Segment MSP w wydaniu ubezpieczycieli

Ubezpieczenia: Dla jednych małe i średnie firmy generują maksymalnie 20 mln zł obrotu. Dla innych taki obrót może osiągać mikrofirma

Ubezpieczyciele, podobnie jak banki, zrezygnowali z definicji małych i średnich przedsiębiorstw zaproponowanej przez Komisję Europejską i klasyfikują firmy po swojemu. Specyfika ich biznesu sprawia, że są bardziej kreatywne niż banki i do znanych już wyróżników wielkości przedsiębiorstw (obroty, liczba zatrudnionych osób) dodają własny — wartość majątku.

Ponieważ segmentacja wygląda różnie w różnych liniach, np. w przypadku ubezpieczeń życiowych i zdrowotnych znaczenie często ma liczba zatrudnionych osób, w OC obrót firmy, a w majątkowych wartość majątku, skupimy się głównie na ubezpieczeniach majątkowych.

Gigantyczne mikrofirmy

Większość zakładów ubezpieczeń dla małych i średnich firm oferuje specjalne pakiety ubezpieczeń. Podmioty, do których są skierowane, określają zwykle jednym kryterium — maksymalną wartością majątku, wrzucając tym samym cały segment MSP do jednego worka.

Zdecydowanie rzadziej niż banki widzą w tym worku mikro-, małe i średnie firmy, a jeśli już pojawia się jakiś podział, to przeważnie wyróżnione zostają firmy mikro. I tak, dla Allianza mikrusy to podmioty zatrudniające do 9 pracowników, których roczny obrót nie przekracza 1 mln zł, majątek stały nie jest wart więcej niż 500 tys. zł, a ruchomy maksymalnie 100 tys. zł.

Compensa definiuje je jako podmioty posiadające mienie o wartości do 1 mln zł, a obroty do 2 mln zł. W HDI Asekuracji mikrofirma musi spełnić co najmniej 2 z 3 warunków: roczny przychód ze sprzedaży do 5 mln zł, mniej niż 9 zatrudnionych pracowników i wartość majątku do ubezpieczenia nie większa niż 500 tys. zł.

W Gothaer do segmentacji nie należy się przywiązywać, ponieważ ubezpieczyciel zapowiada, że lada chwila może się zmienić, ale na razie do mikrofirm zalicza podmioty posiadające mienie o wartości nie większej niż 5 mln zł, a w przypadku skorzystania z OC liczy się roczny obrót, który nie może przekroczyć 20 mln zł. Jednak największe mikrofirmy wyróżnia AXA, która uważa za nie podmioty z rocznym obrotem do 20 mln zł.

Dziesięć milionów

U większości pozostałych ubezpieczycieli granicą całego segmentu MSP jest albo obrót, albo wartość mienia sięgająca najczęściej 10-20 mln zł. W AXA małe i średnie firmy mogą osiągać obroty aż do 200 mln zł. Podobnie jest w ACE, gdzie małe firmy generują maksymalnie 50 mln zł obrotu, a średnie 200 mln zł.

Z tak wyrośniętym segmentem MSP mamy do czynienia jeszcze tylko w Gothaer, gdzie górna granica to także 200 mln zł, ale chodzi o wartość mienia. Poza tymi przypadkami kwoty gwałtownie spadają. Najczęściej pojawia się 10 mln zł — w PZU i Compensie mała i średnia firma powinny dysponować majątkiem do ubezpieczenia nieprzekraczającym takiej wartości, w Warcie i Generali mienie też nie powinno przekroczyć 10 mln zł, ale dochodzą jeszcze przychody z limitem do 20 mln zł.

W Allianzie i Avivie również granicę stanowi majątek o wartości 10 mln zł, ale tylko jeśli firma prowadzi działalność w jednej lokalizacji, a jeżeli miejsc jest więcej — limit rośnie do 20 mln zł. Dalej są już tylko wyjątki, które jednak nie odbiegają znacznie od standardu — w Signal Idunie majątek MSP nie przekracza 12 mln zł, w InterRisku i HDI Asekuracji 15 mln zł (plus roczny obrót do 30 mln zł w pierwszym przypadku i 20 mln zł w drugim).

Niewielkie małe i średnie firmy wyróżnia Concordia, dla której są to podmioty z sumą ubezpieczenia rzędu 5 mln zł i takim samym obrotem, zatrudniające do 25 osób. Natomiast Ergo Hestia w przypadku swoich dwóch pakietów ma tylko jedno wymaganie — wartość majątku do 1 mln zł albo 7 mln zł.

Paradoksy

Ubezpieczyciele są trochę bardziej zgodni w kwestii definicji MSP niż banki — można wyróżnić pewien standard, którym jest majątek wart ok. 10 mln zł. Jednak różnice,choć rzadsze, bywają kolosalne — do segmentu MSP może zaliczać się zarówno firma o minimalnym obrocie rzędu 50 mln zł, jak i maksymalnym w wysokości 5 mln zł. W jednym zakładzie ubezpieczeń mikrofirma może generować nawet 20 mln zł obrotu, w innym, jeśli przekracza 5 mln zł, należy już do dużych przedsiębiorstw.

JUŻ PISALIŚMY

„PB” z 27.09.2012 r.

Kilka dni temu analizowaliśmy, jak małe i średnie firmy definiują banki. Wniosek jest ten sam — MSP dla każdego oznacza coś innego. Mikrofirmą może być zarówno podmiot osiągający do 10 mln zł obrotu, jak i wyłącznie przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą. A średnie firmy? Też do 10 mln zł. Albo do 200 mln zł.

 

W jakim segmencie znajdzie się twoja firma

ACE mikro: brak, mała: do 50 mln zł obrotu, średnia: do 200 mln zł obrotu

Allianz mikro: roczny obrót do 1 mln zł, majątek stały o wartości do 500 tys. zł,a ruchomy do 100 tys. zł, zatrudnienie do 9 osób, mała i średnia: majątek o wartości do 10 mln zł (lub 20 mln zł, jeśli prowadzi działalność w kilku lokalizacjach)

Aviva mała i średnia: mienie o wartości do 10 mln zł w jednej lokalizacji i maksymalnie 20 mln w odniesieniu do wszystkich lokalizacji,dolny pułap określa minimalna składka w wysokości 400 zł rocznie

Axa mikro: do 20 mln zł obrotów rocznie, mała i średnia: od 20 mln zł do 200 mln zł obrotów rocznie

Compensa mała: obroty do 2 mln zł, mienie o wartości do 1 mln zł, mała i średnia: wartość mienia w ub. od ognia, suma gwarancyjna OC działalności 1 mln zł, do 10 pojazdów posiadanych przez klienta

Concordia mała i średnia: do 5 mln zł obrotu i 5 mln zł sumy ubezpieczenia, do 25 zatrudnionych osób

Ergo Hestia mała i średnia: Moja Firma — dla firm, których majątek nie przekracza 1 mln zł, Hestia Biznes — majątek do 7 mln zł

Generali mała i średnia: wartość majątku do 10 mln zł i obrót do 20 mln zł

HDI Asekuracja mikro: co najmniej dwa warunki: roczny przychód ze sprzedaży do 5 mln zł, mniej niż 9 pracowników, wartość majątku do ubezpieczenia do 500 tys. zł, mała i średnia: roczny obrót nieprzekraczający 20 mln zł i majątek nieprzekraczający 15 mln zł,

InterRisk mikro: nie rozróżniają, ale definicja jak w Compensie, mała i średnia: obroty do 30 mln zł, wartość mienia do 15 mln zł

Gothaer mikro: wartość mienia do 5 mln zł w jednej lokalizacji albo przypadku skorzystania z OC obrót roczny poniżej 20 mln zł, mała i średnia: wartość mienia wyższa niż 5 mln zł w jednej lokalizacji lub obrót powyżej 20 mln zł, górna granica 200 mln zł wartości mienia

PZU mała i średnia: wartość mienia, czyli suma ubezpieczenia do 10 mln zł

Signal Iduna mała i średnia: wartość majątku do 12 mln zł

Warta mała i średnia: mienie nie przekracza 10 mln zł, a przychody do 20 mln zł

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Sylwia Wedziuk

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu

Puls Biznesu

Puls Firmy / Segment MSP w wydaniu ubezpieczycieli