Scenariusze oszustw powodują, że skuteczna ochrona nie może opierać się wyłącznie na wykrywaniu fraudów przez pojedynczą instytucję. Żaden uczestnik rynku nie widzi pełnego obrazu zagrożenia. Platformy cyfrowe identyfikują fałszywe treści i reklamy, operatorzy komunikacyjni obserwują kanały kontaktu z klientem, a banki analizują zachowania transakcyjne. Każdy dysponuje jedynie fragmentem informacji, nie mając pełnego obrazu.
W ocenie ekspertów sektora coraz większe znaczenie ma podejście skoncentrowane nie na samym fraudzie, lecz na ograniczaniu potencjału i skutków manipulacji płatnikiem. W praktyce oznacza to budowanie mechanizmów ochrony obejmujących cały proces prowadzący do wykonania płatności.
Takie podejście wymaga współpracy między różnymi uczestnikami ekosystemu. Każda ze stron ma najlepszą wiedzę o innym etapie oszustwa i może reagować w innym momencie. Kluczową rolę odgrywają przy tym wspólne standardy oraz regulacje, które tworzą jednolite zasady wymiany informacji i wspólny język bezpieczeństwa.
Dobrym przykładem takiego rozwiązania jest Verification of Payee (VoP), czyli weryfikacja zgodności numeru rachunku z nazwą odbiorcy przed wykonaniem przelewu. Mechanizm ten pozwala użytkownikowi systemu bankowego sprawdzić, czy wskazany rachunek rzeczywiście należy do osoby lub podmiotu, któremu zamierza przekazać środki.
Znaczenie VoP wykracza jednak poza samą kontrolę danych. To przykład rozwiązania, które działa dlatego, że angażuje wielu uczestników procesu płatniczego. Ochrona zostaje przeniesiona z poziomu pojedynczej instytucji na poziom całego ekosystemu, udostępniając w efekcie narzędzie końcowemu użytkownikowi. Nie oznacza to oczywiście, że VoP rozwiązuje problem oszustw. Jeśli płatnik mimo ostrzeżenia zdecyduje się wykonać przelew lub jeśli oszust posługuje się prawdziwymi danymi rachunku, sam mechanizm może okazać się niewystarczający. Jest jednym z elementów wielowarstwowej ochrony obejmującej działania przed płatnością, w momencie jej realizacji oraz po jej wykonaniu.
Najważniejszy wniosek jest prosty: oszustwo nie zaczyna się w chwili kliknięcia przycisku „wyślij przelew”. Jest efektem wcześniejszej manipulacji. Dlatego wspólnym celem uczestników rynku, w tym platform cyfrowych, powinno być ograniczanie możliwości realizacji scenariuszy manipulacji, a nie przerzucanie się odpowiedzialnością za fraud. Usługę VoP należy postrzegać właśnie jako jeden z elementów szerszego modelu współpracy, którego celem jest skuteczniejsza ochrona płatnika.
