Jakiś czas temu banki przystopowały z obniżkami oprocentowania na lokatach i kontach oszczędnościowych. Liczyły, że z biegiem czasu ich oferty staną się relatywnie atrakcyjne. Strategia straciła sens, gdy zaczęły ją stosować wszystkie instytucje. Na rynku produktów oszczędnościowych zaczęła się stagnacja, bo warunki wielu ofert pozostawały bez zmian przez kilka miesięcy. Tymczasem wkroczyliśmy w drugi etap międzybankowej walki o oszczędności. Mimo jasnego kierunku polityki pieniężnej RPP (stopy zapewne nie zmienią się do 2025 r.) oprocentowanie na lokatach rocznych zaczęło rosnąć. Co ważne, nie w ogonie naszego rankingu, ale w pierwszej piątce. Poniżej przedstawiamy comiesięczną analizę najlepszych ofert w bankach działających na polskim rynku.
Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla ciebie – 6,1 proc.
Lider naszego rankingu nie podniósł oprocentowania względem ubiegłego miesiąca, ale nie musiał, bo nadal proponuje najwięcej na rynku - 6,1 proc. Minimalna wpłata to 100 zł, a maksymalna 200 tys. zł. Liczba lokat jest dowolna, byle ich łączna wartość nie przekroczyła 1 mln zł. Nie ma możliwość wcześniejszej wypłaty z zachowaniem odsetek. Wkłady są zabezpieczone przez austriacki fundusz gwarancyjny na kwotę do 100 tys. EUR, czyli taką, jaką oferuje krajowy BFG. Żeby uzyskać dostęp do lokaty, trzeba założyć darmowe konto osobiste, pobrać aplikację mobilną, zalogować się i potwierdzić tożsamość za pomocą zdjęcia. To nie koniec formalności, bo w celu uniknięcia podwójnego opodatkowania (bank automatycznie pobiera 25 proc. odsetek i przekazuje je austriackiemu fiskusowi) trzeba wydrukować dostępny na stronie banku austriacki formularz podatkowy, wypełnić go, uzyskać podpis w polskim urzędzie skarbowym i przesłać listem na austriacki adres Raiffeisen Digital Banku.
Volkswagen Bank – Lokata 5 Plus – 5,5 proc.
Bank również nie podniósł oprocentowania, a mimo to jego oferta prezentuje się wyjątkowo dobrze, bo ma atrakcyjne warunki. Volkswagen Bank kusi klientów limitem wpłaty wynoszącym 2 mln zł, kwartalną kapitalizacją i możliwością zerwania lokaty z zachowaniem połowy odsetek. Oferta skierowana jest do wszystkich klientów — wystarczy darmowe konto osobiste i 1 tys. zł. Lokatę można założyć tylko przez Internet i przedłużyć okres obowiązywania nawet do 10 lat.
Inbank – Lokata standardowa – 5 proc.
Dawny lider znowu walczy o pieniądze oszczędzających. Wskoczył na trzecie miejsce rankingu dzięki podwyżce oprocentowania, ale przyciąga też bardzo przystępnymi warunkami, bo ofertę kieruje do każdego klienta i nie wymaga założenia konta — wystarczy wejść na stronę internetową i zgłosić chęć skorzystania z depozytu. Na pojedynczej lokacie można zdeponować 50 tys. zł. Jej zerwanie spowoduje utratę odsetek. Pieniądze są gwarantowane przez estoński fundusz gwarancyjny na kwotę do 100 tys. EUR.
Toyota Bank – Lokata Plus – 5,1 proc.
Bank spadł z podium, ponieważ nie podbił oprocentowania. Nadal jednak nie ma wobec oszczędzających wielu wymagań. Wadą oferty jest konieczność posiadania konta osobistego (kto nie chce go założyć, dostanie 4,8 proc. w skali roku na Lokacie Standard). Podniesiony został limit wpłaty z 40 do 100 tys. zł, co jest dobrą informacją, aczkolwiek mającą znaczenie tylko w teorii, ponieważ jeden klient może założyć aż dziesięć lokat — wystarczy, że za pośrednictwem serwisu internetowego zdeponuje co najmniej 2 tys. zł. Można szaleć, bo każda lokata odnowi się na stosunkowo korzystnych warunkach standardowej, a jej zerwanie nie pozbawi całości odsetek.
Velo Bank – Lokata na Nowe Środki – 4,8 proc.
Instytucja wielokrotnie ocierała się o pierwszą piątkę rankingu, ale nigdy nie była tak wysoko jak teraz dzięki nowej ofercie. Bank daje stosunkowo wysokie oprocentowanie, a przy tym nie wymaga nawet konta osobistego. Lokatę może założyć w każdy możliwy sposób (przez Internet, telefon, mobilnie i w oddziale) dowolny klient, konieczne tylko będzie co najmniej 1 tys. zł nowych środków (w oddziale minimum 5 tys. zł). Maksymalna wpłata to 180 tys. zł.
BFF – Lokata Facto – 4,75 proc.
Włoska instytucja od kilku miesięcy wstrzymuje się z obniżką oprocentowania i utrzymuje atrakcyjne warunki. BFF zgodnie z tradycją nie wyznacza maksymalnego poziomu depozytu i nie wymaga konta osobistego — wystarczy bezpłatny rachunek depozytowy służący do obsługi lokaty. Każdy klient może skorzystać z oferty przez Internet — wystarczy 5 tys. zł. Depozyt zabezpiecza włoski fundusz gwarancyjny (do 100 tys. EUR).
ING Bank Śląski - Lokata Terminowa Plus 12M – 4,75 proc.
ING Bank Śląski zazwyczaj chętnie obniżający oprocentowanie, teraz pozostawił je bez zmian. Z lokaty może skorzystać każdy, kto otworzy darmowe konto oszczędnościowe oprocentowane na 5,25 proc. przez trzy miesiące (kto tego nie zrobi, będzie mógł sięgnąć tylko po lokatę terminową dającą 2,5 proc.). Poza tym warunki są dość standardowe: należy wpłacić co najmniej 1 tys. zł nowych środków, ale nie więcej niż 100 tys. zł. Status nowego klienta nie jest wymagany. Lokata jest nieodnawialna i można ją założyć przez Internet lub mobilnie.
BOŚ Bank – Lokata na nowe środki - 4,55 proc.
By otworzyć lokatę w BOŚ Banku wystarczy darmowe konto osobiste lub oszczędnościowe. Górny limit wpłaty to 500 tys. zł, ale można mieć dowolną liczbę lokat. Z oferty może skorzystać każdy klient, ale tylko w oddziale. Nie ma możliwości odnowienia lokaty ani wypłaty pieniędzy z zachowaniem odsetek.
Santander Consumer Bank – Zysk + Wzrost – 4,5 proc.
Lokata jest skierowana do wszystkich klientów i nie trzeba mieć nawet konta osobistego. Można ją założyć tylko w oddziale (dotychczas można było tylko internetowo). Wystarczy 1 tys. zł nowych środków. Nie ma górnego limitu wpłaty i możliwości wcześniejszej wypłaty z zachowaniem odsetek.
Nest Bank – Nest Lokata Lojalna – 4,75 proc.
Jedna z wielu skomplikowanych ofert Nest Banku, która jest teraz jego najlepszą propozycją. Aby otrzymać stosunkowo niewysokie oprocentowanie na rocznej lokacie, klient przez cały okres obowiązywania będzie musiał zapewnić miesięczny wpływ na konto w wysokości 2 tys. zł i co miesiąc dokonywać trzech przelewów lub operacji kartą. Jedynym udogodnieniem jest możliwość wpłaty dowolnych środków. Kapitalizacja jest roczna, a zerwanie lokaty powoduje utratę odsetek.
Bank Millennium – Horyzont Zysku – 4,2 proc.
Bank Millennium kiedyś dużo wymagał od oszczędzających, teraz traktuje ich znacznie łagodniej. Nic jednak dziwnego, bo jako jedyny bank z naszego zestawienia obniżył w maju oprocentowanie lokaty, które i tak było dość niskie (wynosiło 4,5 proc.) Żeby skorzystać z produktu Horyzont Zysku, wystarczy konto osobiste i co najmniej 1 tys. zł nowych środków (nie ma górnego limitu). Nowy i dotychczasowy klient może utworzyć lokatę przez Internet, mobilnie lub w oddziale. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, nie ma możliwości ich zachowania przy przedwczesnym zerwaniu lokaty.
Bank Nowy – NowyDepozyt Gwarantowany – 4,2 proc.
Bank Nowy oprocentowanie równe temu w Millennium proponuje nowym klientom, od których nie wymaga założenia konta osobistego – wystarczy założony przez Internet rachunek depozytowy do obsługi lokaty. Można mieć maksymalnie cztery lokaty, a limit wpłaty na jednej to 100 tys. zł.
Bank Pekao – Lokata standardowa – 4 proc.
Jedna z najbardziej przystępnych ofert spośród tych najniżej oprocentowanych. Przez Internet lub mobilnie lokatę standardową może założyć każdy klient posiadający co najmniej 1 tys. zł — wystarczy, że otworzy darmowe konto osobiste. Kapitalizacja odbywa się na koniec okresu, a lokaty nie można zerwać z zachowaniem odsetek.
Alior Bank – Lokata standardowa – 4 proc.
Kolejna standardowa oferta skierowana do nowych i stałych klientów, na którą można wpłacić dowolne środki, ale nie więcej niż 200 tys. zł. Można ją założyć w oddziale, przez Internet i mobilnie, trzeba tylko wcześniej otworzyć darmowe konto osobiste. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu.
Credit Agricole – Lokata na nowe środki – 4 proc.
Lokata w Credit Agricole skierowana jest do każdego klienta mającego konto osobiste. O dziwo mimo niskiego oprocentowania bank wymaga nowych środków (zgromadzonych na rachunku po 14 stycznia 2024 r.) i przyjmuje do 100 tys. zł. Pieniądze można zdeponować w oddziale, przez Internet i telefon. Podobnie jak w Aliorze i wielu innych bankach odsetki są kapitalizowane na koniec okresu i nie ma możliwości wcześniejszej wypłaty bez ich utraty.