Jeszcze do niedawna argumentem skłaniającym klientów do otwarcia konta w banku internetowym było duże wyższe oprocentowanie niż oferowane przez banki tradycyjne.
Choć dziś ta różnica się zmniejszyła, to jednak oprocentowanie oferowane przez banki internetowe nadal przebija tradycyjne rachunki. Ma to znaczenie przede wszystkim dla tych, którzy traktują rachunek osobisty jako jedyne źródło pomnażania oszczędności, trzymając się z dala od skuteczniejszych, lecz bardziej zaawansowanych metod zarabiania na oszczędnościach.
Z czym to zjeść
Bankowość elektroniczna jest formą usług oferowanych przez banki, polegającą na umożliwieniu dostępu do jego rachunku za pośrednictwem komputera.
Jednak poziom zaawansowania dostępnych usług jest różny. Niektóre banki oferują jedynie bierny wgląd w stan konta, to znaczy sprawdzanie bieżącego stanu oraz przejrzenie ostatnio wykonanych operacji na koncie. Jednak znaczna liczba banków proponuje już swoim klientom dość bogaty zakres usług możliwych do realizacji przez internet. Oprócz podglądu stanu konta i wykonywanych operacji klient może także dokonywać przelewów, ustalać i realizować zlecenia stałe oraz zakładać i zrywać lokaty.
Cechą charakterystyczną wirtualnych banków jest to, że z założenia nie mają fizycznych placówek operacyjnych. Zatem decydując się na korzystanie z ich usług, jesteśmy skazani na dokonywanie transakcji tylko za pośrednictwem elektronicznych kanałów dostępu takich jak: internet, WAP, SMS, bankomat, telefon itp. Zasadniczą zaletą, wyróżniającą bankowość bezpośrednią, jest możliwość dokonywania transakcji z każdego miejsca na świecie, 24 godziny na dobę przez 7 dni w tygodniu.
Bez podpisu ani rusz
Chcąc skorzystać z oferty wirtualnego banku, musimy podpisać z nim umowę na prowadzenie rachunku. Wnioski o otwarcie kont znajdują się na stronach internetowych banków oraz w przypadku Inteligo i mBanku w głównych portalach i wortalach internetowych. Zakładanie konta w Inteligo i mBanku wygląda podobnie — po wypełnieniu i przesłaniu wniosku przez internet kontaktuje się z nami konsultant w celu potwierdzenia danych osobowych. Jednak na uzyskanie pełnego dostępu do usług wirtualnego banku trzeba trochę poczekać. Konto można również założyć przez telefon, kontaktując się z konsultantem i podając mu swoje dane osobowe.
Prawie oko w oko
Nieco innymi zasadami przy zakładaniu rachunków kieruje się VW direct, który wymaga — w obecności kuriera albo pracownika poczty podania na formularzu identyfikacyjnym danych zawartych w dokumencie tożsamości oraz złożenia wzoru swojego podpisu. Ma to na celu potwierdzenie autentyczności podpisu i zgodności danych zawartych we wniosku o otwarcie rachunku bankowego.
A co w zamian?
Standardowa lista operacji dostępnych przez internet zawiera:
- sprawdzenie stanu konta,
- sprawdzenie historii rachunku,
- przelew na inny rachunek,
- stworzenie listy odbiorców (używana np. przy przelewach),
- zlecenia stałe (ze stałą kwotą i tytułem płatności),
- zakładanie i zrywanie lokat,
- wnioski o karty płatnicze,
- zamawianie książeczek czekowych.
Niektóre banki udostępniają także operacje dodatkowe, takie jak:
- przelewy z przyszłą datą płatności,
- szablony przelewów,
- wniosek o linię kredytową,
- zastrzeganie kart płatniczych,
- obsługa rachunków walutowych,
- zastrzeganie czeków.
Raport na temat bankowości internetowej, opublikowany na stronie www.bsserwis.pl, stwierdza, że usługi bankowe w internecie są jeszcze w Polsce nowością. Wymagają doskonałego przygotowania od strony technicznej. Konieczne jest zapewnienie maksymalnej stabilności i bezpieczeństwa systemu informatycznego rejestrującego i realizującego transakcje. Ograniczenie ryzyka następuje tu przez uproszczenie systemu. Im mniej rozbudowany system, tym łatwiej go kontrolować — twierdzi raport.
Ochronić chronione
Na poziom świadczonych usług składa się zarówno szybkość realizacji zleceń, jak i pewność klienta, że jego zlecenie zostanie zrealizowane poprawnie, że nie dojdzie do omyłkowego przekazania pieniędzy na niewłaściwe konto. Wysoka jakość usług to także szanowanie czasu klienta (brak kolejek) oraz wygoda obsługi konta (o dowolnej porze, z dowolnego miejsca).
— Zapewnić to może jedynie bankowość internetowa. Warunkiem niezbędnym są tu właściwie zaprojektowane i sprawnie działające strony internetowe banku. Wszelkie wątpliwości wyjaśniają w kontakcie telefonicznym wyspecjalizowani konsultanci banków. Skromna na razie liczba obsługiwanych przez banki internetowe klientów stwarza im możliwość zapewnienia bardzo dobrej indywidualnej opieki” — twierdzą autorzy raportu o e-bankingu z www.bsserwis.pl.
Ich zdaniem, pod względem wysokości oprocentowania środków finansowych zgromadzonych na koncie banki internetowe są nadal bezkonkurencyjne.
Ważnym czynnikiem branym, zdaniem raportu, przez klientów pod uwagę przy wyborze banków jest miła i sprawna obsługa. W tym aspekcie trudno o porównanie w przypadku banków internetowych bowiem klient obsługuje się po prostu sam. Odpowiedzi na nasuwające mu się pytania dotyczące obsługi rachunku lub bezpieczeństwa danych i środków finansowych znajdzie zazwyczaj na tzw. liście najczęściej zadawanych pytań. W razie jakichkolwiek kłopotów z ustaleniem parametrów przelewu lub jego realizacją ma możliwość telefonicznego kontaktu z konsultantem bankowym, który bezzwłocznie pomoże rozwiązać problemy.
Sam sobie sterem
Nie wszyscy jednak wolą mieć bank w komputerze. Z prozaicznie ludzkich powodów: samodzielna obsługa konta powoduje ograniczenie kontaktów międzyludzkich. Odwiedzając budynek banku i załatwiając sprawę w okienku lub przy kasie, ludzie instynktownie odczuwają atmosferę danego miejsca, zapamiętują je, kojarzą z czymś realnym, utożsamiają się ze swoim bankiem. Bank internetowy pozbawia wszystkich tych wrażeń — przekonuje www.bsserwis.pl.
Niechęć do obsługi w bankach internetowych wynika również, jeśli nie przede wszystkim, z powodu braku umiejętności i strachu przed używaniem komputera. Dla osoby, która na co dzień nie pracuje przy komputerze, założenie konta internetowego wiąże się z długotrwałą i dla większości osób trudną nauką nowych rzeczy. Jest to czynnik na tyle zniechęcający, że ludzie wolą zadowolić się znacznie niższym oprocentowaniem środków finansowych oferowanym w innych bankach, niż podjąć wyzwanie i rozpocząć naukę.
Raport o e-bankach twierdzi, że na niechęć do zmian i strach przed nieznanym nakłada się brak dostępu do komputera i internetu. Liczbę internautów w Polsce szacuje się z dużą rozpiętością na około 2 do 4 milionów, z czego większość to uczniowie i studenci, nie osiągający jeszcze dochodów. Oznacza to, że liczba potencjalnych klientów e-banków jest na razie bardzo mała. Jednak gdy obecni uczniowie i studenci rozpoczną pracę, wyższe wykształcenie przyczyni się zapewne do wyższych niż przeciętna dochodów, jakie będą osiągać. Brak obaw i wystarczające umiejętności z zakresu obsługi komputera, które teraz zdobywają w szkołach, pozwolą na swobodne korzystanie z internetu.
Bez skrępowania
Kwestia dostępu do internetu powraca przy analizie kolejnych aspektów, czyli dogodnej lokalizacji (blisko uczęszczanych miejsc) oraz godzin otwarcia banku. Bank internetowy jest tam, gdzie klient ma nieskrępowany dostęp do sieci. Godziny otwarcia banku zależą od swobody tegoż dostępu. Jeśli klient z komputera korzysta jedynie w pracy, to zapewne musi się nieźle nagimnastykować, by niezauważony przez szefa i innych współpracowników wykonywać żądane operacje na koncie. Taka stresogenna forma kontaktu z bankiem z pewnością nie będzie należała do przyjemności. Niesamowitą wygodę i oszczędności czasowe doceni jednak osoba łącząca się ze stronami internetowymi banku we własnym domu. Bank w internecie to bank bez kolejek. Brak planowania wizyt w banku w określonym dniu i godzinie oraz elastyczność finansowa, jaką zapewnia całodobowy dostęp do zgromadzonych środków, ma wymierną wartość. Następny czynnik decydujący o wyborze banku to jego wiarygodność. Obecnie wszystkie banki mają obowiązek należeć do Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Wiarygodność banku klient może ocenić poprzez analizę odpowiednich wskaźników ekonomicznych.
Ostatnie z analizowanych bodźców wyboru tego czy innego banku to opinia znajomych i przyzwyczajenie do obecnego banku. Tu o sukcesie decydować może pierwsze wrażenie, jakie zrobią banki internetowe. O tym, czy ludzie będą zachwalać ich usługi i polecać je innym, zaważą wszystkie do tej pory omawiane czynniki, a więc między innymi atrakcyjne oprocentowanie, łatwa i bezproblemowa obsługa konta oraz szybka indywidualna pomoc i doradztwo w razie problemów technicznych. Klient musi mieć zaufanie do swojego banku, musi mieć pewność, że jego pieniądze są tam bezpieczne. Banki internetowe nie powinny pozwalać sobie na eksperymenty, obsługa musi być od początku fachowa, a interface stron internetowych przyjazny użytkownikowi.