Konta oszczędnościowe lepsze nie będą

Mimo że oprocentowanie kont oszczędnościowych rośnie z każdym miesiącem, to uwzględniając inflację nadal pozostaje na stosunkowo niskim poziomie. Na palcach jednej ręki można policzyć oferty, które łączą korzystny procent z co najmniej półrocznym okresem jego obowiązywania.

– Przez długi czas oferty były bardzo słabe, o niemal zerowym oprocentowaniu. Ostatnio pod presją polityków i dzięki atrakcyjności obligacji skarbowych sytuacja uległa poprawie. Mimo że zazwyczaj procent na lokatach jest wyższy, to pojawiło się kilka ciekawych kont oszczędnościowych. Są to raczej oferty promocyjne z dodatkowymi wymaganiami, ale takich właśnie trzeba szukać - mówi Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors.

Najwyższe oprocentowanie proponuje Getin Bank na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym w ofercie “Bonus na Start”. Mimo że 6 proc. w skali roku jest ewenementem na rynku, lista wymagań jakie trzeba spełnić, aby je uzyskać ujmuje mu atrakcyjności. Na promocyjną ofertę mogę bowiem liczyć tylko nowi klienci, którzy otworzyli konto osobiste w banku i zaakceptowali zgody marketingowe. Ponadto kwota przez nich zdeponowana nie może przekroczyć 10 tys. zł. Dla osób o oszczędnościach sięgających nawet 400 tys. zł Getin przewidział oprocentowanie 5 proc. w ramach Nowych środków na EKO. Dużą różnicę w tym przypadku jednak czyni okres obowiązywania oprocentowania, który wynosi tylko 3 miesiące.

Znacznie bardziej prostolinijna jest oferta Citi Handlowego. Na koncie SuperOszczędnościowym o bezterminowym okresie obowiązywania klienci mogą liczyć na 5,5 proc. w skali roku przy miesięcznej kapitalizacji, naliczanej w miesiącach bez wypłaty środków. Limit to 20 tys. zł, a jego nadwyżka oprocentowana jest na 2,5 proc. Wymagane jest konto osobiste.

Niezbyt skomplikowane są też zasady konta oszczędnościowego w Pekao. Konkurencyjne rynkowo 5 proc. z kapitalizacją miesięczną dla wkładu poniżej 100 tys. zł obowiązuje przez pół roku po otwarciu rachunku. Z promocji mogą skorzystać nowi klienci, którzy założyli konto osobiste oraz wyjątkowo dotychczasowi, których saldo na rachunkach od początku 2022 r. nie przekroczyło 100 zł.

Najwyższe oprocentowanie przy braku konieczności założenia konta osobistego proponują banki ING oraz Toyota. Pomarańczowy lew oferuje 5 proc. dla kwot poniżej 400 tys. zł, jednak tylko na okres 3 miesięcy. Japończycy nieco niższy procent 4,74 (zależny od stawki WIBOR 3M) połączyli z niższym limitem 100 tys. zł, ale z bezterminowym okresem obowiązywania.

Ze świecą szukać ofert, których atrakcyjne oprocentowanie łączyłoby się z dłuższym horyzontem czasowym inwestycji. Sztandarowe oferty Credit Agricole, Santandera, Millenium czy PKO BP obowiązują maksymalnie dwa miesiące. Długo, bo aż do końca lutego 2023, trwa konto Lokacyjne w BNP Paribas, jednak daje ono 3 proc. w skali roku przy miesięcznej kapitalizacji.

Na RPP nie licz

Nadzieją cierpliwych jest najbliższe posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej, na którym prawdopodobnie po raz dziewiąty z rzędu zostaną podniesione bazowe stopy procentowe. Mimo że bezpośrednio podwyżka nie będzie dotyczyć rachunków, można liczyć na pozytywne skutki tego ruchu.

– Dla oprocentowania kont oszczędnościowych bardziej istotne są działania banków, gdyż zwykle nie są one bezpośrednio powiązane z decyzjami RPP. Mimo to wydaje mi się, że najbliższa podwyżka stóp procentowych może skutkować wzrostem atrakcyjności oferty rachunków - mówi Jarosław Sadowski.

Możliwe, że kolejny etap cyklu jest już zawarty w ofertach. Trudne realia działalności polskich banków mogą wręcz doprowadzić do pogorszenia warunków kont i depozytów.

– Zmiany oprocentowania, które zaszły w ostatnich tygodniach moim zdaniem wyczerpują pozytywny efekt najbliższych podwyżek RPP. Jeśli na banki zostaną nałożone wyższe koszty związane z wakacjami kredytowymi czy sprawami frankowymi, to oferta kont oszczędnościowych nie ulegnie znacznej poprawie, a nawet obecna może nie zostać utrzymana - mówi Bartosz Turek, analityk HRE Investments.

Zdaniem specjalisty zamiast koncentrować się na działaniach RPP, oszczędzający powinni się skupić na celach poszczególnych banków. Jego zdaniem poprawa oferty depozytów i rachunków jest raczej związana z chęcią pozyskania nowych klientów.

– Z perspektywy banków nie ma sensu utrzymywać takich procentów jak obecnie, ponieważ w sektorze widoczna jest nadpłynność. Zastanawia mnie powód, dla którego banki podniosły oprocentowanie do obecnego poziomu. Kluczowe w tej kwestii może być wymaganie posiadania założenia konta osobistego. Banki prawdopodobnie chcą pozyskać klientów, którym zaoferują w przyszłości inne produkty, gdy oprocentowanie rachunków nie będzie atrakcyjne - dodaje Bartosz Turek.

Kwestia priorytetów

Pod względem oprocentowania lokaty pozostają bardziej atrakcyjne od kont oszczędnościowych i to ich ofertę banki aktualizują częściej. Brak możliwości wypłaty części środków przed upływem terminu lokaty to jednak czynnik, który może okazać się sporym problemem.

– Lokaty nie oferują płynności, zamrażają pieniądze na pewien czas. Ich zerwanie przed terminem wiąże się zwykle z utratą całych należnych odsetek. Obecnie nie jest to jednak duży problem, ponieważ większość oszczędzających w ten sposób wybiera bardzo krótkie terminy (od 1 do 3 miesięcy) - mówi Jarosław Sadowski.

Nie jest też tak, że każde konto oszczędnościowe umożliwia posiadaczowi dowolną wypłatę środków. Każdy rachunek regulowany jest odrębnym zestawem zasad, dlatego warto dokładnie zapoznać się z ofertą przed dokonaniem ostatecznego wyboru.

– Na kontach oszczędnościowych nie zamrażamy pieniędzy, czyli mamy możliwość wypłaty środków w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Czasami istnieją oczywiście ograniczenia np. jeden darmowy przelew miesięcznie. Zdarza się, że opłata za kolejny przelew jest wyższa niż należne za ten okres odsetki. Warto więc przy wyborze konta zwracać uwagę na tę kwestię - dodaje Jarosław Sadowski.