy 1.0 ,
• mechanizm automatyzacji pobierania i ustawiania opłat systemu BusinessPro,
• usługę natychmiastowej tokenizacji firmowych kart debetowych.
Nawiązaliśmy też współpracę z firmami Sonata Enova 365 oraz Symfonia, jednymi z największych dostawców oprogramowania dla biznesu. Dlatego przedsiębiorcy, którzy korzystają z naszych usług i wykorzystują oprogramowanie tych firm, mogą zautomatyzować obsługę operacji bankowych.
Produkty finansowania handlu
Oferujemy pełen zakres produktów wspierających potrzeby związane z finansowaniem wymiany handlowej.
Podwyższyliśmy maksymalną kwotę limitu faktoringu niepełnego, dostępnego w procesie automatycznym, w którym decyzja o przyznaniu finansowania jest podejmowana już w ciągu 1 dnia (z 0,5 mln zł do 1 mln zł). Tak wysoka kwota oferowanego limitu, atrakcyjna cena i szybka decyzja o przyznaniu finansowania są naszą ogromną przewagą na rynku.
W I kwartale 2021 r. uruchomiliśmy zautomatyzowany proces weryfikacji dłużników w bazach zewnętrznych, co znacząco przyspiesza dodawanie kontrahentów do umowy faktoringowej .
Zoptymalizowaliśmy obsługę akredytyw i inkas. Teraz awizacja akredytywy obcej, weryfikacja poprawności zleceń w zakresie akredytyw importowych, inkas eksportowych, kontakt z klientem w sprawie dokumentów prezentowanych w ramach akredytyw oraz wszelka korespondencja związana z obsługą danej transakcji jest obsługiwana przez Zespół Rozliczeń Transakcji Dokumentowych.
Leasing dla firm
Alior Leasing umożliwia naszym klientom biznesowym skorzystanie z najbardziej popularnych form finansowania środków trwałych, przede wszystkim pojazdów. Dzięki produktom, takim jak leasing operacyjny, finansowy i pożyczka leasingowa, przedsiębiorcy uzyskują łatwy i szybki dostęp do środków transportu oraz maszyn i urządzeń, w tym m.in. technologii fotowoltaicznej.
57
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Umożliwiamy finansowanie pojazdów, maszyn i urządzeń. Wyróżniają ją uproszczone procedury, minimum formalności, elastyczność, szybka decyzja o przyznaniu finansowania, stała opłata administracyjna (brak rozbudowanej taryfy opłat i prowizji) oraz możliwość negocjowania indywidualnych warunków spłaty.
Finansowanie jest możliwe od pierwszego dnia działalności gospodarczej. Oferta udostępnia również ubezpieczenia i bezpłatne wsparcie w przypadku szkody w ramach Centrum Likwidacji Szkód Alior Leasing.
Fundusze inwestycyjne dla firm
Dla klientów biznesowych przygotowaliśmy ofertę inwestowania w jednostki uczestnictwa 13 TFI krajowych i zagranicznych. Alior TFI oferuje Specjalistyczny Fundusz Inwestycyjny Otwarty z wydzielonymi 7 subfunduszami (ALIOR Oszczędnościowy, ALIOR Obligacji, ALIOR Spokojny dla Ciebie, ALIOR Stabilny na Przyszłość, ALIOR Zrównoważony, ALIOR Akcji i ALIOR Globalny Nowych Technologii). Lokowanie nadwyżek finansowych firmy w poszczególne subfundusze umożliwia przedsiębiorcy osiągnięcie ekspozycji na rynek akcji, obligacji jak również innych jednostek uczestnictwa. Środki te są zarządzane przez profesjonalny podmiot.
Tarcza finansowa PFR dla mikrofirm oraz małych i średnich przedsiębiorstw
Jesteśmy zaangażowani w Program Tarczy Finansowej PFR 2.0 dla Firm i Pracowników. Od 15 stycznia 2021 r. udostępniliśmy klientom biznesowym możliwość składania wniosków o subwencje w bankowościach internetowych Alior Online i systemie BusinessPro.
Informację o uruchomieniu wniosków przekazywaliśmy za pośrednictwem sms-ów, mailingów i ekranów w bankowościach internetowych. Przedsiębiorcy otrzymali również zestaw materiałów z najważniejszymi wskazówkami jak złożyć wniosek.
Do końca roku PFR pozytywnie rozpatrzył 2.450 wniosków naszych klientów. Łączna kwota przyznanych subwencji wyniosła 399 679 025 zł (rynkowy udział Alior Banku wynosi 5,2%).
W kwietniu 2021 r. udostępniliśmy wnioski online o umorzenie subwencji klientom, którzy skorzystali z pomocy w ramach Tarczy Finansowej PFR 1.0. Do końca roku ponad 16,4 tys. klientów wysłało wniosek o umorzenie. Otrzymaliśmy ponad 16,3 tys. decyzji ze średnim umorzeniem na poziomie 73% (na łączną kwotę ponad 1,68 mld zł).
Image should be here
Image should be here
Image should be here
58
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Fundusze unijne i programy pomocowe dla mikrofirm, małych i średnich przedsiębiorstw oraz korporacji
Od lat uczestniczymy w programach publicznych, finansowanych zarówno ze środków unijnych, jak i krajowych.
Pozwala to na utrzymywanie i rozwój atrakcyjnej oferty kredytowej, szczególnie dla klientów z sektora małych i średnich przedsiębiorstw oraz dla firm korporacyjnych. Udziela kredytów z gwarancjami BGK w ramach Krajowego Funduszu Gwarancyjnego (to kontynuacja programu de minimis) oraz z programów: COSME, Kreatywna Europa, Funduszu Gwarancji Rolnych, Funduszu Gwarancyjnego Programu Operacyjnego Inteligentny Rozwój (gwarancja Biznesmax), Funduszu Gwarancji Płynnościowej. W przypadku kredytów z gwarancją, klienci zyskują dostęp do finansowania na korzystniejszych warunkach, z alternatywnymi sposobami zabezpieczenia.
Alior Bank jest jednym z liderów sprzedaży Gwarancji de minimis.
Ponad 96% nowej sprzedaży kredytów dla klientów segmentu mikro i 52% klientów segmentu małych firm jest zabezpieczone gwarancjami oferowanymi we współpracy z BGK.
W związku z przeciwdziałaniem skutkom COVID-19, w marcu 2020 r. wprowadziliśmy liczne zmiany w ofercie gwarancji de minimis. Maksymalna wartość zabezpieczenia wzrosła z 60% do 80% kwoty kredytu. Ponadto, w styczniu 2021 r. wydłużyliśmy okres zabezpieczenia kredytu obrotowego do 75 miesięcy oraz znieśliśmy opłatę prowizyjną dla całego portfela ekspozycji pokrytych gwarancją de minimis. Te zmiany obowiązywały do końca roku.
W ofercie programów gwarancyjnych udostępniamy również gwarancje specjalistyczne, skierowane do przedsiębiorców innowacyjnych sektora rolno-przetwórczego.
Gwarancja Biznesmax skierowana jest do przedsiębiorców prowadzących inwestycje o potencjale innowacyjnym lub planujących inwestycje proekologiczne np. montaż paneli fotowoltaicznych, termomodernizacje.
Przeciwdziałając skutkom COVID-19, umożliwiamy obejmowanie gwarancją Biznesmax kredytów obrotowych odnawialnych, związanych z bieżącą działalnością firmy.
Gwarancja rolna (FGR)
W ofercie mamy gwarancję rolną dla podmiotów inwestujących w sektor agrobiznesu. Rolnicy mogą liczyć na gwarancję do 5 mln zł, a przetwórcy nawet do 10 mln zł.
Przeciwdziałając skutkom COVID-19, udzielamy gwarancji FGR dla kredytów obrotowych odnawialnych związanych z bieżącą działalnością firmy. Wprowadziliśmy też dopłaty do oprocentowania kredytów obrotowych zabezpieczonych gwarancją FGR (w wysokości 2%). Dzięki temu klient otrzyma zwrot części zapłaconych odsetek od kredytu za maksymalnie 12 miesięcy od dnia jego uruchomienia.
Image should be here
Image should be here
Image should be here
59
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Fundusz Gwarancji Płynnościowych (FGP)
To gwarancja dla średnich i dużych przedsiębiorstw . Jej głównym celem jest podtrzymanie akcji kredytowej w związku z potrzebami płynnościowymi przedsiębiorstw, które są lub mogą zostać dotknięte skutkami ekonomicznymi pandemii. Do końca 2021 r. udzieliliśmy kredytów FGP na kwotę 1,6 mld zł, zabezpieczając przy tym gwarancją FGP prawie 1,3 mld zł.
W naszej ofercie pojawiła się również linia gwarancyjna dla faktoringu w ramach FGP BGK. Dzięki niej mikrofirmy oraz małe, średnie i duże przedsiębiorstwa łatwiej uzyskają finansowanie w formie faktoringu niepełnego i faktoringu odwrotnego. Gwarancji udzielamy na 24 miesiące zabezpieczając do 80% kwoty limitu faktoringowego. Maksymalna kwota gwarancji to 200 mln zł, a najwyższa kwota finansowania - 250 mln zł.
Kredyty z wykorzystaniem dotacji UE
Klienci mogą liczyć na wsparcie przy uzyskaniu finansowania z UE (promes kredytowych, kredytów pomostowych czy kredytu technologicznego).
W ramach „Pakietu Europejskiego” oferujemy kompleksowe wsparcie inwestycji z dotacjami ze środków unijnych dystrybuowanymi przez Polską Agencję Rozwoju Przedsiębiorczości (PARP), Narodowe Centrum Badań i Rozwoju (NCBiR), Ministerstwo Rozwoju, Urzędy Marszałkowskie (promesy kredytowe, kredyty z dotacją unijną, kredyty pomostowe, czyli prefinansujące dotację, kredyty na koszty niekwalifikowane oraz kredyty na finansowanie podatku VAT).
W ubiegłym roku wystawiliśmy promesy na ponad 251 mln zł.
Finansowanie termomodernizacji
Kontynuujemy finansowanie i obsługę podmiotów z sektora mieszkaniowego. Spółdzielniom Mieszkaniowym, Wspólnotom Mieszkaniowym, Towarzystwom Budownictwa Społecznego oraz (w wybranych regionach) Jednostkom Samorządów Terytorialnych oferujemy Pożyczkę Termomodernizacyjną (na finansowanie termomodernizacji wielorodzinnych budynków mieszkalnych).
Pracownicze Plany Kapitałowe
Dzięki strategicznemu partnerstwu w ramach Grupy PZU, przedsiębiorcy mogą podpisywać w oddziałach Alior Banku umowy o zarządzanie Pracowniczymi Planami Kapitałowymi z TFI PZU. - jednym z liderów na rynku Pracowniczych Planów Kapitałowych w Polsce.
Klienci otrzymywali wsparcie ekspertów w trakcie wprowadzania i bieżącej obsługi PPK. TFI PZU zapewnił też szkolenia e-learningowe oraz łatwy i prosty sposób kontrolowania wpłat za pomocą nowoczesnego i przyjaznego serwisu online.
W 2021 r. przedsiębiorcy podpisali ponad 2 300 umów o zarządzanie PPK za pośrednictwem Alior Banku. Podpisywanie takich umów było możliwe do końca roku.
Image should be here
60
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Działalność skarbowa
Prowadzimy działalność skarbową m.in. w następujących obszarach:
• natychmiastowej wymiany walut (FX) oraz transakcji ograniczenia ryzyka kursu wymiany walut,
• transakcji na instrumentach stopy procentowej, zapewniających klientom stabilizację kosztów finansowania poprzez ograniczenie ryzyka stopy procentowej,
• transakcji ograniczających zmianę cen surowców,
• zarządzania płynnością – poprzez sprzedaż produktów umożliwiających lokowanie nadwyżek środków finansowych oraz poprzez transakcje zabezpieczone repo i BSB,
• zabezpieczania ryzyka płynności Alior Banku w ramach ustanowionych limitów i miar nadzorczych,
• zarządzania ryzykiem walutowym oraz stopy procentowej Alior Banku poprzez transakcje na rynku międzybankowym,
• zarządzania ryzykiem zmiany ceny towarów poprzez transakcje na rynkach towarowych,
• zarządzania ryzykiem portfela opcji walutowych (w ramach ustanowionych limitów), poprzez zawieranie transakcji zabezpieczających i transakcji na opcjach na rynku międzybankowym,
• działalności handlowej na portfelu obligacji poprzez kupno i sprzedaż obligacji Skarbu Państwa (SP) oraz obligacji gwarantowanych przez SP,
• rachunkowości zabezpieczeń - powiązanie zabezpieczania ryzyka stóp procentowych wynikającego z działalności bankowej i zawieranych transakcji wymiany strumieni odsetkowych (IRS, OIS) w złotówkach i walutach obcych.
Nadwyżki płynnych środków Banku (w ramach zarządzania płynnością) inwestujemy głównie w obligacje skarbowe i bony skarbowe denominowane w złotych i w walutach obcych, w dłużne papiery wartościowe wyemitowane przez NBP z relatywnie krótkim terminem wykupu oraz w papiery dłużne z gwarancjami SP.
Zasada nieangażowania się w transakcje na instrumentach finansowych z użyciem środków własnych jest nadal strategicznym sposobem ochrony przed potencjalnym ryzykiem systemowym, czyli ograniczoną płynnością rynku. Zarząd zamierza zarządzać pozycją ryzyka rynkowego w taki sposób, aby zapewnić poziom kapitału Alior Banku na obecnym, bezpiecznym poziomie. Bank był aktywnym uczestnikiem rynku międzybankowego. Dostarczał płynność w zakresie transakcji walutowych dla innych profesjonalnych podmiotów rynku, co pozwoliło na utrzymanie dotychczasowej pozycji na międzybankowym rynku FX. Alior uczestniczył w przekazywaniu danych do wyznaczania kwotowań stawek referencyjnych POLONIA.
Platformy transakcyjne
Jednym z filarów naszej działalności skarbowej są internetowe platformy walutowe, umożliwiające szybką, wygodną i dopasowaną do indywidualnych oczekiwań klientów wymianę walut.
W ofercie mamy trzy internetowe platformy walutowe: Kantor Walutowy, Autodealing i eFX Trader.
* Kantor Walutowy dostępny jest w trybie ciągłym, oferuje bezpłatne prowadzenie rachunków w 23 walutach (PLN, EUR, USD, GBP, CHF, SEK, RUB, NOK, DKK, CZK, CAD, AUD, HUF, JPY, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, HRK, TRY), wymianę walut po atrakcyjnych kursach oraz bezpłatne przelewy krajowe i walutowe wymienionych środków.
Image should be here
61
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Do rachunków w Kantorze Walutowym możliwe jest wydanie bezpłatnej karty wielowalutowej, opisanej w części „Karty Kredytowe”.
Kantor Walutowy posiada szereg funkcjonalności dodatkowych (np. dokonywanie przelewów na telefon bądź email, podział kwoty płatności pomiędzy użytkownikami, wysłania prośby o przelew, zakup ubezpieczenia turystycznego z oferty PZU). Rachunki w Kantorze Walutowym można zasilić przelewem, wpłatą gotówkową w oddziale a także kartą kredytową bądź debetową (w walutach PLN, EUR, USD i GBP).
Aby sprostać oczekiwaniom klientów regularnie udoskonalamy ofertę Kantoru Walutowego. W 2021 r. wprowadziliśmy szereg zmian i udogodnień, opisanych we wcześniejszych częściach dokumentu. W ramach optymalizacji w zakresie User Experience aplikacja przeszła redesign, dzięki któremu korzystanie z niej jest jeszcze bardziej intuicyjne.
Kantor został laureatem nagrody Złoty Laur Klienta (w kategorii „Bankowe Kantory Walutowe”) oraz zwycięzcą licznych rankingów internetowych (np. zajął pierwsze miejsce wśród kantorów internetowych w rankingu portalu najlepszekonto.pl, a jego konto walutowe uznano za najlepsze przez redakcje portali tanie-konto.pl i kontomaniak.pl).
Systematycznie wzrasta liczba użytkowników Kantoru. Pod koniec grudnia zarejestrowano w nim ponad 447 tys. klientów (o niemal 50 tys. więcej, niż w 2021 r.)
*Autodealing dostępny jest dla klientów biznesowych i klientów indywidualnych, ale szczególnym uznaniem darzą go klienci biznesowi z segmentu Micro. Platformę wyróżnia pełna integracja z systemami bankowości elektronicznej BusinessPro i Alior Online oraz dostęp do całodobowej wymiany walut. Autodealing umożliwia dokonywanie transakcji w obrębie walut (PLN, EUR, USD, GBP i CHF), a za pośrednictwem BusinessPro dodatkowo SEK, NOK i CZK. Pozwala też na zakładanie lokat w PLN oraz walutach obcych Lokaty zakładane w Autodealingu wyróżniają m.in. negocjowane stawki oprocentowania i indywidualnie dobierany okres zapadalności. Lokaty można zakładać na dowolny okres (od 1 do 366 dni).
W ubiegłym roku udostępniliśmy rozwiązanie z zakresu tzw. otwartej bankowości (API Premium). Ta usługa zintegrowanej wymiany walutowej dostępna jest przez platformę BankConnect. Pozwala na integrację systemów klienta z Autodealingiem. Dzięki temu użytkownicy platformy otrzymują natychmiastowy dostęp do wymiany walut z poziomu własnych systemów (bez konieczności logowania się do bankowości elektronicznej BusinessPro).
*eFX Trader jest platformą dla najbardziej wymagającym klientów biznesowych. Umożliwia dokonywanie wymian w obrębie kilkudziesięciu par walutowych z elastycznym terminem rozliczenia: na dziś (TD), na jutro (TM) oraz do dwóch dni roboczych (Spot). Dla klientów posiadających limit skarbowy - również wykonywanie transakcji typu Forward. eFX Trader umożliwia składanie zleceń walutowych dzięki, którym klienci nie muszą samodzielnie śledzić kursów wymiany. Użytkownicy otrzymują również dostęp do analiz rynkowych.
Inwestycje kapitałowe
Grupy Kapitałowej Alior Banku
Przedstawia je poniższa tabela. Wszystkie papiery wartościowe nabyte zostały ze środków własnych Banku. Na akcje składają się:
° papiery wartościowe przeznaczone do obrotu, przedstawiające prawo do kapitału, dopuszczone do obrotu na GPW w Warszawie oraz NYSE,
° papiery wartościowe przeznaczone do obrotu, przedstawiające prawo do kapitału, niedopuszczone do obrotu.
Image should be here
Image should be here
62
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• Obligacje: obligacje korporacyjne wyemitowane przez emitentów krajowych i zagranicznych.
• Certyfikaty inwestycyjne: certyfikaty funduszu inwestycyjnego zamkniętego oraz jednostki funduszu inwestycyjnego otwartego.
31.12.2021
31.12.2020
Liczba
Wartość rynkowa/ nominał w tys. zł
Liczba
Wartość rynkowa/ nominał w tys. zł
Akcje
7 342 897
181 897
7 342 909
141 321
Notowane
253 225
70 461
253 225
65 938
Nienotowane
7 089 672
111 436
7 089 684
75 383
Obligacje
1 480 001
626 478
980 305
178 562
Certyfikaty inwestycyjne
20 499
8 326
19 337
7 779
Bankowość internetowa i mobilna
Prace w tym skoncentrowaliśmy na optymalizacji istniejących i wprowadzeniu nowych rozwiązań w Alior Online i Alior Mobile. Przyczyniło się do realizacji założeń Strategii Banku oraz zwiększeniu przychodów z kanałów internetowego i mobilnego.
W 2021 roku Alior Mobile i Alior Online przeszły szereg zmian dotyczących wyglądu oraz obsługi produktów depozytowych i kredytowych, wdrożone zostały również kolejne nowe funkcjonalności.
Procesy sprzedażowe
We wnioskach o pożyczkę udostępniliśmy możliwość skorzystania z dodatkowego zabezpieczenia w formie ubezpieczenia (jest dostępne dobrowolnie lub obligatoryjne - w zależności od decyzji kredytowej lub kwoty). W samym procesie istnieje możliwość podejrzenia elementów składowych pożyczki już na etapie kalkulatora.
W bankowości internetowej dodaliśmy nowe i zmieniliśmy również wygląd „kafli produktowych”. Ułatwia to klientom bankowanie.
Zmiany wprowadziliśmy we wnioskach o produkty Biura Maklerskiego. Uprościliśmy proces wnioskowania o Rachunek Brokerski, Rachunek Depozytowy, Doradztwo Inwestycyjne, Fundusze Inwestycyjne czy rachunek Alior Trader. Klient może samodzielnie wybrać sposób otrzymywania dokumentów (na adres e-mail lub pocztą tradycyjną).
Podobne zmiany wprowadziliśmy na obu platformach w procesach wnioskowania o produkty depozytowe.
Te działania przyczyniły się do polepszenia wyników sprzedaży produktów w kanałach cyfrowych. Do dynamicznego wzrostu przyczynił się głównie rosnący udział pełnego procesu pożyczkowego w Alior Mobile.
63
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Poniższe wykresy przedstawiają ilość produktów kredytowych uruchomionych w procesach end2end online oraz wolumen pożyczki sprzedanej w procesach end2end w 2021 r.
Usługi dodatkowe
Na obu platformach wdrożyliśmy nową funkcjonalność (ubezpieczenia podróżne Wojażer PZU). Umożliwia ona zakup polisy (począwszy od poznania oferty, przez obliczenie składki, a kończąc na zawarciu umowy i opłaceniu składki bezpośrednio z poziomu bankowości internetowej lub mobilnej).
Zaoferowaliśmy również ubezpieczenie komunikacyjne LINK4. Klient może dopasować ją do swoich potrzeb korzystając z wariantów ubezpieczeń OC oraz AC/OC. Do wyboru ma także pakiety dodatkowe (Assistance, NNW, Ubezpieczenie szyb, kluczyków lub OC Ekocyklisty).
I półroczu 2021 r. wprowadziliśmy nowy sposób dodawania kart i zarządzania punktami w ramach programu lojalnościowego Mastercard Bezcenne Chwile . Wykorzystuje on interfejs online z Mastercard. Nowatorskim, zastosowanym przez nas rozwiązaniem jest automatyczne logowanie klienta do programu i możliwość zarządzania punktami oraz nagrodami we wbudowanej przeglądarce internetowej z poziomu własnej aplikacji, bez konieczności otwierania osobnej aplikacji.
Image should be here
0
5
10
15
20
25
sty-21
lut-21
mar-21
kwi-21
maj-21
cze-21
lip-21
sie-21
wrz-21
paź-21
lis-21
gru-21
Wolumen pożyczki e2e w mln pln
Image should be here
1000
2000
3000
4000
5000
6000
sty-21
lut-21
mar-21
kwi-21
maj-21
cze-21
lip-21
sie-21
wrz-21
paź-21
lis-21
gru-21
Sprzedaż produktów kredytowych e2e
64
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Usługa zakupu biletów i płacenia za parkingi przeszła szereg optymalizacji. Ułatwiając płatność wykorzystujemy geolokalizację, wskazującą strefę płatną, w której klient się znajduje. Można również korzystać z poprzedniej wersji usługi, opartej na ręcznym wyszukiwaniu.
Usługę Bilety i parkingi dostosowaliśmy do nowych zasad, dotyczących kupowania i kasowania biletów w ZTM Warszawa.
Obsługa, wygląd i procesy selfservice
W ramach kontynuacji projektu Oferta dla graczy każdy pełnoletni właściciel lub współwłaściciel rachunku może, za pośrednictwem Alior Online lub Alior Mobile, zmienić wariant rachunku dla klientów indywidualnych na obecnie wiodący w Banku. Prosty proces kończy się natychmiastową zmianą wariantu rachunku.
W Alior Mobile wprowadziliśmy opcję personalizacji ekranu po zalogowaniu. Klienci mogą więc ustawić dowolny, posiadany produkt jako Produkt Główny , widoczny na ekranie zaraz po zalogowaniu.
Rozwiązaniem dodanym w aplikacji urządzeń z systemem Android, jest tzw. dark mode (ciemny motyw graficzny). Klient ma do wyboru trzy opcje dostosowania motywu: jasny (dotychczasowy), ciemny oraz zgodny z ustawieniami urządzenia.
Inaczej prezentujemy historię rachunków. Po dodaniu kolorów (przypisanych poszczególnym typom transakcji) i oznaczeń w postaci kłódki, klienci wiedzą jaką operację wykonano i czy nie została ona np. zablokowana. Przelewy wykonywane w ramach kont własnych prezentowane są jako Przelew własny.
Zgodnie z oczekiwaniami użytkowników zmieniliśmy sekcję Wiadomości na Moje sprawy i dodatkowo podzieliliśmy ją na cztery przejrzyste zakładki: „ Skrzynka”, „Dyspozycje, opinie i potwierdzenia”, „Pytania i sugestie” oraz „ Reklamacje” .
Zmieniła się też sekcja subskrybowanych powiadomień o transakcjach transgranicznych. Klientom indywidualnym udostępniliśmy dwa nowe typy powiadomień (o autoryzacji transakcji transgranicznej bezgotówkowej i gotówkowej na kwotę przekraczającą wskazaną wartość).
W Alior Online dodaliśmy stałą sekcję o Alior Mobile i transakcjach mobilnych. Zakładka zawiera treści promujące korzystanie z aplikacji i jest podzielona na sekcje:
• O aplikacji
• Bilety i parkingi w aplikacji
• Podstawowe funkcje aplikacji
• Autoryzacja PUSH
• Płatności BLIK
• Autoryzacja kodem QR
• Płatności Apple Pay/Google Pay,
• Bezpieczeństwo w aplikacji
Zmiany w płatnościach
Płatności zbliżeniowe BLIK to funkcjonalność wprowadzona ostatnio w Alior Mobile. Użytkownicy telefonów z system Android i wbudowanym modułem NFC mogą teraz płacić zbliżeniowo, bezpośrednio ze swojego konta. Rozwiązanie spotkało się z uznaniem.
Zmieniliśmy też szablon przelewu krajowego na obu platformach. Dodaliśmy informacje wyjaśniające czym jest Przelew Cykliczny oraz kim jest Zaufany Odbiorca.
W Alior Online udostępniliśmy możliwość nadania kodu e-PIN. Funkcja służy zwiększeniu bezpieczeństwa podczas płatności kartą w Internecie. Klientów, niekorzystających z Alior Mobile, wykonujących transakcję kartą płatniczą w Internecie, prosimy o potwierdzenie tej transakcji otrzymanym kodem SMS, a także
Image should be here
65
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
(dodatkowo) nowym e-PIN. Klienci posiadający Alior Mobile, transakcję kartą w Internecie potwierdzają przy pomocy powiadomienia PUSH.
Zmiany technologiczne
W Alior Online i Alior Mobile wprowadziliśmy specjalny tryb pracy Tryb Offline . Umożliwia on zalogowanie się do bankowości internetowej i mobilnej w trakcie zmian serwisowych oraz awarii. Dostępne są wówczas m.in. informacje o rachunkach, wysokość salda, historia transakcji, a w przypadku Alior Mobile - prezentacja zakupionego i aktywnego biletu komunikacji miejskiej w ramach usługi MOBILET .
Partnerstwa strategiczne
Służą one przede wszystkim poszerzaniu naszej oferty oraz rozwijaniu usług wykraczających poza ramy bankowości. W czasie pandemii prowadziliśmy projekty opierające się głównie na zagwarantowaniu klientom wygodnego dostępu do usług Alior Banku oraz zapewnienia im maksymalnego bezpieczeństwa.
Rok 2021 był dla nas początkiem zielonej transformacji. Jednym z istotnych źródeł ekorozwoju i zwiększania udziału zielonego portfela kredytowego stały się partnerstwa z Narodowym Funduszem Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej, Bankiem Gospodarstwa Krajowego oraz Europejskim Bankiem Inwestycyjnym.
Wybrane partnerstwa w ramach Grupy PZU w 2021 r. dotyczyły:
• ubezpieczenia na życie przy kredytach gotówkowych,
• ubezpieczenia na wypadek utraty pracy,
• ubezpieczenia na życie zabezpieczającego kredyty mieszkaniowe,
• ubezpieczeń turystycznych PZU Wojażer,
• bezpłatnego, rocznego dostępu do usługi telemedycznej PZU Zdrowie (w ramach promocji „KJO z Telemedycyną”),
• nabywania funduszy inwestycyjnych.
W ramach Grupy PZU rozwijamy partnerstwo z Link4. Umożliwiliśmy zakup ubezpieczeń samochodowych OC oraz OC/AC (to istotny element budowanej kategorii wokół obszaru „Auto” w naszej bankowości), ubezpieczeń mieszkaniowych w bankowości internetowej oraz mobilnej.
Kluczowa inicjatywa w obszarze Assurbanking:
Portal Cash to innowacyjny serwis pożyczkowy online, pozapłacowy benefit pracowniczy. Umożliwia (przy minimum formalności), szybkie i wygodne uzyskanie pożyczki gotówkowej na dowolny cel. Dzięki współpracy z pracodawcami i spłaty pożyczki bezpośrednio z wynagrodzenia, stworzyliśmy ofertę bardzo atrakcyjną rynkowo.
Z portalu korzystają: Grupa PZU, Link4, PGNiG OD Sp. z o.o., PGG SA, PKP SA, TVP SA, PKP PLK SA, PGE Synergia Sp. z o.o. i Nexteer Automotive Sp. z o.o. Kolejne duże i rozpoznawalne firmy są już w procesie wdrożeniowym lub na etapie końcowych uzgodnień. Ich pracownicy będą mogli wkrótce korzystać z oferty portalu Cash.
Poszerzona została również grupa klientów przekazywanych przez portal Cash do finalizacji w procesie zdalnym Banku. Z oferty mogą już korzystać klubowicze PZU Pomoc w Życiu, osoby korzystające portalu benefitowego NAIS oraz członkowie Izby Lekarskiej.
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
66
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Do oferty wprowadziliśmy kredyt konsolidacyjny, co spotkało się z dużym zainteresowaniem partnerów biznesowych i użytkowników portalu.
Nadrzędny cel portalu to zbudowanie dużej grupy odbiorców platformy oraz umożliwienie korzystania im z naszej atrakcyjnej oferty pożyczki. Stawiamy na rozwój portalu, jednocześnie dostosowując procesy i ofertę do zmieniających się warunków biznesowych i technologicznych.
Wybrane partnerstwa poza Grupą PZU w 2021 r. dotyczyły:
Jednym z priorytetów dla budowania partnerstw zewnętrznych pozostaje rozwój usług wokół aplikacji Alior Mobile.
* Polska Wytwórnia Papierów Wartościowych. Kontynuowaliśmy prace analityczne i w sierpniu 2021 r. podpisaliśmy umowę, dzięki której możemy
udostępnić kolejną metodę weryfikacji tożsamości klientów (opartej o aplikację eDO App). Bez konieczności wizyty w oddziale klienci mogą potwierdzić tożsamość e- dowodem, użyć podpisu zaawansowanego, w efekcie wnioskować o produkty bankowe.
* Booksy. Współpraca dotyczy poszerzenia możliwości zdalnej obsługi klientów oraz pracowników. W związku z dużym zainteresowaniem usługą, po pilotażu (w czerwcu 2021 r.) rozszerzyliśmy współpracę na wszystkie oddziały własne.
* Autenti. Dzięki rozwiązaniom dostarczanym przez partnera, nasi klienci mogą założyć rachunek osobisty czy zaciągnąć kredyt gotówkowy bez konieczności wychodzenia z domu. Narzędzia dostarczane przez Autenti są też powszechnie stosowane także w relacjach z pracownikami Alior Banku.
* Huawei. Umowa podpisana w czerwcu 2021 r. umożliwia dostęp do Alior Mobile na wszystkich telefonach tej marki, również tych opartych o GMS (Google Mobile Services) oraz o HMS (Huawei Mobile Services).
* Biuro Informacji Kredytowej. Efektem partnerstwa była oferta specjalna „Bezpieczne Pożyczanie w Alior Banku”. Oferowaliśmy ją od września do końca listopada 2021 r. Każda osoba, która zawarła umowę o pożyczkę lub kredyt konsolidacyjny, otrzymała elektroniczny kod pozwalający na bezpłatne korzystanie z usługi Alertów BIK przez 12 miesięcy.
* KOMEX (właścicielem marki i sieci sklepów „5-10-15”). W ramach współpracy prowadzimy akcję samplingowa skierowaną do klientów „5-10-15”. Od grudnia klienci sieci, składający zamówienia online, otrzymywali ulotkę z informacją o promocji dotyczącej Konta dla Młodych. Przełożyło się to na wzrost sprzedaży nowych kont. W ramach tego partnerstwa planujemy kolejne inicjatywy biznesowe.
* Inne partnerstwa. Prowadziliśmy też uzgodnienia z innymi partnerami biznesowymi dotyczące programów pracowniczych opartych o produkty Alior Banku (np. Konto Oszczędnościowe jako nośnik do przechowywania premii pracowniczej). Wdrożenia programów zaplanowaliśmy na rok 2022.
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
67
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
VIII. Działalność spółek należących do Grupy Kapitałowej Alior Banku
Struktura Grupy Kapitałowej Alior Banku na dzień 31 grudnia 2021 r:
Image should be here
68
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Ubiegły rok był okresem przekształceń właścicielskich w naszej Grupie Kapitałowej. 1 lipca 2021 r. Alior Leasing dokonał połączenia swoich dwóch spółek zależnych tj. NewCommerce Services oraz Serwisu Ubezpieczeniowego w spółkę AL Finance (szczegóły niżej).
Alior Leasing Sp. z o.o.
Prowadzi działalność operacyjną od października 2015 r. Oferuje leasing operacyjny, finansowy i pożyczkę leasingową. Przedsiębiorcy uzyskują łatwy i szybki dostęp do środków transportu oraz maszyn i urządzeń. Alior Leasing posiada liczną sieć sprzedaży oraz współpracuje z rozległą siecią partnerów biznesowych, dealerów i vendorów, a także z siecią sprzedaży Alior Banku.
Firma współpracuje głównie z osobami fizycznymi prowadzącymi działalność gospodarczą i firmami z sektora MŚP. W związku z przyjęciem w I półroczu 2021 r Strategii na lata 2021-2023 Spółka planuje stopniowo zwiększać udział większych podmiotów w sprzedaży (wzrost z poziomu 14% do 39% udziału w sprzedaży). Planuje również zwiększone otwarcie na sektor budowlany, przetwórstwa przemysłowego oraz opieki zdrowotnej.
Na bazie silnika decyzyjnego Alior Leasing uruchomił funkcję automatycznej decyzji kredytowej, co pozwoliło zoptymalizować proces oceny ryzyka transakcji oraz wprowadzić nowe funkcjonalności w Portalu Klienta.
W 2021 r. Spółka osiągnęła wolumen sprzedaży leasingu na poziomie 2 725 459 tys. zł oraz 246 411 tys. zł. ze sprzedaży pożyczki leasingowej. Posiada w portfelu 104,9 tys. umów z 74,3 tys. klientami.
Alior Services Sp. z o.o.
Prowadzi działalność agenta ubezpieczeniowego na rzecz ośmiu towarzystw ubezpieczeń i polega na administrowaniu umowami ubezpieczenia w imieniu i na rzecz ubezpieczycieli.
AL Finance Sp. z o.o.
Powstała w 2021 r. z połączenia NewCommerce Services sp. z o.o. (marka „Bancovo”) oraz Serwisu Ubezpieczeniowego sp. z o.o. Nowy fintech jest liderem cyfrowych usług pośrednictwa finansowego, który oferuje kompleksowe i szerokie portfolio produktów w zdigitalizowanych procesach sprzedaży. Portfolio produktów finansowych kierowane jest zarówno do klientów indywidualnych, jak i biznesowych.
Oferuje produkty w ramach platformy kredytowej Bancovo (kredyty, pożyczki, leasing oraz mikrofaktoring) łącznie w ponad 30 instytucjach finansowych.
Sprzedaje też ubezpieczenia wcześniej oferowane przez Serwis Ubezpieczeniowy dla klientów leasingowych. Oferta dotyczy głównie ubezpieczeń komunikacyjnych i majątkowych. Spółka współpracuje z wiodącymi Towarzystwami Ubezpieczeniowymi (przede wszystkim z PZU). Ubezpieczenia oferowane są też nowym segmentom klientów w ramach, tworzonej przez połączony podmiot, w pełni zdigitalizowanej platformy sprzedaży ubezpieczeń.
Fintech pracuje nad cyfryzacją procesów sprzedaży dla umów leasingu, w tym zdalną weryfikacją tożsamości i podpisywaniem umów online. Pozwoli to poszerzyć dystrybucję produktów w zdalnych kanałach sprzedaży.
Image should be here
Image should be here
69
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Alior TFI S.A.
Powstało w 2010 r. Spółka, pierwotnie jako dom maklerski, koncentrowała się na usługach związanych z asset management. Po przekształceniu w 2015 r. prowadzi działalność jako TFI.
Współpraca Banku ze spółką zależną dotyczy przede wszystkim tworzenia i zarządzania funduszami inwestycyjnymi oraz ich reprezentowania wobec osób trzecich.
W 2021 r nastąpiło zwiększenie bazy klientów ALIOR SFIO (do 38,4 tys. klientów) i jego aktywów (1,27 mld zł). Nastąpił znaczny napływ aktywów do subfunduszy opartych na rozwiązaniach pasywnych funduszu inPZU SFIO (aktywa subfunduszu ALIOR Spokojny dla Ciebie na koniec 2021 r. osiągnęły blisko 330 mln zł.)
Absource Sp. z o.o.
Powstała w 2016 r. aby świadczyć usługi z zakresu technologii informatycznych i komputerowych, a także związanych z doradztwem w zakresie informatyki. Jej podstawowa działalność polega na udostępnianiu na rzecz Banku (w modelu sublicencyjnym) następujących systemów: CAFE, CAFEM oraz SWK (99% przychodów w 2021 r.). Systemy są kompleksową, scentralizowaną platformą umożliwiającą obsługę klienta.
Meritum Services ICB S.A.
Świadczy usługi z zakresu technologii informatycznych i komputerowych oraz pozostałej działalności związanej z informatyką. W I półroczu 2021 r. uzyskiwała przychody z dwóch podstawowych kanałów:
• udostępniania do Alior Banku oprogramowania w modelu Software as a Service – SaaS (ok. 72% przychodów),
• wynajmu specjalistów IT w ramach rozwoju systemów Alior Bank (ok. 28% przychodów).
Corsham Sp. z o.o.
Powstała w 2018 r., w 2019 r. Alior Bank nabył 100% jej udziałów. Oferował usługi poprzez PayPo Sp. z o.o. (startup oferujący odroczone płatności za zakupy w Internecie i program ochrony kupujących). Dokonując zakupów online można zamówić produkt i zapłacić za niego nawet po 30 dniach, bez kosztów transakcji i odsetek. Klient może otrzymać i sprawdzić towar przed zapłatą. Jeśli z jakiegoś powodu zakup nie dotrze do użytkownika, nie musi on za niego płacić.
W styczniu 2021 r. Corsham zbył posiadane w PayPo.
W grudniu 2019 r. spółka przystąpiła Autenti, która jest kompleksową platformą służącą do autoryzacji dokumentów i zawieraniu umów przez Internet. Dotychczas spółka pozyskała kluczowych klientów: BNP Paribas, Vienna Life, Credit Agricole, PGE Lumi oraz Medicover. Spółka planuje umacnianie przewagi konkurencyjnej poprzez rozwój platformy oraz przeprowadzenie ekspansji na rynki europejskie.
Image should be here
70
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
RBL_VC Sp. z o.o.
Powstała w 2019 r., w 2020 r. uzyskała wpis do rejestru zarządzających alternatywnymi spółkami inwestycyjnymi, prowadzonego przez KNF. Jest komplementariuszem spółki komandytowo-akcyjnej RBL_VC Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością ASI S.K.A., któremu powierzono zarządzanie.
RBL_VC Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością ASI S.K.A.
Utworzono ją w 2019 r. Jest zewnętrznie zarządzaną alternatywną spółką inwestycyjną, określoną w ustawie o funduszach inwestycyjnych i zarządzaniu alternatywnymi funduszami inwestycyjnymi.
Obie spółki tworzą docelowy wehikuł inwestycyjny, przez który Alior Bank zamierza dokonywać inwestycji kapitałowych podwyższonego ryzyka (venture capital-VC). W ramach inwestycji VC Spółka będzie obejmować mniejszościowe udziały w szczególności w podmiotach działających w obszarze nowych rozwiązań na rynku finansowym i okołofinansowym (fin-tech). Docelowo przejmie obecną rolę Corsham Sp. z o.o. w dokonywaniu inwestycji typu venture capital.
71
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
IX.
Zdarzenia istotne dla działalności Grupy Kapitałowej Alior Bank
Przyjęcie i zatwierdzenie aktualizacji strategii Alior Banku
29 marca 2021 r. Zarząd Banku podjął uchwałę w sprawie przyjęcia aktualizacji strategii Banku ,,Więcej niż Bank” na lata 2020-2022 w zakresie lat 2021-2022. Tego samego dnia aktualizacja Strategii została zatwierdzona przez Radę Nadzorczą Banku.
Wysokość ustalonej składki na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków
19 kwietnia 2021 r. Bank otrzymał od Bankowego Funduszu Gwarancyjnego pismo informujące o zobowiązaniu do wniesienia składki za 2021 r. na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków (z uwzględnieniem wysokości korekty składki za 2020 r.) w kwocie 48 401 808,17 zł. Składka ta została ujęta w wynikach pierwszego kwartału 2021 r.
Pisma nadzorcze informujące o stanowisku Komisji Nadzoru Finansowego w sprawie polityki dywidendowej
30 czerwca 2021 r. Bank otrzymał pismo Komisji Nadzoru Finansowego w sprawie polityki dywidendowej banków komercyjnych w drugim półroczu 2021 r. Zawarte w nim kryteria stanowiły powtórzenie wytycznych opublikowanych w stanowisku KNF (z 24 czerwca 2021 r.) w sprawie polityki dywidendowej banków komercyjnych w drugim półroczu 2021 r.
W piśmie 16 lipca 2021 r. KNF zaleca ograniczenie ryzyka występującego w działalności banku poprzez niepodejmowanie (bez uprzedniej konsultacji z organem nadzoru), innych działań (w szczególności pozostających poza zakresem bieżącej działalności biznesowej i operacyjnej), mogących skutkować obniżeniem bazy kapitałowej, w tym również ewentualnych wypłat dywidend z niepodzielonego zysku z lat ubiegłych (tj. z 2019 r. oraz lat wcześniejszych) oraz wykupów akcji własnych.
Podwyżk i stóp procentowych
Decyzje Rady Polityki Pieniężnej z 6 października, 3 listopada oraz 8 grudnia o podwyżkach stopy referencyjnej NBP łącznie o 1,65 pkt. proc. (do poziomu 1,75%) pozytywnie wpłynęły na wynik z tytułu odsetek Grupy Kapitałowej Banku w IV kwartale 2021 r. Szacowany wpływ ww. podwyżek stóp wyniósł 57 mln zł.
Ustalenie przez BFG minimalnego wymogu w zakresie funduszy własnych oraz zobowiązań podlegających umorzeniu lub konwersji („MREL”)
Wymóg MRELtrea (obliczony jako odsetek łącznej kwoty na ryzyko)
dla Banku na poziomie skonsolidowanym został określony na poziomie 15,36% TREA. Wymóg MRELtem (obliczany jako odsetek miary ekspozycji
72
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
całkowitej) dla Banku na poziomie skonsolidowanym został natomiast określony na poziomie 5,91% TEM. Oba wymogi muszą zostać spełnione do 31 grudnia 2023 r.
Dodatkowo, wyznaczona została ścieżka osiągniecia docelowego poziomu MREL, określająca cele śródokresowe, które Bank powinien spełnić do końca każdego roku kalendarzowego w okresie dojścia do poziomu docelowego. Cele te w relacji do TREA wynoszą odpowiednio 11,68% do 31 grudnia 2021 r. oraz 13,52% do 31 grudnia 2022 r. Minimalne śródokresowe cele dla wymogu podporządkowania w relacji do TREA wynoszą odpowiednio 11,68% do 31 grudnia 2021 r. oraz 13,52% do 31 grudnia 2022 r.
Cele śródokresowe w odniesieniu do TEM wynoszą 3% do 31 grudnia 2021 r. oraz 4,46% do 31 grudnia 2022 r. Minimalne śródokresowe cele dla wymogu podporządkowania w relacji do TEM wynoszą odpowiednio 3% do 31 grudnia 2021 r. oraz 4,45% do 31 grudnia 2022 r.
Istotne zdarzenia po dacie bilansowej
Zalecenie Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące dodatkowego wymogu kapitałowego
11 lutego 2022 r. Bank otrzymał od Komisji Nadzoru Finansowego zalecenie utrzymywania zarówno na poziomie jednostkowym, jak i skonsolidowanym, przez Bank funduszy własnych na pokrycie dodatkowego narzutu kapitałowego w celu zaabsorbowania potencjalnych strat wynikających z wystąpienia warunków skrajnych, na poziomie 1,47 p.p. ponad wartość łącznego współczynnika kapitałowego, o którym mowa w art. 92 ust. 1 lit. c rozporządzenia nr 575/2013, powiększonego o dodatkowy wymóg w zakresie funduszy własnych, o którym mowa w art. 138 ust. 2 pkt 2 ustawy Prawo bankowe oraz o wymóg połączonego bufora, o którym mowa w art. 55 ust. 4 ustawy o nadzorze makroostrożnościowym. Dodatkowy narzut powinien składać się w całości z kapitału podstawowego Tier 1.
Rozpoczęcie procesu budowy książki popytu w związku z przygotowywaniem emisji obligacji Alior Bank S.A.
23 lutego 2022 r. Zarząd Banku podjął uchwałę o wyrażeniu zgody na rozpoczęcie procesu budowy księgi popytu w związku z przygotowywaniem przez Bank emisji obligacji, które po uzyskaniu zgody Komisji Nadzoru Finansowego będą stanowiły instrumenty w kapitale Tier II Banku („Obligacje”).
Podstawowe parametry przygotowywanej emisji są następujące:
1. maksymalna łączna wartość nominalna Obligacji wynosi do 400.000.000 PLN;
2. oprocentowanie Obligacji będzie zmienne, oparte o stawkę referencyjną WIBOR6M, powiększone o ustaloną w procesie budowy księgi popytu marżę;
3. Obligacje będą niezabezpieczone;
4. Obligacje będą miały 10-letni okres zapadalności;
5. Bank skieruje ofertę Obligacji do inwestorów kwalifikowanych, w rozumieniu art. 2 lit. e) Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2017/1129 z dnia 14 czerwca 2017 r. w sprawie prospektu, który ma być publikowany w związku z ofertą publiczną papierów wartościowych lub dopuszczeniem ich do obrotu na rynku regulowanym oraz uchylenia dyrektywy 2003/71/WE, w trybie bezprospektowym;
6. Bank będzie ubiegał się o wprowadzenie Obligacji do notowań na rynku Catalyst;
Image should be here
73
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
7. po uzyskaniu zgody Komisji Nadzoru Finansowego Obligacje zostaną zakwalifikowane jako instrumenty w kapitale Tier II Banku;
8. rozważany termin emisji Obligacji to kwiecień 2022 r. z zastrzeżeniem, że Bank podejmie decyzję o emisji Obligacji oraz ich parametrach, po analizie warunków rynkowych. Po analizie warunków rynkowych Bank może również podjąć decyzję o zmianie łącznej wartości nominalnej lub odstąpieniu od emisji Obligacji.
Konflikt zbrojony na Ukrainie
W związku z trwającym na Ukrainie od dnia 24 lutego 2022 r. konfliktem zbrojnym, Bank uruchomił w ramach Komitetu Ryzyka Operacyjnego działanie sztabu antykryzysowego, który na bieżąco analizuje wpływ konfliktu zbrojnego na otoczenie makroekonomiczne Banku. Istniejący konflikt może mieć w przyszłości wpływ na ryzyko kredytowe, rynkowe oraz operacyjne i cyfrowe, jednakże Bank na datę sprawozdawczą tj. 31.12.2021 nie identyfikuje istotnego wpływu na zaprezentowane w niniejszym sprawozdaniu dane finansowe. Bank nie prowadzi działalności na terenie Ukrainy. Ekspozycja kredytowa Banku wobec firm istotnie zaangażowanych na Ukrainie, Rosji i Białorusi stanowi poniżej 0,2% portfela kredytowego Banku.
74
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
X. Emisje obligacji własnych oraz Bankowych Papierów Wartościowych Alior Banku
Emisje obligacji własnych
W I półroczu 2021 r., po 12 miesiącach od zatwierdzenia (4 maja 2020 r.) wygasł Prospekt podstawowy Banku („Prospekt”). W ramach Prospektu Zarząd Banku nie podjął decyzji o emitowaniu obligacji.
Bank ma nadal aktywny Wieloletni Program Emisji Obligacji Banku do łącznej maksymalnej wartości nominalnej wynoszącej 5.000.000.000 PLN, obowiązujący na mocy uchwały Rady Nadzorczej z 5 sierpnia 2019 r.
Emisje i wykupy obligacji przeprowadzone przez Alior Bank w 2021 r.
Bank nie przeprowadzał w tym okresie żadnych nowych emisji obligacji własnych. Nie przeprowadzono również żadnego wcześniejszego wykupu obligacji.
31 marca 2021 r. Bank dokonał terminowego wykupu obligacji podporządkowanych serii G o wartości nominalnej 192.950.000 zł.
29 kwietnia 2021 r. Bank dokonał terminowego wykupu obligacji podporządkowanych serii B (obligacje dawnego Meritum Bank ICB S.A.) o wartości nominalnej 67.200.000 zł. 6 grudnia 2021 r. Bank dokonał terminowego wykupu obligacji podporządkowanych: serii I w kwocie 150.000.000 zł oraz serii I1 w kwocie 33.350.000 zł.
Bankowe Papiery Wartościowe
Zatwierdzenie prospektu podstawowego II Programu Emisji Bankowych Papierów Wartościowych (BPW) do kwoty 5 000.000.000
31 grudnia 2020 r Urząd Komisji Nadzoru Finansowego zatwierdził prospekt podstawowy Banku („Prospekt”). Prospekt został sporządzony w związku z:
• Otwarciem II Programu Emisji na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej niezabezpieczonych BPW na okaziciela o wartości nominalnej wynoszącej co najmniej 100 zł każdy i do łącznej maksymalnej wartości nominalnej wynoszącej 5.000.000.000 zł; oraz
• zamiarem ubiegania się o dopuszczenie i wprowadzenie do obrotu wybranych serii BPW na rynku regulowanym (rynku podstawowym lub równoległym) dla papierów wartościowych prowadzonym przez Giełdę Papierów Wartościowych w Warszawie S.A.
• Program ofertowy został ustanowiony decyzją Zarządu Banku w 21 sierpnia 2019 r.
• Na podstawie Prospektu Bank może przeprowadzać oferty publiczne oprocentowanych lub nieoprocentowanych Bankowych Papierów Wartościowych.
Image should be here
75
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
XI. Raport dotyczący ryzyka Alior Banku
Zarządzanie ryzykiem należy do najważniejszych procesów wewnętrznych. Nadrzędnym celem polityki zarządzania ryzykiem jest zapewnienie wczesnego rozpoznawania i odpowiedniego zarządzania wszystkimi istotnymi rodzajami ryzyka związanymi z prowadzoną działalnością. System zarządzania ryzykiem wspiera realizację strategii i ma na celu zapewnienie odpowiedniego poziomu rentowności i bezpieczeństwa działalności, poprzez skuteczną kontrolę poziomu ryzyka i jego utrzymanie w ramach przyjętego apetytu na ryzyko.
Bank identyfikuje jako istotne następujące rodzaje ryzyka:
System zarządzania ryzykiem w Alior Banku oparty jest na trzech niezależnych liniach obrony.
Pierwsza: realizowana jest w jednostkach operacyjnych Banku oraz przez właścicieli procesów, którzy m.in. projektują i zapewniają przestrzeganie mechanizmów kontrolnych w procesach.
Druga: funkcjonuje w jednostkach organizacyjnych odpowiedzialnych za zarządzanie poszczególnymi ryzykami (w tym pomiar, monitorowanie, kontrolę i raportowanie ryzyk). Pełni ona funkcję zarządczą, w ramach której realizowane jest zarządzanie ryzykiem na dedykowanych stanowiskach lub w komórkach organizacyjnych niezależnie od pierwszej linii.
Image should be here
76
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Trzecia: dostarcza kierownictwu wyższego szczebla i Radzie Nadzorczej zapewnienia, że działania pierwszej i drugiej linii są zgodne z ich oczekiwaniami. Trzecią linię obrony stanowi działalność komórki audytu wewnętrznego.
Bank sprawuje nadzór nad funkcjonowaniem podmiotów zależnych Grupy Kapitałowej Alior Banku. Nadzoruje systemy zarządzania ryzykiem w tych podmiotach oraz uwzględnia poziom ryzyka działalności poszczególnych podmiotów w ramach systemu monitorowania i raportowania ryzyka na poziomie Grupy.
Bank uznaje jako główne następujące rodzaje ryzyka:
• ryzyko kredytowe,
• ryzyko operacyjne,
• ryzyko płynności,
• ryzyko stopy procentowej w księdze bankowej,
• ryzyko rynkowe w księdze handlowej (obejmujące: ryzyko stopy procentowej w księdze handlowej, ryzyko walutowe oraz ryzyko cen towarów).
Ryzyko kredytowe
Zarządzanie ryzykiem kredytowym i utrzymywanie go na bezpiecznym, zdefiniowanym w apetycie na ryzyko poziomie, ma fundamentalne znaczenie dla stabilnego działania i rozwoju Banku. Kontroli ryzyka kredytowego służy istniejący w Banku system zarządzania ryzykiem kredytowym, który ma charakter kompleksowy i jest zintegrowany z procesami operacyjnymi Banku.
Opis działania systemu kontroli ryzyka znajduje odzwierciedlenie w obowiązujących w Banku regulacjach, w szczególności w metodykach kredytowania i w modelach wyceny ryzyka dostosowanych do segmentu klienta, rodzaju produktu i transakcji, zasadach ustanawiania i monitorowania prawnych zabezpieczeń kredytów oraz procesów monitoringu i windykacji należności.
Bank zarządzając ryzykiem (zarówno w ujęciu indywidualnym, jak i portfelowym), podejmuje działania, które prowadzą do:
minimalizacji poziomu ryzyka kredytowego pojedynczego kredytu przy założonym poziomie rentowności
redukcji łącznego ryzyka kredytowego wynikającego z posiadania przez Bank określonego portfela kredytowego
Image should be here
Image should be here
Image should be here
77
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• W ramach minimalizacji poziomu ryzyka pojedynczego zaangażowania Bank każdorazowo przy udzielaniu produktu kredytowego ocenia:
• wiarygodność oraz zdolność kredytową klienta z uwzględnieniem m.in. szczegółowej analizy źródła spłaty ekspozycji,
• wiarygodność przyjmowanych zabezpieczeń, w tym weryfikuje ich stan formalno-prawny oraz ekonomiczny, z uwzględnieniem m.in. adekwatności LTV,
• podejmuje efektywne działania monitoringowo- windykacyjne adekwatnie zdefiniowane na poziomie pojedynczego klienta dzięki stosowanym modelom segmentacyjnym.
• Celem utrzymania ryzyka kredytowego na poziomie zdefiniowanym w apetycie na ryzyko Bank realizuje następujące działania:
• wyznacza i kontroluje limity koncentracji,
• monitoruje strukturę i jakość nowej ekspozycji kredytowej w odniesieniu do zdefiniowanych celów i sygnałów EWS,
• analizuje zmiany czynników wewnętrznych oraz czynników rynkowych oraz wrażliwość portfela kredytowego, w szczególności w odniesieniu do zdarzeń negatywnych identyfikowanych jako potencjalne ryzyko,
• regularnie monitoruje portfel kredytowy kontrolując wszystkie istotne parametry ryzyka kredytowego (m.in. PD, LGD, LTV, DTI, COR, NPE, NPL, Coverage, szkodowość poszczególnych generacji),
• regularnie przeprowadza testy warunków skrajnych.
W zakresie zarządzania ryzykiem kredytowym w segmencie klienta indywidualnego, Bank kontynuował optymalizację polityki kredytowej, utrzymując konserwatyzm oceny wpływu otoczenia systemowego i sygnałów poprawy koniunktury na sytuację i przyszłe zachowania bieżących i potencjalnych kredytobiorców, m. in. poprzez:
• wprowadzenie do oferty produktów bancassurance zabezpieczających Bank oraz klientów przed negatywnymi skutkami zmiany ich sytuacji finansowej,
• zacieśnienie polityki przyjmowania zabezpieczeń, w tym także w ramach produktów niehipotecznych,
• optymalizację wysokości dostępnego zaangażowania wobec pojedynczego klienta w zależności od oceny tego klienta,
• utrzymanie tych spośród zmian polityki wprowadzanych w 2020 r., których pozytywny efekt na jakość generowanego portfela jest niezależny od reakcji rynku na wprowadzanie lub znoszenie zasad społeczno-gospodarczych dotyczących walki z pandemią koronawirusa.
Zmiany w polityce kredytowej pożyczki gotówkowej przyniosły efekt w postaci powrotu do udziałów rynkowych w sprzedaży tego produktu sprzed pandemii (przy jednoczesnej redukcji podejmowanego ryzyka kredytowego i zwiększeniu odporności budowanego portfela na zmiany otoczenia makroekonomicznego).
W zakresie kredytów mieszkaniowych (charakteryzujących się najniższą szkodowością) po wdrożeniu zmian dostosowawczych do zmieniającej się sytuacji gospodarczej, Bank utrzymał wzrost akcji kredytowej, który wyniósł 17% w 2021 roku w porównaniu do 2020 r.
Dodatkowo Bank kontynuował realizację zmian w procesie kredytowym skutkujących wzrostem automatyzacji i zwiększeniem efektywności procesu kredytowego.
W obszarze kredytów ratalnych, Bank kontynuował strategię optymalizacji polityki kredytowej, w szczególności w zakresie oferty EKO oraz sprzedaży w procesie internetowym m.in. dostosowując parametry oraz strategię zatwierdzeń do dynamicznie zmieniającego się otoczenia rynkowego. Wynikiem wszystkich działań jest stały
78
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
wzrost portfela kredytów ratalnych, który wyniósł 11% (porównując stan na koniec 2021 r. do stanu z końca 2020 r.), przy utrzymaniu niskiej szkodowości tego portfela.
W obszarze kredytów dla przedsiębiorstw, w II półroczu 2021 r. Bank kontynuował strategię finansowania uzależniającą parametry polityki od grupy ryzyka branżowego klienta, którą wdrożoną w 2020 r. w reakcji na zwiększone ryzyko finansowania, wynikające z efektów pandemii COVID-19. Utrzymano także wiele z wprowadzonych w 2020 r. uproszczeń procesowych, mających na celu ograniczenie kontaktów z klientem i zapewnienie ciągłość procesów przy ograniczonej liczbie pracowników.
Nowa akcja kredytowa charakteryzuje się lepszą jakością i wyższym poziomem zabezpieczeń dzięki czemu będzie bardziej odporna w czasach pogorszenia się otoczenia makroekonomicznego.
Ocena ryzyka w procesie kredytowym
Bank podejmuje decyzje o udzieleniu produktów kredytowych zgodnie z:
• obowiązującymi przepisami prawa i rekomendacjami KNF,
• politykami zarządzania ryzykiem kredytowym,
• metodykami kredytowania właściwymi dla segmentu klienta i rodzaju produktu,
• procedurami operacyjnymi, wskazującymi właściwe czynności wykonywane w procesie kredytowym, odpowiedzialne za nie jednostki Banku oraz wykorzystywane narzędzia,
• zasadami kompetencji kredytowych, w którym szczeble kompetencyjne dopasowane są do poziomu ryzyka związanego z klientem oraz transakcją.
Ocena zdolności kredytowej klienta, poprzedzająca wydanie decyzji o udzieleniu produktu kredytowego, przeprowadzana jest z wykorzystaniem systemu wspierającego proces kredytowy, narzędzi scoringowych lub ratingowych, zewnętrznych informacji (m.in. bazy CBD DZ, CBD BR, BIK, Biur Informacji Gospodarczej) i wewnętrznych baz Banku.
Podział kompetencji
Bank realizuje politykę rozdzielenia funkcji związanych z pozyskaniem klienta i sprzedaży produktów kredytowych od funkcji związanych z oceną ryzyka kredytowego, podejmowaniem decyzji kredytowych oraz monitorowaniem ekspozycji kredytowych.
Zarządzanie ryzykiem koncentracji
Ryzyko koncentracji jest analizowane w Banku w odniesieniu do działalności kredytowej i definiowane jako zagrożenie wynikające z nadmiernego zaangażowania Banku w:
• ekspozycje wobec pojedynczych klientów lub grup powiązanych klientów,
• ekspozycje podlegające wspólnym lub skorelowanym czynnikom ryzyka, charakteryzujące się potencjałem do generowania strat na tyle dużych, by zagrozić kondycji finansowej Banku.
Bank identyfikuje i ocenia ryzyko koncentracji analizując strukturę portfela względem czynników ryzyka (cech ekspozycji) istotnych z punktu widzenia ryzyka kredytowego i na tej podstawie wyodrębniono grupy ekspozycji, których nadmierna koncentracja jest niepożądana i w skrajnych warunkach może generować straty przewyższające apetyt na ryzyko kredytowe Banku. Znajomość skali potencjalnych niebezpieczeństw związanych z koncentracją zaangażowań umożliwia tworzenie bezpiecznej struktury portfela kredytowego.
79
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
W celu zapobiegania niekorzystnym zdarzeniom wynikającym z nadmiernej koncentracji, Bank ogranicza to ryzyko, stosując limity koncentracji wynikające z przepisów zewnętrznych oraz przestrzegając wewnętrznych limitów i norm.
Odpisy aktualizujące i rezerwy
Bank dokonuje oceny wszystkich bilansowych i pozabilansowych ekspozycji kredytowych w celu identyfikacji obiektywnych przesłanek utraty wartości, według najbardziej aktualnych danych w dniu dokonywania aktualizacji wartości.
Jeżeli nie istnieją obiektywne przesłanki utraty wartości bilansowych ekspozycji kredytowych, włącza się je do grupy aktywów o podobnej charakterystyce ryzyka kredytowego i ocenia pod kątem zaistnienia istotnego pogorszenia jakości kredytowej od początkowego ujęcia. Ocena pogorszenia jakości kredytowej dokonywana jest w oparciu o zestaw przesłanek o charakterze jakościowymi i ilościowym. Dla przesłanek o charakterze jakościowym zalicza się: osiągnięcie przez ekspozycję materialnego przeterminowania przekraczającego 30 dni, klasyfikacja klienta do kategorii Watch List, pozostawanie ekspozycji w kategorii forborne, występowania innych ryzyk (m.in. ryzyka branży, regionu). Przesłankę ilościową stanowi istotne pogorszenie bieżącego skumulowanego prawdopodobieństwa default w okresie do spodziewanej zapadalności, w relacji do skumulowanego prawdopodobieństwa default, spodziewanego dla tego okresu w momencie generacji ekspozycji (tj. uruchomienia lub istotnej modyfikacji). Dla ekspozycji, dla których nie występują przesłanki utraty wartości, Bank stosuje modele oszacowania odpisów dla następujących horyzontów:
• model strat oczekiwanych szacowanych w horyzoncie 12 miesięcy dla ekspozycji zakwalifikowanych do Koszyka/Stage 1 (lub LCR ( Low Credit Risk )), oraz
• model strat oczekiwanych szacowanych w horyzoncie zapadalności dla ekspozycji zakwalifikowanych do Koszyka/Stage 2 (w tym POCI ( Purchased or Originated with Credit Impairement )).
W wycenie strat oczekiwanych Bank uwzględnia przyszłe czynniki makroekonomiczne przy zastosowaniu modeli wieloscenariuszowych.
W roku 2021, Bank nie identyfikował potrzeby i nie wdrażał zmian w zakresie zasad wyceny portfela kredytowego mających na celu dostosowanie do otoczenia pandemii COVID-19.
Przesłanki utraty wartości
Bank dokonuje oceny przesłanek utraty wartości klasyfikując i różnicując zdarzenia dotyczące:
•
•
•
•
• Klienta
• Rachunku
• Ekspozycji wobec banków
• Ekspozycji z tytułu obligacji
Identyfikacja utraty wartości dokonywana jest automatycznie, w centralnym systemie obejmującym zachowanie klienta wobec wszystkich podmiotów Grupy Kapitałowej Banku.
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
80
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Ocena obejmuje szeroki zakres cech oceniających reżim płatniczy, cechy behawioralne i procesowe klienta oraz jego standing finansowy.
W styczniu 2021 r., Bank wdrożył zmiany w zasadach identyfikacji przesłanek utraty wartości wynikające z wytycznych EBA/GL/2016/07. Kluczowa zmiana dotyczy oceny nieregularności obsługi długu przez klienta.
Ekspozycje, dla których stwierdzono przesłanki utraty wartości, dzielone są na wyceniane indywidualnie i wyceniane grupowo. Wycena indywidualna obowiązuje dla ekspozycji klientów biznesowych zagrożonych utratą wartości przekraczających poniższe progi istotności (liczonych na poziomie łącznego zaangażowania klienta):
Progi istotności kwalifikujące ekspozycje klienta do wyceny indywidualnej (stan na 31 grudnia 2021 r.):
Segment klienta
Wartość progu w zł
Klient biznesowy
3 000 000
Wycena indywidualna opiera się na analizie możliwych scenariuszy (klienci biznesowi). Każdy scenariusz ma przypisane prawdopodobieństwo realizacji oraz oczekiwane odzyski. Założenia przyjęte do wycen indywidualnych są szczegółowo opisywane przez osoby dokonujące analizy. Wartości odzysków oczekiwanych w ramach wycen indywidualnych są porównywane ze zrealizowanymi odzyskami w cyklach kwartalnych.
Wycena grupowa oparta jest na szerokim zakresie charakterystyk dostosowanych do poszczególnych populacji, w tym zasadniczo na cechach behawioralnych dotyczących odzysków oraz procesów windykacji, a także okresie pozostawania danej ekspozycji w stanie default. Zabezpieczenia uwzględniane są na poziomie ekspozycji.
W roku 2021, w zakresie procesów klasyfikacji i wyceny portfela kredytowego, Bank wdrożył wymogi Rekomendacji R Komisji Nadzoru Finansowego dotycząc ej zasad klasyfikacji ekspozycji kredytowych, szacowania i ujmowania oczekiwanych strat kredytowych oraz zarządzania ryzykiem kredytowym wydanej w kwietniu 2021 r .
Zabezpieczenia
Prawne zabezpieczenie stanowi dla Banku wtórne źródło spłaty zabezpieczonej wierzytelności (w przypadku pojawienia się niekorzystnych okoliczności w trakcie życia produktu kredytowego). Zabezpieczenie kredytu ma również na celu zwiększenie prawdopodobieństwa wywiązania się kredytobiorcy z udzielonego zobowiązania. W sytuacji, w której kredytobiorca nie uregulował należności w terminach ustalonych umową kredytu, zaś działania restrukturyzacyjne nie przyniosły oczekiwanych efektów, zabezpieczenie ma dać Bankowi możliwość zwrotu udzielonego kredytu wraz z należnymi odsetkami i poniesionymi kosztami.
Bank ustala sposób zabezpieczenia, biorąc pod uwagę:
• przewidywany nakład pracy Banku oraz koszt ustanowienia zabezpieczenia,
• rodzaj i wysokość zabezpieczanej wierzytelności oraz okres kredytowania,
• realną możliwość zaspokojenia roszczeń Banku, w możliwie najkrótszym czasie z przyjętego zabezpieczenia,
• istniejące już obciążenia na rzeczy mającej stanowić przedmiot zabezpieczenia w przypadku zabezpieczeń rzeczowych,
81
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• sytuację finansową i gospodarczą osoby zobowiązującej się za klienta oraz jej powiązania osobowe i właścicielskie z innymi podmiotami (w przypadku zabezpieczeń osobistych),
• szacunkowe koszty ewentualnej realizacji zabezpieczenia.
Zarządzanie majątkiem przejętym za wierzytelności
W uzasadnionych przypadkach Bank przejmuje obciążone tytułem zabezpieczenia składniki majątku w celu zaspokojenia wymagalnych wierzytelności. Operacje takie przeprowadzane są na podstawie zaakceptowanego planu zagospodarowania przejmowanego aktywa.
Scoring/rating
Scoring kredytowy jest narzędziem wspierającym decyzje kredytowe dla klientów indywidualnych, a rating kredytowy stanowi instrument wspierania procesu podejmowania decyzji w segmencie mikroprzedsiębiorstw, małych, średnich i dużych przedsiębiorstw.
W Banku regularnie przeprowadzany jest proces monitorowania poprawności funkcjonowania modeli scoringowych i ratingowych. Jego celem jest stwierdzenie, czy stosowane modele właściwie różnicują ryzyko, a oszacowania parametrów ryzyka adekwatnie odzwierciedlają odpowiednie aspekty ryzyka. Ponadto, podczas kontroli funkcjonalnych weryfikuje się poprawność zastosowania modeli w procesie kredytowym.
Stosowane obecnie modele scoringowe zostały zbudowane wewnętrznie w Banku. W celu wzmocnienia procesu zarządzania ryzykiem modeli wykorzystywanych w Banku, działa zespół pełniący funkcję niezależnej jednostki walidacyjnej.
Monitorowanie ryzyka kredytowego klientów indywidualnych i biznesowych
Wszystkie ekspozycje kredytowe klientów indywidualnych i biznesowych podlegają monitoringowi oraz bieżącej klasyfikacji do właściwych ścieżek procesowych. W celu usprawnienia monitoringu i kontroli ryzyka operacyjnego, zostały wdrożone adekwatne rozwiązania w systemach kredytowych Banku. Narzędzia systemowe zostały skonsolidowane w celu efektywnego wykonywania procedur monitoringu, którymi objęte są wszystkie rachunki. Jednocześnie Bank intensywnie rozwija stosowanie sygnałów wczesnego ostrzegania w procesach bieżącego monitorowania ekspozycji kredytowych. Są one oparte zarówno na danych wewnętrznych/transakcyjnych, jak również na informacjach zewnętrznych.
Monitoring klientów biznesowych jest przeprowadzany również w trybie kwartalnych przeglądów indywidualnych. Swoim zakresem analiza obejmuje zarówno ocenę sytuacji ekonomiczno-finansowej przedsiębiorstwa, jak i wszystkie aspekty związane ze strukturą produktów, zabezpieczeń czy klauzul umownych.
Image should be here
Stałą kontrolę jakości portfela kredytowego zapewniają:
Image should be here
bieżące monitorowanie terminowej obsługi kredytów i sygnałów wczesnego ostrzegania (EWS)
Image should be here
okresowe przeglądy, w szczególności sytuacji ekonomiczno-finansowej klientów, ryzyka transakcji i wartości przyjętych zabezpieczeń
82
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Efektem przeglądu jest aktualizacja klasyfikacji klienta, jak również przygotowanie i wdrożenie rekomendacji w zakresie dalszego rozwoju relacji z klientem w celu ograniczania identyfikowanych ryzyk i poprawy jakości portfela kredytowego.
Stosowanie praktyk typu forbearance
W procesie restrukturyzacji klienta indywidualnego Bank wykorzystuje następujące narzędzia:
• wydłużenie okresu kredytowania skutkujące zmniejszeniem wysokości miesięcznych rat kapitałowo- odsetkowych. Przy ewentualnym wydłużeniu okresu kredytowania pod uwagę brane są ograniczenia wynikające z metryki produktu, na przykład wiek kredytobiorcy,
• udzielenie karencji w spłacie (dotyczące części bądź całości raty w zależności od oceny ryzyka na poziomie pojedynczej ekspozycji). W okresie karencji całkowitej w spłacie rat kapitałowo- odsetkowych, kredytobiorca nie jest zobowiązany do jakichkolwiek płatności z tytułu zawartej umowy. Okres spłaty kredytu może ulec wydłużeniu w celu dostosowania wysokości raty do możliwości płatniczych kredytobiorcy (zgodnie z ograniczeniami wynikającymi z metryki produktu). Karencja całkowita stosowana jest maksymalnie na 6 miesięcy,
• konsolidacja kilku zobowiązań w Alior Banku, w tym zamiana limitu w rachunku bieżącym/nieuprawnionego debetu w rachunku bieżącym/ w karcie kredytowej, na kredyt spłacany w ratach; konsolidacja skutkuje przekształceniem kilku wierzytelności wynikających z różnych umów w jedną wierzytelność. Produkt uruchomiony w wyniku konsolidacji jest spłacany w miesięcznych ratach, na podstawie ustalonego harmonogramu. Parametry produktu uruchamianego w wyniku zastosowania danego narzędzia są zgodne z metryką produktu (pożyczka gotówkowa/kredyt konsolidacyjny),
• wakacje kredytowe ustawowe do 3 miesięcy (w tym okresie obowiązuje karencja w całości raty wraz z brakiem naliczania odsetek).
Narzędzia mogą być łączone, jeśli takie rozwiązanie zwiększa potencjał skuteczności restrukturyzacji. W szczególnie uzasadnionych sytuacjach istnieje możliwość zastosowania innych narzędzi.
W ramach segmentu klienta biznesowego Bank stosuje następujące główne rozwiązania:
Image should be here
83
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• wydłużenie okresu kredytowania, skutkujące zmniejszeniem wysokości miesięcznych rat kapitałowo- odsetkowych,
• zmianę harmonogramu spłat w celu dopasowania płatności do aktualnej sytuacji finansowej klienta,
• wyrażenie zgody na zbycie (w porozumieniu z klientem), części zabezpieczeń i adekwatna redukcja wierzytelności klienta,
• zmianę charakteru produktu na produkt nieodnawialny, z jednoczesnym ustanowieniem harmonogramu spłaty (z częściową redukcją produktu nieodnawialnego),
• obniżenie stopy oprocentowania,
• zmianę pierwszeństwa spłat (zaliczenie spłat w pierwszej kolejności na kapitał),
• zmianę waluty kredytu w związku ze zmianą ekspozycji walutowej.
Monitoring ryzyka związanego z praktykami typu forbearance
W ramach czynności raportowych, dotyczących portfela kredytów zrestrukturyzowanych, szczegółowej analizie poddawane są:
• proces aplikacyjny (ilość wniosków, ilość wydanych decyzji, rodzaje decyzji, czas od wpływu wniosku do wydania decyzji, czas od wpływu wniosku do wdrożenia decyzji),
• jakość portfela kredytów zrestrukturyzowanych (podział na poszczególne poziomy zaległości, formy restrukturyzacji, rodzaj produktu podlagającego zmianie), ze szczególnym uwzględnieniem opóźnionych wskaźników szkodowości.
Ocena utraty wartości dla ekspozycji podlegających praktykom forbearance
Wszystkie takie ekspozycje podlegają wycenie utraty wartości w horyzoncie life-time.
Praktyki forbearance:
• wpływające na obniżenie wartości aktywa lub
• gdzie zastosowany plan spłaty nie jest oparty na wiarygodnych założeniach (makroekonomicznych i/lub standingu klienta) lub
• gdzie zmieniona umowa zawiera istotne odroczenia w zakresie rozpoczęcia spłaty lub
• gdzie
zmieniona umowa przewiduje dużą płatność ryczałtową (balonową) na koniec zmienionego harmonogramu spłat
stanowią przesłankę utraty wartości i są klasyfikowane do „Koszyka 3”.
Ekspozycja, wobec której (w wyniku klasyfikacji jako forbearance) zidentyfikowana została przesłanka utraty wartości (default), utrzymuje taką przesłankę przez co najmniej 12 miesięcy.
Po tym okresie ekspozycja ta może wyjść ze statusu default (jeżeli nie ma istotnych opóźnień ani żadnych innych przesłanek utraty wartości). Ekspozycja taka pozostaje w statusie forbearance jeszcze przez 24 miesiące. W tym okresie identyfikacja przesłanek utraty wartości jest realizowana według zaostrzonych kryteriów.
84
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Kontrola ryzyka w procesach kredytowych
W ramach II linii obrony w Ryzyku działalność operacyjną prowadzi dedykowana jednostka (Dział Kontroli Ryzyka), realizując funkcje kontrolne bazujące na zautomatyzowanych mechanizmach kontrolnych w kluczowych obszarach oraz procesach kredytowych. Zakres kontroli obejmuje etapy procesu kredytowego od udzielenia finansowania, przez monitoring po działania windykacyjne.
Wyniki przeprowadzanych kontroli wraz z właściwymi rekomendacjami są cyklicznie raportowane do Dyrektorów jednostek, a dzięki adekwatnemu umiejscowieniu poszczególnych mechanizmów kontrolnych w procesach, stwierdzone błędy są na bieżąco korygowane, minimalizując tym samym brak zgodności realizowanych procesów operacyjnych z regulacjami wewnętrznymi oraz zewnętrznymi.
Ryzyko operacyjne
Ryzyko operacyjne oznacza możliwość wystąpienia straty wynikającej z niedostosowania lub zawodności wewnętrznych procesów, ludzi, systemów bądź ze zdarzeń zewnętrznych - jest identyfikowane jako ryzyko istotne.
Celem zarządzania ryzykiem operacyjnym Banku i Grupy Kapitałowej Alior Banku jest utrzymanie ryzyka operacyjnego na poziomie bezpiecznym i adekwatnym w stosunku do działalności, celów, strategii i rozwoju Banku, akceptowalnym przez Zarząd i Radę Nadzorczą Banku, jak również rozwój metod ilościowych oraz poszerzanie zakresu ich wykorzystania w zarządzaniu organizacją z wykorzystaniem metody AMA.
Bank posiada sformalizowany system zarządzania ryzykiem operacyjnym, w ramach którego przeciwdziała wystąpieniu zdarzeń i incydentów operacyjnych oraz ogranicza straty w przypadku materializacji ryzyka. System zarządzania ryzykiem operacyjnym oraz system kontroli wewnętrznej w Banku i Grupie Kapitałowej oparty jest na trzech liniach obrony.
Bank od kilku lat rozwija metody statystyczne kalkulacji kapitału wewnętrznego na ryzyko operacyjne. 10 lutego 2021 r. Bank otrzymał zezwolenie KNF na wdrożenie zmian znacznych w metodzie AMA. W szczególności zmiana dotyczy uwzględnienia w modelu odzysków nieubezpieczeniowych. Jest to kolejny krok związany ze wzmocnieniem systemu zarządzania ryzykiem operacyjnym w Grupie Kapitałowej oraz odzwierciedleniem rzeczywistego poziomu tego ryzyka w pomiarze.
Tym samym Bank stosuje:
• metodę AMA (w odniesieniu do działalności Alior Bank, bez działalności oddziału w Rumunii),
• metodę standardową (w odniesieniu do oddziału w Rumunii oraz spółki Alior Leasing Sp. z o.o.)
do obliczania wymogów w zakresie funduszy własnych z tytułu ryzyka operacyjnego.
W ramach struktury zarządzania ryzykiem operacyjnym w Banku funkcjonują: Rada Nadzorcza, Komitet ds. Ryzyka Rady Nadzorczej, Zarząd Banku, Komitet Ryzyka Operacyjnego, Departament Zarządzania Ryzykiem Operacyjnym oraz Koordynatorzy ryzyka operacyjnego.
Wartość kosztów z tytułu ryzyka operacyjnego, które zostały zarejestrowane w 2021 r. dla Banku i Grupy Kapitałowej mieściła się w ramach przyjętego celu oraz limitu na ryzyko operacyjne dla Banku i Grupy Kapitałowej.
Image should be here
85
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Ryzyko rynkowe i płynności
Główne zasady zarządzania tymi ryzykami określa Polityka Zarządzania Aktywami i Pasywami.
W Banku funkcjonuje jasny podział kompetencji w zakresie zarządzania ryzykiem rynkowym i płynności obejmujący:
Zawieranie transakcji skarbowych
Pomiar, monitorowanie oraz raportowanie ryzyka rynkowego i płynności, w tym sposób realizacji polityki zarządzania ryzykiem rynkowym i płynności
Proces rozliczania transakcji
Obsługę operacyjną i wsparcie operacyjne dla procesów biznesowych, w tym zarządzanie na rachunkach Nostro Banku
Nadzór nad tymi czynnościami, związanymi z zawieraniem transakcji oraz niezależnym pomiarem i raportowaniem ryzyka, został w Banku rozdzielony do szczebla Członka Zarządu (gwarantuje to pełną niezależność ich działania).
Oprócz poszczególnych komórek organizacyjnych, w procesie zarządzania ryzykiem rynkowym i płynności, aktywną rolę sprawują Rada Nadzorcza, Zarząd Banku oraz Komitet Zarządzania Kapitałem, Aktywami i Pasywami (CALCO).
Ekspozycja na ryzyko rynkowe i płynności jest ograniczana przez system limitów (okresowo aktualizowanych, wprowadzanych uchwałą Rady Nadzorczej lub CALCO), obejmujących wszystkie miary ryzyka, których poziom jest monitorowany i raportowany przez niezależne od biznesu jednostki organizacyjne Banku.
W Banku funkcjonują trzy rodzaje limitów, różniące się zakresem oraz sposobem funkcjonowania:
- limity podstawowe (ustalane na poziomie Rady Nadzorczej),
- limity uzupełniające - ustalane przez Zarząd Banku lub CALCO (gdy proces ustanawiania limitów został delegowany na CALCO),
- limity dodatkowe.
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Image should be here
86
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Ryzyko rynkowe
W Banku zidentyfikowane zostały następujące rodzaje ryzyka rynkowego podlegające zarządzaniu:
• ryzyko stopy procentowej w księdze bankowej,
ryzyko rynkowe w księdze handlowej (obejmujące ryzyko stopy procentowej w księdze handlowej, ryzyko walutowe oraz ryzyko cen towarów).
Ryzyko płynności
Oznacza ryzyko niemożności zrealizowania zobowiązań płatniczych, wynikających z pozycji bilansowych i pozabilansowych, które Bank posiada. W ramach tego ryzyka wyróżnia się ryzyko finansowania (jest ryzykiem utraty posiadanych źródeł finansowania) oraz ryzyko braku możliwości odnowienia wymagalnych środków finansowania lub utraty dostępu do nowych źródeł finansowania.
Cel zarządzania ryzykiem płynności
Ma zapewnić niezbędną wysokość środków finansowych koniecznych do wywiązywania się z bieżących i przyszłych (również potencjalnych) zobowiązań, z uwzględnieniem specyfiki prowadzonej działalności oraz potrzeb mogących się pojawić w wyniku zmiany warunków rynkowych lub makroekonomicznych.
Proces zarządzania ryzykiem płynności
W Banku funkcjonuje proces oceny adekwatności zasobów płynności (ILAAP) polegający na efektywnym zarządzaniu ryzykiem płynności (w celu zapewnienia posiadania przez Bank stabilnego finansowania oraz odpowiednich buforów płynnościowych do terminowego regulowania zobowiązań), także w sytuacji skrajnej oraz zapewnienia zgodności z wymogami nadzorczymi dotyczącymi płynności. Poprzez elementy ILAAP Bank określa tolerancję ryzyka płynności (czyli poziom ryzyka płynności), jaki zamierza ponosić. Jest on spójny z apetytem na ryzyko oraz z ogólną strategią Banku.
Organizacja procesu zarządzania ryzykiem płynności
W Banku działa CALCO (komitet powołany do celów zarządzania aktywami i pasywami). Strategia dotycząca ryzyka płynności (akceptowalny poziom ryzyka, zakładana struktura bilansu, plan finansowania) są zatwierdzane przez Zarząd Banku, a następnie akceptowana przez Radę Nadzorczą. Za zawieranie skarbowych transakcji międzybankowych odpowiada Departament Skarbu. Rozliczanie i księgowanie transakcji ma miejsce w Pionie Operacji. Monitorowanie i pomiar ryzyka płynności odbywa się w Departamencie Zarządzania Ryzykiem Finansowymi. Podział kompetencji w zakresie zarządzania ryzykiem płynności jest przejrzysty i zapewnia ich rozdzielenie do poziomu Członka Zarządu (co gwarantuje pełną niezależność ich działania).
Image should be here
Image should be here
87
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Zarządzanie ryzykiem płynności w oddziale zagranicznym Banku
W 2021 r. Bank posiadał jeden oddział zagraniczny w Rumunii. Prowadził on działalność depozytowo- kredytową. Zadaniem Oddziału jest prowadzenie działalności kredytowej w ramach finansowania pozyskanego od Alior Bank oraz ze środków pozyskanych z lokalnego rynku. Poziom płynności Oddziału jest na bieżąco monitorowany przez dedykowane jednostki organizacyjne w ramach Oddziału oraz Centrali Banku.
Zarządzanie ryzykiem płynności w spółkach zależnych
W 2021 r. w Grupie Kapitałowej spółka Alior Leasing była uznawana za spółkę istotną z punktu widzenia zarządzania ryzykiem płynności w Grupie.
Ryzyko płynności w spółce jest monitorowane, kontrolowane i raportowane na podstawie wewnętrznych zasad zarządzania ryzykiem płynności (określany jest apetyt na ryzyko płynności, plany awaryjne płynności, przygotowywane są cykliczne raporty). Sporządzane przez Alior Leasing raporty dotyczące ryzyka płynności w spółce stanowią punkt wyjścia do podejmowania decyzji w zakresie zarządzania płynnością spółki oraz służą do konsolidacji ryzyka płynności na poziomie Grupy Kapitałowej.
Pomiar i ocena ryzyka płynności
Pomiar ryzyka płynności w Banku dokonywany jest z uwzględnieniem wszystkich istotnych pozycji, zarówno bilansowych, jak i pozabilansowych (w tym w szczególności instrumentów pochodnych). Wśród wykorzystywanych miar zarządzania płynnością, Bank wyróżnia współczynniki i powiązane z nimi limity następujących rodzajów płynności:
Monitoring i raportowanie ryzyka płynności
Bank regularnie monitoruje, raportuje poziom miar dotyczących ryzyka płynności oraz stopień wykorzystania nadzorczych oraz wewnętrznych limitów i wartości progowych.
W ramach zarządzania ryzykiem płynności Bank dokonuje szeregu analiz (m.in. analizy profilu zapadalności/wymagalności w dłuższym terminie, zależnej w dużym stopniu od przyjętych założeń w zakresie kształtowania się przyszłych przepływów gotówkowych związanych z pozycjami aktywów, pasywów i pozabilansu). Założenia te podlegają akceptacji CALCO oraz Zarządu Banku.
Image should be here
płynność śróddzielna
Image should be here
płynność bieżąca
Image should be here
płynność krótkoterminowa
Image should be here
płynność średnioterminowa
Image should be here
płynność długoterminowa
88
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Zestawienie terminów zapadalności/wymagalności przepływów kontraktowych aktywów i pasywów w ujęciu skonsolidowanym na 31 grudnia 2021 r. (w mln zł):
31/12/2021
1D
1M
3M
6M
1Y
2Y
5Y
5Y+
RAZEM
Aktywa
3 917
3 073
2 724
3 986
9 620
11 701
24 159
42 207
101 387
Zobowiązania i kapitały
-64 681
-2 683
-4 392
-1 631
-1 420
-486
-1 719
-6 241
-83 253
Luka bilansowa
-60 764
390
-1 668
2 355
8 200
11 215
22 440
35 966
18 134
Skumulowana luka bilansowa
-60 764
-60 374
-62 042
-59 687
-51 487
-40 272
-17 832
18 134
Instrumenty pochodne – netto
0
39
22
7
6
7
4
0
85
Linie gwarancyjne i finansowe
-9 945
0
0
0
0
0
0
0
-9 945
Luka pozabilansowa
-9 945
39
22
7
6
7
4
0
-9 860
Luka ogółem
-70 709
429
-1 646
2 362
8 206
11 222
22 444
35 966
8 274
Luka skumulowana ogółem
-70 709
-70 280
-71 926
-69 564
-61 358
-50 136
-27 692
8 274
Dane porównywalne według stanu na 31 grudnia 2020 r. (w mln zł):
31/12/2020
dane przekształcone
1D
1M
3M
6M
1Y
2Y
5Y
5Y+
RAZEM
Aktywa
2 937
2 333
2 042
3 806
7 107
13 713
20 359
39 600
91 897
Zobowiązania i kapitały
-58 771
-2 981
-3 270
-2 009
-2 140
-1 125
-1 670
-6 853
-78 819
Luka bilansowa
-55 834
-648
-1 228
1 797
4 967
12 588
18 689
32 747
13 078
Skumulowana luka bilansowa
-55 834
-56 482
-57 710
-55 913
-50 946
-38 358
-19 669
13 078
Instrumenty pochodne – netto
0
10
16
2
2
24
-14
0
40
Linie gwarancyjne i finansowe
-9 322
0
0
0
0
0
0
0
-9 322
Luka pozabilansowa
-9 322
10
16
2
2
24
-14
0
-9 282
Luka ogółem
-65 156
-638
-1 212
1 799
4 969
12 612
18 675
32 747
3 796
Luka skumulowana ogółem
-65 156
-65 794
-67 006
-65 207
-60 238
-47 626
-28 951
3 796
Bank na wysokim poziomie utrzymuje bufor płynności, inwestując w dłużne papiery wartościowe rządowe oraz przedsiębiorstw o najwyższych ratingach (charakteryzujące się możliwością szybkiego upłynnienia), utrzymując środki na rachunku bieżącym w NBP i innych bankach (rachunki nostro). Utrzymuje również środki pieniężne w kasach Banku oraz lokuje środki w ramach lokat międzybankowych (w zakresie ustalonych limitów). Adekwatność utrzymywanego poziomu bufora płynności jest kontrolowana poprzez porównywanie z wyznaczoną minimalną kwotą bufora płynności (niezbędną do przetrwania scenariusza warunków skrajnych w horyzoncie czasowym do 7 dni włącznie oraz 30 dni).
Na 31 grudnia 2021 r. całkowity bufor płynności wynosił 17 443 mln zł wobec minimalnego poziomu 14 718 mln zł wynikającego ze scenariusza szokowego. Przy kalkulacji wysokości bufora płynności, Bank stosuje odpowiednie redukcje poszczególnych składowych tego bufora, w celu uwzględnienia ryzyka płynności rynku (produktu).
89
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Głównym źródłem finansowania działalności Banku, w tym portfela aktywów płynnych, są środki pozyskiwane w ramach bazy depozytowej (której poziom na 31 grudnia 2021 r. stanowił ok. 83% pasywów).
Dodatkowo Bank przeprowadza testy warunków skrajnych płynności z uwzględnieniem kryzysu wewnętrznego, zewnętrznego oraz mieszanego (w tym sporządza plan pozyskania środków w sytuacjach awaryjnych oraz określa i weryfikuje zasady sprzedaży aktywów płynnych, uwzględniając koszty utrzymania płynności). Wyniki testów warunków skrajnych wykorzystywane są w szczególności do oceny, w jakim stopniu Bank jest przygotowany do regulowania zobowiązań w sytuacji skrajnej, do oceny adekwatności nadwyżki płynności oraz do weryfikacji dostosowania profilu płynnościowego Banku do przyjętej tolerancji ryzyka płynności.
Zestawienie zapotrzebowania na środki płynne dla każdego scenariusza (z wartościami możliwymi do pozyskania na podstawie przeprowadzonych testów planów awaryjnych) pozwala sprawdzić czy Bank jest w stanie regulować zobowiązania w dłuższych horyzontach (poza horyzontem przeżycia) przy wykorzystaniu działań awaryjnych. Poza tym wyniki testów warunków skrajnych służą do ustalania limitów wewnętrznych, dostosowywania i ulepszania regulacji wewnętrznych, codziennej praktyki zarządzania ryzykiem płynności poprzez wykorzystywanie wyników testów warunków skrajnych do bieżącej oceny sytuacji płynnościowej Banku, kształtowania planu awaryjnego płynności.
W całym 2021 r. płynność Grupy Kapitałowej znajdowała się na bezpiecznym poziomie, co odzwierciedlały poziomy wskaźników płynności znacząco powyżej limitów. Na 31 grudnia 2021 r. LCR wyniósł 160%, a NSFR wyniósł 132% wobec wymaganego poziomu 100% dla obydwy miar.
Ryzyko stopy procentowej
Zdefiniowane jest jako ryzyko negatywnego wpływu poziomu rynkowych stóp procentowych na bieżący wynik lub wartość bieżącą netto kapitałów Banku. Ze względu na politykę ograniczania ryzyka, w księdze handlowej Bank przywiązuje szczególną wagę do specyficznych aspektów ryzyka stopy procentowej związanych z księgą bankową takich jak:
• ryzyko niedopasowania terminów przeszacowania,
• ryzyko bazowe,
• ryzyko krzywej dochodowości,
• ryzyko opcji klienta.
Ponadto, w zakresie ryzyka stopy procentowej, Bank zwraca szczególną uwagę na modelowanie przedpłat kredytów o stałym oprocentowaniu i produktów o nieokreślonym terminie zapadalności oraz wysokości oprocentowania ustalanego przez Bank (np. dla depozytów bieżących), a także wpływ na ryzyko pozycji pozaodsetkowych (np. kapitał, majątek trwały).
Celem zarządzania ryzykiem stopy procentowej jest ograniczanie ewentualnych strat z tytułu zmian rynkowych stóp procentowych (do akceptowalnego poziomu) poprzez odpowiednie kształtowanie struktury pozycji bilansowych i pozabilansowych.
Pomiar i ograniczanie ryzyka stopy procentowej odbywa się poprzez monitorowanie zmienności wyniku odsetkowego (NII) oraz zmian wartości ekonomicznej kapitałów własnych Banku (EVE). Oprócz miar NII oraz EVE w pomiarze ryzyka stopy procentowej, Bank wykorzystuje miarę BPV, VaR, Expected Shortfall, lukę przeszacowania oraz testy warunków skrajnych.
Image should be here
90
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Bank przeprowadza analizę scenariuszy obejmującą m.in. wpływ określonych zmian stóp procentowych na przyszły wynik odsetkowy oraz wartość ekonomiczną kapitału. W ramach tych scenariuszy utrzymuje wewnętrzne limity, których wykorzystanie mierzone jest codziennie. Kształtowanie się miary zmiany wartości ekonomicznej kapitału w najgorszym scenariuszu z:
• scenariuszy określonych przez EBA w wytycznych dotyczących zarządzania ryzykiem stopy procentowej w księdze bankowej,
• równoległego przesunięcia krzywych stóp procentowych o +/- 200 p.b.,
• scenariuszy wewnętrznych Banku.
Na koniec 2021 r. i 2020 r. dla Grupy Kapitałowej przedstawiono poniżej (w tys. zł):
Scenariusz
Zmiana wartości ekonomicznej kapitału 31.12.2021
Zmiana wartości ekonomicznej kapitału 31.12.2020
Najbardziej niekorzystny scenariusz
-241,920
-171,836
Najbardziej niekorzystny scenariusz jako % Tier 1
3,9%
2,6%
Zmianę wyniku odsetkowego w horyzoncie do 1 roku przy zmianie stóp procentowych o 100 p.b. (negatywny scenariusz) na koniec 2021 r. i 2020 r. dla Grupy Kapitałowej przedstawiono poniżej:
31.12.2021
31.12.2020
NII – łączna, urealniona wrażliwość wyniku odsetkowego na zmiany stóp procentowych
7,7%
13,09%
Ryzyko walutowe
Definiowane jest jako ryzyko wystąpienia straty spowodowanej zmianą kursów walutowych. Bank dodatkowo wyróżnia wpływ kursu walutowego na swoje wyniki w perspektywie długookresowej, na skutek przewalutowania przyszłych przychodów i kosztów walutowych po potencjalnie niekorzystnym kursie. Podstawowym celem zarządzania ryzykiem walutowym jest identyfikacja obszarów działalności Banku, które mogą być na nie narażone i podejmowanie przedsięwzięć maksymalnie ograniczających ewentualne straty z tego tytułu. Zarząd Banku określa profil ryzyka walutowego, który musi cechować się zgodnością z obowiązującym planem finansowym Banku.
Image should be here
91
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
W Banku regularnie monitoruje się i raportuje:
Poziom miar ryzyka walutowego
Stopień wykorzystania wewnętrznych limitów i wartości progowych na ryzyko walutowe
Wyniki testów warunków skrajnych
Limity ryzyka walutowego ustalane są w taki sposób, aby ryzyko to pozostawało na ograniczonym poziomie.
Główne narzędzia zarządzania ryzykiem walutowym w Banku to:
• wewnętrzne procedury dotyczące zarządzania ryzykiem walutowym,
• wewnętrzne modele i miary ryzyka walutowego,
• limity i progi ostrzegawcze na ryzyko walutowe,
• ograniczenia dopuszczalnych transakcji walutowych,
• testy warunków skrajnych.
Pomiar i ocena ryzyka walutowego odbywają się poprzez ograniczenie pozycji walutowych zajmowanych przez Bank.
Do pomiaru Bank wykorzystuje miarę VaR, Expected Shortfall oraz testy warunków skrajnych.
Miara VaR określa potencjalną wartość straty na utrzymywanych pozycjach walutowych związanych ze zmianami kursów walutowych, przy zachowaniu założonego poziomu ufności oraz okresu utrzymania pozycji. Do wyznaczenia VaR Bank stosuje metodę wariancji–kowariancji przy zachowaniu poziomu ufności równego 99%. Miara jest ustalana codziennie dla poszczególnych obszarów odpowiedzialnych za podejmowanie i zarządzanie ryzykiem, indywidualnie oraz łącznie.
Na koniec 2021 r. maksymalną stratę na posiadanym przez Bank portfelu walutowym (zarządzanym w ramach księgi handlowej) wyznaczoną w oparciu o VaR w horyzoncie czasowym 10 dni, przy zakładanym poziomie ufności 99%. (w tys. zł) przedstawiono poniżej:
31.12.2021
31.12.2020
VaR
203
138
W pomiarze narażenia Grupy Kapitałowej na ryzyko zmian kursów walutowych Bank przeprowadza testy warunków skrajnych. Poniżej przedstawiono wyniki testów warunków skrajnych badających wpływ zmian kursów walutowych w relacji do PLN o +/- 20%. (w tys. zł):
31.12.2021
31.12.2020
kursy + 20%
-8 658
11 657
kursy -20%
26 051
7 306
Image should be here
Image should be here
Image should be here
92
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Ryzyko modeli
Celem zarządzania tym ryzykiem jest umożliwienie realizacji wytyczonych celów biznesowych przy akceptowalnym poziomie niepewności wynikającej ze stosowania modeli w działalności Banku. Bank dąży do jak najszerszego wykorzystania modeli w swoich procesach, osiągając automatyzację procesu podejmowania decyzji i minimalizując rolę czynnika ludzkiego. Bank kształtuje proces zarządzania ryzykiem modeli w sposób zapewniający osiągnięcie tego celu. W procesie zarządzania ryzykiem modeli oceniana jest zgodność poziomu ryzyka modeli z przyjętą tolerancją na ryzyko i podejmowane działania ograniczające ten poziom.
Etapami procesu są: identyfikacja, pomiar, kontrola oraz raportowanie ryzyka modeli. Proces zarządzania ryzykiem modeli jest prowadzony na poziomie indywidualnych modeli oraz na poziomie portfela modeli.
Zarządzanie kapitałem (ICAAP)
Alior Bank zarządza kapitałem w sposób zapewniający bezpieczne a zarazem efektywne funkcjonowanie Banku.
W celu zapewnienia bezpieczeństwa funkcjonowania Bank określa (w ramach apetytu na ryzyko) odpowiednie poziomy pokrycia przez fundusze własne (jak i kapitał Tier1) potencjalnej straty nieoczekiwanej z tytułu ryzyk istotnych wyznaczanych w ramach procesu ICAAP, a także ryzyk identyfikowanych w ramach procesu wyliczania kapitału regulacyjnego.
W ramach procesu ICAAP Bank dokonuje identyfikacji oraz oceny istotności wszystkich rodzajów ryzyk, na które jest narażony w związku z prowadzoną działalnością.
Ryzyka istotne na 31 grudnia 2021 r.
Image should be here
Image should be here
Image should be here
Ryzyko kredytowe (w tym: niewypłacalności, rezydualne, koncentracji: branżowej, wobec Klienta, w walucie, zabezpieczeń)
Image should be here
Ryzyko operacyjne
Image should be here
Ryzyko płynności
Image should be here
Ryzyko stopy procentowej w księdze bankowej
Image should be here
Ryzyko rynkowe
Image should be here
Ryzyko rozliczenia/ dostawy
Image should be here
Ryzyko modeli
Image should be here
Ryzyko reputacji
Image should be here
Ryzyko biznesowe
Image should be here
Ryzyko kapitałowe
Image should be here
Ryzyko braku zgodności
Image should be here
Ryzyko dźwigni
93
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Na poszczególne ryzyka zidentyfikowane jako istotne, Bank dokonuje oszacowania kapitału wewnętrznego przy zastosowaniu wewnętrznych modeli szacowania ryzyka. Kapitał wewnętrzny szacowany jest na następujące ryzyka:
• ryzyko kredytowe w oparciu o metod ę portfelowego VaR,
• ryzyko operacyjne w oparciu o metodę AMA,
• ryzyko płynności w oparciu o model luki płynności przy założeniu scenariusza skrajnego,
• ryzyko rynkowe w oparciu o metodą VaR,
• ryzyko stopy procentowej w księdze bankowej w oparciu o metodę EVE,
• ryzyko utraty reputacji w oparciu o metodę VaR,
• ryzyko biznesowe w oparciu o wyniki testów warunków skrajnych,
• ryzyko modeli w oparciu o wyniki testów warunków skrajnych.
Wyznaczony całkowity kapitał wewnętrzny (jak i wyliczony kapitał regulacyjny) jest zabezpieczany wartością funduszy własnych (jak również Tier1), przy uwzględnieniu odpowiednich buforów bezpieczeństwa.
Współczynniki kapitałowe Grupy Kapitałowej:
31.12.2021
31.12.2020
Współczynnik wypłacalności
14,16%
15,85%
Współczynnik na kapitale Tier1
12,55%
13,55%
Współczynnik pokrycia kapitału wewnętrznego przez kapitał dostępny
1,99
2,43
28 czerwca 2021 r. weszła w życie kolejna transza zmian regulacyjnych w ramach tzw. CRR 2 (wprowadzanych Rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/876 z 20 maja 2019 r.) zmieniającego rozporządzenie (UE) nr 575/2013 w odniesieniu do wskaźnika dźwigni, wskaźnika stabilnego finansowania netto, wymogów w zakresie funduszy własnych i zobowiązań kwalifikowalnych, ryzyka kredytowego kontrahenta, ryzyka rynkowego, ekspozycji wobec kontrahentów centralnych, ekspozycji wobec przedsiębiorstw zbiorowego inwestowania, dużych ekspozycji, wymogów dotyczących sprawozdawczości i ujawniania informacji, a także rozporządzenie (UE) nr 648/2012. W szczególności zmiany wprowadzane 28 czerwca 2021 r. dotyczą wyliczania wymogu kapitałowego na ryzyko kontrahenta.
W II kwartale 2021 r. weszła w życie zmiana Rozporządzenia 575/2013 a stanowiąca Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE)2019/630, zmieniające rozporządzenie (UE) nr 575/2013 w odniesieniu do minimalnego pokrycia strat z tytułu ekspozycji nieobsługiwanych.
94
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
XII. System kontroli wewnętrznej
To ogół rozwiązań i działań zapewniających realizację ustawowo określonych celów systemu kontroli wewnętrznej, które jednocześnie wspomagają zarządzanie Bankiem, przyczyniają się do skutecznej realizacji jego zadań oraz zapewnienia bezpieczeństwa i stabilności funkcjonowania Banku. W ramach systemu kontroli wewnętrznej Bank wyodrębnia: funkcję kontroli, komórkę do spraw zgodności oraz niezależną komórkę audytu wewnętrznego.
Obowiązujący w Banku system kontroli wewnętrznej zbudowany jest zgodnie z modelem III linii obrony:
Na wszystkich trzech liniach obrony pracownicy Banku, odpowiednio stosują mechanizmy kontrolne lub niezależnie monitorują przestrzeganie mechanizmów kontrolnych. Poszczególne linie obrony są wydzielone, charakteryzują się odrębnością ról i obowiązków, które zostały zdefiniowane w regulaminie organizacyjnym Banku oraz w dedykowanych politykach i procedurach. Pomimo, że linie obrony są rozłączne, dzielą się informacjami i koordynują działania w zakresie ryzyk, kontroli i ładu organizacyjnego. Wszystkie trzy linie obrony mają takie same zadanie (czyli wsparcie Banku w osiągnięciu celów systemu kontroli wewnętrznej).
Organy Banku przywiązują szczególną wagę do zapewnienia jakości i prawidłowości działania systemu kontroli wewnętrznej.
Zarząd Banku odpowiada za zaprojektowanie, wprowadzenie oraz zapewnienie funkcjonowania adekwatnego i skutecznego systemu kontroli wewnętrznej (w szczególności zatwierdza kryteria wyodrębnienia procesów
Image should be here
RADA NADZORCZA / KOMITET AUDYTU RN
Image should be here
KIEROWNICTWO WYŻSZEGO SZCZEBLA / ZARZĄD BANKU
Image should be here
FUNKCJA KONTROLI
Image should be here
I LINIA OBRONY
Image should be here
II LINIA OBRONY
Image should be here
III LINIA OBRONY
Image should be here
Jednostki biznesowe, Kontrole automatyczne i systemowe
Image should be here
Kontrola finansowa, Bezpieczeństwo, Jednostki oceny ryzyka, Jakość, Walidacja modeli, Compliance
Image should be here
Audyt wewnętrzny
Image should be here
Mechanizmy kontrolne Niezależne monitorowanie
Image should be here
Mechanizmy kontrolne Niezależne monitorowanie
Image should be here
Badania audytowe
Image should be here
Audyt zewnętrzny
Image should be here
Regulator
95
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
istotnych, wykaz procesów istotnych i ich powiązanie z celami systemu kontroli wewnętrznej oraz określa i nadzoruje działania naprawcze, które są podejmowane w celu usunięcia najistotniejszych nieprawidłowości).
Komitet Audytu Rady Nadzorczej zajmuje się m.in. bieżącym monitorowaniem i dorocznym przeglądem jakości i skuteczności systemu kontroli wewnętrznej.
Rada Nadzorcza w szczególności zatwierdza zasady funkcjonowania systemu kontroli wewnętrznej oraz dokonuje oceny adekwatności i skuteczności tego systemu.
W 2021 r. w Banku przeprowadzony został szereg działań nakierowanych na zwiększenie efektywności systemu kontroli wewnętrznej, prowadzących do dalszej optymalizacji i wzmocnienia realizacji funkcji kontroli, ze szczególnym uwzględnieniem Matrycy Funkcji Kontroli.
System kontroli w procesie sporządzenia sprawozdań finansowyc
h
Realizowany jest poprzez:
• stosowanie w Grupie jednolitych zasad rachunkowości w zakresie wyceny, ujęcia i ujawnień zgodnie z Międzynarodowymi Standardami Sprawozdawczości Finansowej,
• stosowanie wewnętrznych mechanizmów kontrolnych (rozdział obowiązków w ramach działu sprawozdawczości, przynajmniej dwustopniowa autoryzacja danych, weryfikacja poprawności otrzymanych danych),
• zdefiniowanie kompetencji oraz sformalizowanie procesu sporządzania sprawozdania finansowego,
• zdefiniowanie zasad i kontroli przestrzegania obiegu dokumentów finansowo-księgowych oraz weryfikację w zakresie merytorycznym, formalnym i rachunkowym,
• prowadzenie ewidencji zdarzeń gospodarczych w zintegrowanym systemie finansowo-księgowym, którego konfiguracja odpowiada obowiązującym w Banku zasadom rachunkowości oraz zawiera instrukcje i mechanizmy kontrolne zapewniające spójność i integralność danych,
• niezależną ocenę sprawozdania finansowego dokonywaną przez niezależnego audytora zewnętrznego.
Proces raportowania finansowego podlega bieżącej weryfikacji. Istotną rolę w procesie kontrolnym (w zakresie rachunkowości i sprawozdawczości finansowej) pełni zintegrowany system finansowo-księgowy. Nie tylko umożliwia on kontrolę prawidłowości zaewidencjonowanych operacji, ale pozwala też na identyfikację osób wprowadzających i akceptujących poszczególne transakcje. Dostęp do danych finansowych jest ograniczony przez system uprawnień. Uprawnienia dostępu do systemu są nadawane w zakresie zależnym od przypisanej roli i zakresu odpowiedzialności danej osoby. Podlegają ścisłej kontroli.
Zasady Rachunkowości Banku zawierają postanowienia, których celem jest zapewnienie zgodności rachunkowości oraz sporządzanych sprawozdań finansowych z obowiązującymi regulacjami, w tym w szczególności: zasady nadrzędne i cechy jakościowe sprawozdań finansowych, prawidłowość wyceny i klasyfikacji zdarzeń, mechanizmy zabezpieczeń zbiorów danych. W celu zapewnienia zgodności Zasad Rachunkowości z nowelizowanymi przepisami, w tym w szczególności z Międzynarodowymi Standardami Sprawozdawczości Finansowej są one okresowo aktualizowane. Ostatnia aktualizacja miała miejsce w grudniu 2021 r.
Image should be here
96
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Ograniczenie ryzyka sporządzania sprawozdania finansowego realizuje Departament Rachunkowości (m.in. poprzez nadzór nad kwartalnym procesem monitoringu uzgadniania sald na kontach w księdze głównej Banku, poprzez przypisanie tych kont do odpowiednich jednostek merytorycznych). Dodatkowo został uszczelniony proces zawierania przez poszczególne jednostki organizacyjne Banku umów i wprowadzania nowych produktów do oferty Banku (przez wprowadzenie bezwzględnego obowiązku ich opiniowania przez Zespół Polityki Rachunkowości).
Ponadto ograniczenie ryzyka sporządzania sprawozdania finansowego jest realizowane poprzez poddawanie sprawozdań finansowych przeglądowi półrocznemu i badaniu rocznemu przez niezależnego biegłego rewidenta. Stosowana przez Bank procedura wyboru biegłego rewidenta zapewnia jego niezależność przy realizacji powierzonych zadań (wyboru dokonuje Rada Nadzorcza) i wysoki standard usług. Wyniki przeglądów i badań są przedstawiane przez audytora Komitetowi Audytu Rady Nadzorczej.
Umowa z firmą audytorską KPMG Audyt Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością sp.k. w zakresie dokonania badań i przeglądów sprawozdań finansowych jednostkowych i skonsolidowanych została przedłużona na okres kolejnych 3 lat i obejmuje badania i przeglądy za lata 2021-2023.
Image should be here
97
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
XIII. Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego
Zakres ładu korporacyjnego
Zgodnie z Regulaminem Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie S.A. Bank, jako spółka publiczna, zobowiązany jest do przestrzegania Dobrych Praktyk spółek notowanych na GPW 2021 („Dobre Praktyki”) stanowiących zbiór zasad postępowania odnoszących się w szczególności do organów spółek notowanych na GPW i ich akcjonariuszy. Dokument dostępny jest na stronie internetowej GPW
https://www.gpw.pl/dobre-praktyki
. Do 30 czerwca 2021 r. Bank stosował zasady
przewidziane w Dobrych Praktykach spółek notowanych na GPW 2016. O zakresie ich przestrzegania Bank informował w Sprawozdaniu Zarządu Grupy Kapitałowej Alior Banku S.A. za 2020 r. W pierwszym półroczu 2021 r. nie nastąpiła zmiana w tym zakresie.
Na mocy uchwały Rady Nadzorczej Banku z 29 grudnia 2014 r. do stosowania przyjęte zostały również Zasady Ładu Korporacyjnego dla Instytucji Nadzorowanych opublikowane na stronie internetowej KNF:
https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/Zasady_ladu_korporacyjnego
(„Zasady
Ładu Korporacyjnego”), co potwierdzone zostało w uchwale nr 25/2015 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku z 25 maja 2015 r. z zastrzeżeniem, iż w razie konfliktu pomiędzy Zasadami Ładu Korporacyjnego, a Dobrymi Praktykami, te ostatnie korzystają z pierwszeństwa stosowania.
Oświadczenie Zarządu o przestrzeganiu zasad ładu korporacyjnego
Zarząd Banku, w zakresie kompetencji przyznanych mu przez Statut i powszechnie obowiązujące przepisy prawa planuje wprowadzić w Banku wszystkie zasady przewidziane w Dobrych Praktykach oraz Zasadach Ładu Korporacyjnego.
W 2021 r. dokonano analizy stosowania przez Bank zasad zawartych w Dobrych Praktykach i 29 lipca 2021 r. opublikowana została informacja na temat stanu ich stosowania. Zgodnie z opublikowanym oświadczeniem Alior Bank stosował zasady zawarte w Dobrych Praktykach z poniższymi zastrzeżeniami:
• Zasada 2.1 nie jest stosowana. Bank podejmuje starania w celu zapewnienia różnorodności Rady Nadzorczej i Zarządu, w szczególności w zakresie wykształcenia i doświadczenia zawodowego, płci oraz wieku członków Zarządu i Rady Nadzorczej. W zakresie zróżnicowania pod względem płci na dzień publikacji oświadczenia (29.07.2021) ok. 29% Zarządu Banku stanowią kobiety, a w Radzie Nadzorczej jest to ok. 12%. Trwają prace nad zmianą Polityki Doboru i Oceny Członków Zarządu i Rady Nadzorczej w tym zakresie poprzez wpisanie założonego poziomu docelowego;
• Zasada 2.2 nie jest stosowana. Dobór i ocena członków Zarządu dokonywane są poprzez Komitet Nominacji i Wynagrodzeń Rady Nadzorczej we współpracy z Pionem HR. Oceny członków Rady Nadzorczej dokonuje akcjonariusz rekomendujący powołanie. Po wprowadzeniu zmian do Polityki
Image should be here
98
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Doboru i Oceny Członków Zarządu i Rady Nadzorczej, Bank będzie rekomendował jej stosowanie w m.in. w zakresie zróżnicowania pod względem płci.
• Zasada 2.7 nie jest stosowana. Mimo, iż zasada nie jest wprost stosowana, to jednak cel niniejszej dobrej praktyki jest osiągany poprzez dodatkowe mechanizmy zastosowane w regulacjach obowiązujących w Banku. Członkowie Zarządu Banku są zobowiązani do informowania Rady Nadzorczej Banku o planowanym przez nich objęciu funkcji w innej spółce handlowej. Po objęciu funkcji każdorazowo dokonywana jest wtórna ocena odpowiedniości zgodnie z "Metodyką oceny odpowiedniości członków organów podmiotów nadzorowanych." – w przypadku zidentyfikowania przez Radę Nadzorczą ryzyk związanych z objętą funkcją w zakresie poświęcania czasu czy konfliktu interesów Rada Nadzorcza może zalecić działania naprawcze. Trwają prace nad zmianą Polityki Doboru i Oceny Członków Zarządu i Rady Nadzorczej w tym zakresie.
• Zasada 4.1 nie jest stosowana. Biorąc pod uwagę konieczność przeprowadzenia wielu czynności techniczno-organizacyjnych i związane z nimi koszty i ryzyka, oraz małe doświadczenie rynku w tym zakresie, Bank nie zdecydował się na chwilę obecną na zapewnienie akcjonariuszom możliwości komunikacji w czasie rzeczywistym, w ramach, której akcjonariusze mogą wypowiadać się w toku obrad Walnego Zgromadzenia przebywając w miejscu innym niż miejsce obrad.
• Zasada 4.8 jest stosowana. Bank niezwłocznie publikuje projekty uchwał po ich otrzymaniu, wraz z kompletem materiałów ich dotyczących na stronie internetowej Banku.
• Zasada 4.9 jest stosowana. Bank niezwłocznie publikuje kandydatury po ich otrzymaniu, wraz z kompletem materiałów ich dotyczących na stronie internetowej Banku.
• Zasada 6.3 jest stosowana. Na dzień publikacji raportu w Banku nie ma programów motywacyjnych na zasadach wyżej opisanych.
• Zasada 6.4 jest stosowana. Zasada jest stosowana w zakresie zgodnym z Ustawą z dnia 9 czerwca 2016 r. o zasadach kształtowania wynagrodzeń osób kierujących niektórymi spółkami.
Rada Nadzorcza dokonała oceny stosowania przez Bank Zasad Ładu Korporacyjnego, co wyrażone zostało w Uchwale Nr 176/2021 z 30 grudnia 2021 r. W wyniku dokonanej analizy stwierdzono, że w roku 2021 Bank stosował Zasady Ładu Korporacyjnego za wyjątkiem:
• § 8.4 - zasada nie jest stosowana. Zwoływanie i odbywanie Walnych Zgromadzeń Alior Banku S.A. zgodne jest z przepisami obowiązującymi spółki publiczne oraz Dobrymi Praktykami i Zasadami Ładu Korporacyjnego w zakresie zgodnym z oczekiwaniami akcjonariuszy Banku. Biorąc pod uwagę konieczność przeprowadzenia wielu czynności techniczno organizacyjnych i związane z nimi koszty i ryzyka oraz małe doświadczenie rynku w tym zakresie, Bank nie zdecydował się na chwilę obecną na zapewnienie akcjonariuszom możliwości komunikacji w czasie rzeczywistym, w ramach, której akcjonariusze mogą wypowiadać się w toku obrad Walnego Zgromadzenia przebywając w miejscu innym niż miejsce obrad.
• § 49.4 – nie dotyczy. W Banku wyodrębniony jest Departament Audytu oraz Departament Zgodności Regulacji.
• § 52.2 – nie dotyczy. W Banku wyodrębniony jest Departament Audytu oraz Departament Zgodności Regulacji.
• § 53 - § 57 – nie dotyczy. Bank nie prowadzi działalności polegającej na zarządzaniu aktywami na ryzyko klienta.
99
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Struktura kapitału zakładowego
Kapitał zakładowy Banku wynosi 1 305 539 910 zł i jest podzielony na 130 553 991 akcji zwykłych o wartości nominalnej 10,00 zł każda.
Wszystkie akcje Banku są akcjami zwykłymi na okaziciela, z którymi związane są równe prawa i obowiązki. Statut Alior Banku nie ogranicza praw akcjonariuszy w zakresie wykonywania prawa głosu oraz rozporządzania akcjami. Jedna akcja daje prawo do jednego głosu na Walnym Zgromadzeniu Banku. Uprawnienia PZU SA jako podmiotu dominującego wobec Banku wynikają z liczby posiadanych akcji i ich procentowego udziału w kapitale zakładowym oraz wynikającej z tego liczby głosów posiadanych na Walnym Zgromadzeniu Banku.
W okresie sprawozdawczym nie nastąpiła zmiana w strukturze kapitału zakładowego Banku.
Struktura kapitału zakładowego Banku według serii wyemitowanych akcji (dane na dzień 31 grudnia 2021 r.):
Seria akcji
Liczba akcji
Wartość serii według ceny nominalnej (zł)
A
50 000 000
500 000 000
B
1 250 000
12 500 000
C
12 332 965
123 329 650
D
863 827
8 638 270
E
524 404
5 244 040
F
318 701
3 187 010
G
6 358 296
63 582 960
H
2 355 498
23 554 980
I
56 550 249
565 502 490
J
51
510
Razem
130 553 991
1 305 539 910
Image should be here
100
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Notowania akcji Alior Banku na GPW w 2021 r.
Alior Bank zadebiutował na GPW w Warszawie 14 grudnia 2012 r. Obecnie akcje Banku wchodzą w skład następujących indeksów GPW: WIG, WIG-BANKI, mWIG40, mWIG40TR, WIG.MS-FIN, WIG30, WIG30TR, WIG-Poland, WIG-ESG, CEEplus.
W 2021 r. zawarto ponad 525 tys. transakcji na akcjach Banku, co stanowiło spadek o 7% (w porównaniu z 563 tys. transakcji zawartymi w 2020 r.). Wolumen obrotu (ilość akcji, które zmieniły właściciela) wyniósł w 2021 r. 114 mln akcji (wobec 173 mln akcji w pierwszej połowie 2020 r. Oznacza to spadek o 34% r/r). Z kolei łączna wartość obrotów akcjami Banku w 2021 r. wyniosła 3,95 mld zł wobec 2,8 mld zł w 2020 r. (wzrost obrotów o 40% r/r). Wzrost obrotów wynikał przede wszystkim ze wzrostu ceny akcji Banku. Średnia cena jednej akcji Banku na zamknięciu sesji giełdowej w 2021 r. wyniosła 36,76 zł (wobec 17,18 zł w 2020 r. Oznacza to wzrost o 114% r/r). W 2021 r. obrót na akcjach Alior Banku stanowił 1,26% obrotu na akcjach spółek notowanych na GPW w Warszawie.
30 grudnia 2021 r. kurs akcji Banku wynosił 54,70 zł (wzrost o 222% w porównaniu do końca 2020 r.), a wskaźniki C/WK wynosił 1,2. Kształtowanie się ceny akcji oraz wolumen obrotów akcjami Banku w okresie styczeń – grudzień 2021 r. przedstawia poniższy wykres.
Image should be here
0,0
0,5
1,0
1,5
2,0
2,5
3,0
0
10
20
30
40
50
60
70
80
sty 21
lut 21
mar 21
kwi 21
maj 21
cze 21
lip 21
sie 21
wrz 21
paź 21
lis 21
gru 21
Wolumen (oś prawa)
Cena akcji (PLN) - oś lewa
Notowania akcji Banki w okresie styczeń - grudzień 2021
Miliony
Image should be here
101
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Relacje z Inwestorami
Bank prowadzi aktywne działania mające na celu sprostanie potrzebom informacyjnym interesariuszy, dbając o powszechny i równy dostęp do informacji, zgodnie z najwyższymi standardami rynkowymi oraz powszechnie obowiązującymi przepisami prawa.
Regularnie organizowane są spotkania członków Zarządu Banku oraz przedstawicieli kadry kierowniczej Banku z uczestnikami rynku kapitałowego, w tym inwestorami oraz analitykami. Celem spotkań jest omówienie bieżącej sytuacji finansowej i operacyjnej Banku, przedstawianie strategii funkcjonowania oraz planowanych kierunków dalszego rozwoju. Ponadto, omawiane są kwestie związane z aktualną sytuacją makroekonomiczną, ogólną kondycją sektora finansowego oraz otoczeniem konkurencyjnym Banku.
W 2021 r. miały miejsce 72 spotkania z inwestorami zagranicznymi i krajowymi, które odbywały się w formie telekonferencji.
Ponadto przeprowadzono około 100 rozmów z analitykami biur maklerskich dotyczących trendów w sektorze bankowym w poszczególnych kwartałach oraz bieżącej sytuacji finansowej Banku.
Aktualne ratingi Banku
Agencja
Data nadania
Rating długoterminowy
Rating krótkoterminowy
Perspektywa
8 grudnia 2021 r.
BB
B
stabilna
8 grudnia 2021 r.
BB
B
stabilna
Ocena Fitch Ratings Ltd.
8 grudnia 2021 r. agencja ratingowa
Fitch Ratings Ltd. poinformowała Bank o potwierdzeniu długoterminowych i krótkoterminowych ocen ratingowych Banku na dotychczasowym poziomie oraz o zmianie perspektywy ratingowej Banku z „Negatywnej” na „Stabilną”.
Pełna ocena ratingowa Banku nadana przez agencję Fitch Ratings prezentuje się następująco:
• Rating długoterminowy podmiotu (Long-Term IDR): BB z perspektywą stabilną,
• Rating krótkoterminowy podmiotu (Short-Term IDR): B,
• Długoterminowy rating krajowy (National Long-Term Rating): BBB+(pol) z perspektywą stabilną,
• Krótkoterminowy rating krajowy (National Short-Term Rating): F2(pol),
• Viability Rating (VR): bb,
• Rating wsparcia rządowego: ns.
Definicje ratingów Fitch dostępne są na stronie agencji pod adresem
www.fitchratings.com
, gdzie publikowane
są także skale ratingowe, kryteria oraz metodyki oceny zdolności kredytowej.
Image should be here
Image should be here
Image should be here
102
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Ocena
Standard & Poor’s Global Ratings
24 czerwca 2021 r. agencja S&P nadała rating dla Banku. Utrzymała rating długoterminowy emitenta na poziomie „BB”, podwyższyła perspektywę z „Negatywnej” na „Stabilną” oraz utrzymała rating krótkoterminowy emitenta na poziomie „B”.
8 grudnia 2021 r. agencja S&P poinformowała Bank o potwierdzeniu długoterminowych i krótkoterminowych ocen ratingowych Banku na dotychczasowym poziomie.
Pełna ocena ratingowa Banku nadana przez agencję Standard & Poor’s Global Ratings prezentuje się następująco:
• Rating długoterminowy emitenta (Long-Term Issuer Credit Rating) na poziomie „BB” z perspektywą stabilną
• Rating krótkoterminowy emitenta (Short-Term Issuer Credit Rating) na poziomie „B”.
Definicje ratingów S&P dostępne są na stronie agencji pod adresem
www.standardandpoors.com
, gdzie
publikowane są także skale ratingowe, kryteria oraz metodyki oceny zdolności kredytowej.
Akcjonariusze Alior Banku
Z uwagi na status Banku jako spółki publicznej (w rozumieniu przepisów Ustawy o Ofercie Publicznej) oraz fakt notowania akcji Banku na rynku regulowanym (rynku podstawowym), prowadzonym przez GPW, Bank poniżej przedstawia informacje na temat akcjonariuszy, posiadających co najmniej 5% udział w kapitale zakładowym Banku i w ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu na dzień przekazania raportu okresowego.
Od dnia przekazania poprzedniego raportu okresowego do dnia publikacji niniejszego raportu Zarząd Banku nie otrzymał żadnych zawiadomień na podstawie art. 69 Ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o ofercie publicznej i warunkach wprowadzania instrumentów finansowych do zorganizowanego systemu obrotu oraz o spółkach publicznych.
Zgodnie z
opublikowanym raportem za 2021 r. o składzie portfela PTE:
• Nationale-Nederlanden
Otwarty Fundusz Emerytalny zmniejszył liczbę posiadanych akcji i głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku z 12 656 361 w 2020 r., co stanowiło 9,69% posiadanych akcji i głosów na Walnym Zgromadzeniu, do 12 394 509 na koniec 2021 r., co stanowi obecnie 9,49% akcji i głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku,
• Aviva Otwarty Fundusz Emerytalny Aviva Santander zmniejszył liczbę posiadanych akcji i głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku z 9 467 180 w 2020 r., co stanowiło 7,25% posiadanych akcji i głosów na Walnym Zgromadzeniu, do 8 677 162 na koniec 2021 r., co stanowi obecnie 6,65% akcji i głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku.
103
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Struktura własnościowa kapitału zakładowego Banku na 31 grudnia 2021 r. oraz na dzień przekazania raportu okresowego:
Akcjonariusz
Liczba akcji
Wartość nominalna akcji (zł)
Udział akcji w kapitale zakładowym
Liczba głosów
Udział głosów w ogólnej liczbie głosów
Grupa PZU*
41 658 850
416 588 500
31,91%
41 658 850
31,91%
Nationale-Nederlanden OFE**
12 394 509
123 945 090
9,49%
12 394 509
9,49%
Aviva OFE Aviva Santander**
8 677 162
86 771 620
6,65%
8 677 162
6,65%
Pozostali akcjonariusze
67 823 470
678 234 700
51,95%
67 823 470
51,95%
Razem
130 553 991
1 305 539 910
100%
130 553 991
100%
*Grupa PZU to podmioty, które zawarły pisemne porozumienie dotyczące nabywania lub zbywania akcji Banku oraz zgodnego wykonywania prawa głosu na walnych zgromadzeniach Banku tj.: Powszechny Zakład Ubezpieczeń SA, Powszechny Zakład Ubezpieczeń Na Życie SA, PZU Specjalistyczny Fundusz Inwestycyjny Otwarty UNIVERSUM, PZU Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Aktywów Niepublicznych BIS 1 oraz PZU Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Aktywów Niepublicznych BIS 2. O zawarciu ww. porozumienia Bank informował w raporcie bieżącym nr 21/2017.
** Na podstawie opublikowanego raportu za 2021 r. o składzie portfela PTE.
Akcje Alior Banku będące w posiadaniu władz Banku
Na koniec okresu sprawozdawczego (31 grudnia 2021 r.) oraz na dzień publikacji raportu Członkowie Zarządu oraz Rady Nadzorczej Alior Bank nie posiadali akcji Banku. Od dnia publikacji ostatniego raportu okresowego nie miały miejsce transakcje na akcjach Banku, których stroną byliby Członkowie Zarządu ani Rady Nadzorczej Banku.
Znaczące umowy oraz zobowiązania
Na 31 grudnia 2021 r. Alior Bank nie posiadał:
• zobowiązań w stosunku do banku centralnego,
• znaczących umów pożyczek, poręczeń i gwarancji niedotyczących działalności operacyjnej, poza aneksowaną umową zlecenia o okresowe udzielanie gwarancji ubezpieczeniowych stanowiących ochronę kredytową nierzeczywistą zawartą z Powszechnym Zakładem Ubezpieczeń SA.
W okresie sprawozdawczym Bank posiadał zobowiązania wynikające z emitowanych dłużnych papierów wartościowych, w tym w szczególności obligacji podporządkowanych i Bankowych Papierów Wartościowych oraz innych instrumentów finansowych.
Bank nie zawierał ani nie wypowiadał umów kredytów i pożyczek poza normalnym zakresem działalności biznesowej Banku.
Poza normalnym zakresem działalności biznesowej podmioty wchodzące w skład Grupy Kapitałowej Banku nie udzielały poręczeń kredytów lub gwarancji łącznie jednemu podmiotowi lub jednostce zależnej od tego podmiotu, których wartość przekraczałaby 10% kapitałów własnych Banku.
Image should be here
104
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Na 31 grudnia 2021 r. liczba udzielonych przez Alior Bank S.A. aktywnych gwarancji wynosiła 998, na łączną kwotę 650 729 tys. zł. Bank dba o zachowanie prawidłowej struktury czasowej wystawianych gwarancji. Gwarancje czynne, których termin zapadalności jest krótszy niż dwa lata (w liczbie 807) wynoszą 439 389 tys. zł.
Łączna wartość pozabilansowych zobowiązań warunkowych udzielonych klientom wyniosła na 31 grudnia 2021 r. 9 945 348 tys. zł. Na tę kwotę złożyło się 9 294 619 tys. zł pozabilansowych zobowiązań warunkowych dotyczących finansowania oraz 650 729 tys. zł pozabilansowych zobowiązań warunkowych gwarancyjnych.
W okresie sprawozdawczym w ramach Grupy Kapitałowej Alior Banku nie dokonano istotnych transakcji z podmiotami powiązanymi na warunkach innych niż rynkowe.
Bank nie posiada informacji o umowach, w wyniku których mogą w przyszłości nastąpić zmiany w proporcjach akcji posiadanych przez dotychczasowych akcjonariuszy i obligatariuszy.
Alior Bank nie emitował papierów wartościowych, które dawałyby szczególne uprawnienia kontrolne wobec Banku. Brak jest również ograniczeń odnośnie wykonywania prawa głosu z akcji Banku oraz ograniczeń dotyczących przenoszenia prawa własności papierów wartościowych Banku.
Organy Alior Banku
Walne Zgromadzenie Banku
Zasady działania Walnego Zgromadzenia
Sposób działania Walnego Zgromadzenia, jego zasadnicze uprawnienia oraz prawa akcjonariuszy i sposób ich wykonywania określają: Regulamin Walnego Zgromadzenia (przyjęty uchwałą Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Nr 3/2013 z dnia 19 czerwca 2013 roku wraz ze zmianami dokonanymi uchwałą Nr 29/2017 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku z dnia 29 czerwca 2017 roku oraz uchwałą Nr 3/2020 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku z dnia 21 maja 2020 roku – tekst jednolity Regulaminu uwzględniający dokonane zmiany jest publikowany na stronie internetowej Banku), Statut Banku oraz stosowne przepisy prawa, w tym ustawy z dnia 15 września 2000 r. Kodeks spółek handlowych (Dz. U. z 2020 r., poz. 1526 ze zm.) i ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2020 r., poz. 1896 ze zm.),
Walne Zgromadzenie Banku zwołuje się przez ogłoszenie dokonywane na stronie internetowej Banku oraz w sposób określony dla przekazywania informacji bieżących zgodnie z powszechnie obowiązującymi przepisami. Ogłoszenie powinno być dokonane na co najmniej dwadzieścia sześć dni przed terminem Walnego Zgromadzenia. Bank, od dnia zwołania Walnego Zgromadzenia, umieszcza na swojej stronie internetowej
https://www.aliorbank.pl/dodatkowe-informacje/relacje-inwestorskie/walne-zgromadzenie.html
informacje, wymagane przepisami Kodeksu spółek handlowych.
Prawo uczestnictwa w Walnym Zgromadzeniu Banku mają wyłącznie osoby będące akcjonariuszami Banku na szesnaście dni przed datą Walnego Zgromadzenia (dzień rejestracji).
Akcjonariusz lub akcjonariusze reprezentujący co najmniej jedną dwudziestą część kapitału zakładowego mogą żądać umieszczenia określonych spraw w porządku obrad najbliższego Walnego Zgromadzenia oraz zgłosić projekty uchwał dotyczących spraw wprowadzonych do porządku obrad.
Uchwały Walnego Zgromadzenia wymaga m.in.:
Image should be here
105
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• rozpatrzenie i zatwierdzenie:
° sprawozdania Zarządu z działalności Banku oraz sprawozdania finansowego za ubiegły rok obrotowy,
° sprawozdania z działalności oraz sprawozdania finansowego grupy kapitałowej Banku za ubiegły rok obrotowy,
° sprawozdania grupy kapitałowej Banku na temat informacji niefinansowych za ubiegły rok obrotowy – w przypadku, gdy zostanie sporządzone odrębne sprawozdanie na temat informacji niefinansowych,
• wyrażenie opinii na temat corocznego sprawozdania Rady Nadzorczej o wynagrodzeniach,
• powzięcie uchwały o podziale zysku albo pokryciu straty,
• udzielenie członkom organów Banku absolutorium z wykonania przez nich obowiązków,
• zmiana Statutu Banku,
• postanowienie dotyczące roszczeń o naprawienie szkody wyrządzonej przy zawiązaniu Banku lub sprawowaniu zarządu albo nadzoru,
• zbycie lub wydzierżawienie przedsiębiorstwa lub jego zorganizowanej części oraz ustanowienie na nich ograniczonego prawa rzeczowego,
• nabycie lub zbycie nieruchomości lub udziału w nieruchomości albo prawa użytkowania wieczystego lub udziału w użytkowaniu wieczystym, których wartość jest równa lub wyższa niż 20.000.000 złotych (dwadzieścia milionów złotych), a dokonywana czynność nie jest związana z zaspokajaniem roszczeń Banku wobec dłużnika albo zabezpieczaniem wierzytelności Banku,
• podwyższenie lub obniżenie kapitału zakładowego Banku,
• emitowanie obligacji zamiennych oraz obligacji z prawem pierwszeństwa objęcia akcji Banku, jak również warrantów subskrypcyjnych,
• umorzenie akcji i określenie szczegółowych warunków tego umorzenia,
• połączenie, podział lub likwidacja Banku, wybór likwidatorów oraz sposobu prowadzenia likwidacji,
• powoływanie i odwoływanie członków Rady Nadzorczej,
• ustalanie zasad wynagradzania i wynagrodzeń członków Rady Nadzorczej,
• ustalanie zasad kształtowania wynagrodzeń członków Zarządu.
Walne Zgromadzenia Banku w 2021 r.
Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku, które obradowało 28 maja 2021 r. oraz po przerwie w dniu 7 czerwca 2021 r., poza uchwałami o charakterze porządkowym, podjęto uchwały w sprawach odnoszących się do zamknięcia roku obrotowego 2020 dotyczące:
• zatwierdzenia sprawozdania z działalności Rady Nadzorczej Banku,
• zatwierdzenia sprawozdania finansowego Banku i Grupy Kapitałowej Banku,
• zatwierdzenia sprawozdania Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Banku obejmującego Sprawozdanie Zarządu z działalności Banku oraz Sprawozdania Grupy Kapitałowej Banku na temat informacji niefinansowych,
• rozpatrzenia Sprawozdania Zarządu Alior Banku o wydatkach reprezentacyjnych, a także wydatkach na usługi prawne, marketingowe, usługi w zakresie stosunków międzyludzkich (public relations) i komunikacji społecznej oraz usługi doradztwa związanego z zarządzaniem za rok 2020,
• sposobu pokrycia straty za rok obrotowy 2020,
• udzielenia absolutorium wszystkim Członkom Zarządu i Rady Nadzorczej Banku.
Ponadto Walne Zgromadzenie Banku podjęło uchwały w sprawie:
106
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• wyrażenia opinii na temat przedłożonego przez Radę Nadzorczą Banku „Sprawozdania o wynagrodzeniach członków Zarządu i Rady Nadzorczej Alior Bank S.A. za lata 2019-2020”,
• oceny, czy ustalona polityka wynagradzania sprzyja rozwojowi i bezpieczeństwu działania instytucji nadzorowanej,
• zmian Statutu Alior Banku,
• zmian w składzie Rady Nadzorczej Banku.
Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie Banku, które obradowało 1 grudnia 2021 r. poza uchwałami o charakterze porządkowym powołało w skład Rady Nadzorczej Banku Panią Małgorzatę Erlich-Smurzyńską oraz Pana Pawła Wojciecha Knopa.
Zmiany Statutu Banku w 2021 r.
Zgodnie z art. 415 § 1 ustawy z 15 września 2000 r. Kodeks spółek handlowych (Dz.U. z 2020 r. poz. 1526 ze zm.) zmiana Statutu Alior Banku wymaga podjęcia przez Walne Zgromadzenie Banku stosownej uchwały większością kwalifikowaną trzech czwartych głosów. Dokonanie zmiany Statutu wymaga ponadto uzyskania zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego oraz zarejestrowania uchwalonej zmiany w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego.
1 lipca 2021 r. zarejestrowana została w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego zmiana w Statucie Alior Banku dotycząca:
• dodania w przedmiocie działalności Banku działalności wykonywanej na podstawie art. 70 ust. 2 ustawy o obrocie instrumentami finansowymi, niestanowiącej działalności maklerskiej, polegającej na: wykonywaniu zleceń nabycia lub zbycia instrumentów finansowych, na rachunek dającego zlecenie oraz nabywaniu lub zbywaniu na własny rachunek instrumentów finansowych (§ 7 ust. 2 pkt 20 Statutu), przyjęta uchwałą nr 32/2021 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku z 28 maja 2021 r.
25 października 2021 r. zarejestrowane zostały w rejestrze przedsiębiorców KRS zmiany w Statucie Alior Banku dotyczące:
• doprecyzowania przepisów Statutu pod kątem obowiązujących regulacji prawnych z obszaru rachunkowości, odnoszących się do kompetencji Walnego Zgromadzenia i Rady Nadzorczej w zakresie odpowiednio: rozpatrywania i zatwierdzania oraz oceny rocznych sprawozdań z działalności i sprawozdań finansowych Banku oraz Grupy Kapitałowej Banku (§ 17 ust. 1 pkt 1 oraz § 23 ust. 2 pkt 1, 3 i 5 Statutu),
• usytuowania komórki ds. zgodności w strukturze organizacyjnej Banku w sposób gwarantujący jej niezależność jako realizacji zalecenia KNF wynikającego z rekomendacji H poprzez wskazanie podległości komórki ds. zgodności bezpośrednio Prezesowi Zarządu Banku (§ 32 ust. 6 Statutu),
• zmiany nazwy Komitetu Aktywów i Pasywów Banku (ALCO) na Komitet Zarządzania Kapitałem, Aktywami i Pasywami Banku (CALCO) będącej wynikiem aktualizacji regulaminu funkcjonowania Komitetu (§ 33 ust. 2 Statutu), - przyjęte uchwałą nr 33/2021 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku z 28 maja 2021 r.
Bank uzyskał zezwolenie KNF na dokonanie wszystkich powyższych zmian Statutu.
107
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Rada Nadzorcza Banku
Skład Rady Nadzorczej Banku na dzień 31.12.2021 r.
Skład Rady Nadzorczej Banku na dzień 31.12.2020 r.
Aleksandra Agatowska
Przewodnicząca Rady Nadzorczej
Aleksandra Agatowska
Przewodniczący Rady Nadzorczej
Ernest Bejda
Zastępca Przewodniczącej Rady Nadzorczej
Ernest Bejda
Zastępca Przewodniczącego Rady Nadzorczej
Małgorzata Erlich- Smurzyńska
Członek Rady Nadzorczej
Mikołaj Handschke
Członek Rady Nadzorczej, delegowany do czasowego wykonywania czynności Wiceprezesa Zarządu
Paweł Knop
Członek Rady Nadzorczej
Artur Kucharski
Członek Rady Nadzorczej
Artur Kucharski
Członek Rady Nadzorczej
Wojciech Myślecki
Członek Rady Nadzorczej
Filip Majdowski
Członek Rady Nadzorczej
Marek Pietrzak
Członek Rady Nadzorczej
Marek Pietrzak
Członek Rady Nadzorczej
Robert Pusz
Członek Rady Nadzorczej
Dominik Witek
Członek Rady Nadzorczej
Rok 2021 był okresem trwania czwartej, wspólnej, czteroletniej kadencji Rady Nadzorczej Banku rozpoczętej w roku 2020.
Ponadto, w okresie od dnia 1 stycznia 2021 r. do dnia 31 grudnia 2021 r. nastąpiły zmiany w składzie Rady Nadzorczej Banku:
• 26 maja 2021 r. rezygnację z pełnienia funkcji Członka Rady Nadzorczej Banku złożył Pan Robert Pusz ze skutkiem na dzień złożenia,
• 7 czerwca 2021 r. Zwyczajne Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy Banku powołało w skład Rady Nadzorczej Pana Filipa Majdowskiego oraz Pana Dominika Witka,
• 9 sierpnia 2021 r. rezygnację z pełnienia funkcji Członka Rady Nadzorczej Banku złożył Pan Wojciech Myślecki ze skutkiem na dzień złożenia,
• 29 listopada 2021 r. rezygnację z pełnienia funkcji Członka Rady Nadzorczej Banku złożył Pan Mikołaj Handschke ze skutkiem na koniec dnia 30 listopada 2021 r,
• 1 grudnia 2021 r. Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy Banku powołało w skład Rady Nadzorczej Panią Małgorzatę Erlich-Smurzyńską oraz Pana Pawła Knopa.
108
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Poniższa tabela prezentuje szczegółowe informacje o członkach Rady Nadzorczej Banku, którzy pełnili swoje funkcje według stanu na 31 grudnia 2021 r.
Aleksandra Agatowska (Przewodnicząca Rady Nadzorczej), Prezes Zarządu PZU Życie, absolwentka Uniwersytetu Jagiellońskiego specjalizacji Socjologia Gospodarki i Badania Rynku oraz Columbia University w zakresie strategii firmy. Wcześniej związana z prywatnym sektorem finansowym. Pracowała w firmach z grupy ING, w ING Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A., ING Powszechne Towarzystwo Emerytalne S.A. oraz w ING Spółka Dystrybucyjna. Wybrana do programu Talent Pool skupiającego 2 procent najzdolniejszych pracowników oraz wyróżniona nagrodą pracownika roku Pionu Marketingu. Współpracowała również z zespołem Centrum Ewaluacji i Analiz Polityk Publicznych, działającym w ramach Uniwersytetu Jagiellońskiego. W HDI (obecnie Warta S.A.), będącej częścią grupy finansowej Talanx Group, kierowała zespołem marketingu produktowego, tworząc i realizując kampanie wsparcia sprzedaży. Następnie w spółce Sony Europe kierowała zespołem Marketing Intelligence, koordynując prace w dwudziestu krajach Europy. Wyróżniona nagrodą najlepszego pracownika roku w Europie. W Philips S.A. kierowała zespołem Marketing and Business Intelligence w siedemnastu krajach regionu. Jako zewnętrzny doradca konsultowała między innymi wprowadzanie projektów dotyczących kanałów dystrybucji w Aviva S.A. We wszystkich firmach wdrażała autorskie projekty w obszarach marketingu, sprzedaży, zarządzania procesami oraz zarządzania produktami.
Ernest Bejda (Zastępca Przewodniczącej Rady Nadzorczej), Członek Zarządu PZU S.A. odpowiedzialny za obszary: zarządzania projektami, bezpieczeństwa, zakupów, operacji ubezpieczeniowych oraz rozwoju biznesu Grupy PZU. Dyrektor Grupy w PZU Życie Prawnik, absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Marii Curie- Skłodowskiej w Lublinie. W latach 1997-1999 odbył aplikację prokuratorską w Warszawie, którą zakończył zdaniem egzaminu prokuratorskiego, a w latach 2000-2004 – aplikację adwokacką. Po zdaniu egzaminu adwokackiego prowadził jako adwokat własną praktykę. W latach 2000-2002 pracował w Generalnym Inspektoracie Celnym w Warszawie. W latach 2006-2009 był zastępcą szefa Centralnego Biura Antykorupcyjnego, a w latach 2016-2020 – szefem Centralnego Biura Antykorupcyjnego.
Małgorzata Erlich – Smurzyńska (niezależny Członek Rady Nadzorczej) , absolwentka Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Łódzkiego. Posiada tytuł zawodowy radcy prawnego. Ukończyła studia z obszaru zarządzania i biznesu (MBA) w Wyższej Szkole Menedżerskiej w Warszawie, uzyskując tytuł Executive Master of Business Administration. Pani Małgorzata Erlich-Smurzyńska pełni obecnie funkcję Dyrektora Biura Kontroli Finansowej, Zarządzania Ryzykiem i Zgodnością w PKN Orlen S.A., gdzie zarządza pracą działu kontroli finansowej, zarządzania ryzykiem regulacyjnym, zarządzania zgodnością (compliance), systemów zarządzania, zarządzania ryzykiem korporacyjnym oraz przedstawicielstwem PKN Orlen S.A. w Brukseli. Posiada kilkuletnie doświadczenie w pełnieniu funkcji niezależnego członka Rady Nadzorczej w sektorze bankowym w tym w 2 spółkach w Grupie Kapitałowej Banku Pekao S.A., w tym członka Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń. Aktualnie pełni funkcję członka Rady Nadzorczej w spółce z Grupy Kapitałowej Orlen – Orlen Oil Sp. z o.o. Posiada wieloletnie doświadczenie na stanowiskach zarządczych – m.in. pełniła funkcję Dyrektora Świętokrzyskiego Oddziału Regionalnego Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa oraz funkcje członka zarządu i dyrektora w sektorze organizacji pozarządowych. Pani Małgorzata Erlich-Smurzyńska jest wpisana na listę audytorów Polskiego Instytutu Kontroli Wewnętrznej, posiada również tytuł Approved Compliance Officer uzyskany w Instytucie Compliance w Warszawie.
Paweł Knop (niezależny Członek Rady Nadzorczej) , absolwent studiów magisterskich na Wydziale Finansów i Rachunkowości Uniwersytetu Ekonomicznego w Krakowie. Posiada uprawnienia biegłego rewidenta, które zdobywał audytując największe podmioty na Górnym Śląsku z branży samochodowej, górniczej, hutniczej oraz usługowej. Pan Paweł Knop posiada uprawnienia maklera papierów wartościowych z uprawnieniami doradztwa inwestycyjnego. Karierę zawodową rozpoczął w latach 2006-2007 od branży finansowej – Commercial Union (Aviva), doradczej – KPMG, a następnie bankowej – Bank Spółdzielczy w Raciborzu oraz Alior Bank S.A. Następnie od 2010 roku związał karierę z Deloitte Polska, gdzie w 2017 r. zdobył tytuł biegłego rewidenta. W 2013 r. dołączył do ING Banku Śląskiego
109
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
S.A., gdzie jako ekspert ds. finansów odpowiadał za konsolidację grupy kapitałowej banku oraz rachunkowość banku i spółek zależnych. Od 2018 r. związany jest ze Szpitalem Rejonowym im. dr. Józefa Rostka w Raciborzu, w którym odpowiada za nadzór i koordynację budżetu, wyników, restrukturyzację zadłużenia. Z sukcesem wdrożył zarządzanie płynnością i zrealizował założenia programu naprawczego. W latach 2018-2019 pełnił funkcje członka rady nadzorczej spółki Energo-tel S.A., a od 2019 r. pełni funkcję przewodniczącego rady nadzorczej spółki Przedsiębiorstwo Robót Drogowych Sp. z o.o.
Artur Kucharski (niezależny Członek Rady Nadzorczej), z wykształcenia inżynier z siedmioletnim doświadczeniem audytorskim, siedmioletnim doświadczeniem doradczym i ponad dziesięcioletnim nadzorczym. Uzyskał dyplom ACCA w 1999 r. oraz tytuł MBA w 2011 r. Posiada ponad dziesięcioletnie doświadczenie w pełnieniu funkcji niezależnego Członka Rady Nadzorczej, w tym w dziewięciu spółkach publicznych notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie S.A. W ramach pełnienia obowiązków przewodniczył Komitetom Audytu w czterech spółkach giełdowych, w tym w banku oraz uczestniczył w pracach Komitetów Audytu w innych spółkach jako członek Komitetu Audytu. Ponadto, ma doświadczenie w pełnieniu funkcji członka komitetów: Ryzyka (bank), Nominacji i Wynagrodzeń oraz Strategii i Rozwoju.
Filip Majdowski - absolwent studiów magisterskich i doktoranckich na Wydziale Prawa i Administracji Uniwersytetu Warszawskiego oraz członek zarządu polskiego oddziału Międzynarodowego Stowarzyszenia Fiskalnego (International Fiscal Association). Autor kilkudziesięciu publikacji z zakresu prawa podatkowego w polskich i zagranicznych periodykach naukowych. Obecnie pełni funkcję zastępcy dyrektora w Departamencie Nadzoru I w Ministerstwie Aktywów Państwowych. Wcześniej, przez okres ponad 3,5 lat, był zastępcą dyrektora w Departamencie Systemu Podatkowego w Ministerstwie Finansów, gdzie m.in reprezentował Polskę na różnego rodzaju forach Unii Europejskiej oraz OECD. Przed dołączeniem do służby publicznej zdobywał doświadczenie zawodowe w firmach doradztwa podatkowego z „Wielkiej Czwórki” oraz w biznesie w sektorze finansowym.
Marek Pietrzak (niezależny Członek Rady Nadzorczej), radca prawny. Absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uczelni Łazarskiego w Warszawie. W 2013 r. ukończył aplikację radcowską w Okręgowej Izbie Radców Prawnych w Warszawie i uzyskał uprawnienie do wykonywania zawodu. Ukończył także studia z obszaru zarządzania i biznesu (MBA) w Wyższej Szkole Menedżerskiej w Warszawie, uzyskując tytuł Executive Master of Business Administration. Absolwent studiów podyplomowych z dziedziny Rachunkowości i Finansów Przedsiębiorstwa Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie. Posiada doświadczenie zawodowe w administracji publicznej, a także praktykę w zakresie nadzoru właścicielskiego i zarządzania spółkami prawa handlowego, w tym z udziałem Skarbu Państwa. W swojej praktyce zawodowej koncentruje się na obsłudze prawnej podmiotów gospodarczych. Jego wiodącą specjalizacją jest prawo cywilne oraz gospodarcze, w szczególności prawo spółek, a także prawo pracy. Pan Marek Pietrzak pełni obecnie funkcje wiceprezesa zarządu ds. korporacyjnych KGHM Polska Miedź S.A. Pełni również funkcję Przewodniczącego Rady Nadzorczej w Polskim Radio Regionalnej Rozgłośni w Warszawie „Radio dla Ciebie” S.A.
Dominik Witek – Członek Zarządu PZU Zdrowie S.A., absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Rzeszowskiego. Posiada tytuł zawodowy adwokata i radcy prawnego. Ukończył również studia z obszaru zarządzania i biznesu (MBA) w Wyższej Szkole Biznesu – National Louis University w Nowym Sączu, uzyskując tytuł Master of Business Administration. Od 2017 r. prowadził własną Kancelarię Adwokacką, a następnie Radcy Prawnego. W latach 2019-2020 był zatrudniony jako radca prawny w ORLEN Południe S.A., gdzie m.in. uczestniczył w kompleksowej obsłudze prawnej Spółki oraz Spółek z Grupy Kapitałowej ORLEN Południe. Ponadto, pełnił funkcję Przewodniczącego Rady Nadzorczej w Sanockim Przedsiębiorstwie Gospodarki Mieszkaniowej Sp. z o.o., a także prezesa zarządu, dyrektora zarządzającego Sanockiego Przedsiębiorstwa Gospodarki Komunalnej Sp. z o.o.
Powołani Członkowie Rady Nadzorczej nie wykonują działalności konkurencyjnej wobec Banku jak i nie uczestniczą w spółkach konkurencyjnych jako wspólnicy spółek cywilnych, osobowych ani też członkowie organów spółek kapitałowych lub innych, konkurencyjnych osób prawnych oraz spełniają wszystkie wymogi
110
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
określone w przepisach art. 22aa ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2020 r., poz. 1896 ze zm.).
Zasady działania Rady Nadzorczej
Rada Nadzorcza Banku działa w szczególności na podstawie ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2020 r., poz. 1896 ze zm.), ustawy z dnia 15 września 2000 r. Kodeks spółek handlowych (Dz. U. z 2020 r., poz. 1526 ze zm.) oraz Statutu i Regulaminu Rady Nadzorczej Banku, których treść dostępna jest na stronie internetowej Banku. Rada Nadzorcza sprawuje stały nadzór nad działalnością Banku we wszystkich dziedzinach jego działalności.
Zgodnie ze Statutem, do kompetencji Rady Nadzorczej, oprócz innych uprawnień i obowiązków przewidzianych w powszechnie obowiązujących przepisach prawa, należy m.in:
• rozpatrzenie sprawozdania Zarządu o wydatkach reprezentacyjnych, a także wydatkach na usługi prawne, usługi marketingowe, usługi w zakresie stosunków międzyludzkich (public relations) i komunikacji społecznej lub usługi doradztwa związanego z zarządzaniem,
• ocena okresowej informacji dotyczącej kontroli wewnętrznej,
• rozpatrzenie sprawozdania ze stosowania dobrych praktyk, o których mowa w art. 7 ust. 3 ustawy o zasadach zarządzania mieniem państwowym,
• występowanie z wnioskiem do Komisji Nadzoru Finansowego o wyrażenie zgody na powołanie dwóch członków Zarządu Banku, w tym Prezesa Zarządu,
• uchwalenie Regulaminu Rady Nadzorczej i zatwierdzenie ustalonego przez Zarząd Banku Regulaminu Zarządu,
• ustalanie zasad wynagradzania Członków Zarządu oraz ich wynagrodzeń, zawieranie, rozwiązywanie i zmiana umów z członkami Zarządu, z uwzględnieniem zasad określonych przez Walne Zgromadzenie, zgodnie z § 17 ust. 2 pkt 10a Statutu oraz reprezentowanie Banku w sprawach pomiędzy członkami Zarządu a Bankiem,
• zawieszanie, z ważnych powodów, w czynnościach poszczególnych lub wszystkich członków Zarządu Banku,
• opiniowanie wniosków Zarządu w przedmiocie tworzenia i przystępowania Banku w charakterze udziałowca (akcjonariusza) do spółek oraz zbywania udziałów (akcji) w przypadkach, gdy inwestycje te mają charakter długotrwały i strategiczny,
• opiniowanie wieloletnich programów rozwoju Banku i rocznych planów finansowych Banku,
• uchwalanie na wniosek Zarządu regulaminów tworzenia i wykorzystania funduszy przewidzianych w Statucie Banku,
• zatwierdzanie wniosków Zarządu Banku w sprawie nabycia, obciążenia lub zbycia nieruchomości lub udziału w nieruchomości, lub użytkowania wieczystego, jeżeli ich wartość przekracza 5 000 000 złotych. W pozostałych przypadkach decyzję podejmuje Zarząd Banku bez konieczności uzyskiwania zgody Rady Nadzorczej, z zastrzeżeniem spraw, w których decyzję w tym zakresie podejmuje Walne Zgromadzenie zgodnie z zastrzeżeniem § 23a Statutu Banku,
• zatwierdzanie wniosków Zarządu Banku w sprawie zaciągnięcia zobowiązania lub rozporządzenia aktywami, których wartość w stosunku do jednego podmiotu przekracza 5% funduszy własnych Banku,
• sprawowanie nadzoru nad wprowadzeniem i monitorowaniem systemu zarządzania w Banku, w tym w szczególności sprawowanie nadzoru nad zarządzaniem ryzykiem braku zgodności oraz dokonywanie co najmniej raz w roku oceny adekwatności i skuteczności tego systemu,
Image should be here
111
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• zatwierdzanie zasad sprawowania kontroli wewnętrznej oraz procedur dotyczących szacowania kapitału wewnętrznego, zarządzania kapitałowego oraz planowania kapitałowego,
• zatwierdzanie strategii działania Banku oraz zasad ostrożnego i stabilnego zarządzania Bankiem,
• zatwierdzenie Regulaminu Organizacyjnego Banku oraz ustalonej przez Zarząd Banku zasadniczej struktury organizacyjnej Banku dostosowanej do wielkości i profilu ponoszonego ryzyka,
• akceptowanie ogólnego poziomu ryzyka Banku,
• zatwierdzanie założeń polityki Banku w zakresie ryzyka braku zgodności,
• zatwierdzenie polityki informacyjnej Banku,
• wybór biegłego rewidenta,
• zatwierdzanie opracowanej przez Zarząd polityki wynagrodzeń oraz sprawowanie nadzoru nad jej wprowadzeniem i funkcjonowaniem,
• sporządzenie corocznego sprawozdania o wynagrodzeniach.
Zgody Rady Nadzorczej wymaga:
• zawarcie oraz zmiana umowy o usługi prawne, usługi marketingowe, usługi w zakresie stosunków międzyludzkich (public relations) i komunikacji społecznej oraz usługi doradztwa związanego z zarządzaniem, jeżeli wysokość wynagrodzenia przewidzianego łącznie za świadczone usługi przekracza 500 000 złotych netto, w stosunku rocznym lub których maksymalna wysokość wynagrodzenia nie jest przewidziana,
• zawarcie umowy:
° darowizny lub innej umowy o podobnym skutku o wartości przekraczającej 20 000 złotych lub 0,1% sumy aktywów w rozumieniu ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości, ustalonych na podstawie ostatniego zatwierdzonego sprawozdania finansowego,
° zwolnienia z długu lub innej umowy o podobnym skutku o wartości przekraczającej 50 000 złotych lub 0,1% sumy aktywów w rozumieniu ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości, ustalonych na podstawie ostatniego zatwierdzonego sprawozdania finansowego.
• z zastrzeżeniem § 17 ust. 2 pkt 4 Statutu, rozporządzenie składnikami aktywów trwałych w rozumieniu ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości, zaliczonymi do wartości nie materialnych i prawnych, rzeczowych aktywów trwałych lub inwestycji długoterminowych, w tym wniesienie jako wkładu do spółki lub spółdzielni, jeżeli wartość rynkowa tych składników przekracza 5% sumy aktywów w rozumieniu ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości, ustalonych na podstawie ostatniego zatwierdzonego sprawozdania finansowego, a także oddanie tych składników do korzystania innemu podmiotowi, na okres dłuższy niż 180 dni w roku kalendarzowym, na podstawie czynności prawnej, jeżeli wartość rynkowa przedmiotu czynności prawnej przekracza 5% sumy aktywów, przy czym, oddanie do korzystania w przypadku:
° umów najmu, dzierżawy i innych umów o oddanie składnika majątkowego do odpłatnego korzystania innym podmiotom – przez wartość rynkową przedmiotu czynności prawnej rozumie się wartość świadczeń za:
⎯ rok – jeżeli oddanie składnika majątkowego nastąpiło na podstawie umów zawieranych na czas nieoznaczony,
⎯ cały czas obowiązywania umowy – w przypadku umów zawieranych na czas oznaczony;
112
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
° umów użyczenia i innych nieodpłatnych umów o oddanie składnika majątkowego do korzystania innym podmiotom – przez wartość rynkową przedmiotu czynności prawnej rozumie się równowartość świadczeń, jakie przysługiwałyby w razie zawarcia umowy najmu lub dzierżawy, za:
⎯ rok – jeżeli oddanie składnika majątkowego nastąpi na podstawie umowy zawieranej na czas nieoznaczony,
⎯ cały czas obowiązywania umowy – w przypadku umów zawartych na czas oznaczony;
• z zastrzeżeniem § 17 ust. 2 pkt 4 Statutu, nabycie składników aktywów trwałych w rozumieniu ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości, o wartości przekraczającej:
° 100 000 000 złotych lub
° 5% sumy aktywów w rozumieniu ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości, ustalonych na podstawie ostatniego zatwierdzonego sprawozdania finansowego,
• objęcie, nabycie lub zbycie akcji lub udziałów innej spółki o wartości przekraczającej:
° 100 000 000 złotych lub
° 10% sumy aktywów w rozumieniu ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości, ustalonych na podstawie ostatniego zatwierdzonego sprawozdania finansowego,
Rada Nadzorcza powołuje spośród swoich Członków Komitet Audytu, Komitet Ryzyka oraz inne komitety wymagane przepisami prawa, może także ustanawiać stałe lub doraźne komitety dla wykonywania określonych czynności.
Komitety Rady Nadzorczej
Komitet Audytu Rady Nadzorczej
Skład Komitetu na dzień 31.12.2021 r.
Skład Komitetu na dzień 31.12.2020 r.
Artur Kucharski
Przewodniczący Komitetu
Artur Kucharski
Przewodniczący Komitetu
Ernest Bejda
Członek Komitetu
Ernest Bejda
Członek Komitetu
Marek Pietrzak
Członek Komitetu
Wojciech Myślecki
Członek Komitetu
Filip Majdowski
Członek Komitetu
Marek Pietrzak
Członek Komitetu
Paweł Knop
Członek Komitetu
W związku ze zmianami personalnymi w składzie Rady Nadzorczej Banku IV kadencji wspólnej w dniu 3 sierpnia 2021 r., po dokonaniu ocen odpowiedniości Rada Nadzorcza Banku powołała nowy skład Komitetu Audytu Rady Nadzorczej - Pana Artura Kucharskiego, Pana Ernesta Bejdę, Pana Wojciecha Myśleckiego, Pana Marka Pietrzaka oraz Pana Filipa Majdowskiego.
9 sierpnia 2021 r., z natychmiastowym skutkiem obowiązywania rezygnację z zasiadania w Radzie Nadzorczej Banku złożył Pan Wojciech Myślecki. W związku ze zmianą personalną w składzie Rady Nadzorczej Banku IV kadencji wspólnej, uwzględniając oceny odpowiedniości w dniu 29 września 2021 r. Rada Nadzorcza powołała w skład Komitetu Audytu Rady Nadzorczej Pana Artura Kucharskiego, Pana Ernesta Bejdę, Pana Marka Pietrzaka, Pana Filipa Majdowskiego oraz Pana Mikołaja Handschke.
W związku ze zmianami personalnymi w składzie Rady Nadzorczej Banku IV kadencji wspólnej, uwzględniając dokonane oceny odpowiedniości w dniu 10 grudnia 2021 r. Rada Nadzorcza powołała w skład Komitetu Audytu
113
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Rady Nadzorczej Pana Artura Kucharskiego, Pana Ernesta Bejdę, Pana Marka Pietrzaka, Pana Filipa Majdowskiego oraz Pana Pawła Knopa.
Osobami spełniającymi kryteria niezależności zgodnie ze złożonymi oświadczeniami są:
• Pan Artur Kucharski,
• Pan Paweł Knop,
• Pan Marek Pietrzak.
Osobami posiadającymi wiedzę i umiejętności w zakresie rachunkowości lub badania sprawozdań finansowych są: Pan Artur Kucharski i Pan Paweł Knop. Pan Artur Kucharski wiedzę i umiejętności nabył podczas pracy jako audytor finansowy w firmie PricewaterhouseCoopers (PWC). Pan Artur Kucharski ukończył szkolenie Association of Chartered Certified Accountants (ACCA).
Jako osoby posiadające wiedzę i umiejętności z zakresu branży, w której działa Spółka wskazano Pana Artura Kucharskiego, Pana Ernesta Bejdę, Pana Pawła Knopa oraz Pana Filipa Majdowskiego.
Działania Komitetu Audytu
Zgodnie z Regulaminem Komitetu Audytu przyjętym uchwałą Rady Nadzorczej Banku, działalność Komitetu ma charakter doradczy i opiniodawczy wobec Rady Nadzorczej.
W okresie sprawozdawczym odbyło się 21 posiedzeń Komitetu Audytu, podczas których omówiono zagadnienia z zakresu: procesu sprawozdawczości finansowej, systemu kontroli wewnętrznej, systemów zarządzania ryzykiem, audytu wewnętrznego, wykonywania czynności rewizji finansowej. Komitet Audytu otrzymywał informacje na temat istotnych zagadnień dotyczących rachunkowości i sprawozdawczości finansowej, kontrolował i monitorował niezależność biegłego rewidenta i podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych. W zakresie monitorowania skuteczności systemu kontroli wewnętrznej i systemów zarządzania ryzykiem oraz audytu wewnętrznego, Komitet otrzymywał sprawozdania Departamentu Audytu w tym między innymi informacje o wynikach przeprowadzonych audytów, postępach realizacji zaleceń, raporty dotyczące wykonania planu audytu, raport oceny adekwatności i skuteczności systemu kontroli wewnętrznej oraz systemu zarządzania ryzykiem. Na podstawie raportów Departamentu Zgodności Regulacji monitorował system zarządzania ryzykiem braku zgodności oraz funkcję kontroli.
Komitet ds. Nominacji i Wynagrodzeń Rady Nadzorczej:
Skład Komitetu na dzień 31.12.2021 r.
Skład Komitetu na dzień 31.12.2020 r.
Aleksandra Agatowska
Przewodniczący Komitetu
Aleksandra Agatowska
Przewodniczący Komitetu
Ernest Bejda
Członek Komitetu
Ernest Bejda
Członek Komitetu
Małgorzata
Erlich-Smurzyńska
Członek Komitetu
Mikołaj Handschke
Członek Komitetu delegowany do czasowego wykonywania czynności Wiceprezesa Zarządu
Marek Pietrzak
Członek Komitetu
Marek Pietrzak
Członek Komitetu
Dominik Witek
Członek Komitetu
114
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
W okresie sprawozdawczym nastąpiły zmiany składu osobowego Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń Rady Nadzorczej Alior Bank
u. W związku ze zmianami personalnymi w składzie Rady Nadzorczej Banku IV kadencji wspólnej, w dniu 23 czerwca 2021 r. w skład Komitetu powołany został Pan Dominik Witek. Następnie, w związku z rezygnacją Pana Mikołaja Handschke z członkostwa w Radzie Nadzorczej Banku, Rada Nadzorcza z dniem 10 grudnia 2021 r. powołała w skład Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń Rady Nadzorczej Panią Małgorzatę Erlich-Smurzyńską.
Działania Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń Rady Nadzorczej
Komitet do spraw Wynagrodzeń został powołany na podstawie Uchwały Rady Nadzorczej Nr 87/2011 w dniu 7 grudnia 2011 r.
Do zadań Komitetu należy:
• opiniowanie polityki wynagrodzeń w celu zapewnienia zgodności zasad wynagradzania z regulacjami, głównie z Rozporządzeniem Ministra Rozwoju i Finansów z dnia 6 marca 2017 r. w sprawie systemu zarządzania ryzykiem i systemu kontroli wewnętrznej, polityki wynagrodzeń oraz szczegółowego sposobu szacowania kapitału wewnętrznego w bankach (Dz. U. z 2017 r., poz. 637 ze zm.), zgodnie z zasadami stabilnego i ostrożnego zarządzania ryzykiem, kapitałem i płynnością, a także ze szczególnym uwzględnieniem długoterminowych interesów Banku oraz interesów jego akcjonariuszy,
• opiniowanie klasyfikacji stanowisk, która podlega polityce wynagrodzeń w zakresie osób mających istotny wpływ na profil ryzyka Banku („MRT”), opiniowanie celów rocznych oraz dokonywanie oceny efektów pracy tych osób; opiniowanie oraz monitorowanie zmiennego wynagrodzenia MRT,
• przygotowywanie opinii, ocen lub rekomendacji w sprawach kandydatów do Zarządu Banku, w sprawie zawierania, zmiany i rozwiązywania umów z członkami Zarządu, w sprawach struktury, wielkości, składu i skuteczności działania Zarządu jako organu oraz wiedzy, umiejętności i doświadczenia poszczególnych członków Zarządu,
• przygotowywanie opinii, ocen lub rekomendacji w innych sprawach osobowych, w których Rada Nadzorcza lub Komitet jest właściwy zgodnie z obowiązującymi regulacjami wewnętrznymi oraz przepisami powszechnie obowiązującego prawa.
W 2021 r. Komitet ds. Nominacji i Wynagrodzeń odbył 12 posiedzeń, na których m.in: Komitet m.in.: dokonał pierwotnej oceny odpowiedniości indywidualnej kandydatów do Zarządu Banku, wtórnej oceny odpowiedniości indywidualnej członków Zarządu Banku oraz oceny odpowiedniości zbiorowej Zarządu Banku. W związku ze zmianami w składzie Rady Nadzorczej Komitet ds. Nominacji i Wynagrodzeń Rady Nadzorczej dokonywał oceny pierwotnej kandydatów do Komitetu Audytu, przedstawiał Radzie Nadzorczej rekomendację w zakresie składu osobowego komitetów Rady Nadzorczej, oraz dokonywał oceny odpowiedniości zbiorowej Rady Nadzorczej i Komitetu Audytu. Komitet zaopiniował zmiany w Polityce wynagrodzeń, Polityce doboru i oceny członków Zarządu i Rady Nadzorczej oraz klasyfikację stanowisk, które podlegają Polityce Wynagrodzeń w zakresie osób mających istotny wpływ na profil ryzyka Banku, ich celów oraz decyzji związanych z wynagrodzeniem zmiennym tych osób.
115
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Komitet ds. Ryzyka Rady Nadzorczej:
Skład Komitetu na dzień 31.12.2021 r.
Skład Komitetu na dzień 31.12.2020 r.
Ernest Bejda
Przewodniczący Komitetu
Robert Pusz
Przewodniczący Komitetu
Małgorzata Erlich- Smurzyńska
Członek Komitetu
Artur Kucharski
Członek Komitetu
Paweł Knop
Członek Komitetu
Mikołaj Handschke
Członek Komitetu
Artur Kucharski
Członek Komitetu
Ernest Bejda
Członek Komitetu
Dominik Witek
Członek Komitetu
W okresie sprawozdawczym nastąpiła zmiana składu osobowego Komitetu ds. Ryzyka Rady Nadzorczej:
• 26 maja 2021 r. Pan Robert Pusz zrezygnował z członkostwa w Radzie Nadzorczej Banku,
• 23 czerwca 2021 r. powołano w skład Komitetu Pana Dominika Witka oraz powierzono Panu Ernestowi Bejdzie funkcji Przewodniczącego Komitetu,
• 30 listopada 2021 r. Pan Mikołaj Handschke zrezygnował z członkostwa w Radzie Nadzorczej Banku,
• 10 grudnia 2021 r.
powołano w skład Komitetu Panią Małgorzaty Erlich-Smurzyńskiej oraz Pana Pawła Knopa.
Skład Komitetu zapewnia odpowiedni poziom nadzoru nad powierzonym obszarem działalności Banku. Każdy z Członków Komitetu posiada odpowiednią wiedzę i kompetencje, by nadzorować realizację strategii zarządzania ryzykiem w Alior Bank S.A. oraz skłonność i gotowość Banku do podejmowania ryzyka, dając tym samym rękojmię należytego wykonywania obowiązków.
Działania Komitetu ds. Ryzyka Rady Nadzorczej
Komitet ds. Ryzyka został powołany 22 grudnia 2015 r. uchwałą Rady Nadzorczej Nr 81/2015 w celu wspierania Rady Nadzorczej w zakresie bieżącego monitorowania systemu zarządzania ryzykiem w Banku. Komitet działa w oparciu o zatwierdzony przez Radę Nadzorczą Regulamin funkcjonowania Komitetu ds. Ryzyka Rady Nadzorczej Alior Bank S.A.
Cele i zadania funkcjonowania Komitetu ds. Ryzyka wynikają z Rozporządzenia Ministra Finansów, Funduszy i Polityki Regionalnej z dnia 8 czerwca 2021 r. w sprawie systemu zarządzania ryzykiem i systemu kontroli wewnętrznej oraz polityki wynagrodzeń w bankach (Dz. U. z 2021 r., poz. 1045) oraz z ustawy Prawo bankowe.
116
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Do najważniejszych zadań Komitetu ds. Ryzyka Rady Nadzorczej należy w szczególności:
• opiniowanie całościowej, bieżącej i przyszłej, gotowości Banku do podejmowania ryzyka, które zostało skwantyfikowane w apetycie na ryzyko,
• opiniowanie strategii zarządzania ryzykiem w Banku oraz analiza przedkładanych przez Zarząd informacji dotyczących realizacji tej strategii, obejmujących okresowe raporty na temat adekwatności kapitałowej, ryzyka kredytowego, operacyjnego, rynkowego i płynności, a także ryzyka modeli, braku zgodności i reputacji,
• wspieranie Rady Nadzorczej w nadzorowaniu wdrażania strategii zarządzania ryzykiem w Banku,
• weryfikacja zgodności ceny pasywów i aktywów oferowanych klientom z modelem biznesowym Banku i jego strategii w zakresie ryzyka oraz, w przypadku braku zgodności, przedstawianie Zarządowi Banku propozycji mających na celu zapewnienie adekwatności cen pasywów i aktywów do tych rodzajów ryzyka,
• opiniowanie regulacji określających strategię i politykę Banku regulujących podejście do podejmowania ryzyka, a których zatwierdzenie leży w kompetencjach Rady Nadzorczej,
• analiza cyklicznych raportów dotyczących realizacji powyższych strategii i polityk,
• wspieranie Rady Nadzorczej w zakresie bieżącego monitorowania systemu zarządzania ryzykiem w Banku.
W okresie sprawozdawczym odbyło się 15 posiedzeń Komitetu, w tym 4 połączone posiedzenia Komitetu ds. Ryzyka Rady Nadzorczej i Komitetu Audytu Rady Nadzorczej.
W trakcie posiedzeń Komitetu ds. Ryzyka Rady Nadzorczej omawiane były kluczowe kwestie związane z ryzykiem, w szczególności dotyczące: realizacji apetytu na ryzyko, pozycji kapitałowej Banku, jakości portfela kredytowego, największych ekspozycji kredytowych oraz grup kapitałowych, zagadnienia z zakresu identyfikacji i analizy kluczowych z punktu widzenia działalności Banku ryzyk, wpływ pandemii COVID-19 na ryzyko Banku, a także status realizacji wydanych zaleceń.
W ramach bieżącego monitorowania systemu zarządzania ryzykiem w Banku, Komitet otrzymywał okresowe raporty z obszaru ryzyka kredytowego, współczynników kapitałowych, ryzyka rynkowego, płynności, ryzyka operacyjnego, ryzyka modeli, a także ryzyka braku zgodności i reputacyjnego, które prezentowały sytuację Banku oraz istotnych spółek zależnych.
Przedmiotem prac Komitetu były również zagadnienia związane z ryzykiem koncentracji kredytowej, ryzykiem portfela transakcji skarbowych, a także wyniki przeglądu adekwatności cen aktywów i pasywów. Omówione zostały również wyniki przeprowadzonych przez Bank testów warunków skrajnych oraz wyniki przeglądu procesu oceny adekwatności kapitału wewnętrznego (ICAAP). Komitet zapoznawał się także z okresową oceną portfela zabezpieczonego hipotecznie, objętego Rekomendacją S oraz portfela ekspozycji detalicznych, objętych Rekomendacją T.
Komitet opiniował i rekomendował Radzie Nadzorczej zatwierdzenie kluczowych regulacji, określających strategię i politykę Banku w obszarze zarządzania ryzykiem.
Na posiedzenia Komitetu, w zależności od omawianych spraw, zapraszani byli Członkowie Zarządu oraz Dyrektorzy Departamentów Banku, natomiast Dyrektor Departamentu Audytu oraz Dyrektor Departamentu Zgodności Regulacji są stałymi uczestnikami posiedzeń Komitetu.
117
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Komitet przekazywał swoje decyzje Radzie Nadzorczej w formie uchwał.
Na podstawie otrzymywanych raportów okresowych, Komitet regularnie monitorował skuteczność systemu zarządzania ryzykiem w Banku.
Komitet podejmował czynności celem wyjaśniania przyczyn zwiększonego poziomu ryzyka. W przypadku zidentyfikowania zagrożeń Członkowie Komitetu wskazywali na te obszary, które wymagają dodatkowego przeglądu i podjęcia odpowiednich działań.
Członkowie Komitetu aktywnie formułowali rekomendacje i zalecenia, których celem było zwiększenie skuteczności i efektywności działania systemu zarządzania ryzykiem w Banku.
Komitet ds. Strategii i Rozwoju Banku
Rady Nadzorczej:
Skład Komitetu na dzień 31.12.2021 r.
Skład Komitetu na dzień 31.12.2020 r.
Aleksandra Agatowska
Przewodnicząca Komitetu
Aleksandra Agatowska
Przewodnicząca Komitetu
Artur Kucharski
Członek Komitetu
Ernest Bejda
Członek Komitetu
Filip Majdowski
Członek Komitetu
Mikołaj Handschke
Członek Komitetu delegowany do czasowego wykonywania czynności Wiceprezesa Zarządu
Dominik Witek
Członek Komitetu
Artur Kucharski
Członek Komitetu
Wojciech Myślecki
Członek Komitetu
W okresie sprawozdawczym nastąpiła zmiana składu osobowego Komitetu ds. Strategii i Rozwoju Banku w związku ze zmianami personalnymi w składzie Rady Nadzorczej Banku IV kadencji wspólnej.
• 23 czerwca 2021 r. powołano w skład Komitetu Pana Filipa Majdowskiego oraz Pana Dominika Witka,
• 9 sierpnia 2021 r. Pan Wojciech Myślecki zrezygnował z członkostwa w Radzie Nadzorczej Banku,
• 30 listopada 2021 r. Pan Mikołaj Handschke zrezygnował z członkostwa w Radzie Nadzorczej Banku.
Działania Komitetu ds. Strategii i Rozwoju Banku Rady Nadzorczej
Komitet ds. Strategii i Rozwoju Banku powołano 30 września 2020 r. uchwałą Rady Nadzorczej Nr 143/2020 w celu wspierania Rady Nadzorczej Banku w zakresie opiniowania oraz przedstawiania Radzie Nadzorczej rekomendacji dotyczących strategii rozwoju Banku oraz rekomendacji planowanych inwestycji z wpływem na aktywa Banku.
Zgodnie z Regulaminem Komitetu, przyjętego przez Radę Nadzorczą, Komitet ma charakter opiniodawczy i doradczy. Do zadań Komitetu ds. Strategii i Rozwoju Banku należy opiniowanie i przedstawianie Radzie Nadzorczej rekomendacji decyzji podejmowanych w sprawach:
• zatwierdzania opracowanych przez Zarząd wieloletnich planów rozwoju banku,
• realizacji wieloletnich programów rozwoju Banku, w tym raportu realizowanych w banku projektów,
• opiniowania wniosków Zarządu Banku w przedmiocie tworzenia i przystępowania banku w charakterze udziałowca (akcjonariusza) do spółek oraz zbywania udziałów (akcji) w przypadkach, gdy inwestycje te mają charakter długotrwały i strategiczny.
118
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
W roku 2021 odbyły się trzy posiedzenia Komitetu ds. Strategii i Rozwoju Banku Rady Nadzorczej. Dwa posiedzenia w I kwartale 2021 r. były poświęcone aktualizacji strategii „Więcej niż bank” w zakresie aktualizacji prognozy finansowej oraz weryfikacji kierunków rozwoju. Komitet pozytywnie rekomendował przekazanie do Rady Nadzorczej przyjęcie aktualizacji strategii „Więcej niż Bank” i podtrzymanie kierunków obranych w pierwotnej strategii - stawianie na cyfryzację i personalizację, która ma pogłębić relacje klientów z Bankiem i związanie ich w codziennym używaniu dostępnych z poziomu aplikacji bankowych usług, także poza finansowych. Podkreślono wykorzystanie nowych technologii oraz poprawę portfela kredytowego w celu obniżenia kosztów ryzyka. Jednocześnie został wskazany nowy element w strategii, dobrze wpisujący się w hasło „Więcej niż bank” - uczestnictwo w zielonej transformacji. Trzecie posiedzenie Komitetu w II kwartale 2021 r. zostało poświęcone omówieniu postępów w realizacji zaktualizowanej strategii oraz cyfryzacji i digitalizacji w obszarach klientach indywidualnego i biznesowego.
Zarząd Banku
Skład Zarządu Banku na 31 grudnia 2021 r.*
Grzegorz Olszewski
Wiceprezes kierujący pracami Zarządu 12
Jest wykładowcą akademickim. Na Uczelni Łazarskiego w Warszawie prowadzi zajęcia z obszaru produktów inwestycyjnych. W latach 2019-2020 pracował w Banku Pekao S.A., gdzie pełnił funkcję członka zarządu, a następnie wiceprezesa zarządu odpowiadając między innymi za obszar IT, usług maklerskich, bancassurance oraz transformacji cyfrowej, z sukcesem rozwijając system bankowości elektronicznej np. wdrażając zaawansowane rozwiązania bankowości mobilnej w tym PeoPay & PeoPay Kids.
W 2017 r. rozpoczął pracę w Grupie PZU, gdzie pełnił m.in. funkcję dyrektora Biura Sprzedaży Produktów Inwestycyjnych PZU Życie S.A. oraz doradcy prezesa zarządu PZU S.A. Był również kierownikiem projektu, którego realizacja pozwoliła na uruchomienie pierwszej w Polsce platformy do sprzedaży pasywnych funduszy inwestycyjnych inPZU. W 2016 r. jako dyrektor sprzedaży i marketingu AgioFunds TFI S.A. aktywnie rozwijał produkty inwestycyjne funduszu.
W 2010 r. dołączył do Alior Banku gdzie wspierał wdrożenie nowych, konkurencyjnych rozwiązań z zakresu funduszy inwestycyjnych, produktów skarbowych czy rynku FOREX. W 2012 r. objął stanowisko dyrektora Sprzedaży Produktów Inwestycyjnych w Biurze Maklerskim Alior Banku, gdzie realizował m.in. IPO Alior Banku, promocję platformy Alior Trader czy wprowadzenie usługi doradztwa inwestycyjnego.
W latach 2007-2010 pracował w Banku Millennium w obszarze bankowości detalicznej. Grzegorz Olszewski jest absolwentem: Wydziału Zarządzania Uniwersytetu Warszawskiego, gdzie ukończył program Executive MBA; Uczelni Łazarskiego, gdzie ukończył kierunek Ekonomia; Wyższej Szkoły Zarządzania/Polish Open University (aktualnie Akademia Finansów i Biznesu Vistula w Warszawie) na kierunku Zarządzania Finansami; Bachelor of Arts (B.A.), Finance, na Oxford Brookes University.
Grzegorz Olszewski kieruje pracami Zarządu Banku do momentu wyrażenia zgody przez Komisję Nadzoru Finansowego na powołanie go na stanowisko Prezesa Zarządu Banku. Odpowiada za kierowanie jednostkami organizacyjnymi Centrali Banku odpowiedzialnymi za audyt wewnętrzny, zarządzanie ryzykiem braku zgodności, HR, komunikację i PR, obsługę organów Banku oraz strategię. Odpowiada także za bieżące funkcjonowanie procedur zgłaszania naruszeń przepisów prawa, obowiązujących w Banku procedur i reguł etyki biznesowej, jak również przyjmuje zgłoszenia w tym zakresie zgodnie z postanowieniami regulacji wewnętrznych Banku.
12 Do czasu wyrażenia przez Komisję Nadzoru Finansowego zgody na powołanie Pana Grzegorza Olszewskiego na stanowisko Prezesa Zarządu.
Image should be here
119
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Maciej Brzozowski
Wiceprezes Zarządu
Odpowiedzialny za zarządzanie ryzykiem rynkowym, płynności i operacyjnym, nadzoruje m.in. politykę kredytową banku dla klientów indywidualnych i biznesowych oraz obszar windykacji i restrukturyzacji wierzytelności. Ryzykiem w bankowości zajmuje się od 1996 r. Karierę zawodową rozpoczął w PKO Banku Polskim, potem związany był z Kredyt Bankiem. W latach 2017-2020 w Narodowym Banku Polskim jako zastępca dyrektora Departamentu Stabilności Finansowej zajmował się zagadnieniami dotyczącymi ryzyka i stabilności systemu finansowego. Do jego kompetencji należała również współpraca z Europejską Radą ds. Ryzyka Systemowego w obszarze ograniczenia ryzyka systemowego.
W NBP zajmował się też zagadnieniami związanymi z instrumentami makroostrożnościowymi, w tym buforami kapitałowymi, a także odpowiadał za analizy nowych rozwiązań pakietu CRD IV/CRR dotyczącego zasad funkcjonowania banków, nakładania buforów kapitałowych oraz wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych. Od 2008 do 2012 r. w Urzędzie Komisji Nadzoru Finansowego pełnił funkcje kierownicze w Departamencie Oceny Ryzyka i Departamencie Inspekcji, gdzie m.in. odpowiadał za walidację zaawansowanych modeli ryzyka kredytowego do obliczania wymogów kapitałowych banków oraz obszar regulacji bankowych. Od 1999 r. zajmował się zagadnieniami dotyczącymi ryzyka w Kredyt Banku, gdzie pracował w Departamencie Ryzyka Kredytowego i Departamencie Zarządzania Ryzykiem. Uczestniczył w pracach związanych z budową modeli wyznaczających ryzyko niewykonania zobowiązań dla podmiotów korporacyjnych oraz obliczaniem wymogów kapitałowych. Absolwent Wydziału Zarządzania Uniwersytetu Warszawskiego. Posiada tytuł Master of Business Administration Centrum Kształcenia Menedżerów przy tej uczelni. Wykładał podstawy ryzyka finansowego w Społecznej Wyższej Szkole Przedsiębiorczości i Zarządzania w Łodzi.
Maciej Brzozowski kieruje jednostkami organizacyjnymi Centrali Banku odpowiedzialnymi za zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku.
Radomir Gibała
Wiceprezes Zarządu
Odpowiedzialny za obszar finansów banku oraz strategii i nadzoru nad spółkami zależnymi. Jest ekonomistą i doświadczonym menedżerem z blisko 20-letnią praktyką krajową i międzynarodową w realizacji projektów dla sektora finansowego oraz usług profesjonalnych m.in. z zakresu rozwoju biznesu oraz opracowania i implementacji strategii biznesowych. Posiada bardzo dobrą znajomość otoczenia ekonomicznego oraz międzynarodowych rynków finansowych.
Przez ostatnie lata związany był z firmą doradczą Baker McKenzie, gdzie od 2012 r. jako członek komitetu zarządczego oraz dyrektor rozwoju biznesu był odpowiedzialny m.in. za doradztwo strategiczne, opracowywanie i wdrażanie strategii biznesowych, poprawę efektywności finansowej, wprowadzanie zmian organizacyjnych oraz za rozwój współpracy z instytucjami finansowymi. W ramach realizowanych projektów mających na celu poprawę efektywności finansowej odpowiadał m.in. za zaprojektowanie i wdrożenie systemów motywacyjnych, systemów informacji zarządczej, zarządzanie relacjami z klientami oraz inicjatywy zwiększające efektywność zarządzania kosztami oraz rachunkiem przepływów finansowych. W latach 2005 - 2012, pracował w firmie doradczej Ernst & Young, gdzie jako menadżer w obszarze rynków finansowych był odpowiedzialny za doradztwo dla podmiotów w poszczególnych segmentach sektora usług finansowych w Polsce. W tym czasie realizował m.in. projekty opracowania strategii wyjścia dla instytucji finansowej będącej własnością funduszu private equity, opracowania strategicznych opcji dalszego funkcjonowania dla dużej międzynarodowej grupy bankowej oraz przygotowania planów awaryjnego działania dla wiodącej grupy kapitałowej w Polsce.
Wcześniej związany z Bankiem BPH, gdzie zarządzał projektami w obszarze bankowości korporacyjnej, był odpowiedzialny m.in. za współtworzenie koncepcji nowego modelu obsługi klienta korporacyjnego. Absolwent Finansów i Rachunkowości na Uniwersytecie Ekonomicznym w Krakowie oraz studiów doktoranckich w zakresie nauk ekonomicznych Kolegium Zarządzania i Finansów w Szkole Głównej Handlowej w Warszawie. Ukończył również program menadżerski Advanced Management Program (AMP) w IESE Business School.
Radomir Gibała kieruje jednostkami organizacyjnymi Centrali Banku odpowiedzialnymi za finanse, rachunkowość i sprawozdawczość finansową, kontroling oraz wykonuje nadzór nad spółkami zależnymi oraz działalnością w innych krajach.
Image should be here
Image should be here
120
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Rafał Litwińczuk
Wiceprezes Zarządu
W dotychczasowej pracy zawodowej zdobywał doświadczenie w obszarze zarządzania aktywami i pasywami, ryzyka walutowego, operacyjnego, stopy procentowej oraz sprzedaży produktów w szeregu instytucji finansowych. Od lipca 2018 r. do listopada 2021 r. zasiadał w Zarządzie Pekao Banku Hipotecznego, gdzie nadzorował obszar finansów. W tym czasie zrealizował projekt transferu wierzytelności hipotecznych w ramach grupy kapitałowej. W latach 2016-2018 zajmował się arbitrażem i stopą procentową banku oraz relacjami z klientami finansowymi oraz projektem wdrożenia regulacji MIFID II w Banku Credit Agricole Polska S.A. Od 2012 r. do 2016 r. pracował w Pekao Banku Hipotecznym, gdzie jako dyrektor Departamentu Zarządzania Aktywami, Pasywami i Emisji Listów Zastawnych zajmował się pozyskiwaniem finansowania długoterminowego, odpowiadał za kontakty z inwestorami oraz ich obsługę, a także za wszelkie operacje skarbowe, rachunkowość zabezpieczeń, ryzyko walutowe, zarządzanie aktywami i pasywami, relacje z agencjami ratingowymi i nadzorem bankowym. Był także odpowiedzialny za obsługę programu listów zastawnych, zmiany w prospekcie emisyjnym, kontakty z Krajowym Depozytem Papierów Wartościowych oraz przestrzeganie wymogów informacyjnych. W latach 1997-2012 pracował w banku inwestycyjnym Westdeutsche Landesbank Polska, gdzie jako dyrektor Departamentu Skarbu nadzorował sprzedaż instrumentów finansowych, arbitraż, zarządzanie stopą procentową, ryzyko walutowe, płynność regionu EMEA oraz odpowiadał za relacje i obsługę klientów. Nadzorował także program emisji certyfikatów depozytowych i sprzedaż do klientów banku.
Od 1995 r. do 1997 r. zarządzał płynnością i stopą procentową w ING Banku Śląskim. Od 1993 r. do 1995 r. pracował w Banku BGŻ, gdzie zawierał transakcje na rynku międzybankowym, odpowiadał za płynność banku, zarządzanie stopą procentową i transakcje depozytowe z klientami banku. Z wykształcenia jest prawnikiem. Ukończył Europejską Wyższą Szkołę Prawa i Administracji, studia podyplomowe na Wydziale Prawa Uniwersytetu Warszawskiego, jest absolwentem studiów Executive MBA, ukończył także studia doktoranckie w zakresie ekonomii w Instytucie Nauk Ekonomicznych Polskiej Akademii Nauk.
Rafał Litwińczuk kieruje jednostkami organizacyjnymi Banku odpowiedzialnymi za produkty i sprzedaż w zakresie klienta detalicznego (klient indywidualny i mikroprzedsiębiorstwa) i działalność maklerską.
Marek Majsak
Wiceprezes Zarządu
Pan Marek Majsak jest absolwentem Wyższej Szkoły Biznesu – National Louis University w Nowym Sączu, Wydziału Przedsiębiorczości i Zarządzania (na kierunku Zarządzanie Finansami) oraz studiów Master of Business Administration – Executive MBA na Wydziale Zarządzania Uniwersytetu Warszawskiego. Posiada również dyplom Bachelor’s of Art z National Louis University w Chicago.
Od kwietnia 2019 r. pan Marek Majsak pełnił funkcję dyrektora zarządzającego Departamentem Klienta Korporacyjnego w Banku Pekao S.A. Ponadto zasiadał w Radzie Nadzorczej Pekao Leasing Sp. z o.o. oraz w Radzie Nadzorczej Pekao Investment Banking S.A.
Przed pojęciem pracy w Banku Pekao S.A. związany był z Bankiem Handlowym w Warszawie S.A. W latach 2014-2019 pracował jako dyrektor Centrum Korporacyjnego w Pionie Bankowości Przedsiębiorstw, w latach 2010-2013 był dyrektorem ds. relacji w Departamencie Dużych Przedsiębiorstw, a wcześniej pracował jako doradca bankowy w Regionie Południe Pionu Bankowości Przedsiębiorstw.
Marek Majsak kieruje jednostkami organizacyjnymi Banku odpowiedzialnymi za produkty i sprzedaż w zakresie klienta biznesowego i działalność skarbową.
Jacek Polańczyk
Wiceprezes Zarządu
Do czasu powołania w skład zarządu banku Jacek Polańczyk pełnił funkcję dyrektora Działu Marketingu w Alior Banku S.A. Wcześniej związany z sektorem paliwowo-energetycznym, pracował w Polskiej Grupie Energetycznej S.A. oraz w Polskim Górnictwie Naftowym i Gazownictwie SA gdzie pełnił m.in. stanowisko dyrektora Departamentu Marketingu. Dysponuje doświadczeniem z zakresu wielu gałęzi prawa, w tym prawa spółek handlowych i prawa podatkowego, które pozyskał w renomowanych kancelariach prawnych i służbie cywilnej, pracując m.in. w Ministerstwie Skarbu Państwa.
Ma wieloletnią praktykę zawodową na stanowiskach zarządczych. Jacek Polańczyk jest absolwentem Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Warszawskiego oraz Studium Zarządzania i Marketingu Szkoły Głównej Handlowej, a także Studium Polityki Zagranicznej Polskiego Instytutu Spraw Międzynarodowych. Posiada tytuł Master of Business Administration Wyższej Szkoły Menadżerskiej.
Jacek Polańczyk kieruje jednostkami organizacyjnymi Centrali Banku odpowiedzialnymi za marketing, logistykę i zakupy.
Image should be here
Image should be here
Image should be here
121
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Paweł Tymczyszyn
Wiceprezes Zarządu
Pełnił funkcję prokurenta i dyrektora Pionu Usług Korporacyjnych w Banku Pekao S.A. zarządzającego Departamentem Prawnym (wraz z obsługą spółek grupy Pekao), Departamentem Zakupów, Departamentem Nieruchomości, Departamentem Obsługi Banku. Wcześniej sprawował funkcję dyrektora zarządzającego Departamentem Prawnym Banku Pekao S.A. (wraz z obsługą Organów Korporacyjnych Banku i spółek grupy kapitałowej Pekao) oraz dyrektora zarządzającego Departamentem Kluczowych Restrukturyzacji i Windykacji Banku Pekao S.A.
Paweł Tymczyszyn to manager doświadczony w nadzorze, zarządzaniu i doradztwie. Pracował dla wielu podmiotów: dużych spółek publicznych z sektora bankowego, retail, ubezpieczeniowego, operacji, przemysłu ciężkiego, rynku mediów oraz reklamy, ministerstwa, agencji państwowej, urzędu i NGO’s.
Jest prawnikiem z kilkunastoletnim doświadczeniem praktycznym, specjalizującym się w zakresie korporacyjnego i regulacyjnego prawa spółek, prawa bankowego i gospodarczego oraz mitygacji ryzyk prawnych kluczowych transakcji kredytowych i finansowych, fuzji i przejęć, restrukturyzacji i windykacji oraz w sporach cywilnych i ochrony dóbr czy z prawa prasowego.
Został współautorem części komentarza do Prawa Bankowego edycji na 2022 r. pod red. P. Zapadka i A. Mikos-Sitek (wyd. Wolters Kluwer) oraz publikacji z 2020 r. i 2021 r. dotyczących prawa spółek i prawa bankowego w Monitorze Prawniczym, Monitorze Prawa Handlowego, Przeglądzie Prawa Handlowego. Jest członkiem zespołu ds. zwiększenia efektywności rad nadzorczych Komisji ds. Reformy Nadzoru Właścicielskiego w Ministerstwie Aktywów Państwowych RP oraz panelistą konferencji gospodarczych.
Ukończył studia podyplomowe Executive Master of Bussines Administration na Wydziale Zarządzania Uniwersytetu Warszawskiego. Jest radcą prawnym w Warszawie i magistrem prawa Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Jagiellońskiego w Krakowie.
Paweł Tymczyszyn kieruje jednostkami organizacyjnymi Centrali Banku odpowiedzialnymi za obszar operacyjny, prawny, IT oraz cyber bezpieczeństwo, bezpieczeństwo i ochronę danych osobowych.
* 18 listopada 2021 r. Zarząd podjął Uchwałę Nr 361/2021 Zarządu Alior Banku z siedzibą w Warszawie w sprawie określenia wewnętrznego podziału kompetencji w Zarządzie Banku zatwierdzoną 23 listopada 2021 r. przez Radę Nadzorczą Banku, w związku z czym nastąpił nowy podział kompetencji w Zarządzie Banku.
Skład Zarządu Banku na 31 grudnia 2020 r.
Iwona Duda
Wiceprezes kierująca pracami Zarządu
Obszary podległe: HR, marketing i PR, audyt wewnętrzny, zarządzanie ryzykiem braku zgodności i ryzykiem utraty reputacji, obsługa organów Spółki, strategia oraz bieżące funkcjonowanie procedur zgłaszania naruszeń przepisów prawa, obowiązujących w Banku procedur i reguł etyki biznesowej.
Maciej Brzozowski
Wiceprezes Zarządu*
Członek Zarządu nadzorujący zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku. Do czasu wyrażenia przez Komisję Nadzoru Finansowego zgody na powołanie Pana Macieja Brzozowskiego na Członka Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku, nadzór nad zarządzaniem ryzykiem istotnym wykonywany był przez Zarząd Banku in gremio.
Mikołaj Handschke
Członek Rady Nadzorczej delegowany do czasowego wykonywania czynności Wiceprezesa Zarządu
Obszary podległe: finanse, obszar rachunkowości i sprawozdawczości finansowej, kontroling, nadzór nad spółkami zależnymi oraz działalnością w innych krajach.
Seweryn Kowalczyk
Wiceprezes Zarządu
Obszary podległe: obszar prawny, bezpieczeństwo i ochronę danych osobowych..
Agata Strzelecka
Wiceprezes Zarządu
Obszary podległe: obszar operacyjny, IT oraz cyberbezpieczeństwo.
Dariusz Szwed
Wiceprezes Zarządu
Obszary podległe: produkty i sprzedaż w zakresie klienta indywidualnego i biznesowego, działalność skarbowa, działalność maklerska
* Bank otrzymał 4 maja 2021 r. decyzję Komisji Nadzoru Finansowego z 30 kwietnia 2021 r. o jednogłośnym wyrażeniu zgody na powierzenie Panu Maciejowi Brzozowskiemu funkcji Członka Zarządu Alior Banku S.A nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku.
Rok 2021 był okresem trwania piątej, wspólnej, trzyletniej kadencji Zarządu Banku rozpoczętej w roku 2020.
Ponadto, w okresie od 1 stycznia 2021 r. do 31 grudnia 2021 r. nastąpiły zmiany w składzie Zarządu Banku:
Image should be here
122
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• 4 marca 2021 r., w związku z decyzją Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 3 marca 2021 r. w sprawie zgody na powołanie Pani Iwony Dudy na stanowisku Prezesa Zarządu Banku, Rada Nadzorcza Banku podjęła uchwałę w sprawie powołania Pani Iwony Dudy, dotychczasowej Wiceprezes Zarządu, na stanowisko Prezesa Zarządu
• 17 marca 2021 r. Rada Nadzorcza Banku podjęła uchwałę w sprawie delegowania Pana Mikołaja Handschke, Członka Rady Nadzorczej Banku, do wykonywania przez okres od 21 marca 2021 r. do 20 czerwca 2021 r. czynności Wiceprezesa Zarządu Banku odpowiedzialnego za obszar finansów z zastrzeżeniem możliwości wcześniejszego zakończenia delegacji
• 17 maja 2021 r. Rada Nadzorcza Banku powołała Pana Radomira Gibałę (ze skutkiem od dnia 14 czerwca 2021 r.) oraz Pana Jacka Polańczyka (ze skutkiem od dnia 17 maja 2021 r.) na stanowiska Wiceprezesów Zarządu Banku. Jednocześnie zgodnie z uchwałą Rady Nadzorczej Banku, z dniem 13 czerwca 2021 r., zakończona została delegacja Pana Mikołaja Handschke, Członka Rady Nadzorczej Banku, do wykonywania czynności Wiceprezesa Zarządu Banku odpowiedzialnego za obszar finansów
• 14 października 2021 r. Bank otrzymał rezygnację Pani Iwony Dudy z pełnienia funkcji Prezesa Zarządu Banku oraz z członkostwa w Zarządzie Banku ze skutkiem na 22 października 2021 r., godzina 24:00 (koniec dnia). Pani Iwona Duda złożyła także rezygnację z pełnionego mandatu członka Zarządu Banku ze skutkiem na wyżej powołany moment.
• 22 października 2021 r. Rada Nadzorcza Banku podjęła uchwałę o powierzeniu kierowania pracami Zarządu Banku Wiceprezesowi Zarządu Banku Maciejowi Brzozowskiemu, w okresie od dnia 23 października 2021 r. do momentu powołania osoby wskazanej przez Radę Nadzorczą Banku na stanowisko Prezesa Zarządu
• 10 listopada 2021 r. Bank otrzymał rezygnację Pani Agaty Strzeleckiej, Pana Seweryna Kowalczyka oraz Pana Dariusza Szweda z pełnienia funkcji Wiceprezesów Zarządu Banku oraz z mandatu członka Zarządu Banku ze skutkiem na dzień 10 listopada 2021 r., godzina 24:00 (koniec dnia).
• 10 listopada 2021 r. Rada Nadzorcza Banku powołała na stanowisko Wiceprezesa Zarządu Banku Pana Grzegorza Olszewskiego ze skutkiem od dnia 11 listopada 2021 r. Ponadto Rada Nadzorcza Banku powołała Pana Grzegorza Olszewskiego na stanowisko Prezesa Zarządu Banku, pod warunkiem wyrażenia stosownej zgody przez Komisję Nadzoru Finansowego oraz z dniem wydania tejże Zgody. Jednocześnie, Rada Nadzorcza Banku powierzyła ze skutkiem od dnia 11 listopada 2021 r. Panu Grzegorzowi Olszewskiemu kierowanie pracami Zarządu Banku do czasu uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego na powołanie go na stanowisko Prezesa Zarządu Banku.
• 10 listopada 2021 r. Rada Nadzorcza Banku powołała również w skład Zarządu Banku na stanowiska Wiceprezesów Banku: Pana Rafała Litwińczuka (ze skutkiem od dnia 15 listopada 2021 r.), Pana Marka Majsaka (ze skutkiem od dnia 16 listopada 2021 r.) oraz Pana Pawła Tymczyszyna (ze skutkiem od dnia 11 listopada 2021 r.).
Wszyscy Członkowie Zarządu Banku, w tym członkowie, którzy objęli funkcję Wiceprezesów Zarządu Banku w 2021 r., jak również Członek Rady Nadzorczej Banku oddelegowany w okresie od dnia 21 grudnia 2020 do dnia 13 czerwca 2021 r. do wykonywania czynności Wiceprezesa Zarządu Banku, nie wykonywali w okresie pełnienia funkcji działalności konkurencyjnej wobec Banku jak i nie uczestniczyli w spółkach konkurencyjnych jako wspólnicy spółek cywilnych, osobowych ani też członkowie organów spółek kapitałowych lub innych, konkurencyjnych osób prawnych. Powołani Członkowie Zarządu Banku spełniają wszystkie wymogi określone w przepisach art. 22aa ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2020 r., poz. 1896 ze zm.).
123
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Powoływanie i odwoływanie osób zarządzających
Zgodnie z art. 22a ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2020 r., poz. 1869 ze zm.), Zarząd Alior Banku składa się z co najmniej z trzech Członków powoływanych i odwoływanych przez Radę Nadzorczą Alior Banku § 24 ust. 1 oraz ust. 2 Statutu Alior Banku przewiduje powoływanie Członków Zarządu na okres wspólnej kadencji trwającej 3 lata. Zgodnie z art. 22b ust. 1 ustawy Prawo bankowe powołanie Prezesa Zarządu, jak również Członka Zarządu nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności banku następuje za zgodą Komisji Nadzoru Finansowego. Z wnioskiem o wyrażenie zgody występuje Rada Nadzorcza.
Członkowie Zarządu Alior Banku powoływani są po przeprowadzeniu postępowania kwalifikacyjnego, którego celem jest sprawdzenie i ocena kwalifikacji kandydatów oraz wyłonienie najlepszego kandydata zgodnie z wymogami ustawy Prawo bankowe, o których mowa w art. 22aa ustawy Prawo bankowe. Proces doboru prowadzony jest zgodnie z Polityką Doboru i Oceny Członków Zarządu i Rady Nadzorczej Alior Banku przygotowanej celem spełnienia wymogów określonych w Metodyce oceny odpowiedniości członków organów podmiotów nadzorowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Członkowie Zarządu Alior Banku, na podstawie § 25a Statutu Alior Banku zobowiązani zostali również do spełniania wymogów, o których mowa w art. 22 ustawy z dnia 16 grudnia 2016 r. o zasadach zarządzania mieniem państwowym (Dz. U. z 2020 r., poz. 735 ze zm.).
Kompetencje Zarządu
Na podstawie § 27 ust. 1 Statutu Alior Banku Zarząd reprezentuje Bank wobec osób trzecich oraz prowadzi sprawy niezastrzeżone przepisami prawa lub postanowieniami Statutu do kompetencji innych organów Banku. W szczególności Zarząd opracowuje strategię rozwoju Alior Banku oraz roczne plany finansowe działalności Alior Bank S.A.
Zarząd Alior Bank S.A. działa na postawie Regulaminu Zarządu Alior Banku, który określa organizację prac Zarządu oraz szczegółowe kompetencje Prezesa Zarządu.
Zgodnie z § 8 ust. 1 Regulaminu Zarządu Alior Banku, Zarząd w formie uchwały:
• określa długoterminowe plany działania i cele strategiczne Banku,
• ustala krótkoterminowe i długoterminowe plany finansowe Banku oraz monitoruje ich wykonanie,
• monitoruje system zarządzania Bankiem, w tym system zarządzania ryzykiem i kontroli wewnętrznej, z uwzględnieniem, systemu sprawozdawczości zarządczej służącego bieżącej kontroli działalności Banku,
• akceptuje zasady, polityki i regulaminy w zakresie działalności Banku, a w szczególności w zakresie ostrożnego i stabilnego zarządzania Bankiem, ryzykiem, działalności kredytowej i inwestycyjnej, zarządzania aktywami i pasywami, rachunkowości, funduszy Banku, kadrami oraz zasady wykonywania kontroli wewnętrznej,
• ustala wysokość puli premii przeznaczonych dla pracowników Banku i ich ogólny podział,
• udziela prokury,
• podejmuje decyzje co do emisji przez Bank obligacji z wyjątkiem obligacji zamiennych lub z prawem pierwszeństwa,
Image should be here
124
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• akceptuje obejmowanie, nabywanie oraz zbywanie przez Bank akcji lub udziałów w spółkach,
• podejmuje decyzje co do zaciągania zobowiązań, rozporządzania aktywami, obciążania lub wydzierżawiania (także najem i leasing) aktywów, których łączna wartość w stosunku do jednego podmiotu przekracza 1/100 kapitału zakładowego Banku, z zastrzeżeniem § 8 ust. 2 Regulaminu Zarządu,
• zatwierdza plan inwestycyjny oraz akceptuje każdą inwestycję własną Banku (nabycie lub zbycie środków trwałych lub praw majątkowych) o wartości przekraczającej 1/100 kapitału zakładowego Banku, z zastrzeżeniem § 8 ust. 2 Regulaminu Zarządu,
• akceptuje strukturę organizacyjną Centrali Banku, w tym tworzenie i likwidację jednostek/komórek organizacyjnych Banku,
• podejmuje decyzje co do tworzenia i likwidacji oddziałów Banku,
• podejmuje decyzje co do wypłaty akcjonariuszom zaliczki na poczet dywidendy, po uzyskaniu akceptacji Rady Nadzorczej,
• akceptuje wszelkie dokumenty przedstawiane Radzie Nadzorczej lub Walnemu Zgromadzeniu, w zakresie swoich kompetencji,
• rozpatruje inne sprawy wniesione do rozpatrzenia przez Radę Nadzorczą, Walne Zgromadzenie, Członków Zarządu, jednostki organizacyjne Banku albo powołane zgodnie z wewnętrznymi przepisami Banku komitety lub zespoły,
• podejmuje decyzje we wszystkich innych sprawach z zakresu działalności Banku, o ile wymagają tego odrębne przepisy lub o ile decyzje takie mogą mieć istotny wpływ na sytuację finansową lub wizerunek Banku,
• sprawuje nadzór właścicielski nad spółkami grupy.
Zgodnie z § 5 ust. 4 Regulaminu Zarządu Alior Banku, Zarząd Banku może w drodze uchwał powoływać stałe lub doraźne komitety, w celu realizacji określonych funkcji lub koordynacji pracy jednostek lub komórek organizacyjnych Banku
W pozostałych sprawach, zgodnie z § 3 ust. 5 Regulaminu Zarządu Alior Banku, każdy Członek Zarządu samodzielnie podejmuje decyzje dotyczące przyporządkowanego mu obszaru podległego.
Podwyższenie lub obniżenie kapitału zakładowego, jak również umorzenie akcji i określenie szczegółowych warunków tego umorzenia wymagają, na podstawie § 17 ust. 2 pkt 5) i 7) Statutu Alior Banku, uchwały Walnego Zgromadzenia.
Polityka wynagrodzeń
Obowiązująca w Alior Banku Polityka Wynagrodzeń jest podstawowym dokumentem w zakresie polityki i zasad kształtowania wynagrodzeń pracowników Banku. Uwzględnia ona zasady wynagradzania osób, które ze względu na szczególny rodzaj swojej roli w systemie zarządzania ryzykiem Banku, zostali objęci odrębnym reżimem regulacyjnym w tym zakresie, tj.:
• osoby Mające Istotny Wpływ na Profil Ryzyka (MRT), w tym Zarząd
• osoby Sprawujące Funkcje Kontrolne,
• pracownicy Departamentu Zgodności Regulacji oraz Departamentu Audytu,
Image should be here
125
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• pracownicy zaangażowani w oferowanie lub dystrybucję produktów i usług bankowych, inwestycyjnych i ubezpieczeniowych.
Cele Polityki:
• promowanie prawidłowego i skutecznego zarządzania ryzykiem oraz zniechęcanie do podejmowania nadmiernego ryzyka (przekraczającego akceptowalny poziom ryzyka w Banku) w celu utrzymania solidnej bazy kapitałowej oraz mając na uwadze długoterminowy interes Banku - jego akcjonariuszy i klientów,
• wsparcie realizacji strategii Banku dotyczącej zrównoważonego rozwoju oraz ostrożnej polityki zarządzania ryzykiem,
• ograniczanie konfliktu interesów,
• utrzymanie przejrzystej zależności pomiędzy indywidualnymi wynikami oraz indywidualnym wynagrodzeniem, poprzez koncentrację na celach powiązanych z odpowiedzialnością i realnym wpływem,
• zapewnienie, aby pracownicy Banku działali w najlepiej pojętym interesie swoich klientów, w tym dostarczali im jasnych i przejrzystych informacji dotyczących usług, i produktów oferowanych przez Bank.
W realizacji powyższych celów szczególna jest rola Polityki w odniesieniu do MRT. Główne złożenia Polityki w stosunku do MRT:
• wynagrodzenie składające się z wynagrodzenia stałego i wynagrodzenia zmiennego,
• nieprzyznawanie MRT nieokreślonych z góry świadczeń emerytalnych,
• zobowiązanie MRT do niekorzystania z indywidualnych strategii hedgingowych lub ubezpieczeń dotyczących wynagrodzenia i odpowiedzialności w celu podważania skutków uwzględniania ryzyka w mającym do nich zastosowanie systemie wynagradzania,
• za wyjątkiem osób sprawujących funkcje kontrolne, podstawą do określenia łącznej wysokości wynagrodzenia zmiennego jest ocena wyników MRT i danej jednostki organizacyjnej oraz wyników Banku w obszarze odpowiedzialności tej osoby, z uwzględnieniem wyników całego Banku,
• maksymalny stosunek wynagrodzenia zmiennego MRT do wynagrodzenia stałego: 100%,
• co najmniej 50% wynagrodzenia zmiennego MRT jest zachętą do szczególnej dbałości o długoterminowe dobro Banku i składa się z instrumentów finansowych powiązanych z akcjami Banku. Pozostała część wynagrodzenia zmiennego wypłacana jest w formie pieniężnej jako Pieniężne Wynagrodzenie Zmienne,
• co najmniej 40% wynagrodzenia zmiennego MRT, a w przypadku, gdy wynagrodzenie zmienne MRT opiewa na szczególnie wysoką kwotę, co najmniej 60% wynagrodzenia zmiennego - jest odroczonym wynagrodzeniem,
• wynagrodzenie zmienne Zarządu dostosowane jest do przepisów ustawy z dnia 9 czerwca 2016 r. o zasadach kształtowania wynagrodzeń osób kierujących niektórymi spółkami.
Wynagrodzenia Członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej Alior Banku w 2021 r.
126
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Wynagrodzenie Członków Zarządu Alior Banku wypłacone lub należne w 2021 r.:
Świadczenia w formie gotówkowej
Płatności na bazie akcji rozliczane w środkach pieniężnych
(w tys. zł)
Okres
Wynagrodze nie wypłacone i należne
Inne wypłacone
Wynagrodze nie potencjalnie należne
Wynagrodze nie wypłacone i należne
Inne wypłacone
Wynagrodze nie potencjalnie należne
Pozostałe świadczenia
Narzuty na wynagrodzen ie wypłacone, w tym PPK
Razem
Maciej Brzozowski
01.01.2021- 31.12.2021
831
-
-
-
-
-
20
66
917
Iwona Duda
01.01.2021- 22.10.2021
709
-
-
-
-
-
10
60
779
Radomir Gibała
15.06.2021- 31.12.2021
419
-
-
-
-
-
10
43
473
Mikołaj Handschke 1
01.01.2021- 13.06.2021
343
-
-
-
-
-
5
-
347
Seweryn Kowalczyk
01.01.2021- 10.11.2021
728
319
-
3
-
-
17
54
1 122
Rafał Litwińczuk
15.11.2021- 31.12.2021
98
-
-
-
-
-
2
3
103
Marek Majsak
16.11.2021- 31.12.2021
96
-
-
-
-
-
3
3
102
Grzegorz Olszewski
11.11.2021- 31.12.2021
110
-
-
-
-
-
-
4
114
Jacek Polańczyk
17.05.2021- 31.12.2021
482
-
-
-
-
-
12
23
517
Agata Strzelecka
01.01.2021- 10.11.2021
742
319
-
14
-
-
17
65
1 157
Dariusz Szwed
01.01.2021- 10.11.2021
724
232
-
-
-
-
17
61
1 034
Paweł Tymczyszyn
11.11.2021- 31.12.2021
106
-
-
-
-
-
-
3
110
Zarząd Banku
01.01.2021- 31.12.2021
5 388
871
-
18
-
-
113
385
6 775
Członkowie Zarządu, którzy przestali pełnić swoje funkcje w poprzednich latach
160
575
64
-
-
-
47
846
Razem
5 548
1 445
82
-
-
113
433
7 621
1 Wynagrodzenie za okres delegowania do wykonywania czynności Wiceprezesa Zarządu Banku
127
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Wynagrodzenie Członków Rady Nadzorczej Alior Banku w 2021 r. (w tys. zł)
Okres
Wynagrodzenie
Narzuty na wynagrodzenie 1
Razem
Aleksandra Agatowska
01.01.2021- 31.12.2021
-
-
-
Ernest Bejda
01.01.2021- 31.12.2021
-
-
-
Małgorzata Erlich- Smurzyńska
01.12.2021- 31.12.2021
16
3
18
Mikołaj Handschke 2
14.06.2021- 30.11.2021
115
18
133
Paweł Knop
01.12.2021- 31.12.2021
16
3
18
Artur Kucharski
01.01.2021- 31.12.2021
203
22
225
Filip Majdowski
28.05.2021- 31.12.2021
107
8
115
Wojciech Myślecki
01.01.2021- 09.08.2021
113
18
131
Marek Pietrzak
01.01.2021- 31.12.2021
187
25
212
Robert Pusz
01.01.2021- 26.05.2021
85
17
102
Dominik Witek
28.05.2021- 31.12.2021
-
-
-
Razem
841
113
954
Wynagrodzenia nie uwzględniają zwrotu kosztów
1 Narzuty na wynagrodzenie wypłacone, w tym PPK
2 Bez uwzględnienia wynagrodzenie za okres delegowania do wykonywania czynności Wiceprezesa Zarządu Banku
Umowy zawarte z Członkami Zarządu
Umowy Członków Zarządu zgodnie z uchwałą Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku z 5 grudnia 2017 r. w sprawie uregulowania zasad wynagradzania członków Zarządu Alior Banku oraz zasadami przyjętymi przez Radę Nadzorczą to umowy:
• o świadczenie usług, odnoszące się do ustawy z 9 czerwca 2016 r. o zasadach kształtowania wynagrodzenia osób kierujących niektórymi spółkami,
• zawarte na czas pełnienia funkcji w Zarządzie,
• z okresem wypowiedzenia:
° 1 - miesięczny termin wypowiedzenia w przypadku pełnienia przez członka Zarządu funkcji przez okres krótszy niż 12 miesięcy ze skutkiem na koniec miesiąca kalendarzowego,
° 3 - miesięczny termin wypowiedzenia w przypadku pełnienia przez członka Zarządu funkcji przez co najmniej 12 miesięcy.
• z odprawą w wysokości 3-krotności wynagrodzenia stałego w razie rozwiązania umowy albo wypowiedzenia przez Bank umowy z innych przyczyn, niż naruszenie przez członka Zarządu podstawowych obowiązków, pod warunkiem pełnienia przez członka Zarządu funkcji przez okres co najmniej 12 miesięcy przed rozwiązaniem umowy,
128
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
• z zakazem konkurencji, na podstawie którego członek Zarządu zobowiązuje się, iż po rozwiązaniu umowy, pod warunkiem pełnienia funkcji przez członka Zarządu przez okres co najmniej 3 miesięcy, w okresie 6 miesięcy od dnia ustania pełnienia przez niego funkcji albo rozwiązania umowy nie będzie prowadził działalności konkurencyjnej, w związku z tym będzie mu przysługiwało odszkodowanie w łącznej wysokości obliczonej jako 6-krotność miesięcznego wynagrodzenia stałego.
Polityka różnorodności
Bank posiada politykę różnorodności w organach zarządczych oraz wśród kadry pracowniczej, a także uwzględnia w polityce kadrowej podstawowe elementy polityki różnorodności.
„Polityka doboru i oceny członków Zarządu i Rady Nadzorczej Alior Bank S.A.” podkreśla wagę różnorodności wykształcenia, doświadczenia zawodowego, wieku oraz płci członków Zarządu i Rady Nadzorczej. Przy ocenie zróżnicowania członków Zarządu i Rady Nadzorczej pod względem posiadanego wykształcenia i doświadczenia zawodowego uwzględniane są w szczególności takie kryteria jak: miejsce zdobywania wykształcenia lub doświadczenia zawodowego, profil wykształcenia, kierunek studiów, specjalizacja w określonej dziedzinie, rodzaj podmiotów, w których kandydat pełnił funkcję lub pozostawał zatrudniony czy staż pracy. Bank dobierając członków Zarządu i Rady Nadzorczej kieruje się przede wszystkim potrzebą zapewnienia odpowiednich kompetencji w organach Banku, a zwiększenie stopnia zróżnicowania nie odbywa się ze szkodą dla funkcjonowania i odpowiedniości organów jako całości lub na koszt odpowiedniości pojedynczych członków.
Alior Bank informuje o udziale kobiet i mężczyzn odpowiednio w Zarządzie i w Radzie Nadzorczej Banku w okresie ostatnich pięciu lat. W latach 2017-2021 udział kobiet i mężczyzn w wyżej wymienionych organach statutowych Banku przedstawia się następująco:
Zarząd Banku
31/12/2017
31/12/2018
31/12/2019
31/12/2020
31/12/2021
kobiety
3
1
1
2
0
mężczyźni
3
6
6
4
7
Rada Nadzorcza Banku
31/12/2017
31/12/2018
31/12/2019
31/12/2020
31/12/2021
kobiety
1
1
0
1
2
mężczyźni
7
7
7
6
6
Zgodnie z zapisami Polityki środowiska pracy wolnego od niepożądanych zachowań zasady obowiązujące w Banku dotyczą m.in: przeciwdziałania mobbingowi i molestowaniu oraz równego traktowania bez względu na płeć, wiek, niepełnosprawność, rasę, religię, narodowość, przekonania polityczne, przynależność związkową, pochodzenie etniczne, wyznanie, orientację seksualną, zatrudnienie na czas określony lub nieokreślony, zatrudnienie w pełnym lub w niepełnym wymiarze czasu pracy.
129
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
XIV. Sprawy sporne
Żadne
z pojedynczych postępowań toczących się w ciągu 2021 r. przed sądem , organem właściwym dla postępowania arbitrażowego lub organem administracji publicznej, jak również wszystkie postępowania łącznie nie stwarzają zagrożenia dla płynności finansowej Banku. Istotne w ocenie Zarządu Banku postępowania zostały zaprezentowane poniżej:
• sprawa z powództwa klienta - spółki z o.o. o zapłatę kwoty 109 967 tys. zł z tytułu odszkodowania za szkodę poniesioną w związku z zawieraniem i rozliczaniem transakcji skarbowych. Pozew z dnia 27 kwietnia 2017 r., wniesiony przeciwko Alior Bank S.A. oraz Bank BPH S.A. W ocenie Banku, powództwo nie ma uzasadnionych podstaw faktycznych i prawnych, a prawdopodobieństwo wypływu środków jest znikome,
• Bank w ramach prowadzonej działalności w ramach wyodrębnionej jednostki organizacyjnej – Biura Maklerskiego Alior Bank SA w latach 2012 – 2016 prowadził działalność w zakresie dystrybucji certyfikatów uczestnictwa funduszy inwestycyjnych: Inwestycje Rolne Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Aktywów Niepublicznych, Inwestycje Selektywne Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Aktywów Niepublicznych, Lasy Polskie Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Aktywów Niepublicznych oraz Vivante Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Aktywów Niepublicznych (dalej łącznie jako „Fundusze”). Bank rozdystrybuował ponad 250 tys. certyfikatów inwestycyjnych Funduszy.
Komisja Nadzoru Finansowego („KNF”) w dniu 21 listopada 2017 roku wydała decyzję o cofnięciu zezwolenia na wykonywanie działalności przez FinCrea TFI SA, będącej organem zarządzającym Funduszy. KNF uzasadniło wydanie decyzji stwierdzonymi w trakcie postępowania administracyjnego rażące naruszenia przepisów ustawy o funduszach inwestycyjnych i zarządzania alternatywnymi funduszami inwestycyjnymi. Decyzja miała rygor natychmiastowej wykonalności. Żadne towarzystwo nie zdecydowało się na przejęcie zarządzania Funduszami, co zgodnie z art. 68 ust. 2 w zw. z art. 246 ust. 1 pkt 2 ustawy o funduszach inwestycyjnych i zarządzania alternatywnymi funduszami inwestycyjnymi było przyczyną rozwiązania Funduszy. Rozwiązanie funduszu inwestycyjnego następuje po przeprowadzeniu likwidacji.
Fundusze aktualnie są likwidowane przez depozytariusza, Raiffeisen Bank International AG z siedzibą w Wiedniu. Likwidacja funduszu inwestycyjnego polega na zbyciu jego aktywów, ściągnięciu należności funduszu, zaspokojeniu wierzycieli funduszu i umorzeniu jednostek uczestnictwa lub certyfikatów inwestycyjnych przez wypłatę uzyskanych środków pieniężnych uczestnikom funduszu, proporcjonalnie do liczby posiadanych przez nich jednostek uczestnictwa lub certyfikatów inwestycyjnych (art. 249 ust. 1 ustawy o funduszach inwestycyjnych i zarządzania alternatywnymi funduszami inwestycyjnymi). Z dniem rozpoczęcia likwidacji fundusz inwestycyjny nie może zbywać jednostek uczestnictwa albo emitować certyfikatów inwestycyjnych, a także odkupywać jednostek uczestnictwa albo wykupywać certyfikatów inwestycyjnych oraz wypłacać dochodów lub przychodów funduszu (art. 246 ust. 3 wspomnianej wyżej ustawy).
Image should be here
130
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Pozwy o zapłatę
Bank jest pozwanym w 59 sprawach z powództwa nabywców certyfikatów inwestycyjnych Funduszy o zapłatę (naprawienie szkody). Łączna wartość przedmiotu sporu w tych sprawach to 23 432 tys. zł.
Ostateczna wartość certyfikatów inwestycyjnych Funduszy zostanie ustalona po zakończeniu likwidacji. Z uwagi na powyższe, w ocenie Banku do czasu zakończenia likwidacji funduszy, wszelkie (istniejące i przyszłe) powództwa o zapłatę są niezasadne. Bank przyjmuje, że prawdopodobieństwo wypływu środków z tytułu ww. pozwów jest szacowane na poziomie niższym niż 50%, wobec tego na dzień 31 grudnia 2021 r. Bank nie utworzył rezerw w odniesieniu do tych pozwów.
Pozwy o ustalenie odpowiedzialności
Bank jest pozwanym w 1 sprawie zbiorowej z powództwa osoby fizycznej – reprezentanta grupy 84 osób fizycznych i prawnych o ustalenie odpowiedzialności Banku za szkodę oraz w 3 sprawach indywidualnych o ustalenie odpowiedzialności Banku za szkodę.
Pozew zbiorowy został wniesiony w dniu 5 marca 2018 r. przeciwko Bankowi w przedmiocie ustalenia odpowiedzialności Banku za szkodę spowodowaną nienależytym wykonywaniem obowiązków informacyjnych przez Bank wobec klientów oraz nienależytym wykonywaniem umów o świadczenie usług przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub zbycia certyfikatów inwestycyjnych Funduszy. Sąd postanowił rozpoznać sprawę w postępowaniu grupowym. Pismem z dnia 15 lipca 2021 roku powództwo zostało rozszerzone o grupę kolejnych 283 osób. Jednocześnie, oświadczenia o wystąpieniu z grupy złożyło 14 osób. Sąd nie wydał postanowienia o ustaleniu składu grupy.
Pozwy zostały złożone w przedmiocie ustalenia odpowiedzialności (nie o zapłatę, czyli naprawienie szkody), w związku z tym Bank nie przewiduje wypływu środków pieniężnych z tytułu tego postępowania, innych niż koszty procesowe, których wysokość Bank szacuje na kwotę 600 tys. zł.
• KNF decyzją z 6 sierpnia 2019 r., wydaną na postawie art. 167 ust. 2 pkt 1 w zw. z art. 167 ust. 1 pkt 1 ustawy o obrocie instrumentami finansowymi nałożyła na Bank karę pieniężną w wysokości 10 000 000 zł (kara została zapłacona). Postępowanie dotyczyło nieprawidłowości działania Alior Banku i Biura Maklerskiego Banku w zakresie dystrybucji certyfikatów inwestycyjnych funduszy zarządzanych poprzednio przez Fincrea TFI S.A., a obecnie Raiffeisen Bank International AG (Spółka Akcyjna) Oddział w Polsce. Bank wniósł do KNF o ponowne rozpatrzenie sprawy. KNF po ponownym rozpoznaniu sprawy decyzją z 3 grudnia 2019 r. utrzymała w mocy pierwotną decyzję. Bank 3 stycznia 2020 r. zaskarżył tę decyzję do Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w Warszawie. 17 czerwca 2020 r. Wojewódzki Sąd Administracyjny w Warszawie (WSA) wydał wyrok, w którym to uchylił decyzję KNF z 3 grudnia 2019 r. utrzymującą w mocy wcześniejszą decyzję KNF z 6 sierpnia 2019 r . o nałożeniu na Bank dwóch kar pieniężnych w łącznej kwocie 10 mln złotych oraz umorzył postępowanie prowadzone przez KNF w tej sprawie. KNF złożyła skargę kasacyjną do Naczelnego Sądu Administracyjnego (NSA). Na dzień publikacji niniejszego sprawozdania NSA nie rozpatrzył wspomnianej skargi.
• Decyzją z 15 stycznia 2019 r., na podstawie art. 167 ust. 2 pkt 1 w związku z art. 167 ust. 1 pkt 1 ustawy z dnia 29 lipca 2005 roku o obrocie instrumentami finansowymi (tekst jedn.: Dz. U. z 2020 r., poz. 89, z późn. zm.; ustawa o obrocie), w brzmieniu obowiązującym przed wejściem w życie ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 roku o nadzorze makroostrożnościowym nad systemem finansowym i zarządzaniu kryzysowym w systemie finansowym (Dz. U. z 2015 r. poz. 1513), KNF nałożyła na Bank karę w wysokości 6 mln zł za nie zawarcie umowy outsourcingu z partnerem biznesowym w zakresie obsługi transakcji na rynku Forex OTC (art. 81a ust. 1 ustawy o obrocie w brzmieniu obowiązującym przed wejściem w życie ustawy z dnia 1 marca 2018 r. o zmianie ustawy o obrocie instrumentami
131
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
finansowymi oraz niektórych innych ustaw (Dz. U. z 2018 r. poz. 685)) oraz pobieranie od kontrahenta świadczeń pieniężnych z naruszeniem przepisów regulujących sposób pobierania świadczeń pieniężnych w ramach działalności maklerskiej (§ 8 ust. 2 rozporządzenia z dnia 24 września 2012 r. w sprawie trybu i warunków postępowania firm inwestycyjnych, banków, o których mowa w art. 70 ust. 2 ustawy o obrocie instrumentami finansowymi, oraz banków powierniczych (Dz. U. z 2015 r. Nr 878 z późn. zm.)). Naruszenia zostały stwierdzone w wyniku kontroli przeprowadzonej przez KNF w 2013 r. Bank wniósł do KNF o ponowne rozpatrzenie sprawy. KNF, po ponownym rozpoznaniu sprawy, decyzją z 30 kwietnia 2021 r. uchyliła pierwotną decyzję oraz nałożyła na Bank karę pieniężną w wysokości 5,4 mln zł za te same naruszenia, co w decyzji pierwotnej. Decyzja zaskarżona została do Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w Warszawie, który oddalił skargę. W styczniu 2022 r. Bank złożył skargę kasacyjną. Decyzja KNF nie wpływa na działalność Banku, który niezwłocznie po wydaniu zaleceń pokontrolnych z 2013 r., wprowadził zmiany oczekiwane przez organ nadzorczy.
W sprawach, w których Bank był pozwanym wartość przedmiotu sporu na 31 grudnia 2021 r. wyniosła 359
873 tys. zł, a na dzień 31 grudnia 2020 r. 354 899 tys. zł. Wartość rezerw na sprawy sporne na koniec 2021 r. wyniosła 41 530 tys. zł a na koniec 2020 r. 47 534 tys. zł.
Sprawy związane z działalnością jednostek zależnych Alior Bank S.A.
W dniu 26 czerwca 2019 roku do spółki Alior Leasing sp. z o.o. wpłynął pozew grupowy o wypłatę odpraw, złożony przez czterech byłych członków Zarządu spółki, którzy zostali odwołani przez Radę Nadzorczą w dniu 20 grudnia 2018 roku. Kwota dochodzonego roszczenia wynosi 645 tysięcy złotych. W dniu 11 sierpnia 2021 roku, Sąd Okręgowy we Wrocławiu, wydał wyrok oddalający powództwo o żądanie wypłaty odpraw. Wyrok nie jest prawomocny.
Zarząd Alior Leasing sp. z o.o. stoi na stanowisku, że ryzyko uznania tych roszczeń przez sąd jest niskie.
W grudniu 2021 roku do Banku i spółki leasingowej wpłynęło od byłych członków Zarządu spółki Alior Leasing ponowne (nowe) wezwanie na sąd arbitrażowy ad hoc przy Krajowej Izbie Gospodarczej w Warszawie z tytułu programu menedżerskiego, wezwanie oparte zostało na tych samych okolicznościach faktycznych i prawnych co poprzednie.
W ocenie Spółki i Banku prawdopodobieństwo skutecznego uzyskania przez odwołanych członków Zarządu na drodze sądowej świadczeń z tytułu programu menadżerskiego jest niskie. Stanowisko Spółki zostało oparte na opiniach prawnych pozyskanych przez Zarząd Spółki. Powyższe okoliczności uzasadniają brak uwzględnienia w sprawozdaniu finansowym Grupy rezerw z tego tytułu.
Spółka Alior Leasing sp. z o.o. zidentyfikowała ryzyko wystąpienia możliwych roszczeń wobec Spółki ze strony osób trzecich, które mogą wynikać z działań niektórych pracowników i współpracowników Spółki. Na dzień sporządzenia sprawozdania finansowego roszczenia z tego tytułu nie zostały zgłoszone. W ocenie Grupy nie występują okoliczności uzasadniające tworzenie rezerwy z tego tytułu.
Grupa odstępuje od ujawnienia dalszych informacji dotyczących wyżej wskazanych możliwych roszczeń ze strony osób trzecich, aby nie osłabiać statusu i pozycji procesowej w przypadku ewentualnego postępowania.
132
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
XV.
Informacje na temat audytora
Podmiot uprawniony do badania sprawozdania fina nsowego
Rada Nadzorcza Banku uchwałą z dnia 22 lutego 2021 r. zaakceptowała rekomendację Komitetu Audytu Rady Nadzorczej Alior Bank S.A. i tym samym dokonała wyboru firmy
KPMG Audyt Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością sp.k. z siedzibą w Warszawie, przy ulicy Inflanckiej 4a (KPMG), jako audytora sprawozdań finansowych rocznych oraz półrocznych Alior Banku S.A. i Grupy Kapitałowej Alior Bank S.A. za lata 2021- 2023.
Polityka wyboru podmiotu uprawnionego do badania i przeglądów sprawozdań finansowych w Alior Bank S.A. oraz Polityka świadczenia przez firmę audytorską, podmioty powiązane z firmą audytorską oraz członka sieci firmy audytorskiej dozwolonych usług niebędących badaniem w Alior Bank S.A.
Głównym założeniem Polityki wyboru podmiotu uprawnionego do badania i przeglądów sprawozdań finansowych w Alior Bank S.A. jest zapewnienie prawidłowości oraz zgodności z obowiązującymi przepisami prawa, w tym uniknięcie konfliktu interesów przy wyborze firmy audytorskiej. Bank kieruje się zasadami zgodnymi z etyką biznesu, dążąc do przejrzystych relacji z kontrahentem. Polityka określa zasady postępowania podczas procesu mającego na celu wybór firmy audytorskiej. Wybór jest dokonywany z uwzględnieniem zasad bezstronności i niezależności firmy audytorskiej oraz analizy prac realizowanych przez nią w Banku. Różnice poglądów w zakresie stosowania zasad rachunkowości lub standardów badania nie stanowią uzasadnionej podstawy rozwiązania umowy o badanie sprawozdania finansowego. Określono zasady rotacji firmy audytorskiej oraz kluczowego biegłego rewidenta w tym okresy karencji.
Głównym założeniem Polityki świadczenia przez firmę audytorską, podmioty powiązane z firmą audytorską oraz członka sieci firmy audytorskiej dozwolonych usług niebędących badaniem w Alior Bank S.A. jest kontrolowanie i monitorowanie niezależności firmy audytorskiej oraz biegłego rewidenta, w tym uniknięcia konfliktu interesów. Polityka umożliwia świadczenie usług dozwolonych, o których mowa w art. 136 ust. 2 Ustawy z dnia 11 maja 2017 r. o biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym. Świadczenie usług dozwolonych, możliwe jest jedynie w zakresie niezwiązanym z polityką podatkową Banku, po analizie niezależności oraz wyrażeniu zgody na ich świadczenie.
Rekomendacja dotycząca wyboru firmy audytorskiej do przeprowadzenia badania sprawozdań finansowych została sporządzona w następstwie zorganizowanej procedury wyboru, spełniającej obowiązujące kryteria.
W roku obrotowym 2021, na rzecz Alior Bank S.A., firma audytorska badającą sprawozdanie finansowe, świadczyła dozwolone usługi niebędące badaniem. Każdorazowo dokonywano oceny niezależności firmy audytorskiej oraz wyrażono zgodę na świadczenie usług.
Podmiot uprawniony do badania sprawozdań finansowych, dokonujący badania rocznego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Alior Banku oraz rocznego sprawozdania finansowego Alior Banku S.A., został wybrany zgodnie z przepisami prawa. Podmiot ten oraz biegli rewidenci, dokonujący badania tych sprawozdań, spełniają warunki do wyrażenia bezstronnej i niezależnej opinii o badanym śródrocznym sprawozdaniu finansowym Grupy Kapitałowej Banku oraz sprawozdaniu finansowym Banku, zgodnie z obowiązującymi przepisami i standardami zawodowymi.
133
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Informacja Zarządu sporządzona na podstawie § 70 ust. 1 pkt 7 Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 29 marca 2018 r. w sprawie informacji bieżących i okresowych (…) (Dz.U. 2018 poz. 757)
Zarząd Banku informuje na podstawie oświadczenia Rady Nadzorczej Banku z dnia 18 lutego 2022 r. o dokonaniu wyboru firmy audytorskiej przeprowadzającej badanie rocznego sprawozdania finansowego zgodnie z przepisami, w tym dotyczącymi wyboru i procedury wyboru firmy audytorskiej
oraz że:
• firma audytorska oraz członkowskie zespołu wykonującego badanie spełniali warunki do sporządzenia bezstronnego i niezależnego sprawozdania z rocznego badania sprawozdania finansowego zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa, standardami wykonywania zawodu i zasadami etyki zawodowej,
• przestrzegane są obowiązujące przepisy prawa związane z rotacją firmy audytorskiej i kluczowego biegłego rewidenta oraz obowiązkowymi okresami karencji,
• Bank posiada politykę w zakresie wyboru firmy audytorskiej oraz politykę w zakresie świadczenia na rzecz spółki przez firmę audytorską, podmiot powiązany z firmą audytorską lub członka jego sieci dodatkowych usług niebędących badaniem, w tym usług warunkowo zwolnionych z zakazu świadczenia przez firmę audytorską.
Wynagrodzenie audytora
Wynagrodzenie netto audytora Banku, spółki KPMG Audyt Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością sp.k. za 2020 r. oraz 2021 r. przedstawia poniższa tabela:
2021
2020
Badanie jednostkowego i skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Alior Banku
866 000
784 000
Przegląd sprawozdań finansowych
470 000
546 000
Weryfikacja pakietów konsolidacyjnych
124 000
60 000
Inne usługi poświadczające
55 000
175 000
Badania i inne usługi poświadczające wykonywane na rzecz spółek zależnych Alior Bank S.A.
340 000
361 000
Razem
1 855 000
1 926 000
134
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
XVI. Oświadczenia Zarządu
Zarząd Alior Banku oświadcza, iż:
• wedle jego najlepszej wiedzy Skonsolidowane sprawozdanie finansowe Grupy Kapitałowej Alior Banku S.A. oraz Sprawozdanie finansowe Alior Banku S.A. za 2021 r. oraz dane porównywalne sporządzone zostały zgodnie z obowiązującymi zasadami rachunkowości i odzwierciedlają w sposób prawdziwy, rzetelny i jasny sytuację majątkową i finansową Banku oraz Grupy Kapitałowej Alior Banku i ich wynik finansowy,
• Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku S.A. za 2021 r. zawiera prawdziwy obraz rozwoju, osiągnięć oraz sytuacji (wraz z opisem podstawowych zagrożeń oraz rodzajów ryzyka) Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 r.
• przyjęte w Banku polityki, procedury i regulacje wewnętrzne są opracowywane, przyjmowane i wdrażane zgodnie z przyjętymi zasadami legislacji wewnętrznej oraz monitoruje ich przestrzeganie.
135
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w 2021 roku obejmujące Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku
Podpisy wszystkich Członków Zarządu
Data
Podpis
01.03.2022 r.
Grzegorz Olszewski - Wiceprezes Zarządu kierująca pracami Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
01.03.2022 r.
Maciej Brzozowski - Wiceprezes Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
01.03.2022 r.
Radomir Gibała - Wiceprezes Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
01.03.2022 r.
Rafał Litwińczuk - Wiceprezes Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
01.03.2022 r.
Marek Majsak - Wiceprezes Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
01.03.2022 r.
Jacek Polańczyk – Wiceprezes Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
01.03.2022 r.
Paweł Tymczyszyn – Wiceprezes Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym