Drobni przedsiębiorcy kupują polisy na zatory

Ostatnio firmy bardzo chętnie ubezpieczałyby swoje należności. Do ubezpieczycieli trafia coraz więcej zapytań o taką polisę, np. KUKE w 2012 r. zanotowała wzrost liczby wniosków o 27 proc. w stosunku do 2011 r. Popularność polisy zabezpieczającej rośnie szczególnie wśród małych firm, co np. podkreśla Robert Dunaj, dyrektor komunikacji w Euler Hermes. Zauważają to też inni ubezpieczyciele.

Co daje polisa

Dzisiaj każda większa transakcja to dla małych firm nie tylko szansa zwiększenia obrotów, ale też ogromne zagrożenie z uwagi na powszechne zjawisko tzw. zatorów płatniczych.

— Firmy te nie posiadają z reguły dużego majątku. Dlatego sprawne odzyskiwanie należności jest dla nich kluczowe — jedna płatność decydować może o płynności finansowej firmy — zauważa Robert Dunaj. Polisa należności rozwiązuje ten problem. — Ubezpieczona firma może liczyć na odszkodowanie w przypadku nieuregulowania części lub całości należności, wynikającego z niewypłacalności potwierdzonej prawnie, np. w przypadku ogłoszenia upadłości dłużnika albo niewypłacalności domniemanej, tzn. upływie wskazanego w umowie ubezpieczenia okresu liczonego od fakturowego terminu płatności — mówi Elżbieta Urbańska, dyrektor Biura Ubezpieczeń Finansowych w PZU. Nie jest to jedyna korzyść takiej polisy.

— Umowa rozszerza możliwości zewnętrznego finansowania, wzmacnia procedury kontroli kredytowej, zapewnia skuteczną windykację należności i dopływ profesjonalnych ocen wiarygodności kontrahentów, a co za tym idzie poprawę jakości portfela kredytowego — wylicza Elżbieta Urbańska. Ponadto ubezpieczenie należności poprawia finansowy wizerunek firmy, a także spełnia funkcję systemu wczesnego ostrzegania przed możliwościąponiesienia strat finansowych i może stanowić zabezpieczenie np. kredytu obrotowego dla przedsiębiorcy.

Główni adresaci

Wraz ze wzrostem ryzyka niewypłacalności kontrahentów rośnie także cena ubezpieczenia należności i maleje dostępność tej polisy — ubezpieczyciele też muszą się zabezpieczyć. Mimo to dostrzegają zainteresowanie małych firm i kierują na nie swoją uwagę.

— Sektor MSP ze względu na skalę i specyfikę działalności jest obecnie jednym z głównych adresatów rozwiązań oferowanych przez Euler Hermes — potwierdza Robert Dunaj. Niektórzy ubezpieczyciele należności mają nawet w swojej ofercie specjalną polisę dla małych firm, która w porównaniu z ofertami dla korporacji jest bardziej wystandaryzowana i prostsza w obsłudze. KUKE swoją Europolisę kieruje do przedsiębiorców rozpoczynających działalność handlową lub prowadzących sprzedaż na niewielką skalę.

— W Europolisie dopuszczamy możliwość ubezpieczenia pojedynczych kontrahentów lub nawet pojedynczych transakcji. Istotnym wyróżnikiem tej oferty jest również jej wystandaryzowany charakter z określonym poziomem opłat i uproszczonymi zasadami obsługi, które nie wymagają angażowania często ograniczonych pieniędzy i pracy małego przedsiębiorcy — tłumaczy Marek Jakubicz, dyrektor Biura Sprzedaży i Obsługi Polis w KUKE. Jego zdaniem, składka zależy od wysokości limitu kredytowego i jest jedyną opłatą ponoszoną przez klienta, natomiast ocena ryzyka kontrahenta, monitorowanie jego standingu płatniczego w trakcie trwania ubezpieczenia oraz windykacja ubezpieczonych należności KUKE zapewnia bezpłatnie. Tym samym koszt opłaty w stosunku do możliwości wykorzystania limitu kredytowego przez 12 miesięcy trwania ubezpieczenia wynosi ok. 0,43 proc.

Udogodnienia

Natomiast Coface od ponad roku oferuje polisę SMART dla przedsiębiorstw o rocznych obrotach od 4 do 25 mln zł.

— Charakteryzuje się ona tym, że proces zawierania umowy i administrowania polisą został znacznie uproszczony, a uzyskiwanie ochrony ubezpieczeniowej ułatwione — mówi Maciej Drowanowski, dyrektor zarządzający oddziału Coface w Polsce. I dodaje, że do dziś podpisano ok. 200 takich umów, a szkodowość notowana w tej grupie polis jest niższa niż w umowach dla dużych firm. Przedsiębiorcy mogą wybierać różne opcje i samodzielnie decydować o wielu parametrach umowy. Automatyczny limit kredytowy do określonej w umowie wartości może zostać przyznany w ciągu kilku sekund, administrowanie polisą odbywa się online, w sposób uproszczony, a samodzielnie można sobie nadać limit do 50 tys. PLN. Euler Hermes natomiast przekonuje, że warunki flagowego produktu firmy — ubezpieczenia All inclusive 2012 są dostosowane do możliwości nawet najmniejszych firm.

— All inclusive charakteryzuje prosta procedura zawarcia umowy oraz łatwa obsługa w trakcie roku ubezpieczeniowego — przekonuje Robert Dunaj. Ponadto klient otrzymuje 3 miesiące ubezpieczenia gratis, oferta jest przygotowywana w ciągu 24 godzin i ubezpieczyciel nie pobiera opłaty wstępnej za zlecenie windykacji. Podobnie Atradius zapewnia, że jego polisa modułowa jest dostępna również dla firm z segmentu MSP.

— Są to umowy nieco prostsze niż te adresowane do dużych korporacji — mówi Paweł Szczepankowski, dyrektor zarządzający Atradius Polska.

200 Specjalnych polis mają już w Coface klienci z sektora MSP.

Jak działa polisa należności

Co ubezpieczasz

Bezsporne należności pieniężne przysługujące ubezpieczającemu od dłużnika z tytułu dostaw towarów lub wykonywania usług, których zapłata jest realizowana w kredycie do 180 dni, licząc od daty wystawienia faktury uprawniającej do otrzymania zapłaty.

Kiedy możesz liczyć na odszkodowanie

Ubezpieczyciel pokryje całkowitą albo częściową utratę należności w przypadku niewypłacalności dłużnika (sąd orzekł o ogłoszeniu upadłości, oddalił wniosek o upadłość albo wszczęto postępowanie układowe, komornik umorzył postępowanie w związku z brakiem majątku dłużnika, wszyscy wierzyciele wyrazili zgodę na pozasądową ugodę) lub przewlekłej zwłoki (dłużnik nie zapłacił należności w całości lub w części w określonym czasie, a brak zapłaty nie wynika ze sporu lub z ryzyka niepodlegającego ochronie ubezpieczeniowej określonej w umowie.).

Kiedy odszkodowania nie dostaniesz

Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje m.in.: — należności od osoby prywatnej lub od podmiotu powiązanego z ubezpieczającym — należności od instytucji i władz rządowych oraz innych podmiotów, których upadłości nie można ogłosić zgodnie z prawem upadłościowym — należności, jeśli szkoda powstała na skutek niedopełnienia przez ubezpieczającego jakiegokolwiek warunku, od którego uzależnione zostało przyznanie limitu kredytowego — należności, co do których ubezpieczający lub osoba działająca w jego imieniu nie dopełniła obowiązków wynikających z warunków sprzedaży — należności z tytułu dostaw, wysyłek towarów lub świadczenia usług wykonanych bez wymaganych zezwoleń, licencji lub innych uprawnień lub z naruszeniem obowiązujących przepisów i uregulowań prawnych dotyczących umowy sprzedaży — należności wynikających z odsetek za opóźnienie, kar umownych lub innych roszczeń odszkodowawczych. W celu poznania wszystkich wyłączeń warto przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia.