Choć rynek ubezpieczeniowy widzi potrzebę digitalizacji, to zakup wielu polis przez internet, szczególnie dla biznesu, wciąż nie jest możliwy.
– Na globalnych rynkach działa wiele firm, które wprowadzają swoje usługi i produkty za pomocą w pełni cyfrowych kanałów. Jednak ze względu na stopień skomplikowania niektórych produktów poziom digitalizacji ubezpieczeń dla firm jest znacznie niższy niż dla klientów indywidualnych – zwraca uwagę Radosława Ogonowska, lider praktyki w Marsh Affinity.
Trudno dostępna polisa
Jedną z polis, którą trudno nabyć całkowicie online, jest ubezpieczenie OC zawodowej dla branży IT. Od początku tego roku umożliwia je platforma Ubezpieczenieit.pl. Jej właścicielką jest Joanna Mucha, która wcześniej razem z mężem prowadziła firmę brokerską Infinity Brokerzy Ubezpieczeniowi. Współpracując ze spółkami IT widziała, że proces oceny ryzyka w ich przypadku jest bardzo skomplikowany. Dla wielu klientów stanowiło to dużą barierę - zawieranie specjalistycznych polis było problemem.
– Ubezpieczyciele zadają sporo pytań, weryfikują procedury wewnątrz firmy, sprawdzają ryzyko. Często w taki proces zaangażowanych jest kilka działów w spółce IT - security, compliance, a nawet zarząd – mówi Joanna Mucha.
Jej zdaniem nie każda działalność IT wymaga tak skrupulatnej, wieloetapowej analizy.
– Dlatego stworzyłam platformę Ubezpieczenieit.pl. W jej przypadku ocena ryzyka jest prosta, a pytania wymagają głównie odpowiedzi tak lub nie. Wyliczenie składki pojawia się już na początku procesu i zajmuje kilka sekund. Nie wymaga to angażowania ubezpieczyciela – przekonuje Joanna Mucha.
Polisę tą drogą mogą kupić nie tylko jednoosobowe działalności gospodarcze, ale także spółki IT. Platforma umożliwia nabycie OC zawodowego, OC działalności oraz ubezpieczenia cyber.
– Według naszej wiedzy w Polsce nie ma obecnie rozwiązania, które oferuje zakup polisy dla IT całkowicie online. Jesteśmy też jedną z nielicznych firm, które usprawniają proces pozyskania takich polis dla małych podmiotów z branży IT– przekonuje Joanna Mucha.
Polisy oferowane za pośrednictwem platformy Ubezpieczenieit.pl sprzedaje Chubb.
– Odbyłam wiele rozmów z ubezpieczycielami i niemal wszyscy postrzegali wizję zamknięcia oceny ryzyka spółek IT w kilku pytaniach prowadzących do wystawienia wiążącej polisy jako zbyt duże ryzyko. Tylko Chubb, międzynarodowy ubezpieczyciel wywodzący się z USA, chciał podjąć temat. Dzięki temu, po trzech latach pracy, rozmów i planowania, ruszyliśmy z projektem – opowiada Joanna Mucha.
Ubezpieczenieit.pl działa od stycznia 2024 r. Za jego pośrednictwem polisy kupiło do tej pory kilkadziesiąt podmiotów. Z narzędzia korzystają osoby prowadzące jednoosobowe działalności gospodarcze i spółki z branży IT.
Pytania o zakres ochrony
Nie wszyscy jednak są przekonani do oferowania OC zawodowego dla sektora IT przez internet.
– Sprzedaż dość skomplikowanego ubezpieczenia, jakim jest polisa OC zawodowego dla branży IT, bez konsultacji na temat zakresu ubezpieczenia, wyłączeń i triggera (czyli czasowego zakresu ochrony - przyp. red.) może skończyć się źle dla ubezpieczonego – uważa Konrad Gawron, właściciel KG Broker.
Jego zdaniem zakup polisy za pośrednictwem platformy Ubezpieczenieit.pl to też dość skomplikowany proces. Wniosek ma kilka stron, a pytań jest dużo. Ponadto system wymaga określenia konkretnego zawodu w branży przez ubezpieczonego, a specyfika sektora i czynności, które wykonują na przykład programiści, zawęża w tym wypadku zakres ochrony do tylko jednego konkretnego zadania. Tymczasem polisa powinna obejmować jak najszerszy zakres czynności ubezpieczonego.
Joanna Mucha tłumaczy, że wybranie konkretnego zawodu nie powoduje zawężenia zakresu ochrony.
– Klient wybiera rodzaj usług IT, który generuje najwyższy przychód, czyli wiąże się z największym ryzykiem powstania roszczenia. Na tej podstawie oceniane jest ryzyko i określana składka. Ten zabieg w żadnym przypadku nie wyklucza z zakresu ubezpieczenia innych usług. Polisa obejmuje zawsze wszystkie rodzaje działalności IT wykonywane dla wszystkich klientów - mówi Joanna Mucha.
Odpiera także zarzut dotyczący konsultacji na temat triggera, zapewniając, że ubezpieczenia OC zawodowe mają tylko jeden trigger – zawsze ten sam. Jej zdaniem platforma nie jest skomplikowana.
– Upraszczamy wszystko, co da się uprościć. Dlatego nie zawsze i nie każdy może kupić polisę przez tę platformę. W takiej sytuacji, na podstawie udzielonych w formularzu odpowiedzi, informujemy o tym i zachęcamy do pozostawienia swoich danych – mówi Joanna Mucha.
Przyszłość ubezpieczeń w online
Zwraca uwagę na to, że warunki zawieranych przez platformę polis są bardziej korzystne niż tych kupowanych tradycyjną drogą. Jej zdaniem rozwój sprzedaży takich polis przez internet jest nieunikniony.
– Wszystkie największe firmy stawiają dziś na rozwój w digitalu. Rozwój insurtechów to zjawisko, które będzie napędzać branżę w najbliższych latach. Odpowiedzią na potrzeby klientów jest dzisiaj tworzenie aplikacji i systemów, które oferują spersonalizowany produkt ubezpieczeniowy w formule online. Do oceny ryzyka, zamiast mnożenia etatów, coraz częściej zaprzęga się sztuczną inteligencję – tłumaczy Joanna Mucha.
Radosława Ogonowska przyznaje, że ubezpieczenie online mogą dać więcej korzyści i są odpowiedzią na oczekiwania klientów.
– Na globalnych rynkach działa wiele firm, które wprowadzają swoje usługi i produkty do cyfrowych kanałów – mówi Radosława Ogonowska.
Dodaje, że ciekawym rozwiązaniem jest całkowicie zdigitalizowany proces zakupu polis, obejmujący nie tylko możliwość szybkiego ich nabycia, ale także wsparcie w likwidacji i obsłudze szkody. To wszystko może być prowadzone w opcji online.