Tworząc założenia polityki ubezpieczeniowej, każda firma powinna określić ryzyka związane z prowadzoną działalnością oraz zanalizować własne potrzeby ubezpieczeniowe. Nie można przy tym zapominać o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej zakładu.
Przedsiębiorstwa podejmujące decyzje o ubezpieczeniu swojego majątku powinny przede wszystkim rozważyć następujące kwestie: zakres ochrony ubezpieczeniowej, wysokość franszyzy/udziału własnego, zasady ustalania sum ubezpieczenia, standing finansowy ubezpieczyciela udzielającego ochrony ubezpieczeniowej.
Określenie zakresu ochrony jest problemem najbardziej złożonym. Przedsiębiorstwa mogą zawrzeć umowę ubezpieczenia mienia na bazie wszystkich ryzyk lub ryzyk nazwanych. Umowy ubezpieczenia zawarte na bazie wszystkich ryzyk gwarantują szerszą ochronę ubezpieczeniową, obejmującą wszystkie szkody rzeczowe polegające na bezpośredniej utracie, zniszczeniu lub uszkodzeniu ubezpieczonego mienia wskutek nagłego i nieprzewidzianego zdarzenia, z zastrzeżeniem wyłączeń określonych w umowie.
Istotną kwestią jest także ustalenie racjonalnej wysokości franszyzy czy też udziału własnego. Niejednokrotnie świadoma zgoda na ponoszenie większego udziału w ewentualnej szkodzie majątkowej pozwala na znaczne obniżenie składki ubezpieczeniowej w myśl zasady — im wyższy udział własny, tym mniejszy koszt ubezpieczenia.
Przy ustaleniu sum ubezpieczenia oraz limitów odpowiedzialności ubezpieczyciela obowiązują inne zasady w przypadku ubezpieczenia środków obrotowych, a inne w odniesieniu do środków trwałych, które z natury rzeczy ulegają technicznemu zużyciu.
Najkorzystniejszym wariantem ubezpieczenia środków trwałych jest ubezpieczenie wg wartości odtworzeniowych. W większości przypadków tylko tak skalkulowane sumy ubezpieczenia gwarantują pełną rekompensatę szkody. Nie bez znaczenia jest także standing finansowy ubezpieczyciela, który w zamian za składkę przejmuje na siebie obowiązek wypłaty odszkodowania w razie powstania określonego w umowie ubezpieczenia zdarzenia. Dobrowolne ubezpieczenia mienia nie są objęte gwarancjami Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, zatem ryzyko niewypłacalności ubezpieczyciela ponosi przedsiębiorca.
Wypłata odszkodowania z tytułu zniszczenia, uszkodzenia czy też utraty mienia nie rekompensuje wszystkich strat. Zaprzestanie produkcji spowodowane np. pożarem może skutkować utratą przewidywanego zysku. Jako typowe uzupełnienie ubezpieczenia mienia, szczególnie dla przedsiębiorstw produkcyjnych, powinno być rozważone ubezpieczenie obejmujące utracony zysk, jak też koszty stałe, ponoszone bez względu na zaprzestanie działalności.
W ramach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej towarzystwo udziela ubezpieczonemu ochrony w sytuacji, gdy w związku z prowadzeniem określonej w umowie działalności zobowiązany jest on do naprawienia szkody rzeczowej (zniszczenie, uszkodzenie, utrata rzeczy) lub osobowej (spowodowanie śmierci, uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia) wyrządzonej osobie trzeciej. Towarzystwo pokrywa szkody wyrządzone przez ubezpieczonego, w granicach, w jakich jest on odpowiedzialny za ich powstanie, z zastrzeżeniem wyłączeń, określonych w umowie ubezpieczenia.
W ramach zakresu ubezpieczenia towarzystwo zobowiązuje się także do pokrycia kosztów obrony sądowej.
Standardowy zakres ubezpieczenia może zostać rozszerzony między innymi o ryzyko odpowiedzialności cywilnej za produkt, odpowiedzialności cywilnej najemcy za szkody w przedmiocie najmu, czy też odpowiedzialności cywilnej pracodawcy z tytułu szkód osobowych, jakich doznali pracownicy ubezpieczającego podczas wykonywania obowiązków służbowych.
Krzysztof Olejarczyk
firma brokerska Aon Polska