Refinansowanie to transfer kredytu z jednego banku do drugiego, czyli podbieranie klientów.
Czy mamy już do czynienia z wojną banków, czy to dopiero nieśmiałe ataki.
Kredyt refinansowy należy do rodziny kredytów hipotecznych. Jego istotą jest przeniesienie kredytu mieszkaniowego z jednego banku do innego. Celem dla klienta jest skorzystanie z lepszej oferty i spłacanie tańszego kredytu. Celem dla banku jest pozyskanie długoterminowego kredytu, bo przecież w sumie klient odda do banku około 2 razy więcej, niż pożyczy. Oczywiście nie każdy kredyt opłaca się przenosić.
— Od początku roku 2006 obserwujemy znaczny wzrost zainteresowania kredytami refinansowymi. W pierwszej połowie tego roku udzieliliśmy 1103 kredytów, a w analogicznym okresie zeszłego roku było to 727 — informuje Agnieszka Nachyła, dyrektor departamentu marketingu i rozwoju bankowości hipotecznej Banku Millennium.
Sygnał do ataku
Bodźców do rozwoju rynku jest wiele i trudno ocenić, które mają kluczowe znaczenie. Sygnałem do rozpoczęcia walki o klienta były zmiany w przepisach dotyczących kosztów sądowych wprowadzone w marcu. Znacząco zmniejszone zostały opłaty sądowe, jakie trzeba ponieść, przenosząc kredyt: m.in. za ustanowienie hipoteki czy wpisy do księgi wieczystej. Przed tymi zmianami sięgały nawet kilku tysięcy złotych, co sprawiało, że rzadko kiedy taka operacja się opłacała. Teraz koszta są znacząco niższe, a ponadto wiele banków gotowych jest wziąć je na siebie, ewentualnie wliczyć w kwotę kredytu.
Więcej mieszkań
Od kilku miesięcy na rynku mieszkaniowym obserwowany jest znaczący wzrost sprzedaży. Większość mieszkań kupowanych jest na kredyt, co nakręca koniunkturę bankową. Duża części transakcji to przeprowadzka do większego mieszkania — a to wiąże się często z wcześniejszą spłatą kredytu i zaciągnięciem nowego. To idealny moment na zainteresowanie się kredytem refinansowym. Naturalnym trendem jest więc to, że gdy rośnie liczna udzielanych kredytów mieszkaniowych, rośnie również liczba kredytów refinansowych czy konsolidacyjnych.
— Wartość sprzedaży wszystkich kredytów rynku mieszkaniowego w naszym banku w I półroczu 2006 wyniosła blisko 4,9 mld zł, co stanowi wzrost o 40 proc. w porównaniu z I półroczem 2005. Na ten wzrost złożył się piętnastoprocentowy wzrost ilości udzielonych kredytów do 43 tys. i wyższa średnia wartość kredytu — mówi Marek Kłuciński z PKO BP.
Nieocenieni rywale
Banki wyczuły interes i coraz więcej z nich wprowadza do swojej oferty kredyty mieszkaniowe, a od tego już tylko krok do udzielania kredytów na refinansowanie. Taka większa dostępność kredytów połączona z tym, że każdy bank podejmuje działania edukacyjne wśród klientów uświadamiające korzyści, jakie może przynieść zamiana kredytu, sprawiają, że coraz większa liczba klientów wie, że warto sprawdzić ofertę konkurencji. Większa konkurencyjność wymusza na bankach rywalizację o klienta. Kredyt refinansowy już jakiś czas temu przestał być tylko jednym z produktów, lecz w strategii niektórych banków zajmuje ważne miejsce. O tym, że takie działania przynoszą skutek, świadczą choćby wyniki Multibanku, który bardzo intensywnie promował swój kredyt przeznaczony na refinansowanie.
— W portfelu wszystkich kredytów hipotecznych udział refinansowych wzrósł z 7 do 23 proc. Świadczy to o tym, że Polacy coraz odważniej myślą o własnych pieniądzach, nie bojąc się zmieniać banków — zauważa Wojciech Wężyk, rzecznik prasowy Multibanku.
Tama dla refinansowania
Bankowcy określają kredyt refinansowy produktem rozwojowym, co oznacza tyle że zakładają zwiększanie się zainteresowania tym produktem.
— Na razie rynek raczkuje. Tylko nieliczne banki rzeczywiście agresywnie podkupują klientów konkurencji — mówi Maciej Kossowski z firmy Expander.
Możliwe jest jednak, że rozwój rynku zostanie nieco wyhamowany. Wbrew pozorom, jest to jednak dobra wiadomość dla klientów. Tą zaporą mogą być bowiem warunki, na jakich udzielane są obecnie kredyty mieszkaniowe. W wyniku dobrej sytuacji ekonomicznej, a przede wszystkim rywalizacji kilkunastu banków o klienta, ceny kredytów wyraźnie spadły — na przestrzeni 4 lat o 6 proc. W efekcie bardzo opłacalne jest przenoszenie starszych kredytów.
— W ciągu ostatnich 3 lat była silna wojna cenowa między bankami. Dlatego nie ma zbyt wielu klientów, którzy mieliby kredyty obarczone bardzo wysoką marżą, a przejęcie tych, którzy załapali się na atrakcyjne warunki w ostatnich 2 latach, jest zbyt kosztowne — zauważa Maciej Kossowski.
Nie należy się tym jednak martwić, bo jeśli zaciągnęło się kredyt bez prowizji, a na dodatek z marżą banku w granicach 1 proc., to na lepszą ofertę przyjdzie jeszcze długo poczekać.