Z roku na rok wybór najlepszego konta osobistego przysparza coraz więcej problemów. Czołówka rynku w tej kategorii produktowej od lat zdominowana jest przez kilka banków, które nie zamierzają oddawać pola konkurencji. Pod względem jakościowym jest to ścisłe top of the top, a wyróżnienie najlepszego konta staje się coraz trudniejsze. Dlaczego? Bo w zasadzie wszystkie banki oferują swoim klientom te same usługi. Konta mogą być za darmo, mają dostęp do szerokiej palety usług i wygodnych aplikacji. Ponieważ nowoczesny klient obsługuje swoje finanse głównie zdalnie, kwestią drugorzędną staje się rozbudowana sieć placówek, a ze względu na rosnącą liczbę i wolumeny płatności bezgotówkowych bankomaty nie zawsze stanowią priorytet przy wyborze rachunku. Przeciętny klient wybiera gotówkę z maszyny co najwyżej kilka razy w miesiącu albo w ogóle.
Wielki powrót Santandera
Za wszystkie funkcjonalności przyznawaliśmy punkty, które po zsumowaniu pozwoliły nam wskazać najlepsze konta na rynku. Na podium rankingu Złoty Bankier w kategorii Konto Osobiste po pięciu latach wrócił Santander Bank Polska. Konto Santander (następcą Konta Jakie Chcę) zdobyło złoto za najlepszy rachunek 2025 r.
Bank stawia prosty warunek znoszący opłaty: chcesz mieć konto i kartę za darmo, wydaj minimum 300 zł miesięcznie. To wszystko. W zamian oferuje szeroki zakres bezpłatnych usług, w tym nielimitowane bezpłatne przelewy natychmiastowe (Express Elixir i Blue Cash). Koszt wypłaty z bankomatu obcego to zaledwie 3 zł, ale za 5 zł można mieć pakiet wypłat za darmo w całym kraju i za granicą. Ale nawet jeśli klient nie wykupi pakietu, za granicą wypłata kosztuje tylko 10 zł – nie ma progów procentowych uzależniających prowizję od wysokości wypłaty.
Na ocenie w dużym stopniu zaważyła liczba dostępnych usług i wdrożenia, które bank przeprowadził w ubiegłym roku. Jako jedna z nielicznych instytucji, Santander Bank Polska ma wszystkie usługi w bankowości elektronicznej, które braliśmy pod uwagę zbierając dane do rankingu. Oprócz szerokiej oferty płatności mobilnych (niemal wszystkie rodzaje „pajów” dostępnych na rynku), oferuje wyżej wspomniane usługi typu bilety, ubezpieczenia, kredyty, wnioski, wymianę walut, platformę inwestycyjną itp. Bank oferuje też moneyback od opłacanych rachunków i regularne promocje, w których płaci klientom za aktywność.
W ostatnim czasie bank wdrożył też bardzo dużo nowych i przydatnych usług. W bankowości internetowej pojawiło się nowe biuro maklerskie, w aplikacji mobilnej wdrożono eUrząd, pojawiła się możliwość zakupu ubezpieczeń OC/AC. Oprócz tego aplikacja umożliwiła dostęp do finansów w trybie „read only” w sytuacji, gdy trwa awaria lub przerwa techniczna w banku. Inną z nowości jest możliwość otwarcia Konta24 walutowego w apce, łączenia karty debetowej z kontami walutowymi, usługa Clik2call, która umożliwia bezpośrednie połączenie się z doradcą telefonicznym z aplikacji bez dodatkowej autoryzacji, moduł zarządzania subskrypcjami czy udostepnienie asystenta finansów. Do tego bank wdrożył masę usprawnień tuningujących UX aplikacji.
Pekao utrzymał miejsce z ubiegłego roku
Drugie miejsce przyznaliśmy Kontu Przekorzystnemu oferowanemu przez Bank Pekao. Do lidera zabrakło mu tylko dwóch punktów. Konto Przekorzystne to również jeden z czołowych rachunków – zajmowało pierwsze miejsce dwukrotnie – w 2021 i 2022 r. Bank również oferuje większość usług w korzystnych cenach. W stosunku do lidera różnią go jednak np. warunki zwalniające z opłaty za kartę (oprócz transakcji wymagane są wpływy w wysokości 1000 zł). Przelewy natychmiastowe są płatne, ale można sobie wykupić Pakiet Komfort i mieć 2 lub 4 zlecenia za darmo w miesiącu. Bank ma obszerny zakres usług elektronicznych, ale na tym polu Santander w naszej ocenie okazał się lepszy.
Velobank na podium
Trzecie miejsce w rankingu Złoty Bankier w kategorii Konto Osobiste przyznaliśmy VeloBankowi i jego flagowemu produktowi, którym jest VeloKonto. Bank już w ubiegłym roku dobijał się do czołówki ze względu na korzystny zakres cen w podstawowym pakiecie. Brakowało mu jednak niektórych usług w bankowości elektronicznej. W VeloBanku wystarczy wykonać tylko 5 transakcji miesięcznie, by konto, karta i bankomaty w kraju i w państwach członkowskich były za 0 zł.
Bank oferował wysokie stawki na produktach oszczędnościowych (do 8 proc.), a ponadto wdrożył szereg nowości w bankowości elektronicznej. Zapunktował m.in. udostępnieniem modułu Moje Rachunki, VeloFotki, płatności Płacę NaRaz, modułem pozwalającym zarządzać subskrypcjami, Blikiem bez kodu, wnioskiem na auto online, elektroniczną wizytówką, czy VeloID. Tu naprawdę dużo się działo w minionym roku, a zmiany wdrażane w aplikacji i bankowości elektronicznej nie były jedynie kosmetyczne. Mały bank zaczął mocno rozpychać się na rynku.
- Santander Bank Polska - Konto Santander
- Bank Pekao - Konto Przekorzystne
- VeloBank - VeloKonto
- PKO Bank Polski - PKO Konto za Zero
- Bank Millennium - Millennium 360°
- ING Bank Śląski - Konto Direct
- mBank - eKonto do usług
- Alior Bank - Alior Konto
- Bank Pocztowy - Konto w Porządku
- Credit Agricole Bank Polska - Konto dla Ciebie
- Nest Bank - Nest Konto
Do tegorocznej edycji rankingu Złoty Bankier swoje rachunki zgłosiło 11 banków: Alior Bank, Bank Millennium, Bank Pekao, Bank Pocztowy, Credit Agricole, VeloBank, ING Bank Śląski, Nest Bank, mBank, PKO Bank Polski i Santander Bank Polska. W porównaniu do poprzedniej edycji, rękawicy nie podjęły tym razem: BNP Paribas Bank Polska, Citi Handlowy, Bank Ochrony Środowiska, Voklswagen Bank direct i Revolut Bank.
W badaniu jak zwykle wzięliśmy pod lupę cały szereg zróżnicowanych czynników. Przede wszystkim warunki cenowe – od tych podstawowych, jakimi są opłaty za prowadzenie rachunku i karty, przez opłaty za przelewy, korzystanie z bankomatów czy limitu kredytowego w rachunku osobistym. Tradycyjnie wzięliśmy pod uwagę warunki umożliwiające zwolnienie z opłat za konto. We wszystkich analizowanych przez nas przypadkach klient bez większego trudu może uniknąć opłaty karnej.
W ubiegłym roku wprowadziliśmy dodatkowy parametr, żeby lepiej móc ocenić funkcjonalność konta – atrakcyjność oferty depozytowej w badanym banku. Zastosowaliśmy go również w tym roku. Sprawdziliśmy, jakie stawki banki oferowały na kontach oszczędnościowych w minionym roku, jakie oferują obecnie i ile kosztuje wypłata z konta na ROR. W analizie uwzględniliśmy też dodatkowe warunki stawiane w przypadku oferowania wyższych stawek na depozycie (np. wyższe oprocentowanie w zamian za nowe środki lub tylko do określonej kwoty).
Ponieważ konto osobiste nierozerwalnie jest dziś związane z usługami w bankowości elektronicznej, sprawdziliśmy dokładnie zasięg tych usług. Pytaliśmy banki o funkcje dostępne w bankowości internetowej i mobilnej. M.in. o możliwość zakupu biletów, zaciągania kredytów, kupowania ubezpieczeń, podglądu kont w innych bankach (AIS i PIS), tworzenia celów oszczędnościowych, składania wniosków do e-urzędu, wymiany walut i wielu innych.
Sprawdziliśmy też czy konta dają dostęp klientom do usług typu moneyback oraz programów rabatowych. Ostatecznie też na wynik rankingu wpływ miały wdrożenia nowych usług poczynione w minionym roku. Wyżej ocenialiśmy udostępnianie nowych praktycznych z naszego punktu widzenia usług finansowych, niż np. zmianę koloru skórki w aplikacji czy wyświetlania ikonek.
