W Programie Budowania Kapitału, od niedawna oferowanym przez PKO BP, wystarczy oszczędzać po 100 lub 200 zł miesięcznie, aby w przyszłości emerytura nie stała się koszmarem. Można oszczędzać w dwóch z trzech wariantów: na Lokacie Kapitał na Emeryturę, czyli depozycie, z Kapitałem na Emeryturę w wariancie depozytowo-inwestycyjnym lub Kapitałem na Emeryturę w wariancie inwestycyjnym. Każda z propozycji różni się wysokością deklarowanej wpłaty i stopniem ryzyka.
Każda ma też kilka programów oszczędzania, które różnią się wysokością comiesięcznych dopłat. Wybrać trzeba rozważnie, ponieważ w trakcie umowy programu zmienić nie można. To spora wada oferty, ale jednocześnie niewielka, jeżeli weźmie się pod uwagę brak kosztów inwestycji. Bank pobierze opłaty tylko za przedterminowe zerwanie umowy w przypadku odsprzedaży jednostek funduszowych. W pierwszym roku opłata likwidacyjna wynosi 6 proc., w drugim, 4 proc., a w trzecim 2 proc. W kolejnych latach nie będzie już pobierana.
Dla ostrożnych…
Lokata Kapitał na Emeryturę to systematyczne gromadzenie oszczędności na depozycie, któregooprocentowanie podstawowe uzależnione jest od stawki WIBOR 3M (dziś to 2,68 proc.). Niestety, pierwsza kapitalizacja odsetek następuje po 24 miesiącach, a dopiero kolejne co pół roku. Oprocentowanie może być natomiast powiększone o premię odsetkową uzależnioną od wybranego programu, pod warunkiem że zgromadzi się w danym okresie wymaganą przez bank sumę (ale zacznie być wypłacana dopiero po kilku latach) i o premię lojalnościową, jeżeli w programie zostanie się do końca umowy.
Oszczędzać można przez 15 lat i umowę przedłużyć dwukrotnie. Premie do oprocentowania będą jednak wypłacane tylko raz — przy pierwszej umowie. Na lokatę trzeba wpłacać co najmniej po 200 zł, ale można też zadeklarować wpłatę 500 zł lub obie stawki podwoić. Bank nie pobiera żadnych opłat ani za założenie lokaty, ani za likwidację. Kokosów na lokacie się nie zbije, ale propozycja jest odpowiednia dla najbardziej ostrożnych osób.
…i dla bardziej odważnych
Dla osób akceptujących wyższe ryzyko i liczących na wyższe zyski przeznaczona jest Lokata Kapitał na Emeryturę z subfunduszem PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2040 i PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2050. Tu również oszczędza się systematycznie i przez minimum 15 lat, a umowę można dwukrotnie odnowić. Na program wpłaca się minimum 200 zł, ale też są możliwe inne wpłaty: 400 zł, 500 zł lub 1 tys. zł. Połowa oszczędności jest przeznaczona na lokatę, a połowana jednostki funduszowe.
Oprocentowanie lokaty jest takie samo jak w wariancie depozytowym, czyli uzależnione od stawki WIBOR 3M. Tu również można liczyć na premię lojalnościową i odsetkową. PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2040 przeznaczony jest dla osób urodzonych w latach 70., PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2050 dla młodszych — 25-35-letnich.
Rozróżnienie jest związane ze sposobem lokowania aktywów. Im osoba młodsza, tym przyjmuje się większe ryzyko. Pierwszy z subfunduszy już w pierwszym okresie inwestuje maksymalnie tylko do 80 proc. akcji, potem ryzyko zmniejsza, drugi może zacząć od zainwestowania 100 proc. w akcje. W oba fundusze inwestuje się także w programie Kapitał na Emeryturę z funduszem PKO Zabezpieczenia Emerytalnego, w którym wszystkie oszczędności są przeznaczone na kupno jednostek inwestycyjnych. W programie są dwa warianty: ze składką 200 zł lub 500 zł.
JUŻ PISALIŚMY: W „PB” z 18 sierpnia opisaliśmy program systematycznego inwestowania w Banku Millennium, a z 20 sierpnia — w BGŻ Optima. Artykuły można przeczytać w internetowym wydaniu „Pulsu Biznesu”puls biznesu.pb.pl