Scoring zmniejsza ryzyko
Prosta ocena zdolności kredytowej już bankom nie wystarcza do określenia ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Dlatego oprócz standardowej oceny klienta coraz częściej stosują one analizę scoringową. Jest to metodą szacowania ryzyka kredytowego oparta na ocenie wartości specyficznych cech klienta. Na ich podstawie banki mogą podjąć obiektywną decyzję o zaliczeniu go do grupy klientów o dużym lub o niewielkim ryzyku kredytowym.
Ocenę scoringową w Polsce stosują na razie nieliczne banki, m.in. Śląski i Citibank.
Ocena najważniejszych cech
— Scoring polega na statystycznym określeniu prawdopodobieństwa spłaty kredytu przez danego klienta. W tym procesie bank wykorzystuje szereg cech o charakterze demograficznym, majątkowym i finansowym. Każdy z branych pod uwagę parametrów ma odpowiedni dla siebie wpływ na końcowy wynik oceny. Parametry karty scoringowej, jak i całego systemu oceny ryzyka kredytowego są dostosowane do aktualnej polityki kredytowej, jaką stosuje bank wobec danego produktu — podkreśla Aleksandra Lesik-Gałka z BSK.
Dla dobra obu stron
Każdy ze sposobów oceny zdolności kredytowej, również scoring, ma na celu zmniejszenie ryzyka przy udzielaniu kredytu. Na razie tylko nieliczne banki posługują się metodami grupowania potencjalnych kredytobiorców. Taka sytuacja może wskazywać na fakt, iż w pogoni za kolejnymi klientami, banki zapominają o właściwym doborze kredytobiorców lub stosowane oceny zdolności klientów do spłaty kredytów nie wpływają negatywnie na jakość ich portfeli kredytowych.
Jakość portfela kredytowego banku może w przyszłości decydować o jego rynkowej pozycji. Klienci wiążąc się z danym bankiem chcą poznać odpowiedź na wiele pytań: Czy bank jest pewnym miejscem lokowania pieniędzy? Czy jego sytuacja finansowa jest stabilna? Czy pracownicy są kompetentni? Czy zachowuje się tajemnicę bankową na temat poszczególnych klientów? Zważywszy na to instytucje finansowe przywiązują coraz większą wagę do odpowiedniego zarządzania ryzykiem kredytowym, które przekłada się na jakość portfela kredytowego. Klienci korzystający z kredytów powinni zdawać sobie sprawę z tego, że ocena zdolności kredytowej jest nie tylko elementem ograniczającym ryzyko udzielenia przez bank nietrafionego kredytu, lecz również czynnikiem zwiększającym poczucie bezpieczeństwa depozytariuszy i innych klientów korzystających z jego produktów.
Beata Bugała-Miler