Przygotuj się na burze i huragany

Ryzyko Ubezpieczenia mienia od żywiołów warto uzupełnić o dodatkowe klauzule — jeżeli chcemy, żeby firma po nawałnicy szybciej wróciła na właściwe tory

Coraz bliżej lato, a wraz z nim sezon burzowy. W ubiegłym roku nawałnice dały się we znaki wielu przedsiębiorcom, szczególnie prowadzącym działalność na Pomorzu. W tym roku warto być mądrym przed szkodą i odpowiednio zabezpieczyć swój majątek, pamiętając, że firma poszkodowana przez żywioły nie może liczyć na pomoc państwa.

Zobacz więcej

DODATKI: Podstawowe ubezpieczenie od ognia i innych żywiołów może nie zapewnić firmie odpowiedniej ochrony. Warto pomyśleć także o polisie chroniącej na wypadek przerw w działalności i o klauzuli środowiskowej — mówi Łukasz Zoń, prezes SPBUiR. Fot. Wojtek Szabelski

Trudniej i drożej

Pod koniec 2017 r. pisaliśmy, że pomorskie firmy na własną rękę organizowały wsparcie dla innych spółek dotkniętych nawałnicami. Razem z samorządem województwa pomorskiego stworzyły system indywidualnej opieki nad poszkodowanymi podmiotami — pod hasłem „Przedsiębiorcy-przedsiębiorcom”. Ponadto Pomorski Fundusz Pożyczkowy zaoferował 1 mln zł na pożyczki do 200 tys. zł bez prowizji i z oprocentowaniem rocznym od 2,43 proc. To wszystko jednak mało, kiedy w grę wchodzą poważne straty w majątku firm. W całości powinna je zrekompensować odpowiednia polisa ubezpieczeniowa. Ale tutaj też może być pod górkę — na spółki, które otarły się już o szkody żywiołowe, ubezpieczyciele nie patrzą zbyt chętnie. Nawet te, które takich doświadczeń nie mają, w tym roku ubezpieczenie od ognia i innych żywiołów kupią drożej.

— Ostatni rok charakteryzował się bardzo dużą liczbą zdarzeń pogodowych o charakterze katastroficznym, nie tylko w Polsce, ale też na całym świecie. W efekcie w ubezpieczeniach majątkowych cały rynek oczekuje podnoszenia stawek, jednak na razie bardziej widać tendencję do różnicowania cen dla klientów ze względu na ryzyko powodzi czy huraganu i dużą ostrożność, jeśli chodzi o udzielanie zniżek. Na pewno podwyżki dotkną klientów, którzy w ostatnich latach mieli szkody — przyznaje Jacek Chojnacki, dyrektor Biura Oceny Ryzyka w Concordia Ubezpieczenia.

— Odnotowane w ubiegłym roku przez Allianz szkody żywiołowe, głównie deszcze nawalne oraz działanie silnych wiatrów, skłaniają nas do wniosku, że urealnienie składki za ryzyko w odniesieniu do cen ubezpieczeń korporacyjnych zawieranych w tym roku jest nieuniknione — wtóruje mu Cezary Falkowski, zastępca menedżera wydziału ubezpieczeń majątkowych i technicznych w Allianz Polska. Zdaniem Joanny Kościuch-Malinowskiej, brokera specjalisty w STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi, podwyżki powinny zatrzymać się na poziomie 20 proc. w stosunku do poprzedniego roku.

Pełna ochrona

Przedsiębiorcy często zapominają, że nie wystarczy ubezpieczyć się jak najtaniej. Polisa musi mieć odpowiedni zakres, który zapewni pełne pokrycie strat po szkodzie. Ważne jest odpowiednie dobranie elementów ochrony do specyfiki biznesu. — W tym celu klient musi przekazać agentowi bądź brokerowi jak najwięcej istotnych informacji i dokumentów dotyczącychprowadzonej działalności. To pozwoli na lepszą identyfikację możliwych rodzajów ryzyka — podkreśla Jakub Golko, zastępca dyrektora biura ubezpieczeń podmiotów gospodarczych w Ergo Hestii. Kolejny krok to ustalenie sumy ubezpieczenia.

— O ile w przypadku ubezpieczenia nowych obiektów nie jest to problem, bo odpowiada ona wartości wytworzenia bądź zakupu mienia, o tyle przy maszynach, urządzeniach lub budynkach starszych ustalenie tej wartości przysparza problemów. Żeby odszkodowanie pozwoliło na odbudowę albo zakup nowych urządzeń, ich suma ubezpieczenia wskazana na polisie powinna być ustalona w wartości odtworzeniowej — zwraca uwagę Jacek Chojnacki.

Podstawa to za mało

Warto też pomyśleć o rozszerzeniu podstawowej wersji ubezpieczenia o dodatkowe elementy. Jednym z nich jest polisa na wypadek przerwy w działalności (tzw. Business Interruption, czyli BI).

— Jeżeli ograniczymy się tylko do ubezpieczenia mienia, nie obejmując ochroną kosztów dodatkowych, może się okazać, że mimo odszkodowania nie będziemy mogli odtworzyć naszej działalności. Szkody o dużych rozmiarach, jak choćby pożar, bardzo często uniemożliwiają prowadzenie działalności przez kilka miesięcy, powodując utratę dochodu i zysku przedsiębiorcy. Jeżeli taki stan trwa dłużej, może doprowadzić do upadku przedsiębiorstwa, mimo uzyskania odszkodowania — tłumaczy Jacek Chojnacki.

— Co z tego, że firma otrzyma rekompensatę strat w majątku, jeżeli spowodowany żywiołem przestój w działalności sprawi, że konkurencja przejmie klientów. Przed taką ewentualnością chroni właśnie ubezpieczenie BI — wtóruje mu Łukasz Zoń, prezes Stowarzyszenia Polskich Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych (SPBUiR). Tłumaczy, że taka polisa gwarantuje nie tylko wypłatę pieniędzy na pokrycie kosztów stałych, ale również rekompensatę księgowego zysku brutto. Przekazane przez ubezpieczyciela nakłady służą m.in. utrzymaniu zatrudnienia i obsłudze zadłużenia. Ponadto firma w ramach dodatkowego limitu może dostać wsparcie w jak najszybszym odbudowaniu pozycji na rynku. Pieniądze od ubezpieczyciela mogą zostać przeznaczone choćby na tymczasowe przeniesienie produkcji do innego zakładu w celu wywiązania się ze zobowiązań handlowych. Dla wielu biznesów istotny będzie również element ochrony środowiska.

— Poważne szkody w środowisku mogą spowodować nie tylko najbardziej trujące substancje, ale również powszechnie stosowane w przedsiębiorstwach chemikalia, takie jak płyny sieci technologicznej, olej silnikowy czy substancje używane w systemach klimatyzacji — tłumaczy Łukasz Zoń.

Klauzulę środowiskową zawiera większość ubezpieczeń OC kupowanych przez przedsiębiorców — ale obejmują one jedynie odpowiedzialność wobec osób trzecich. Nie zawierają natomiast odpowiedzialności administracyjnej i związanego z nią obowiązku przywrócenia środowiska do stanu sprzed szkody. Warto też pamiętać o wyłączeniach ochrony. — Przedsiębiorcy często nie zdają sobie sprawy, że nie da się ubezpieczyć od wszystkiego. W zapisach ogólnych warunków ubezpieczeń, nawet tych „od wszystkich ryzyk”, mamy przede wszystkim dużo wyłączeń. Występują też często ignorowane definicje zdarzeń objętych ochroną, w których też możemy doszukać się pewnych ograniczeń. Osobom spoza branży ubezpieczeniowej takie zapisy mogą wydać się trudne do zrozumienia, dlatego bardzo przydatny dla każdego przedsiębiorcy jest dobry doradca, znający specyfikę branży i potrzeby ubezpieczeniowe — tłumaczy Joanna Kościuch-Malinowska.

— Generalnie im szersza definicja, tym lepiej chroni nas polisa — zwraca uwagę Jakub Golko.

Nie czekać biernie

To, czy ubezpieczenie zapewni odpowiednią ochronę, zależy w dużej mierze także od zachowania przedsiębiorcy w trakcie całego okresu ubezpieczenia i bezpośrednio po szkodzie. Z ubezpieczycielem trzeba współpracować. Problemy przy wypłacie odszkodowania często wynikają z niedopełnienia formalności, które leżą po stronie przedsiębiorcy. Trzeba dbać o dokumentację i znać swoje obowiązki wobec zakładu ubezpieczeń. Bardzo ważna jest minimalizacja skutków szkody, jeszcze zanim żywioł zaatakuje nasz majątek — i bezpośrednio po tym zdarzeniu. Na przykład w przypadku intensywnych opadów deszczu z burzami warto zweryfikować stan i szczelność okien i pamiętać, żeby zostały zamknięte. Dobrze jest również zabezpieczyć sprzęt, wyłączając go z sieci w czasie burzy.

— W trakcie podtopień można przygotować zapory w postaci worków z piaskiem. Uniemożliwią one wdarcie się wody do pomieszczeń, a gdy ta dostanie się do środka, trzeba ją wypompować i wezwać na pomoc straż pożarną dysponującą specjalistycznym sprzętem. Natomiast zerwany dach jak najszybciej należy przykryć folią albo plandeką, żeby nie dopuścić do większych zniszczeń — tłumaczy Jakub Golko.

Pamiętajmy, że ubezpieczyciel przy likwidacji szkody będzie badał także to, w jakim stopniu przyczyniliśmy się do zwiększenia albo zmniejszenia jej rozmiarów. I z pewnością wyciągnie wnioski, które nie pozostaną bez wpływu na wysokość odszkodowania.

Konferencja "Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń w praktyce", 16-17 maja 2018, Warszawa. Sprawdź program wydarzenia >>

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Sylwia Wedziuk

Być może zainteresuje Cię też:

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu

Puls Biznesu

Puls Firmy / Przygotuj się na burze i huragany