Rośnie rola ubezpieczenia OC produktu i usługi
Działalność przedsiębiorstwa niesie ryzyko wyrządzenia szkody osobom postronnym. Spółka może być również zobowiązana do wypłacenia odszkodowania za skutki wypadku pracownika lub zanieczyszczenia środowiska naturalnego. Wszystkie te ryzyka można ubezpieczyć, wykupując pakietową polisę odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej.
W przypadku małych przedsiębiorstw OC dołączane jest często do pakietu ubezpieczeń majątkowych. Jest to standardowy produkt, klient ma jednak wpływ na zakres polisy. Jeżeli towarzystwo zapewnia ochronę dużemu podmiotowi, umowa OC negecjowana jest oddzielnie i dopasowywana do specyfiki branży lub działania przedsiębiorstwa.
Mocna podstawa
Podstawową polisą OC — którą z powodów oszczędnościowych spółki często uznają za wystarczającą — jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej i posiadania mienia. Polisa ta obejmuje szkody wyrządzone osobom trzecim nie związanym z ubezpieczaną firmą (nie dotyczy więc ani pracowników, ani użytkowników produktów firmy). W praktyce takim ubezpieczeniem objęta jest odpowiedzialność za szkody wyrządzone osobom postronnym na terenie spółki, w jej sąsiedztwie i w rejonach pracy jej maszyn, pracowników, a nawet przez substancje wydzielane przez zakład.
— W naszym towarzystwie jest to bazowy produkt, zwany również ryzykiem zakładowym, który jest później rozszerzany poprzez dołączanie do niego dodatkowych klauzul — twierdzi Piotr Wójcik, dyrektor departamentu ubezpieczeń OC w Gerling Polska.
Niebezpieczny produkt
Wejście w życie w połowie 2000 roku nowej ustawy o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny zwiększyło zainteresowanie przedsiębiorców ubezpieczeniem OC produktu. Nowe prawo rozszerza bowiem odpowiedzialność spółki za sprzedawany towar i zmniejsza możliwości jej ochrony, w sytuacji gdy produkt wyrządzi szkodę.
Zdaniem Piotra Wójcika, około 50 proc. klientów wykupujących ubezpieczenie OC obejmuje nim również odpowiedzialność za produkt, choć podnosi ono znacząco cenę polisy.
Ubezpieczeniem OC produktu objęta jest odpowiedzialność producenta lub sprzedającego za szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone w związku z wprowadzanymi na rynek produktami, wykonywanymi pracami lub innymi usługami, łącznie z błędnym dostarczeniem produktu.
— Ponadto produkt jest uważany za wadliwy, jeżeli nie zostało zapewnione bezpieczeństwo obsługi i brak jest odpowiedniej instrukcji użytkowania — twierdzi Carsten Keune, ekspert Gerling AG.
Coraz popularniejsze na polskim rynku jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy. Chroni ono spółkę przed finansowymi skutkami roszczeń pracowników za szkody doznane przez nich w związku ze świadczeniem pracy.
Za wypadek przy pracy
Ochroną zwykle objęte są skutki wypadków przy pracy i chorób zawodowych. Z ich tytułu przysługuje pracownikowi m.in. renta, odszkodowanie, świadczenie wyrównawcze, świadczenie lecznicze, ortopedyczne i rehabilitacyjne oraz odszkodowania za przedmioty utracone lub uszkodzone na skutek wypadku. Roszczenia te są zaspakajane w ramach systemu ubezpieczeń społecznych i nie obciążają pracodawcy.
— Poszkodowany pracownik może na zasadach cywilnoprawnych dochodzić od pracodawcy wyrównania szkód nie zrekompensowanych świadczeniami uzyskanymi na podstawie ustawy wypadkowej — twierdził prof. Eugeniusz Kowalewski, w czasie wykładu Hestii STU.
Jeszcze szersza ochrona
Trzy najpopularniejsze ubezpieczenia OC dla przedsiębiorstw nie zabezpieczają jeszcze spółek przed wszystkimi zdarzeniami mogącymi spowodować odpowiedzialność finansową. Coraz większą popularnością cieszy się OC z tytułu zanieczyszczenia środowiska naturalnego. W ciągu ostatnich dwóch lat kilka towarzystw wprowadziło też wykupywane przez przedsiębiorstwa polisy odpowiedzialności cywilnej członków organów statutowych i menedżerów spółek kapitałowych.
Łukasz Świerżewski
[email protected] tel.(22) 611-62-49