Po pieniądze na inwestycje do banku

opublikowano: 25-04-2019, 22:00

Sprawdziliśmy, jakie są możliwości pozyskania kredytu inwestycyjnego dla małych przedsiębiorców

Bez inwestycji w biznesie ani rusz. Tylko skąd wziąć na to pieniądze? Z badań wynika, że mali i średni przedsiębiorcy najczęściej sięgają po nie do własnej kieszeni. Warto jednak skorzystać z innych źródeł. Zapytaliśmy banki, co mogą zaoferować w tym zakresie niewielkiej spółce.

Ile kosztuje kredyt

Jako przykład podaliśmy małego przedsiębiorcę z branży handlowej, który działa na rynku pięć lat, ma roczne obroty rzędu 1 mln zł i chce pożyczyć 0,5 mln zł. Oprócz tego może pochwalić się dobrą historią kredytową. Na nasze pytanie odpowiedziało dwanaście banków. W większości przypadków na oprocentowanie kredytu inwestycyjnego rzędu 500 tys. zł składa się trzymiesięczny WIBOR oraz marża banku, która wynosi ok. 3,5 proc. W Citi Handlowym maksymalnie może wynieść 8 proc., a w Idea Banku nawet 8,25 proc. Santander Bank Polska wymaga od 3 do 5 proc. W Pekao będzie to 3,99 proc,, podobnie jak w BNP Paribas, gdzie trzeba liczyć się z marżą rzędu 3,9 proc. W BOŚ Banku marża to 3,2 proc., a w Millennium Banku — 3,05 proc. Wiele instytucji podało tylko minimalne oprocentowanie — np. Credit Agricole (od 2,5 proc.) i PKO BP (od 2,2 proc.). Najbardziej korzystnie pod tym względem wygląda oferta banku BPS, gdzie marża zaczyna się od 1,5 proc., a maksymalnie sięga 3,5 proc.

Różnice w marżach

Trzeba jednak pamiętać, że oprócz marży banki podbierają także opłatę za samo udzielenie kredytu. W BPS wyniesie ona 1,5 proc. kwoty kredytu, w BNP Paribas 2 proc., a w BOŚ Banku — nawet 4,5 proc. W Alior Banku trzeba zapłacić 2,5 proc., ale minimum 2,5 tys. zł. W Pekao kosztuje to tylko 0,25 proc., ale jest jeszcze prowizja administracyjna, która wynosi 0,075 proc. salda kredytu i jest płatna kwartalnie. Z kolei w ING Banku Śląskim prowizja sięga od 2,5 proc, ale minimalnie 200 zł. Klient może z niej zrezygnować, jednak wtedy musi się liczyć z wyższą marżą. W przypadku finansowania do 500 tys. zł marża dla kredytu bez prowizji wynosi 5 proc., a z prowizją — 3,5 proc. Natomiast Santander Bank Polska podkreśla, że wysokość opłaty za udzielenie kredytu jest zawsze negocjowana z klientem. Punktem wyjścia jest 3,5 proc. od kwoty udzielonego kredytu.

Konieczne zabezpieczenie

Kredyty inwestycyjne zwykle wymagają także zabezpieczenia.

— Przy takim finansowaniu zabezpieczeniem rzeczowym transakcji z reguły jest sam przedmiot inwestycji, na przykład w postaci hipoteki na zakupywanej nieruchomości — mówi Radosław Twarużek, odpowiedzialny za kredyty dla MŚP w Santander Bank Polska.

W niektórych bankach kredyt na inwestycje można dostać bez zabezpieczenia. Odbije się to jednak na jego koszcie. Taki mechanizm przewidział np. ING Bank Śląski, w którym marża dla pożyczki bez zabezpieczenia i bez prowizji sięga 8 proc. Natomiast gdy przedsiębiorca zdecyduje się na zabezpieczenie, to dla kredytu do 500 tys. zł otrzyma marżę rzędu 5 proc., a w przypadku wyższych kwot będzie to 3,5 proc. Ponadto warto pamiętać, że z reguły z możliwości otrzymania takiego finansowania wyłączone są start-upy. Większość banków wymaga co najmniej 12-miesięcznego prowadzenia działalności. Ale nie jest to reguła. Idea Bankowi wystarczy sześć miesięcy, a Credit Agricole będzie rozmawiać z firmami działającymi na rynku co najmniej dwa lata.

Na kilka lub kilkanaście lat

Różni się także maksymalny okres kredytowania. Często taki kredyt można wziąć na piętnaście (BNP Paribas, BPS, Credit Agricole i Millennium Bank) lub dwanaście lat (Idea Bank i ING Bank Śląski). Na najkrótszy okres (pięć lat) pieniądze na inwestycje w ramach kredytu Biznes Ekspres pożyczy Santander Bank Polska.

Ponadto trzeba liczyć się z tym, że banki wymagają wkładu własnego. Standardowo sfinansują do 80 proc. realizowanej inwestycji (Alior Bank, Millennium Bank), choć zdarza się także więcej — np. w Credit Agricole limitem jest 90 proc. poniesionych kosztów. Maksymalne kwoty, jakie banki mogą pożyczyć na inwestycję dla omawianej firmy, przeważnie nie przekraczają 1 mln zł. W przypadku ING Banku Śląskiego jest to najwyżej 1,2 mln zł, Credit Agricole zaproponuje 850 tys. zł, PKO BP 555 tys. zł, a Santander i BOŚ Bank do 500 tys. zł. Jednak przedstawiciele wszystkich banków podkreślają, że trudno mówić o szczegółach kredytu inwestycyjnego, ponieważ wiele zależy od tego, w jakiej sytuacji jest dana firma. Pewne jest, że trzeba wykazać się dobrą sytuacją finansową i nieskazitelną historią kredytową, żeby w ogóle mieć szansę na taki kredyt z banku.

Inwestycje rosną, o kredyty coraz trudniej

Firmy, szczególnie z sektora MŚP, inwestują coraz więcej — tak wynika z kwietniowej analizy Narodowego Banku Polskiego (NBP) o kondycji przedsiębiorstw. Czytamy w niej, że inwestycje generalnie w ostatnim kwartale 2018 r. zwiększyły się o 25 proc. w porównaniu z analogicznym okresem rok wcześniej. Przy tym w średnich i dużych firmach wzrost był na poziomie 14,1 proc., a w mikro i małych sięgnął aż 45,8 proc. Przy tym firmy zwiększały nakłady głównie na zakup maszyn i urządzeń. W dalszej kolejności są inwestycje budowlane. Po dwóch kwartałach spadków wzrosły również nakłady na zakup środków transportu. Z innej analizy NBP wynika, że w ostatnim kwartale 2018 r. banki zaostrzyły kryteria udzielania kredytów dla przedsiębiorstw, szczególnie w stosunku do MŚP. Zmieniły się też niektóre warunki finansowania — na przykład okres kredytowania został wydłużony, a maksymalna kwota pożyczek spadła. Przewidywania na kolejne kwartały nie napawają optymizmem — ankietowane banki przewidują dalsze delikatne zaostrzanie polityki kredytowej.

1,5- -8,25 proc. W takim przedziale zamykają się marże banków za kredyt inwestycyjny dla małych firm. Do tego trzeba doliczyć WIBOR.

17,5 proc. Tyle firm z sektora MŚP korzysta z kredytów i pożyczek — wynika z danych PARP.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Sylwia Wedziuk

Być może zainteresuje Cię też:

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu