Do banku po polisę od bezrobocia

Doczekaliśmy czasów, gdy praca stała dobrem bardzo cennym i zaczęliśmy cenić jak nigdy dotąd stabilizację i bezpieczeństwo zatrudnienia. Niestety, nikt nie zagwarantuje nam dożywotniego miejsca pracy, a koszty naszego życia i różnych zobowiązań rosną. Czy można się ubezpieczyć od bezrobocia?

Można, ale…

Kłopot w tym, że ubezpieczenia od utraty pracy nie można kupić, wchodząc do ubezpieczyciela po prostu z ulicy. Jak tłumaczy Jan Grzegorz Prądzyński, prezes Polskiej Izby Ubezpieczeń, zainteresowane byłyby nim głównie osoby, które spodziewają się zwolnienia, a w takiej sytuacji trudno mówić o ryzyku związanym ze zdarzeniem losowym, lecz raczej o pewności jego wystąpienia. Dlatego takie ubezpieczenia w Polsce działają głównie przy okazji różnych zobowiązań w stosunku do banków, przede wszystkim przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Taką ofertę ma niemal każdy bank.

— Takie ubezpieczenia oferują również usługodawcy pobierający opłaty abonamentowe lub systematycznie wystawiający rachunki, np. operatorzy telefoniczni, dostawcy energii, wody — mówi Jan Grzegorz Prądzyński.

Ubezpieczyciele wraz z partnerskimi bankami lub innymi instytucjami najczęściej oferują ubezpieczenia od utraty pracy osobom zatrudnionym na umowę o pracę na czas nieokreślony, a tym, które prowadzą działalność gospodarczą — na wypadek hospitalizacji albo czasowej niezdolności do pracy. Niektóre towarzystwa proponują takie ubezpieczenie także tym, którzy mają umowy na czas określony, ale na przykład pod warunkiem przepracowania 12 miesięcy w momencie przystąpienia do ubezpieczenia lub przed utratą pracy.

Kto chroniony

— Ubezpieczenia z natury obejmują jedynie sytuacje, które mogą wystąpić niezależnie od woli ubezpieczonego. Oznacza to, że ochroną nie obejmujemy np. zwolnień dyscyplinarnych — informuje Agnieszka Gocałek, dyrektor Biura Bancassurance w PZU. Na wypłatę odszkodowania nie może liczyć ktoś, kto rozwiązał umowę o pracę na swój wniosek lub za porozumieniem stron. Tutaj trzeba podkreślić, że niektóre towarzystwa uwzględniają zwolnienia grupowe, a inne już nie.

— Definicja zakresu ochrony jest przedmiotem ustaleń z partnerami i ostateczny kształt oferowanego produktu jest efektem negocjacji towarzystw z parterami, a nie indywidualnym wyborem po stronie klienta. Zapisy dotyczące ryzyka utraty pracy czy niezdolności do pracy mogą być odmienne w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych, dlatego warynki ubezpieczenia trzeba zawsze uważnie czytać — podkreśla Agnieszka Omilian, menedżer zespołu ds. rozwoju oferty i wdrożeń programów partnerskich Bancassurance w Axa. Ubezpieczony jest standardowo zabezpieczony na wielokrotność płatności produktu bazowego, czyli po prostu: jeśli ma kredyt hipoteczny, to chodzi o kilka miesięcznych rat, które zostaną za niego spłacone z ubezpieczenia. Standardem jest ubezpieczenie sześciu płatności. Ważne, że jeśli ubezpieczony traci pracę, musi się zarejestrować jako bezrobotny. Najczęściej towarzystwa wymagają, by bezrobotny otrzymywał zasiłek lub miał prawo do zasiłku dla bezrobotnych za okres, za który składa się roszczenie i dopiero wtedy wypłacają świadczenia przeznaczone na pokrycie rat kredytu.

— Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od wielu czynników, między innymi od liczby i wysokości należnych świadczeń, długości okresu ubezpieczenia, sumy ubezpieczenia, podstawy naliczania składki. Charakterystyczna dla tego ubezpieczenia jest duża elastyczność w doborze tych elementów zgodnie z potrzebami i oczekiwaniami naszych partnerów biznesowych. Zatem porównywanie stóp składki ubezpieczeniowej nie ma większego sensu — tłumaczy Agnieszka Gocałek. Składka jest kalkulowana jako procent wartości kredytu. Natomiast ubezpieczenie ryzyka utraty pracy nie jest oferowane samo, ale najczęściej w pakiecie z innymi ryzykami ubezpieczeniowymi.

— Kiedy w przypadku kredytu hipotecznego chodzi o bardzo duże zobowiązanie, najczęściej wiodącym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie na życie oraz na wypadek trwałej lub całkowitej niezdolności do pracy — mówi Agnieszka Omilian. Ubezpieczenie od utraty pracy oferują tylko niektóre firmy ubezpieczeniowe. Czy będzie ich więcej?

— Duży wpływ na to mają obecne zawirowania gospodarcze. Szanse rozwoju tego segmentu ubezpieczeń oczywiście są, ale będzie to zależało od sytuacji na rynku pracy i od popytu banków na takie produkty — uważa Grzegorz Prądzyński.