Allegro Pay i Aion Bank mają się ku sobie już od pewnego czasu. Kiedy Allegro Pay uruchomiło płatności odroczone, Aion Bank wziął kredyty na swój bilans. Podział zadań nastąpił zgodnie z kompetencjami. Allegro zajęło się sprzedażą, Aion oceną ryzyka. Teraz współpraca idzie krok dalej. W czwartek Allegro opublikowało komunikat, napisany językiem, którego nie powstydziłby się Ezop: „W term sheet strony ustaliły, że Allegro Pay będzie działać jako dostawca usług outsourcingowych Aiona i świadczyć na jego rzecz wszelkie usługi informatyczne wymagane lub niezbędne do onboardingu klientów i zarządzania kontami poprzez platformę handlową Allegro, w tym przez aplikację mobilną. Współpraca z Aionem, jako dostawcą BaaS i posiadaczem licencji bankowej, ułatwi spełnienie wymogów regulacyjnych”.
Aion reaktywacja
O co chodzi? Potencjalnie o coś bardzo dużego. Aion to bankowa, fizyczna emanacja Vodeno, technologicznej spółki oferującej kompletny system do bankowości w modelu SaaS. O projekcie głośno było pięć lat temu. Pomysłodawcą jest Wojciech Sobieraj, twórca Aliora, który wraz z grupą sprawdzonych współpracowników umyślił sobie zbudować paneuropejski mobilny bank. Przekonał do koncepcji potężny fundusz Warburg Pincus, który wyłożył na projekt 0,5 mld EUR.
Przez długi czas o nowym biznesie było cicho. W 2019 r. powstał Aion Bank na bazie belgijskiego oddziału Banca Monte Peschi di Siena, którego wyróżnikiem miała być oferta udostępniana klientom na zasadzie abonamentu. Efektu „wow” nie było. Aplikacja i funkcjonalności Aiona były przyzwoite, ale nic ponadto. Nie była to platforma, na której można byłoby budować paneuropejską bankowość.
Z czasem o biznesie było coraz ciszej. Ten i ów położył już na nim krzyżyk. Kto tak zrobił, nie doceniał determinacji Wojciecha Sobieraja. Równolegle z Aionem rozwijał on Vodeno, platformę usług bankowych typu white label. Kiedy z Aionem szło slabo, cała para poszła w rozwój Vodeno. Aion, który ma pełną licencję bankową, stał się laboratorium do testowania rozwiązań wymyślanych w Vodeno.
I to przyniosło sukces. W październiku Vodeno podpisało umowę o strategicznym partnerstwie z brytyjskim Nat Westem, w ramach którego powołają spółkę. Bank zainwestuje w nią 120 mln GBP plus dodatkowe 58 mln GBP w Vodeno. Nat West liczy, że dzięki technologii z Vodeno zaoferuje klientom usługi bankowe nowej generacji.
Allegro Bank
Co wyniknie ze współpracy z Allegro Pay? Możliwości potencjalnie są nieograniczone. Allegro ma dostęp do milionów klientów o różnych potrzebach finansowych. Platforma przez lata współpracowała z różnymi bankami, czy to w związku z ofertą kredytów ratalnych, kart kredytowych czy płatności odroczonych. Najlepszym podsumowaniem owoców kolaboracji jest to, że Allegro zdecydowało się samo wejść w usługi buy now pay later, bo uznało, że tylko wtedy jest w stanie osiągnąć satysfakcjonujący poziom NPS.
Płatności odroczone pokazały też jednak, że finansowanie zakupów nie jest kompetencją, którą platforma sprzedażowa powinna szczególnie rozwijać. Allegro nie jest bankiem i być nim nie chce. Jest to obszar nadzorowany, wymagający dużych nakładów na compliance. I wciąż nowych kapitałów.
Wszystkie te obowiązki może wziąć na siebie Vodeno, oferując równocześnie pełny wachlarz produktów bankowych, pozostając w tle, pobierając prowizję od każdego klienta. Potencjalnie Allegro pod swoim szyldem może zaoferować w pełni funkcjonalny rachunek osobisty, kartę, kredyt. Czy faktycznie tak zrobi, to się dopiero okaże. Wydaje się, że na początek będą to raczej produkty kredytowe, być może rachunki do rozliczeń. Ale docelowo — kto wie. Potencjalnie klient Allegro może przenieść na platformę wszystkie swoje bankowe aktywności. Z punktu widzenia banków szczególnie niebezpieczny byłby exodus firm sprzedawców, czyli najbardziej atrakcyjnych klientów. Vodeno ma w pełni funkcjonalny moduł do obsługi małych i średnich przedsiębiorstw.
Lekcja z obsługi klienta
Dla Vodeno współpraca z Allegro może stanowić lekcję nie do przecenienia. Jest to zupełnie inny partner niż bank, dla którego doświadczenie klienta, opinia klienta ma daleko większe znaczenie niż w bankach, w których ze względu na inercję swoich klientów (zmiana dostawcy usług to dość czasochłonna procedura) wrażliwość na UX jest dużo mniejsza. Allegro jest bardzo wyczulone na tym punkcie i dla Vodeno sprostanie oczekiwaniom partnera może stanowić wyzwanie, a z pewnością dobrą szkołę.
Jeśli współpraca obydwu stron dobrze się ułoży, wówczas krajowym bankom może wyrosnąć poważny konkurent. Nie tylko w zakresie kredytów, jak jest teraz, ale bankowości detalicznej w ogóle.