Mieszkańcy kraju nad Wisłą od wielu lat gromadzą oszczędności głównie w gotówce i na lokatach bankowych. Ugruntowane przyzwyczajenia Polaków postanowił wykorzystać niemiecki fintech Raisin, który na swojej platformie daje oszczędzającym szerszą — bo wykraczającą poza propozycje polskich banków — ofertę depozytową.
Szeroki horyzont
Założona w 2012 r. firma z branży fintech obsługuje obecnie ponad milion klientów na trzech rynkach — w Unii Europejskiej, Wielkiej Brytanii i Stanach Zjednoczonych, oferując produkty oszczędnościowe, inwestycyjne i emerytalne.
Raisin prowadzi własne platformy B2C w Europie i Stanach Zjednoczonych pod markami Raisin, WeltSparen i ZINSPILOT. W Niemczech oferuje produkty inwestycyjne i emerytalne oparte na ETF-ach, inwestycje private equity i krypto oraz produkty oszczędnościowe. Współpracuje z ponad 400 bankami i dostawcami usług finansowych z ponad 30 krajów.
We wrześniu Raisin osiągnął poziom 50 mld EUR zarządzanych aktywów klientów. Oprócz Niemiec, wszystkie główne rynki, w tym Wielka Brytania, Niderlandy i USA, odnotowały znaczny wzrost.
Taki odsetek Polaków gromadzi oszczędności na lokatach bankowych — wynika z badania ZPF i SGH.
Duży potencjał
Polski rynek skusił fintech zarówno wartością oszczędności gospodarstw domowych, która przekracza 2 bln zł, jak też otwartością na usługi finansowe online.
Utrzymująca się wysoka inflacja w ciągu ostatnich dwóch lat zjadła dużą część zysków z inwestycji, dlatego fintech liczy, że Polacy skuszą się na wyżej oprocentowane lokaty w bankach europejskich.
— Platforma Raisin w Polsce ma na celu zwiększenie konkurencji przez poszerzenie wyboru i zniesienie barier dostępu do atrakcyjnych ofert oszczędnościowych z całego Europejskiego Obszaru Gospodarczego w jednym miejscu. Oferujemy polskim klientom możliwość uzyskania wyższych odsetek od ich oszczędności — mówi dr Tamaz Georgadze, dyrektor generalny i współzałożyciel fintechu.
Nieodzowni partnerzy
Uruchomienie platformy oszczędnościowej w Polsce jest częścią partnerstwa między fintechem a niemieckim Raisin Bankiem posiadającym paszporty w 25 krajach UE. Dzięki modelowi Banking-as-a-Service bank umożliwia partnerom wdrażanie modeli biznesowych wymagających licencji bankowej. Tworzy dla nich produkty szyte na miarę. Oprócz klasycznej bankowości transakcyjnej (zarządzanie rachunkami i płatnościami) oferuje również rozwiązania w zakresie kredytów, leasingu i serwisu.
— Raisin Bank inwestuje w tworzenie skalowalnych rozwiązań dla partnerów działających w obszarach fintech-ów i bankowości cyfrowej. Opracował wzorzec dla przyszłej ekspansji w Europie w krajach posługujących się innymi walutami niż euro, dodając kluczowe możliwości płatności walutowych. Wraz z wejściem na polski rynek Raisin Bank umożliwia jeszcze większej liczbie klientów korzystanie z zalet ogólnoeuropejskiego rynku bankowego — mówi Andreas Wolf, członek zarządu Raisin Banku.
Jako pierwszy do polskiej platformy dołączył HoistSpar — bank oferuje konta depozytowe w Szwecji, Niemczech, Polsce i Wielkiej Brytanii. HoistSpar jest częścią Hoist Finance, szwedzkiej spółki działającej na regulowanym rynku kredytowym. Nowi klienci dołączający do platformy mogą otwierać oraz wpłacać pieniądze na lokaty terminowe o okresie trwania miesiąc, trzy miesiące, sześć miesięcy — z oprocentowaniem do 5,80 proc. lub 12 miesięcy — z oprocentowaniem 5,50 proc.
Wśród partnerów Raisin Banku są także Alior Bank — obsługuje ponad 4,2 mln klientów, J&T Banka — część czesko-słowackiej Grupy Finansowej J&T, która inwestuje w różne branże, w tym w energetykę, służbę zdrowia, nieruchomości i media, oraz Euram Bank (European American Investment Bank) — niezależny austriacki bank z siedzibą w Wiedniu specjalizujący się w bankowości prywatnej i inwestycyjnej.
Wśród inwestorów Raisin są b2venture, Deutsche Bank, Goldman Sachs, Greycroft Index Ventures, Latitude Ventures, Orange Ventures, PayPal Ventures, Top Tier Capital Partners, Ribbit Capital, Vitruvian Partners oraz M&G.
Platforma Raisin stanowi ciekawe uzupełnienie międzynarodowej oferty inwestycyjno-oszczędnościowej na polskim rynku. Na pewno atutem jest możliwość założenia lokaty w różnych bankach europejskich bez potrzeby realizacji całego procesu identyfikacji klienta KYC w każdym kolejnym banku. Wystarczy to zrobić raz w Raisinie i korzystać z oferty banków współpracujących z platformą. Posiada ona licencję bankową udzieloną na stabilnym rynku niemieckim, a duże niemieckie banki jako akcjonariusze wzmacniają jej wiarygodność. Czy te elementy wystarczą, aby zdobyć klientów z naszego konkurencyjnego rynku? W Polsce mamy sporo propozycji rachunków inwestycyjno-oszczędnościowych oferowanych przez licencjonowane biura maklerskie, umożliwiających nabywanie jednostek funduszy inwestycyjnych akcji czy ETF-ów. Polscy gracze mogą też korzystać z w pełni zdalnego procesu rejestracji i zakupu różnych instrumentów inwestycyjnych. Rynek jest wysoce konkurencyjny — były w tym obszarze projekty, którym nie udało się przebić. Wyróżnikiem Raisina może być oferta lokat, które jednak muszą być atrakcyjnie oprocentowane, co przy obecnym poziomie inflacji i oprocentowaniu obligacji antyinflacyjnych niełatwo zaoferować.
Wszystko online
Aby korzystać z ofert depozytowych banków partnerskich, trzeba otworzyć internetowe konto w Raisin Banku. Pod koniec uzgodnionego okresu bank partnerski przelewa kwoty wraz z naliczonymi odsetkami (pomniejszonymi o podatek u źródła) z powrotem na konto bankowe w niemieckim banku.
Ze względu na różne przepisy prawne i regulacyjne na poszczególnych rynkach szczegółowe wymagania dotyczące otwarcia lokaty terminowej mogą się różnić w zależności od banku partnerskiego. Językiem umowy jest język angielski.
Dochód z odsetek od zgromadzonych na lokacie pieniędzy uzyskiwany w banku partnerskim podlega umowom o unikaniu podwójnego opodatkowania między krajem macierzystym a krajem inwestycji. Bank partnerski przesyła online dokumenty zawierające informacje potrzebne do złożenia zeznania podatkowego.
Raisin otrzymuje prowizję od banków partnerskich i jej część przekazuje Raisin Bankowi. Dzięki temu nie pobiera prowizji od klientów.