Pakiety obniżają koszty asekuracji
Towarzystwa przystosowują ofertę do potrzeb klientów
Rosnąca konkurencja na rynku ubezpieczeń majątkowych powoduje, że towarzystwa ubezpieczeniowe walcząc o klientów, stosują różne sposoby, mające zachęcić ich nie tylko do wybrania danego towarzystwa, ale i związania się z nim na dłużej. Jednym z takich sposobów jest oferowanie całościowych ubezpieczeń w ramach tzw. pakietów ubezpieczeniowych.
Pakiety ubezpieczeniowe to kompleksowe ubezpieczenia kilku różnych ryzyk, oferowane na warunkach korzystniejszych, niż te stosowane standardowo w ubezpieczeniach pojedynczych. Z polis pakietowych odnoszą korzyści obie strony umowy ubezpieczeniowej. Zarówno klient, jak i ubezpieczyciel unikają nadmiernej biurokracji wypełniając tylko jeden dokument. Ponadto ubezpieczający za niższą składkę (towarzystwa bowiem wybierającym pakiety oferują wysokie upusty) uzyskuje kompleksową ochronę ubezpieczeniową. Zakłady ubezpieczeniowe zaś poprzez pakiet wiążą klienta ściślej z firmą, obniżając jednocześnie własne koszty (obsługa pakietów jest bowiem znacznie tańsza).
Coś dla dużych...
Pakiety ubezpieczeniowe są kierowane zarówno do osób prywatnych jak i podmiotów gospodarczych. Wśród pakietów dla firm wyróżnić można dwie główne kategorie. Pierwszą z nich stanowią ubezpieczenia all risks (od wszystkich ryzyk).
—- Obecnie oferty konstruowane na zasadzie all risks są kierowane głównie do dużych podmiotów gospodarczych, ubezpieczających swój majątek kompleksowo. W przyszłości również mniejsze firmy będą mogły wykupić polisy obejmujące zakresem ubezpieczenia wszystkie ryzyka — twierdzi Wiesława Kwatek, wiceprezes zarządu PTU Energo-Asekuracja.
Na razie jednak klientami, korzystającymi z ubezpieczenia all risks są duże i bardzo duże firmy, które każdorazowo negocjują warunki ubezpieczenia. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe, specjalizujące się w obsłudze dużych podmiotów, poziom poszczególnych składek wyliczają indywidualnie dla każdego klienta. Czynią tak m.in. AIG Poland, Zurich TU i Commercial Union Polska TUO.
...i dla mniejszych
Drugą kategorią pakietów są te, kierowane do małych i średnich przedsiębiorstw. W ich wypadku zakres ubezpieczanego ryzyka i taryfy składek są jasno określone, a warunkiem korzystania z pakietu jest nieprzekroczenie limitu rocznego przychodu. Najczęściej jest to 1 mln USD (4,4 mln zł). Pakiety dla małych i średnich przedsiębiorstw znajdują się w ofercie prawie wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych. Najczęściej zakresem swym obejmują ubezpieczenie mienia od zdarzeń losowych, kradzieży i dewastacji, a także ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Niektóre towarzystwa dodatkowo oferują ubezpieczenie mienia w transporcie (cargo), ubezpieczenie ryzyka utraty zysku (m.in. Warta TUiR), a także ubezpieczenie OC za produkt (m.in. Inter-Fortuna TU). Właściciel przedsiębiorstwa, korzystający z pakietu uzyskuje znacznie korzystniejsze warunki ubezpieczenia, niż gdyby wszystkie te ryzyka ubezpieczał oddzielnie. Dodatkowo niektóre towarzystwa (m.in. Allianz Polska TU i Partner TUiR) klientom ubezpieczającym swoją firmę oferują zniżki przy korzystaniu z innych ubezpieczeń z ich oferty.
Kłopot z komunikacyjnymi
Łączenie ofert ubezpieczeniowych w pakiety jest widoczne również w przypadku ubezpieczeń kierowanych do klientów indywidualnych. Najczęściej spotyka się pakiety majątkowe, turystyczne, komunikacyjne i od następstw nieszczęśliwych wypadków. W ich ramach klient może ubezpieczyć kilka różnych ryzyk, uzyskując przy tym zniżki. Im więcej ryzyk wchodzi w pakiet, tym większe są zniżki. Najczęściej wahają się one od 5 do 30 proc.
Najwięcej kontrowersji budzą pakiety komunikacyjne, obejmujące do 5 ryzyk — AC, OC, NNW, zieloną kartę i assistance.
— Pakiet pociąga za sobą obniżenie składki. W przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych jest to nieuzasadnione ekonomicznie, gdyż w ich przypadku szkodowość jest wysoka — twierdzi Stanisław Godlewski, prezes TU Samopomoc.
Opinię tę podziela Krzysztof Nader, prezes KU Filar.
— Pakiety dla klientów ubezpieczających się kompleksowo to bardzo dobry kierunek rozwoju oferty towarzystw. Natomiast do pakietów ubezpieczeń komunikacyjnych podchodzimy z dużą ostrożnością — mówi Krzysztof Nader.
Antidotum na wysoką szkodowość ubezpieczeń komunikacyjnych ma stanowić powiązanie ich z majątkowymi. Klient może liczyć na zniżkę w ubezpieczeniach komunikacyjnych, ale pod warunkiem, że wcześniej ubezpieczy w danym towarzystwie swój majątek. Takie rozwiązanie oferują m.in. STU Hestia, Heros, Agropolisa, KU Filar i TUiR Partner.
Dawid Tokarz