Rzecz w tym, że będą to lokaty ze stałym oprocentowaniem, co znaczy, że w razie ewentualnej podwyżki stóp procentowych wysokość odsetek pozostanie na niezmienionym poziomie. To, co będzie więc po myśli banków, niekoniecznie będzie korzystne dla klientów. Właściciele oszczędności, którzy chcieliby ulokować je na rok lub dłużej, powinni rozważyć założenie lokaty ze zmiennym oprocentowaniem.
Choć niemal każdy bank na rynku oferuje depozyty ze zmienną stawką, to zwykle częstotliwość jej aktualizacji i mechanizm wyliczania pozostaje dla klientów tajemnicą. Równie dobrze można uznać, że oprocentowanie jest arbitralnie ustalane przez bank i tylko z grubsza pokrywa się z cyklami stóp procentowych. Rozwiązaniem problemu jest mechanizm zaczerpnięty z rynku kredytów mieszkaniowych czy z rynku obligacji, gdzie poziom oprocentowania ustalany jest na podstawie stawek rynku międzybankowego.
Jako podstawę do wyliczania wysokości oprocentowania banki stosować mogą stawki WIBOR lub WIBID, które przedstawiają odpowiednio wysokość aktualnego oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym oraz wysokość oprocentowania płaconego przez banki za pieniądze przyjęte w depozyt od innych banków. Te instytucje, które obliczają oprocentowanie na podstawie stawki WIBOR, dodają do niej marżę, zaś te, które stosują WIBID, mnożą ją przez określony współczynnik, mniejszy od 1, co sprawia, że oprocentowanie jest niższe od stopy WIBID.
Decydując się na lokatę ze zmiennym oprocentowaniem, ustalanym na podstawie rynkowych stóp procentowych, klienci mogą zarobić od 0,8 do 1,2 pkt proc. powyżej stawki WIBOR, w zależności od banku oraz okresu lokaty. I tak na przykład FM Bank PBP na rocznym depozycie płaci 0,8 pkt proc. ponad WIBOR 6M, a zmiana wysokości odsetek następuje co kwartał kalendarzowy. Za lokaty dwu- i trzyletnie bank płaci odpowiednio o 0,1 i 0,2 pkt proc. więcej. Lokata Prezesa zakładana w Getin Online (internetowym oddziale Getin Banku) daje zarobić 1 pkt proc. powyżej jednomiesięcznej stopy WIBOR. Natomiast oprocentowanie dwuletniej Lokaty WIBOR w Meritum Banku jest o 1,1 pkt proc. wyższe od stawki, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze na okres sześciu miesięcy. Na lokacie trzyletniej bank podwyższa marżę dodatkowo o 0,1 pkt proc.
Oprocentowanie zakładanych w lipcu lokat w FM Banku do końca września wynosić będzie od 3,51 do 3,71 proc. w skali roku. W Meritum Banku, gdzie okres odsetkowy również zmienia się co kwartał kalendarzowy, oprocentowanie wyniesie 3,81 proc. w skali roku dla lokaty dwuletniej i 3,91 proc. dla lokaty trzyletniej (klienci, którzy nie mają rachunku w Meritum, otrzymają o 0,1 pkt proc. mniej). Getin Bank płaci w lipcu 3,78 proc., a oprocentowanie zmieni się już od początku sierpnia ze względu na miesięczny okres odsetkowy.