Z drugiej strony jednak spowolnienie gospodarcze to także szansa na potwierdzenie silnej pozycji rynkowej (problemy konkurencji), rozpoznanie i wykorzystanie nisz rynkowych (nowe, bardziej efektywne produkty) czy poprawę efektywności działania (redukcja kosztów). Elementem tych działań może być też przeanalizowanie warunków współpracy z bankami tak, żeby wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do oczekiwań firmy. W przypadku mikrofirm za kompleksową można uznać ofertę, która odnosi się do:
1. Rachunek bankowy
Należy zwrócić uwagę nie tylko na opłatę za prowadzenie rachunku, rachunków pomocniczych, wydanie kart bankowych, ale przeanalizować pozostałe opłaty, np. koszt przelewów vs koszt wpłat i wypłat gotówkowych. Dobra oferta bankowa powinna pozwolić firmie na zróżnicowanie pakietu w zależności od profilu prowadzonej działalności.
2. Wymiana walutowa
Firmy z segmentu mikro coraz aktywniej współpracują z odbiorcami zagranicznymi, szczególnie tymi z Unii Europejskiej. Rozliczenia walutowe mogą więc stanowić istotny element współpracy z bankiem. Kompleksowa oferta banku w tym zakresie powinna umożliwiać nie tylko szybkie dokonanie przewalutowania (platforma internetowa), ale zapewnić opiekę dealer pozwalającą na negocjowanie kursów wymiany (większe volumeny) oraz możliwość zawierania transakcji terminowych i opcji zakupu/sprzedaży walut.
3. Kredyty
W obecnych realiach rynkowych trudno wyobrazić sobie firmę funkcjonującą bez finansowania zewnętrznego. Oferta bankowa powinna pozwolić firmie mikro na zaspokojenie tych potrzeb, przynajmniej w postaci trzech podstawowych produktów: — kredyt w rachunku bieżącym — wykorzystywany do finansowania bieżących potrzeb firmy: zakup towarów i/lub usług, płatności z tytułu czynszów, rozliczenia z pracownikami etc., — kredyt inwestycyjny — pozwalający na sfinansowanie złożonych potrzeb inwestycyjnych, np.: zakup i/lub remont nieruchomości, sfinansowanie pozyskania skomplikowanej / specjalistycznej maszyny, — średnioterminowy kredyt amortyzowany/ratalny — umożliwiający pozyskanie dodatkowych środków przeznaczonych na finansowanie potrzeb bieżących czy też mniej skomplikowanych potrzeb inwestycyjnych (zakup podstawowych maszyn i urządzeń, remont siedziby etc.),
4. Leasing
Leasing stanowi bardzo dobrą alternatywę dla kredytów inwestycyjnych w odniesieniu do standardowych aktywów o dobrym rynku wtórnym (np. środki transportu). Dzięki skorzystaniu z leasingu mikrofirma może mieć do nich szybki i relatywnie tani dostęp oraz kształtować politykę w zakresie kosztów (leasing operacyjny vs. leasing kapitałowy).
5. Gwarancje
Wiele firm z sektora mikro, szczególnie na początku swojej działalności, musi wspomagać się gwarancjami bankowymi w codziennych rozliczeniach. Trudno więc wyobrazić sobie kompleksową ofertę bankową bez uwzględnieniach tego typu produktów.
BARTŁOMIEJ CHICHUTA
dyrektor Departamentu Analiz Kredytowych SME w BNP Paribas Bank Polska
Materiał partnera