Bankowych ofert nie brakuje

  • Marta Sieliwierstow
opublikowano: 09-04-2013, 00:00

Kredyty: Mimo wzrostu marż można znaleźć atrakcyjne sposoby finansowania zakupu własnego M

Dzięki kilkakrotnym obniżkom stóp procentowych i spadkom WIBOR-u (wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym) w ostatnich sześciu miesiącach wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego zmniejszyła się średnio o 15 proc. Dla zadłużonych na 200 tys. zł na 30 lat oznacza to oszczędność nawet 63 tys. zł przez cały czas spłacania pożyczki. Banki chętnie wykorzystują tę sytuację do zwiększenia zysków i podnoszenia marż.

Aleksandra Łukasiewicz, doradca zarządu firmy Expander (FOT. ARC)
Aleksandra Łukasiewicz, doradca zarządu firmy Expander (FOT. ARC)
None
None

— W przypadku kredytów w euro uzyskanie marży niższej niż 3 proc. jest właściwie niemożliwe, a często przekracza ona nawet 5 proc. Niższe są marże kredytów w złotych. Zależnie od wysokości kredytu i wkładu własnego możemy uzyskać 1,5-2 proc., to o około 0,4 proc. więcej niż kilka miesięcy temu. Wzrosty marż zmniejszyły nieco skutki ostatnich spadków stóp procentowych. Nie należy jednak oczekiwać dalszych wzrostów do takiego poziomu, by całkowicie zostały zniwelowane obniżki stóp procentowych — ocenia Michał Krajkowski, główny analityk Domu Kredytowego Notus.

Rynkowa oferta

Choć na rynku nie brakuje ofert kredytów, to wysokie marże i prowizje, a często także konieczność skorzystania z dodatkowych produktów bankowych ograniczają dostęp do tego finansowania. Klienci najczęściej zaciągają kredyty w wysokości 200 tys. zł na 30 lat, bez wkładu własnego. Z zestawienia przygotowanego przez pośrednika Invigo wynika, że w kwietniu najlepszą ofertę dla kredytobiorców poszukujących właśnie takiej pożyczki ma PKO BP, który oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. i brak prowizji dla klientów, którzy otworzą konto, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na cztery lata, mają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie. Koszt ubezpieczenia wkładu własnego wynosi 1320 zł za pierwsze 3 lata. Warto pamiętać, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do 1,45 proc.

— Konto i karta są najpopularniejszymi produktami, dzięki którym klient może zyskać niższą marżę lub prowizję. Oferty kredytowe są często tak konstruowane, że bez skorzystania z usług dodatkowych są z założenia nieopłacalne. Ponadto w ramach sprzedaży wiązanej oferowane są ubezpieczenia na życie, od utraty pracy, ubezpieczenie nieruchomości, lub produkty inwestycyjne. W tych przypadkach za każdym razem trzeba przeliczyć koszt ubezpieczenia i porównać go z innymi ofertami rynkowymi, ponieważ może się okazać, że standardowa oferta kredytu jest korzystniejsza — twierdzi Aleksandra Łukasiewicz, doradca zarządu firmy Expander.

Opowieści z arkusza zleceń
Newsletter autorski Kamila Kosińskiego
ZAPISZ MNIE
×
Opowieści z arkusza zleceń
autor: Kamil Kosiński
Wysyłany raz w miesiącu
Kamil Kosiński
Newsletter z autorskim podsumowaniem najciekawszych informacji z warszawskiej giełdy.
ZAPISZ MNIE
Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa. Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa. Nasz telefon kontaktowy to: +48 22 333 99 99. Nasz adres e-mail to: rodo@bonnier.pl. W naszej spółce mamy powołanego Inspektora Ochrony Danych, adres korespondencyjny: ul. Ludwika Narbutta 22 lok. 23, 02-541 Warszawa, e-mail: iod@bonnier.pl. Będziemy przetwarzać Pani/a dane osobowe by wysyłać do Pani/a nasze newslettery. Podstawą prawną przetwarzania będzie wyrażona przez Panią/Pana zgoda oraz nasz „prawnie uzasadniony interes”, który mamy w tym by przedstawiać Pani/u, jako naszemu klientowi, inne nasze oferty. Jeśli to będzie konieczne byśmy mogli wykonywać nasze usługi, Pani/a dane osobowe będą mogły być przekazywane następującym grupom osób: 1) naszym pracownikom lub współpracownikom na podstawie odrębnego upoważnienia, 2) podmiotom, którym zlecimy wykonywanie czynności przetwarzania danych, 3) innym odbiorcom np. kurierom, spółkom z naszej grupy kapitałowej, urzędom skarbowym. Pani/a dane osobowe będą przetwarzane do czasu wycofania wyrażonej zgody. Ma Pani/Pan prawo do: 1) żądania dostępu do treści danych osobowych, 2) ich sprostowania, 3) usunięcia, 4) ograniczenia przetwarzania, 5) przenoszenia danych, 6) wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania oraz 7) cofnięcia zgody (w przypadku jej wcześniejszego wyrażenia) w dowolnym momencie, a także 8) wniesienia skargi do organu nadzorczego (Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych). Podanie danych osobowych warunkuje zapisanie się na newsletter. Jest dobrowolne, ale ich niepodanie wykluczy możliwość świadczenia usługi. Pani/Pana dane osobowe mogą być przetwarzane w sposób zautomatyzowany, w tym również w formie profilowania. Zautomatyzowane podejmowanie decyzji będzie się odbywało przy wykorzystaniu adekwatnych, statystycznych procedur. Celem takiego przetwarzania będzie wyłącznie optymalizacja kierowanej do Pani/Pana oferty naszych produktów lub usług.

Walka na marże

Drugie miejsce w rankingu Invigo zajęła oferta banku Pekao, który proponuje marżę w wysokości 1,25 proc. i prowizję 1,95 proc. klientom, którzy już mają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów wynagrodzenia, mają lub nabędą kartę debetową i kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank.

Ponadto bank wymaga opłacenia ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Wynosi ono 0,06 proc. miesięcznie od kwoty brakującego wkładu własnego. Składka jest pobierana z góry za cały okres — kwota jest liczona na podstawie liczby miesięcy, przez które będzie spłacany kapitał, aż do pokrycia kwoty brakującego wkładu własnego, co daje sumę 3264 zł za 136 miesięcy.

Ostanie miejsce na podium zajął Alior Bank. Promocyjna marża dla klientów, którzy kupią ubezpieczenie na życie, wynosi 1,49 proc. dla kredytów do 450 tys. zł i 1,84 proc. dla większych. Ubezpieczenie trzeba wykupić na 5 lat (koszt to 9,6018 proc. kwoty kredytu). Zakup polisy zwalnia z prowizji. Kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kredytu. Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały czas kredytowania rata będzie wyższa o 101 zł, jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie — poza wysokością raty — również kosztów dodatkowych kredytu. Na rynku nadal dominują kredyty w rodzimej walucie. Banki nie udzielają kredytów we frankach, a na pożyczkę w euro mogą liczyć tylko osoby, które zarabiają albo w tej walucie zarabiają, albo kilkanaście tysięcy złotych.

— Po ostatnich obniżkach stóp procentowych oprocentowanie kredytów złotowych jest niewiele wyższe niż w euro. Co prawda stopa referencyjna WIBOR jest wielokrotnie wyższa niż stopa EURIBOR, ale znaczna różnica w marżach powoduje, że łączne oprocentowanie jest na zbliżonym poziomie — tłumaczy Michał Krajkowski.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Marta Sieliwierstow

Polecane