Czym się różni polisa ze składką obliczaną na podstawie salda od obliczanej na podstawie obrotów?
- Składka obliczana na podstawie obrotów, jakie ubezpieczający realizuje w okresie ubezpieczeniowym, jest najprostszym i najpowszechniejszym sposobem wyliczenia jej wysokości w ubezpieczeniu kredytu kupieckiego.
Ubezpieczający musi zgłaszać w określonym czasie wartości sprzedaży (najczęściej brutto) ubezpieczonym klientom w danym okresie rozliczeniowym. Najczęściej robi to raz na kwartał, ale ubezpieczyciele mogą zaproponować inny okres (miesiąc, pół roku, rok).
W polisie saldowej rozliczenie jest bardziej skomplikowane. Ubezpieczający musi przesłać do ubezpieczyciela informację o wysokości salda niezapłaconych należności, istniejącego w ostatnim dniu każdego miesiąca. Może zmniejszyć wykazywane saldo, jeżeli ubezpieczyciel przyznał limit kredytowy niższy niż otwarte saldo należności danego klienta. Oznacza to jednak konieczność przeanalizowania całego portfela klientów i odpowiedniej korekty wysokości salda przy każdym odbiorcy. Taki comiesięczny wysiłek pozwala niejednokrotnie znacznie zmniejszyć wysokość płaconej składki, ale jeżeli odbiorca zalega nam z płatnością przez dłuższy czas, to zapłacimy za otwarte saldo w każdym miesiącu istnienia długu.
Jaka jest różnica między klientem nienazwanym a klientem nazwanym w polisie ubezpieczenia kredytu kupieckiego?
- Klient nazwany to ten, wobec którego ubezpieczyciel na podstawie własnej decyzji określił wysokość limitu kredytowego. Będzie prowadził stały monitoring jego działalności, a w razie kłopotów finansowych dłużnika ubezpieczyciel może anulować limit kredytowy.
Ubezpieczyciel obejmuje także ubezpieczeniem grupę klientów nienazwanych, choć przez dłuższy czas — a czasami w ogóle — nie będzie wiedział o ich obecności w portfelu ubezpieczonego. Dowie się o nich dopiero, gdy przestaną na bieżąco regulować płatności wobec ubezpieczonej firmy.
Warunki, jakie musi spełniać odbiorca nienazwany, aby zostać objęty ochroną ubezpieczeniową, są zapisane w polisie. Najczęściej chodzi o pozytywne doświadczenia handlowe ubezpieczającego.
Możliwe jest też ubezpieczenie pierwszych dostaw do klienta nienazwanego. Zazwyczaj ubezpieczyciele wymagają, aby ubezpieczony sprawdził najpierw wiarygodność odbiorcy w wywiadowi handlowej. Jeżeli raport handlowy rekomenduje przyznanie limitu kredytowego danemu odbiorcy i nie zawiera żadnych negatywnych informacji o jego stanie majątkowym, to taki klient również będzie ubezpieczony.
Maciej Drowanowski, Coface Poland