Tradycyjna lokata bankowa może okazać się najlepszą odpowiedzią na pytanie: co zrobić z wolną gotówką.
Wolne tysiąc złotych? Dziesięć tysięcy? Wolne, ale cóż z tego. To o wiele za mało, by móc skorzystać z wyspecjalizowanej oferty instytucji finansowych zarządzających aktywami. Niewielkie kwoty można jednak skutecznie zabezpieczyć „przepraszając się” z niedoceniamymi lokatami bankowymi.
Zamiast skarpety
Lokata bankowa jest najskuteczniejszym środkiem do bezpiecznego przechowania pieniędzy, a jednocześnie metodą obrony przed utratą ich wartości. Klienci, których odstręcza niskie oprocentowanie lokat, powinni pamiętać, że oprocentowanie lokaty zależy od trzech czynników: poziomu inflacji i planowanego celu inflacyjnego banku centralnego, ceny pieniądza na rynku międzybankowym oraz… determinacji banku ściągnęcia z rynku możliwie największj ilości gotówki.
Lokata bankowa jest jednocześnie jednym z najskuteczniejszych sposobów zareklamowania samego banku. Tu jednak z kolei należy trzymać rękę na pulsie, ponieważ lokacyjne promocje nie trwają długo.
Wizytówki banków
Są jednak depozyty, które stają się wizytówkami banków. Chociaż ich oprocentowanie nie powala na kolana, trzeba porównać je z oprocentowaniem kont osobistych, które w bankach waha się między 0 proc. a 3 proc.
Same banki zresztą tworzą ofertę różną od standardowych propozycji, nadając jej oryginalne nazwy. O ile wartości lokat są do siebie zbliżone, o tyle depozyty specjalne zwykle mają preferencyjne ceny bądź warunki.
W BPH godne polecenia jest np. Lokata 10-dniowa o stałej stopie — atrakcyjnie oprocentowana — do 5,70 proc. To lokata internetowa, łatwa do zakładania i zrywania. Oprocentowanie efektywne w skali roku wynosi od 5,02 proc. do 5,86 proc. Intersująca może być lokata Plany Lokacyjne — rozwiązanie, które łączy bezpieczeństwo lokat bankowych z większą zyskownością funduszy inwestycyjnych. Rachunki Planów Lokacyjnych są oprocentowane nawet do 8 proc. Oprocentowanie promocyjne, którym objęto również dotychczasowych klientów, obowiązuje do 31 maja 2005 r. Po tej dacie lokaty będą również atrakcyjnie oprocentowane. Minimalna kwota Planu Lokacyjnego to 2000 zł.
Z kolei np. oprocentowanie ponadrocznej lokaty Intrata Plus (zakładanej na 13 miesięcy) jest stałe w danym miesiącu i progresywnie wzrasta w okresie oszczędzania — do 12 proc. w ostatnim miesiącu trwania lokaty. Oprocentowanie efektywne w stosunku rocznym wynosi 5,73 proc.
W przypadku przedterminowej likwidacji lokaty odsetki są wypłacane jako suma odsetek za poszczególne miesiące, według stawek obowiązujących dla tych miesięcy i odsetek za dni w miesiącu, w którym lokata jest zrywana.
Depozyt z ochroną
Lukas Bank zakłada, że minimalna kwota deponowanych środków to 1000 zł. Interesującą propozycją banku jest np. Stabilna Ochrona — ubezpieczenie na życie i dożycie ze stałym 9- lub 12-miesięcznym oprocentowaniem, z którego zyski zwolnione są od podatku. Oprócz korzystnego oprocentowania klienci zyskują równiez ochronę ubezpieczeniową. Za pomocą lokaty bank promuje markę obiecując wygrane rzeczowe klientom, którzy skorzystają z oferty.
Bank Zachodni WBK poleca z kolei lokatę Impet 7 proc., zakładaną na 12 miesięcy. To jedna z najkorzystniejszych na rynku stawek oprocentowania. Jej konstrukcja jest bardzo prosta — minimum 5 tys. zł, a wielkośc stawki oprocentowania jest niezależna od kwoty wkładu — nie ma progów, lokowania w fundusze itp., można ją zakładać nie tylko w oddziałach, lecz także przez internet.
ING Bank Śląski umiejętnie połączył rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy z produktem depozytowym. Otwarte Konto Oszczędnościowe o oprocentowaniu zmiennym jest rachunkiem umożliwiającym elastyczne zarządzanie pieniędzmi. Atutem Otwartego Konta Oszczędnościowego jest wysokie oprocentowanie już od pierwszej złotówki (5,25 proc. powyżej 1 zł, 5,50 proc. powyżej 100 tys. zł), miesięczna kapitalizacja odsetek, możliwość wpłaty dowolnych kwot w dowolnym czasie oraz swobodny dostęp do powierzonych środków bez utraty odsetek.
Pieniądze w sieci
Wystarczy rzut oka, by zorientować się, że dziś lokatę można spokojnie założyć przez internet. Oczywiście wolne środki w postaci banknotów nie mogą być przesłane do banku siecią. Dlatego skorzystanie z wybranej oferty, jeśli nie jest ona proponowana przez bank, który prowadzi konto osobiste klienta, wiąże się z udaniem do banku. W Polsce nie ma jeszcze (i chyba na szczęście) instytucji bankowca bezpośredniego (rozwiązanie obecne np. w holenderskim Posbanku), który może przyjść do domu klienta i na miejscu dokonać założenia lokaty.
Wracając do internetu — rachunek osobisty z lokacyjnym połączył internetowy mBank. eMax plus to wysokie oprocentowanie, wynikające przede wszystkim z ograniczenia kosztów działania banku wynoszące 5,3 proc. a vista oraz swoboda dysponowania środkami bez utraty odsetek.
Wzorem konkurencji
Podobnym do konta lokacyjnego mBanku jest rachunek lokacyjny Kredyt Banku, łączący cechy ROR-u i lokaty. Jego oprocentowanie wynosi do 6 proc. w zależności od zdeponowanej kwoty z możliwością wypłaty środków bez utraty naliczonych odsetek.
W niektórych instytucjach produkt wyglądający na pierwszy rzut oka na lokatę, lokatą nie jest. Przykład: Polisa Lokacyjna Deutsche Banku PBC, która nie jest produktem depozytowym, ale produktem typu bancassurance o charakterze lokacyjnym. Jest to produkt oparty na 12-miesięcznej polisy ubezpieczeniowej, umożliwiający realizację zysku wolnego od podatku. Polisa gwarantuje wypłatę na koniec okresu sumy ubezpieczeniowej powiększonej o wskaźnik ubezpieczeniowy (obecnie 5,79 proc. w skali roku). Minimalna kwota inwestycji w Polisę wynosi 5 tys. złotych.
Strzelaj i nie zrywaj
Z nietypowych produktów warto wspomnieć o lokacie Dziesiątka Invest Banku o stałym oprocentowaniu. Lokata posiada nietypowy okres — 10 miesięcy, a jej oprocentowanie wynosi od 5,5 proc. (kwota 10 tys. zł) do 6 proc. (powyżej 50 tys. zł. Polecana jest klientom o ustabilizowanej sytuacji finansowej. 6,5 proc. to oprocentowanie lokaty Invest Banku zakładanej przez internet. Tu minimalna kwota depozytu wynosi 1 tys. zł.
Założenie lokaty nie jest problemem. Kłopoty mogą pojawić się w chwili, gdy lokata musi być zerwana przed terminem zapadalności. Czasami zdarza się, że sytuacja finansowa klienta zmusza go do takiego kroku. Jeśli w umowie lokaty nie ma zapisu o bezstresowym wycofaniu środkówbez utraty odsetek, co wtedy?
W Lukas Banku zerwanie lokaty przed terminem powoduje naliczenie odsetek za faktyczny okres utrzymania lokaty wg stopy procentowej równej 1,0 proc., a jeśli lokata zostanie zerwana w czasie krótszym niż 21 dni od dnia jej założenia, bank dodatkowo nalicza opłatę wysokości 20 zł.
Kara za zerwanie lokaty przed terminem zapadalnosci w ING Banku Śląskim ogranicza się do wypłaty odsetek obniżonych naliczonych za czas trwania umowy w wysokości 0,2 proc.
Moje, ale tylko część
Dość restrykcyjnie do zrywających lokaty klientów podchodzi mBank. Jeśli klient, który trzyma w banku standardową lokatę eMax lokata, zerwie ją przed upływem 3 miesięcy od założenia, otrzyma połowę odsetek. Jeśli jednak klient po upływie 3 miesięcy wypłaci tylko część pieniędzy (na lokacie musi zostać minimum 1000 zł), lokata nie jest zrywana, jednak klient nie otrzyma odsetek od kwoty częściowej wypłaty.
Kredyt Bank odbiera zrywającym lokaty klientom większą część odsetek. Bank nalicza wtedy oprocentowanie w wysokości 0,15 proc. w skali roku.
Rozwiązanie lokaty terminowej w ciągu pierwszych trzydziestu dni od dnia jej założenia powoduje, że oprocentowanie zostaje obniżone do poziomu 0,00 proc. (niezależnie od okresu, na jaki lokata terminowa została założona).
Rozwiązanie lokaty terminowej po upływie trzydziestu dni od dnia jej założenia, a przed ostatnim dniem okresu, na który została założona, powoduje, że oprocentowanie zostaje obniżone do poziomu 1 proc. (niezależnie od okresu, na jaki lokata terminowa została założona).
To najbardziej restrykcyjne podejścia do klientów na polskim rynku.
Zerowe ryzyko
Z tego wynika, że lokata bankowa doskonale sprawdza się jako bezpieczny portfel chroniący pieniądze przed utratą wartości z powodu inflacji, ale też — w ogromnej większości przypadków — jej oprocentowanie jest prawie dwa razy wyższe od obecnej średniorocznej stopy inflacji.
Lokata nie może być jednak traktowana jako źródło zysku. To nie produkt dla rentierów, a raczej dla ciułaczy, którzy nie za bardzo wiedzą, jak zabrać się do poważnego inwestowania.
No i jeszcze jedno: lokata bankowa to zerowe ryzyko. I to chyba najbardziej przemawia do przeciętnego klienta.