Z bankiem łatwo się nie rozstaniesz

Mateusz Gawin
opublikowano: 12-04-2016, 22:00

Założyć konto przez internet można niemal w każdej instytucji działającej na polskim rynku — inaczej sprawa wygląda, kiedy chcemy ten rachunek zamknąć

Bankier.pl przeanalizował procedury dla przychodzących i odchodzących klientów 17 banków, działających na rodzimym rynku. Sprawdziliśmy, jak uciążliwa jest rezygnacja z usług banku i przeniesienie konta do innej instytucji.

Zobacz więcej

Marek Wiśniewski

e-zamknięcie

Banki chętnie wykorzystują możliwości, jakie daje im internet w zakresie pozyskiwania nowych klientów. Nie korzystają jednak tak chętnie z dobrodziejstw technologii w przypadku klientów, którzy z ich usług zamierzają zrezygnować. Na pytanie, czy z poziomu bankowości internetowej można wypowiedzieć umowę o prowadzenie rachunku, twierdząco odpowiedziało tylko 24 proc. banków (Citi Handlowy, eurobank, mBank, Millennium Bank).

Podobnie sprawa wygląda przy wypowiadaniu umowy przez telefon — jest to możliwe w Banku Smart, Citi Handlowym, mBanku, Millennium Banku i Raiffeisen Polbanku. Ponad połowa instytucji wymaga wizyty klienta w oddziale — 53 proc. banków nie przyjmie rezygnacji w innej formie niż pisemna.

Choć banki oczekują pisemnego wniosku, to tylko 18 proc. z nich udostępnia odpowiedni formularz na stronie internetowej (Bank Smart, Deutsche Bank, Getin Bank) — klient ma więc utrudnione zadanie, jeśli chciałby wysłać taki wniosek pocztą. Musi jednak uważać, gdy sam chce napisać wniosek bez wzoru — może złapać się na pewien haczyk, z istnienia którego nie każdy zdaje sobie sprawę. Problem dotyczy równoczesnego wyłączenia dostępu do serwisu internetowego wraz z zamknięciem konta.

59 proc. banków po otrzymaniu od klienta rezygnacji z rachunku wyłączy również jego konto w systemie bankowości online. W pozostałych firmach po zamknięciu konta nadal można zalogować się do banku, mimo braku dostępnego rachunku bankowego na liście aktywnych produktów. Dlatego istotne jest, by zawsze we wnioskach wskazywać na wypowiedzenie umowy ramowej, a nie umowy o prowadzenie rachunku.

Czas oczekiwania

Sam okres wypowiedzenia wynosi w większości przypadków 30 dni, jeśli dyspozycja została złożona przez klienta. Tylko jeden bank (ING Bank Śląski) wskazał na natychmiastowe rozwiązanie umowy. Klienci, którzy chcą szybciej pozbyć się starego konta, okres wypowiedzenia mogą negocjować w 47 proc. banków. Dobrze jest pamiętać, że wniosek może zostać szybciej rozpatrzony, pod warunkiem że wcześniej wyłączono lub w ogóle nie wydano karty płatniczej do rachunku. Jeśli to bank chce zrezygnować ze współpracy, obowiązuje go dwumiesięczny okres wypowiedzenia.

Mając możliwość negocjacji okresu wypowiedzenia, warto próbować wnioskować o natychmiastowe rozwiązanie umowy — inaczej banki mogą jeszcze naliczyć opłaty za konto lub karty płatnicze. Nawet jeśli klient został przyzwyczajony do tego, że jego wpływy i liczba transakcji kartowych zwalniają go ze wszelkich opłat, musi pamiętać, że w okresie wypowiedzenia nie będzie tak aktywny i bank może potrącić z rachunku większe kwoty. Z naliczaniem opłat w okresie wypowiedzenia można spotkać się w 65 proc. banków.

Trudna przeprowadzka

Równie wygodnym rozwiązaniem, jak zamykanie konta, byłoby jego przenoszenie w ramach wniosku internetowego. Niestety, również tutaj klient napotka na bariery w większości banków. Dedykowane wnioski dla przenoszących rachunek dostępne są jedynie w dwóch bankach: Banku Pekao i mBanku. Takie rozwiązanie ma zamiar wprowadzić w najbliższym czasie jeszcze Bank Pocztowy. W pozostałych przypadkach trzeba się udać do placówki bankowej i wyrazić chęć przeniesienia rachunku. Nie oznacza to jednak, że we wspomnianych bankach proces w całości zostanie zrealizowany online — banki są zobowiązane do fizycznej weryfikacji klienta, nie obędzie się więc bez własnoręcznie złożonego podpisu w placówce.

Jeśli klient zdecyduje się na przeniesienie rachunku, większość przyjmujących banków ułatwi mu ten proces. 88 proc. instytucji deklaruje, że na życzenie klienta ponownie zdefiniuje zlecenia stałe i polecenia przelewów ustalone w poprzednim banku, zgodnie z rekomendacją Związku Banków Polskich. Statystyki wyglądają nieco gorzej w przypadku informowania pracodawcy i urzędów o nowym numerze rachunku — zadba o to 82 proc. banków, które wzięły udział w badaniu.

Przenoszenie konta wiąże się czasami z promocyjnymi warunkami oferty dla nowego klienta. Obecnie bonusy zapewniają Credit Agricole Bank Polska, Raiffeisen Polbank i Alior Bank, natomiast inne deklarują wprowadzanie takich promocji okresowo.

Łatwa ścieżka

Wszystkie banki biorące udział w badaniu zadeklarowały możliwość otwarcia u nich rachunku osobistego przez internet. Nie wszystkie marki bankowe umożliwiają to jednak w tej samej formie. Najpowszechniejszą praktyką stosowaną przy otwieraniu konta jest wysłanie do klienta kuriera z umową do podpisania — taką możliwość wskazało 94 proc. banków.

Niemal równie często konto można otworzyć poprzez wysłanie przelewu weryfikacyjnego z dotychczasowego rachunku. To jedyna forma zdalnego zakładania ROR, pozwalająca na natychmiastowe udostępnienie go użytkownikowi — umożliwia ją 71 proc. banków. Wokół tej metody toczą się jednak żywe dyskusje.

Choć jest ona najwygodniejsza, pozostawia oszustom szerokie pole do przeprowadzenia cyberataku na zakładających konto. Klienci oczekujący od banku weryfikacji danych podczas bezpośredniego kontaktu z pracownikiem mogą złożyć wniosek o otwarcie rachunku i podpisać umowę w oddziale.

Taką kombinację można wykonać w 59 proc. banków. Wydaje się jednak, że takie rozwiązanie jest bezcelowe, zważywszy na konieczność wizyty w placówce — równie dobrze można wybrać się tam od razu, z pominięciem bankowości elektronicznej.

Dane niewykasowane

Po rezygnacji z usług banku i przeniesieniu konta do innej instytucji warto pamiętać o tym, jak długo banki przechowują informacje o kliencie. Dane objęte tajemnicą bankową są przechowywane do 12 lat — zgodnie z ustawą Prawo bankowe. Jeśli klient posiadał w swojej historii kredytowej problemy ze spłatą zobowiązań, takie informacje mogą być przechowywane maksymalnie przez 5 lat od momentu ich uregulowania. Wskazany okres działa również w niektórych przypadkach na korzyść klienta — np. wtedy, gdy potrzebuje udokumentować transakcje dokonane z rachunku, który już zamknął. Historię transakcji można pobrać w każdym banku, ale nie wszystkie przechowują je aż 12 lat.

Ten okres wskazał tylko jeden bank, a trzy przetrzymają takie informacje przez dekadę od czasu rezygnacji z umowy o prowadzenie rachunku bankowego. Niektóre natomiast przechowują te dane tylko przez rok. Banki nie udostępnią jednak pożądanych informacji o naszym koncie za darmo. Wyciągi historyczne mogą kosztować byłego klienta nawet kilkadziesiąt złotych. Jeśli przewidujemy, że będą one nam potrzebne w przyszłości — warto zarchiwizować te informacje samodzielnie przed zamknięciem rachunku.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Mateusz Gawin

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu