TUiR Partner: polisa od prawie każdej szkody
Na rynku pojawił się nieznany wcześniej rodzaj ubezpieczenia mienia — polisa od wszystkich ryzyk. Mimo zachęcającej nazwy nie gwarantuje ona klientowi uzyskania odszkodowania w każdym przypadku utraty lub uszkodzenia majątku.
Tradycyjne ubezpieczenie mienia gwarantuje wypłatę odszkodowania w wypadku zaistnienia konkretnie nazwanej szkody — np. klęski żywiołowej, pożaru, kradzieży. Nawet pakiety — obejmujące wiele ryzyk — reklamowane przez towarzystwa jako polisy uniwersalne, są tylko zbiorem ubezpieczeń chroniących przed nazwanymi niebezpieczeństwami.
Na rynku pojawił się jednak produkt, w którym towarzystwo podchodzi do zakresu ubezpieczenia w odwrotny sposób. TUiR Partner proponuje przedsiębiorcom ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk Partner w Biznesie BIS. Ubezpieczyciel nie nazywa konkretnie szkód, lecz zobowiązuje się ponosić odpowiedzialność w każdej sytuacji, która nie została wyłączona w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Polisa zawiera więc dużo wyłączeń.
Wady i zalety
Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk ma dwie zasadnicze zalety.
— Atrakcyjny jest szeroki zakres tego produktu, ponieważ polisa obejmuje wszystkie ryzyka, które nie zostały imiennie wyłączone. Ważne jest też, że w przypadku zaistnienia szkody, odszkodowanie należy się klientowi z definicji i to na towarzystwie spoczywa ewentualny ciężar udowodnienia, że dane ryzyko było wyłączone w umowie. W przypadku tradycyjnego ubezpieczenia, poszkodowany, aby uzyskać odszkodowanie, musi udowodnić, że zaszła szkoda objęta umową — twierdzi Magdalena Kaczmarek, underwriter w TUiR Partner.
Ubezpieczenie od wszelkich ryzyk jest jednak zwykle droższe od produktów tradycyjnych. Wynika to z faktu, że towarzystwo musi liczyć się z możliwością zaistnienia ryzyk, których prawdopodobieństwa i ewentualnych następstw nie zdołało przewidzieć.
— Może się też zdarzyć, że szkoda objęta tańszą polisą od ryzyk nazwanych, będzie wyłączona w produkcie typu all risk — twierdzi Magdalena Kaczmarek.
Dużo wyłączeń
W ogólnych warunkach ubezpieczenia Partner w Biznesie BIS rozdział wyłączenia ma aż 24 punkty. Dodatkowo aż 11 rodzajów obiektów — m.in. budynki w budowie, drogi, chodniki czy anteny — są wyłączone z zakresu ubezpieczenia.
Zdaniem Magdaleny Kaczmarek, ubezpieczenia wszelkich ryzyk standardowo nie obejmują szkód, na których można zarobić, tych, które są chronione w ramach innych umów ubezpieczenia oraz ryzyk, których niewyłączenie może być kryminogenne. Towarzystwa wyłączają też zdarzenia, które są przewidywalne.
Do standardowych wyłączeń należą zagrożenia polityczne, nieubezpieczalne katastrofy, jak wojna czy promieniowanie jądrowe, oraz ryzyka wynikające z prowadzonej działalności produkcyjnej.
Łukasz Świerżewski
[email protected] tel. (22) 611-62-49