Bardzo uważnie przyjrzyj się temu, co podpisujesz

Paulina Sztajnert
21-06-2005, 00:00

Kupując polisę, przejrzyj dokładnie OWU. One bowiem decydują, na jaką pomoc ze strony towarzystwa w rzeczywistości będziesz mógł liczyć.

Po przebrnięciu przez gąszcz ofert polis na życie i wybranie najbardziej odpowiadającego nam ubezpieczenia warto przyjrzeć się, jakie tzw. ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) nam proponuje.

To właśnie w OWU czekać na nas może sporo sprytnie poukrywanych pułapek. Np. decydując się na zakup ubezpieczenia typu unit-linked, czyli funduszy inwestycyjnych opakowanych w polisę, warto zwrócić uwagę na warunki związane właśnie z funduszami.

Wysokość kosztów

W tym przypadku bardzo przydaje się podstawowa znajomość matematyki.

— Warto spojrzeć na wartość jednostki, a w zasadzie na to, czy jest ona różna przy wpłacaniu i wypłacaniu pieniędzy z polisy. Mechanizm jest dokładnie taki sam jak różnych kursów zakupu i sprzedaży w kantorze wymiany walut. Powinniśmy także sprawdzić, czy nie czekają nas wielopoziomowe opłaty, kiedy któryś fundusz inwestuje w inny. Ale od razu trzeba zastrzec, że takie sprawdzenie nie jest prostą sprawą. Warto także na początku poznać standardy publikowania wyników funduszy, jakie przyjęło towarzystwo. Niektóre wartości uwzględniają już bowiem opłat. Inne nie, co oczywiście pozwala przynajmniej teoretycznie przedstawić lepsze wyniki — mówi Maciej Obuchowicz, dyrektor biura sprzedaży agencyjnej w PZU Życie.

Sporo może nas także kosztować zarządzanie powierzonymi pieniędzmi. Dlatego należy pamiętać, że prócz opłat dystrybucyjnych, które pobierane są przy zakupie jednostek funduszy do polisy, co miesiąc pobierana będzie także opłata za zarządzanie. Warto także zastanowić się, co stanie się z już zainwestowanymi pieniędzmi, kiedy potrzebna będzie nam ich część, a może nawet całkowita rezygnacja z polisy.

Wpłata wypłacie nierówna

— Zazwyczaj można w trakcie trwania polisy wypłacić część zainwestowanych środków. Wiąże się to jednak z opłatami, które mogą dojść do kilku ładnych procent kwoty, jaką zgromadziliśmy. Warto także sprawdzić, jaki procent powierzonych pieniędzy możemy wypłacić, aby polisa była nadal kontynuowana. W przypadku całkowitej rezygnacji uważać trzeba na długość okresu, przez który musimy oszczędzać, aby móc w ogóle dostać jakiekolwiek pieniądze, które wpłaciliśmy — mówi Adam Gawryła, starszy specjalista ds. wdrażania produktów w Allianz Życie.

A co jeśli będziemy musieli zawiesić opłacanie składek.

— To również określane jest w OWU. Niektóre towarzystwa prócz możliwości zawieszenia oferują także przejęcie opłacania składek przez określony czas — mówi Adam Gawryła.

Podobne sytuacje warto prześledzić także w przypadku tradycyjnych polisy na życie i dożycie z funduszami kapitałowymi. W tego typu polisach należy także zwrócić uwagę na indeksację, czyli podniesienie wysokości składki, którego wynikiem jest przyrost sumy ubezpieczenia.

Zwiększanie świadczenia

Za zgodą klienta towarzystwa indeksują składkę w rocznicę wykupienia polisy.

— Warunki zawarte w klauzulach indeksacyjnych są tym ważniejsze, im dłuższego okresu dotyczy polisa. Warto sprawdzić, czy indeksacja składki jest proporcjonalna do indeksacji sumy ubezpieczenia, czy po trudniejszym ekonomicznie dla nas okresie możemy powrócić do indeksacji, a także co dzieje się w okresach bezskładkowych — radzi Maciej Obuchowicz.

Zakres ochrony

Natomiast w typowo ochronnych polisach sporo wagi trzeba przywiązać do zakresu ochrony i ceny, jakiej żąda za to ubezpieczyciel. Jak bowiem przestrzegają branżowi eksperci, rynek tych polis jest najbardziej „dziki”. Jeśli jednak mimo przebrnięcia przez dżunglę przepisów OWU po podpisaniu polisy okaże się, że jednak nie jest to polisa, która spełnia nasze oczekiwania, mamy jeszcze jedną furtkę. W ciągu 30 dni przysługuje nam prawo rezygnacji bez ponoszenia konsekwencji, wyjątkiem może być jedynie konieczność pokrycia kosztów badania, jakie wykonane były przed podpisaniem polisy.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Paulina Sztajnert

Najważniejsze dzisiaj

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu

Puls Biznesu

Kariera / / Bardzo uważnie przyjrzyj się temu, co podpisujesz