Zdaniem Krzysztofa Rosińskiego, wiceprezesa PZU Życie, nie można patrzeć na stan gospodarki
w chwili podejmowania decyzji o wyborze polisy.
„Puls Biznesu”: Jakie ubezpieczenie na życie jest lepsze: kapitałowe czy inwestycyjne? Czy przy wyborze warto brać pod uwagę bieżącą sytuację gospodarczą kraju?
Krzysztof Rosiński, wiceprezes zarządu PZU Życie: Decyzja o wyborze produktu ubezpieczeniowego czy też inwestycyjnego powinna wynikać z analizy potrzeb klienta, zarówno tych krótkoterminowych, jak i długoterminowych. Bieżąca sytuacja gospodarcza nie powinna wpływać na realizację celów długoterminowych z co najmniej dwóch powodów. Po pierwsze, sytuacja taka ma zwykle charakter przejściowy, natomiast produkty ubezpieczeniowe o charakterze inwestycyjnym zwykle są inwestycją na kilkanaście lat. Ponadto regularne oszczędzanie niweluje okresowe zmiany koniunktury gospodarczej i zmniejsza ryzyko.
Wybór konkretnego produktu powinien być jedynie pochodną potrzeby klienta.
Jakie są najważniejsze różnice charakteru poszczególnych ubezpieczeń?
Ubezpieczenia na życie o charakterze kapitałowym spełniają funkcję ochrony życia w szerokim zakresie oraz gromadzenia środków finansowych. Mogą także spełniać inne cele, np. stanowić dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Tak jest choćby w Niemczech czy też na Litwie.
Z kolei ubezpieczenia na życie z funduszem inwestycyjnym mają charakter długoterminowej inwestycji z przeznaczeniem na zgromadzenie kapitału na przyszłość, w połączeniu z ochroną życia. Produkty tego typu dają również możliwość nieregularnych wpłat składek w różnych wysokościach oraz wpłacania środków na rachunek dodatkowy, co pozwala na ich dostosowanie do aktualnej sytuacji życiowej. Ubezpieczenia z funduszem inwestycyjnym pozwalają też na realizację indywidualnej strategii inwestycyjnej klienta, dopasowanej do jego potrzeb, celu oszczędzania.
Dlatego należy zwrócić uwagę na to, że kapitałowe ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia z funduszem inwestycyjnym oprócz funkcji ochronnej spełniają różne cele, a wręcz mogą się nawzajem uzupełniać.
Jakie ubezpieczenia oferowane klientom indywidualnym są najpopularniejsze? Które z nich są rozwojowe dla firmy, klientów i rynku?
PZU Życie oferuje obecnie 6 ubezpieczeń indywidualnych. Są to: Maximum — ubezpieczenie na życie, Optima — ubezpieczenie na życie i dożycie, Futura Pro – ubezpieczenie zaopatrzenia dzieci, Pogodna Jesień — ubezpieczenie emerytalne, tzw. unit linked, a także ubezpieczenie terminowe na życie oraz Indywidualne Konta Emerytalne. Oprócz tego oferujemy całą paletę ubezpieczeń dodatkowych oraz ubezpieczenia zdrowotne w kilku wariantach.
Największy przypis składki w segmencie ubezpieczeń indywidualnych przynosi spółce ubezpieczenie Optima. Jego popularności należy upatrywać w tym, że jest formą gromadzenia oszczędności przy jednoczesnej gwarancji utrzymania standardu życia rodziny w przypadku śmierci ubezpieczonego.
Powodzeniem cieszy się także Pogodna Jesień. Wprowadzone w 1995 r. było pierwszym ubezpieczeniem emerytalnym w Polsce i zapoczątkowało sukces PZU Życie na tej niwie.
Perspektywicznym produktem jest Indywidualne Konto Emerytalne. Wprowadzone we wrześniu 2004 r., w dwóch formach: inwestycyjnej i ubezpieczeniowej, przyniosło Grupie PZU już blisko 50 tys. nowych umów i 55 mln zł aktywów.
Jesteśmy też bardzo aktywni w bancassurance. Mamy w swojej ofercie zarówno ubezpieczenia na życie i dożycie, jak i produkty oparte o fundusze inwestycyjne oraz szereg produktów o charakterze ochronnym, w tym jako zabezpieczenie kredytów, pożyczek, kart płatniczych.
Grupa PZU ma istotną przewagę mogąc oferować pakiety produktów życiowo-majątkowych, OFE, fundusze inwestycyjne. Możemy w ten sposób spełniać jednocześnie wiele potrzeb danego klienta w jednym miejscu.
Z jakich produktów najchętniej korzystają pracodawcy?
Najchętniej kupowanym produktem ubezpieczeniowym na życie w Polsce jest grupowe ubezpieczenie pracownicze typu P. Skorzystało z niego ponad 6 mln osób. Ubezpieczenie to ma niezwykle szeroki wachlarz świadczeń. Wypłaca się je nie tylko z powodu zajścia przykrych zdarzeń, jak np. uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem lub utrata członka rodziny. PZU Życie wypłaca świadczenia także z okazji wydarzeń tak radosnych, jak narodziny dziecka. Ubezpieczenie daje możliwość indywidualnego kontynuowania ochrony w przypadku odejścia lub zmiany pracy, co jest bardzo pożądaną wartością dla klientów. Nasi klienci są w tym zakresie bardzo lojalni, gdyż oferujemy dobry produkt i profesjonalny serwis.
Innym sposobem ubezpieczenia rekomendowanego pracodawcom jest forma łącząca ochronę z inwestycją. Należą do niej Pracownicze Programy Emerytalne (PPE). Są bardzo elastyczne. Dają klientom wiele możliwości kształtowania strategii inwestycyjnej według własnych potrzeb.
PZU Życie zarządza już ponad 200 tego rodzaju programami, co daje nam pozycję niekwestionowanego lidera w segmencie PPE, prowadzonych w formie ubezpieczenia grupowego.
W którą stronę zmierza modernizacja oferty ubezpieczeń na życie?
Udoskonalanie oferty jest procesem naturalnym i dla każdej firmy stanowi jedno z najpoważniejszych wyzwań. PZU Życie bardzo starannie konstruuje swoją ofertę, tak aby każdy mógł znaleźć u nas coś odpowiedniego dla siebie.
We wrześniu 2004 roku wprowadziliśmy Indywidualne Konta Emerytalne, a pod koniec roku ubezpieczenie terminowe. Wcześniej ofertę skierowaną do klientów instytucjonalnych rozszerzyliśmy o ubezpieczenie zagranicznej konsultacji medycznej Ekspert.
Rozszerzamy zakres terytorialny ubezpieczeń zdrowotnych. Współpracujemy także z bankami nad rozwojem oferty bancassurance. Posiadamy pełną ofertę ubezpieczeniowa dla większości kredytów. Prowadzimy intensywne prace analityczne nad nowymi produktami.
Identyfikujemy nowe potrzeby klientów, przewidujemy nowe trendy rynkowe i ciągle rozmawiamy z naszą siecią sprzedaży na temat wymagań klientów.
Przygotowujemy obecnie nową ofertę dla obecnych klientów, chcemy ich nagrodzić za lojalność wobec Grupy PZU. Pracujemy też nad nowymi produktami o charakterze inwestycyjnym.
A inne nowoczesne formy ubezpieczeń np. zdrowotne?
Ubezpieczenia zdrowotne to segment perspektywiczny. Umożliwiają swobodny, nielimitowany dostęp do lekarzy pierwszego kontaktu, a także lekarzy wielu specjalności oraz specjalistycznych badań diagnostycznych np. RTG, USG, EKG. Oferują liczne udogodnienia niedostępne w innych formach ochrony zdrowia, takie jak czynna przez całą dobę infolinia medyczna i rezerwację wizyt przez telefon. Ponadto wizyta u lekarza i badanie odbywa się w przyjaznych warunkach, bez kolejek i tłoku.
PZU Życie wprowadził ubezpieczenie Opieka Medyczna w kilku wariantach i oferuje je w 20 miastach w Polsce. Już niebawem lista ta obejmie kolejne duże miasta.
Krzysztof Rosiński, wiceprezes zarządu PZU Życie