Lokaty nie zwalczą inflacji

opublikowano: 16-01-2018, 22:00

Rywalizację banków o pieniądze klientów trudno nazwać ostrą, bo jeśli odsiać te lokaty, które nie mogą być większe niż 10 tys. zł, to nawet najlepsze propozycja są niewiele wyższe niż 2 proc.

3 miesiące

Im więcej, tym mniej — taka reguła przyświeca bankom z czołówki rankingu lokat, które można założyć na trzy miesiące. Pierwsze miejsce ex aequo zajmują Bank Millennium, Nest Bank i Plus Bank, oferujące 4 proc., a tuż za nimi plasują się BGŻ Optima, Idea Bank i mBank, obiecujące 3,5 proc. w skali roku. Pierwszą trójkę łączy jednak niski limit depozytu — może to być co najwyżej 10 tys. zł, co przełoży się na niespełna 80 zł odsetek po trzech miesiącach.

To wynagrodzenie za spełnienie kilku dodatkowych warunków, trudno więc traktować tego typu lokatę jako coś więcej niż marketingowy wabik na nowych klientów — bo oprócz stawki w wysokości 4 proc. i 10 tys. zł limitu banki z topu łączy jeszcze to, że usługa skierowana jest albo do zupełnie nowych klientów, albo takich, którzy są nimi od co najwyżej 12 miesięcy (Plus Bank). Bank Millennium otwiera co prawda furtkę starym klientom, ale tylko takim, którzy nagonią nowych — trzeba skutecznie polecić Konto 360° lub Konto 360° Student znajomemu, który wypełni dodatkowe warunki. Są nimi zrealizowanie płatności bezgotówkowych kartą lub Blikiem na kwotę 360 zł w ciągu 30 dni od otwarcia konta. Nowych klientów dopieszczają też BGŻ Optima, Idea Bank i mBank, bo tylko im oferują stawkę w wysokości 3,5 proc.

O ile mBank obstaje przy niskim limicie wkładu (10 tys. zł), o tyle BGŻ Optima pozwala już na więcej (20 tys. zł), a najbardziej liberalny w tym gronie Idea Bank zachęca do wpłaty nawet 100 tys. zł, przy czym odsetki w wysokości 3,5 proc. naliczy od kwoty 25 tys. zł, a wszystko powyżej nagrodzone zostanie oprocentowaniem na poziomie 2,7 proc. Bank Leszka Czarneckiego, w odróżnieniu od konkurentów, nie wymaga też założenia konta osobistego. Jeśli zgodzimy się na spełnienie dodatkowych warunków, a dysponujemy kwotą wyższą (np. 100 tys. zł), najlepszą ofertę złoży również Idea Bank, a także Lion’s Bank (3 proc.).

Nieco mniej da BGŻ Optima (2,7 proc.). Przy przeglądaniu warunków lokat warto sprawdzić, jak często naliczane są odsetki — raz na miesiąc, co jest korzystniejsze, czy tylko na koniec okresu. Lion’s Bank nie stawia żadnych wymogów na Lokacie Profitable, na której proponuje 2,25 proc. w skali roku. To najlepsza oferta na rynku. Zdeponować można nawet 1 mln zł, a minimalnie 10 tys. zł. PBS w Ciechanowie proponuje 2,05 proc. i pozwala na założenie dwóch lokat o łącznej wartości 1 mln zł, a zajmujące trzecie miejsce Getin Bank, Idea Bank i Plus Bank proponują już tylko 1,55 proc. Jeśli jesteśmy klientami największych na rynku instytucji (PKO BP, BZ WBK, Pekao) i tam chcemy ulokować oszczędności, możemy liczyć na stawkę 0,4-0,5 proc. na trzymiesięcznej lokacie.

6 miesięcy

W czołówce rankingu depozytów na 3 miesiące jest bardzo gęsto, natomiast wśród tych, które można założyć na pół roku, absolutnym liderem jest Nest Bank, który oferuje 4 proc. na lokacie Witaj. Nazwa nie jest przypadkowa, bo pieniądze (niestety, to również — jak w przypadku lokaty na 3 miesiące — maksymalnie 10 tys. zł) można zdeponować nie później niż 30 dni po założeniu konta osobistego. Rachunkiem promocyjnym jest Nest Konto. W odróżnieniu od lokaty na 3 miesiące z oferty banku ta na 6 miesięcy wiąże się z koniecznością przelewania na Nest Konto wynagrodzenia w wysokości co najmniej 2,5 tys. zł (lub 6 tys. zł, jeśli jest to konto firmowe). Jeśli nie spełnimy tego warunku w ciągu 60 dni, oszczędności zostaną objęte stawką w wysokości zaledwie 0,5 proc.

Po pół roku Nest Lokatę Witaj można odnowić, ale już na gorszych warunkach. Stawka spada do 1,7 proc. w skali roku. Idea Bank proponuje 3 proc. na Lokacie na nowe środki Plus tym klientom, którzy mają konto w tym banku i chcą zdeponować — jak nazwa wskazuje — tzw. nowe środki. Zaletą tego produktu jest relatywnie wysoka kwota maksymalna, sięgająca 1 mln zł. Analogiczne warunki proponuje bliźniaczy Lion’s Bank. W Alior Banku nowi klienci mogą liczyć na 2,5 proc. w skali roku, a ulokować można nawet 200 tys. zł. Dyspozycję zawarcia umowy można złożyć przez internet, ale prawo do tego mają tylko nowi klienci banku, których nie wiąże z Aliorem żadna inna umowa o produkt bankowy. Nieco mniej, bo 2,4 proc., proponuje BGŻ Optima na lokacie z nazwy Deklasującej, ale w rankingu zajmującej dopiero czwartą lokatę. Oferta dostępna jest do 25 stycznia, chyba że wcześniej znajdą się chętni na w sumie 3 tys. takich depozytów.

Oprocentowanie dotyczy nowych pieniędzy (pozostałe obejmuje stawka 1,5 proc.) i dodatkowo trzeba mieć konto w Optimie. Limit depozytu to 100 tys. zł, ale można go z łatwością powiększyć, jeśli posiadamy większą sumę, bo każdy klient może założyć do trzech lokat. Osoby, które nie mają zamiaru pokonywać w banku toru przeszkód, mogą wybrać spośród lokat bez dodatkowych warunków. 2,15 proc. oferuje Polski Bank Spółdzielczy w Ciechanowie na e-lokacie granatowej (można ją założyć przez internet), a oprocentowanie dotyczyć może kwoty nawet 100 tys. zł. W Inbanku otrzymamy 2 proc. w skali roku, a maksymalna wartość pojedynczej lokaty to 50 tys. zł. Można jednak zdeponować więcej, bo bank stawia jedynie warunek, by łącznie na wszystkich produktach depozytowych klienta nie było więcej niż 200 tys. zł. Stawkę w wysokości 2 proc. gwarantuje również Toyota Bank na Lokacie Plus, który jako jedyny docenia tych, którzy dają więcej — odsetki od depozytu w wysokości od 2 do 5 tys. to 1,7 proc., a powyżej 5 tys. zł są to 2 proc.

9 miesięcy

Choć banki zachęcają do długoterminowego oszczędzania (bo same udzielają sporo długoterminowych kredytów), to nie hołubią tych klientów, którzy chcieliby zdeponować pieniądze na 9 miesięcy — termin, który można uznać co najwyżej za średni. W czołówce rankingu depozytów, których założenie wiąże się z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków, stawki są niewiele wyższe niż gwarantowane przez banki, których oferta nie stawia żadnych wymogów.

Stosunkowo najwięcej daje Idea Bank, który jest chętny na wypłacanie odsetek nawet od 1 mln zł, ale dotyczy to tylko posiadaczy konta w tym banku. Ciekawostką jest, że z lokaty Rentierskej — co sugeruje nazwa — co miesiąc na ROR wypłacane są odsetki. Klasyczne rozwiązanie proponuje Alior Bank, który zapewnia 2,25 proc. odsetek na lokacie, ale podstawowy wymóg to taki, by zdeponować tzw. nowe środki. Zaletą jest natomiast to, że nie ma górnego limitu kwoty lokaty. Podobnie jest w BOŚ Banku na EKOlokacie rentownej, ostatniej z lokat na 9 miesięcy, która posiada oprocentowane w wysokości powyżej 2 proc. (dokładnie — 2,05 proc.). Podobnie jak w Idea Banku, trzeba mieć ROR, a dodatkowym wymogiem jest aktywna karta debetowa. Żadnych wstępnych warunków tradycyjnie nie stawia Toyota Bank, który ma w ofercie najwyżej oprocentowaną lokatę 9-miesięczną. Stawka na niej sięga 1,95 proc. BOŚ Bank daje 1,7 proc. i są to odsetki oferowane w standardowej wersji EKOlokaty rentownej. Idea Bank i Lion’s Bank też różnicują produkt o zbliżonej nazwie. Ten pierwszy na lokacie bezwarunkowej Nr 1 (w naszym zestawieniu numer 3) naliczy 1,7 proc., na lokacie z dodatkowym warunkami (o nazwie Nr 1 Plus) doda 0,2 pkt. proc., ale w zamian oczekuje posiadania konta osobistego.

Ten drugi natomiast na Lokacie Miracle Plus da 1,75 proc. klientom posiadającym konto osobiste, a pozostałym 1,6 proc. w skali roku. Ta lokata ma zresztą wiele wersji w zależności od terminu — w wariancie najdłuższym, pięcioletnim, oprocentowanie w skali roku to 2,45 proc. W przypadku depozytu na 24 miesiące odsetki w skali roku to 2,1 proc. Nest Bank, który w lokatach 3-miesięcznych i 6-miesięcznych bije konkurencję, wśród produktów na 9-miesięcy nie błyszczy, bo 1,5 proc. na Nest Lokacie daje dopiero piątą lokatę w zestawieniu depozytów „bez gwiazdek”. To i tak atrakcyjna stawka w porównaniu z tuzami rynku, bo np. Bank Pekao oferuje 1 proc. na lokacie standardowej (im więcej zdeponujemy, tym wyższe oprocentowanie), a Bank Millennium na Lokacie Millenet (można ją założyć tylko przez internet) naliczy 1,1 proc. odsetek, i to tylko posiadaczom konta w banku. Pozostali chętni mogą liczyć na 0,5 proc.

12 miesięcy

Nest Bank, który jest liderem zestawień lokat na 3 i 6 miesięcy, proponuje najwięcej także tym, którzy zdecydują się na depozyt 12-miesięczny. I to ma od razu dwie propozycje. Na Nest Lokacie Lojalnej dopieszcza posiadaczy konta, którzy zapewnią comiesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2,5 tys. zł (lub 6 tys. zł w przypadku osób prawnych, a dodatkowo z rachunku będą też płacone zaliczki podatku dochodowego lub płatności do ZUS). Tych warunków nie trzeba spełniać, jeśli do banku przelejemy tzw. nowe środki. W obu przypadkach stawka to 2,7 proc. w skali roku, a depozyt może mieć wartość nawet 2 mln zł.

BOŚ Bank na EKOlokacie Plus proponuje wyjściowo 2 proc. (nie trzeba spełniać dodatkowych warunków), a tym, którzy posiadają konto osobiste w tym banku i utrzymywać będą na nim w okresie trwania lokaty co najmniej 10 proc. wartości depozytu. Trzeba ponadto dokonać transakcji bezgotówkowych kartą na co najmniej 300 zł miesięcznie. Idea Bank na lokacie Nr 1 oferuje 1,85 proc. (i nie chce nic w zamian), natomiast na lokacie Cloud podwyższa oprocentowanie do 2,4 proc. posiadaczom Konta Idealnego, którzy — podobnie jak w BOŚ — utrzymywać będą na nim co najmniej 10 proc. wartości lokaty.

W czołówce lokat rocznych, których otwarcie wiąże się ze spełnieniem określonych warunków, są także Toyota Bank i neoBank, które naliczą 2,3 proc. odsetek. Pierwszy stawia wymóg posiadania konta osobistego, drugi też tego żąda, alternatywnie dopuszczając możliwość korzystania z portfela depozytowego. Trzeba też być nowym klientem instytucji. Pochodzący z Estonii Inbank daje niewiele mniej, bo 2,2 proc., a nie żąda niczego więcej niż zdeponowania pieniędzy (maksymalnie 50 tys. zł, ale w sumie na wszystkich produktach depozytowych można ulokować 200 tys. zł).

Toyota Bank w drugim z oferowanych depozytów rocznych luzuje obowiązek posiadania konta, ale „karą” za to jest odjęcie 0,35 pkt. proc. z oferowanej stawki. Klienci, którzy rozważają założenie depozytu rocznego, powinni pamiętać o tym, że większość ekonomistów oczekuje podwyżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej najpóźniej w pierwszym kwartale 2019 r. Rynek będzie to zapewne stopniowo dyskontował, rosnąć będą więc stawki na rynku międzybankowym — WIBOR i WIBID. Ten pierwszy to punkt odniesienia dla oprocentowania Nest Lokaty WIBOR w Nest Banku, gdzie stawka „ na dziś” to 1,81 proc. Oprocentowanie jest jednak zmienne i będzie aktualizowane co kwartał. Maksymalna wartość depozytu to 2 mln zł.

AKTUALNE STAWKI LOKAT ZNAJDZIESZ NA BANKIER.PL>>

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Kamil Zatoński

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu

Tematy

Puls Biznesu

Puls Inwestora / Lokaty nie zwalczą inflacji