Według danych NBP, na koniec stycznia Polacy trzymali w bankach blisko
pół biliona złotych oszczędności. To absolutny rekord w historii
polskiego sektora bankowego. Prawie jedna trzecia z tych pieniędzy leży
na tak zwanych lokatach antypodatkowych — krótkoterminowych depozytach z
dzienną kapitalizacją odsetek, które dzięki luce prawnej nie podlegały
19-procentowemu opodatkowaniu od przychodów kapitałowych.
Uchwalone pod koniec 2012 r. zmiany w ordynacji podatkowej w praktyce
uniemożliwiają ucieczkę przed podatkiem, a to sprawi, że tak popularne w
ostatnich latach dzienne lokaty, od pierwszego kwietnia (wtedy minie
ustawowe vacatio legis na zmiany w ordynacji) staną się dla klientów w
praktyce nieopłacalne.
Na rok, a może na dziesięć
Nie czując presji ze strony rynków kapitałowych i funduszy
inwestycyjnych, które nadal nie cieszą się wielkim uznaniem
oszczędzających, banki próbują przekuć lokaty krótkoterminowe na te o
znacznie dłuższej zapadalności — rocznej, a nawet dłuższej.
— Wierzę, że odświeżona oferta produktów oszczędnościowych zadowoli
najwybredniejszych amatorów bezpiecznego inwestowania. Dla banku będzie
to okazja do zdobycia nowych klientów i utrzymania pieniędzy z
zapadających lokat z dzienną kapitalizacją — mówi Marek Ubysz, kierujący
wydziałem produktów oszczędnościowych Banku Millennium.
Dlatego w ostatnich dniach bank zdecydował się wprowadzić na rynek dwa
produkty o dłuższym horyzoncie inwestycyjnym (oszczędnościowym).
Pierwszym jest roczna lokata ze stałym oprocentowaniem (Lokata Słodki
Zysk). Stawka depozytu uzależniona jest od wysokości salda i wynosi
nawet do 6 proc. w skali roku (dla lokat powyżej 100 tys. zł).
Magnesem jest comiesięczna kapitalizacja odsetek i możliwość ich wypłaty
przez klienta. Drugim jest natomiast 6- lub 12-miesięczna poliso- lokata
o gwarantowanym oprocentowaniu wysokości 3,24 proc. Jako strukturyzowany
produkt bankowo-ubezpieczeniowy poliso- lokata nie podlega
opodatkowaniu. Znacznie dalej poszedł niewielki Idea Bank. Zaproponował
on klientom konto oszczędnościowe, które de facto jest 10-letnim
Indywidualnym Kontem Emerytalnym.
— Ogromna popularność lokat antypodatkowych w ostatnim roku świadczy o
tym, że brak obciążeń jest najlepszą zachętą do oszczędzania — mówi
Dariusz Makosz, dyrektor zarządzający w Idea Banku. W wersji
standardowej pieniądze zgromadzone na rachunku oszczędnościowym w Idea
Banku oprocentowane są na 5,15 proc. przez pierwszych pięć lat, a po tym
okresie — według zmiennej stopy WIBOR3M.
Odsetki kapitalizowane są co miesiąc, co oznacza, że efektywne
oprocentowanie w ciągu pięciu lat, w których oprocentowanie jest stałe,
wynosi 5,27 proc. rocznie (co odpowiada stopie 6,65 proc. brutto). W
przypadku konieczności wypłaty części pieniędzy z rachunku klient nie
traci naliczonego oprocentowania. Zostaje mu natomiast naliczony
podatek, jak w przypadku zwykłej lokaty.
Tylko dla nowych
Na klientów ze znacznie krótszym horyzontem inwestycyjnym poluje
internetowy BGŻOptima. Bank, który w ostatnim kwartale 2011 r.
przyciągnął 40 tys. klientów wysokooprocentowanymi lokatami z dzienną
kapitalizacją, kusi teraz depozytami 4-miesięcznymi, za które płaci 4,6
proc. w skali roku. — Teraz chcemy zachęcić także nowych klientów do
zapoznania się z naszą propozycją zarządzania oszczędnościami w sieci.
Lokata bezkarna to jedna z najlepszych obecnie na rynku ofert depozytów
na 4 miesiące. Zerwanie jej przed terminem nie powoduje utraty odsetek —
mówi Piotr Grzybczak, dyrektor zarządzający BGŻOptima.
Lokata przeznaczona jest jednak tylko dla nowych klientów, którzy
dopiero zakładają rachunek w tym banku. — Depozyty z dzienną
kapitalizacją w tym roku zastępują nowe, dość atrakcyjnie oprocentowane
lokaty. Niestety nie ma ich jak na razie zbyt wiele — mówi Krzysztof
Druszcz, dyrektor zarządzający ISMnet.pl, firmy monitorującej rynek
usług bankowych. Na razie trudno szukać atrakcyjnych nowości w ofercie
największych graczy na rynku depozytowym, takich jak PKO BP, Pekao czy
BRE Banku.
LOKATA MIESIĄCA
„Pierwsza Lokata” Meritum Bank
Zalety: bardzo wysokie oprocentowanie
Wady: konieczność założenia konta, ograniczenie do 5 tys. zł
Wśród depozytów dostępnych obecnie na rynku postanowiliśmy wyróżnić
trzymiesięczną Pierwszą Lokatę, oferowaną przez Meritum Bank. Można ją
założyć przez internet i w placówce banku. Niestety, zainteresowani
ofertą depozytową Meritum muszą założyć w nim także konto osobiste (na
szczęście bezpłatne).
Największym mankamentem jest jednak to, że można założyć tylko jedną tak
atrakcyjnie oprocentowaną lokatę, a jej maksymalna kwota nie może
przekraczać 5 tys. zł. Dla depozytu od 5 tys. zł do 10 tys. zł
oprocentowanie wynosi już tylko 7 proc., a powyżej 10 tys. zł spada do
zaledwie 5 proc.