Bagaż pod ścisłym nadzorem

Ubezpieczenie bagażu wydaje się istotnym zabezpieczeniem na wypadek utraty cennych rzeczy, które zabieramy ze sobą w podróż, szczególnie służbową. Jednak oferowane przez ubezpieczycieli propozycje w tym zakresie niekoniecznie nasz bagaż rzeczywiście ochronią. Szczególnie ten najbardziej cenny.

Na waciki

W standardowym zakresie takiego ubezpieczenia można liczyć na wypłatę odszkodowania co najwyżej za odzież, obuwie, środki higieny osobistej i tym podobne przedmioty. Żadnych komputerów czy pieniędzy ochrona w standardzie raczej nie obejmie. Ubezpieczyciele generalnie wyłączają swoją odpowiedzialność m.in. za biżuterię, sprzęt elektroniczny, sprzęt audio-wideo, sprzęt sportowy, dzieła sztuki, zbiory kolekcjonerskie, papiery wartościowe, karty płatnicze, bilety. Z ochrony mogą być wyłączone również przedmioty z futra, sprzęt medyczny, a nawet alkohol, żywność i papierosy. Często jednak podobne przedmioty można włączyć.

— Przedmioty wartościowe, takie jak urządzenia elektroniczne, telefony, aparaty fotograficzne, laptopy, mogą zostać objęte ochroną w ramach rozszerzonego pakietu biznesowego — mówi Magdalena Oszczak, menedżer ds. produktu i oceny ryzyka sprzedażowego w AXA. Tyle że w razie utraty bagażu z takim wartościowym sprzętem zakład ubezpieczeń raczej nam nie zwróci jego równowartości.Nie pozwoli na to przede wszystkim suma ubezpieczenia, która np. w AXA sięga 1000 EUR, co wystarczy najwyżej na jeden dobry komputer. Poza tym ubezpieczyciel policzy wartość utraconych rzeczy na podstawie cen rynkowych z uwzględnieniem stopnia ich zużycia. AIG nie wyłącza z ochrony ubezpieczeniowej cennych przedmiotów.

— W podstawowym zakresie ubezpieczeń podróży biznesowych i prywatnych ubezpieczamy także bagaż osobisty obejmujący oprócz rzeczy osobistych sprzęt elektroniczny: laptop, aparat fotograficzny lub tablet — twierdzi Anna Wieconkowska, travel insurance manager w AIG.

Ale, jak czytamy w warunkach ubezpieczenia, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za wszelkie przedmioty wycenione na kwotę powyżej 1500 USD. Przy ubezpieczeniu bagażu warto też pamiętać, że zwykle obowiązuje franszyza w wysokości 100 zł. To oznacza, że zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody do tej kwoty.

Włamanie do schowka

Ponadto bagaż musi być należycie zabezpieczony przed kradzieżą czy zaginięciem. Inaczej pozostanie bez ochrony.

— W przypadku ubezpieczenia bagażu ubezpieczyciel standardowo odpowiada tylko wtedy, kiedy bagaż znajduje się w zamkniętych na klucz schowkach, lukach bagażowych, przechowalniach czy innych miejscach strzeżonych — czyli wszędzie tam, gdzie ryzyko jego kradzieży jest stosunkowo niewielkie. W miejscach, gdzie ryzyko kradzieży rośnie, ochrona nie jest świadczona — mówi Aleksander Daszewski z Biura Rzecznika Ubezpieczonych.

Ochroną będzie więc objęty bagaż powierzony zawodowemu przewoźnikowi do przewozu albo pozostawiony w samochodzie, o ile jest przechowywany w zamkniętym na zamek, niewykonanym z nietrwałego materiału bagażniku i nie widać go z zewnątrz. Ciekawe też, że np. w ERV bagaż w bagażniku zaparkowanego samochodu ubezpieczony jest między godz. 6 a 22. Po 22 do 6 rano ma przerwę w ochronie.

Standardowo ubezpieczony jest także bagaż pozostawiony w zamkniętym pomieszczeniu w miejscu zakwaterowania i oddany do przechowalni bagażu za pokwitowaniem. Jednak, żeby ochrona zadziałała, musi zostać utracony albo uszkodzony w wyniku kradzieży z włamaniem. Czyli za bagaż skradziony choćby w hotelu bez śladów włamania odszkodowanie się nie należy.

Droga do odszkodowania nie jest łatwa także ze względu na obowiązki przy zgłoszeniu roszczenia. Ubezpieczyciele mogą żądać podania listy mienia osobistego, które zostało skradzione,utracone albo uszkodzone, z podaniem daty i miejsca kupna oraz wartości kupna. Wypada więc chyba wozić ze sobą kwity związane z nabyciem wszystkiego, co zabieramy w podróż. Gorzej, jeśli zaginą razem z bagażem.

Pewnym pocieszeniem może być fakt, że ochrona ubezpieczenia bagażu, czy to w standardzie, czy też za dodatkową składkę, obejmuje tzw. opóźnienie w dostarczeniu bagażu. Jeśli bagaż się spóźnia co najmniej 4 albo w niektórych przypadkach 6 godzin, ubezpieczyciel zapłaci za zakup ubioru i koniecznych przyborów toaletowych. Nie jest to jednak wielka pociecha, pamiętając, że na taką opiekę można liczyć od przewoźnika, który za opóźnienie bagażu jest odpowiedzialny. Podobnie sytuacja wygląda przy utracie bagażu powierzonego przewoźnikowi. Obowiązki przewoźników lotniczych w przypadku opóźnienia, zagubienia lub zniszczenia bagażu reguluje Konwencja Montrealska. Tak samo z bagażem pozostawionym w hotelu. Zgodnie z art. 846 § 1 k.c. utrzymujący się zarobkowo hotel lub podobny zakład jest odpowiedzialny za utratę lub uszkodzenie rzeczy wniesionych przez osobę korzystającą z usług hotelu lub podobnego zakładu.

Ostrożnie

Do zakupu ubezpieczenia bagażu należy więc podejść ostrożnie, ze świadomością, w jakich przypadkach rzeczywiście ochrona tego typu obowiązuje. Chyba że polisa kosztuje 1 zł, jak reklamowała ostatnio choćby Warta. Standardowo jednak koszt takiej polisy jest wyższą kwotą.

— Koszt ubezpieczenia bagażu, które oferujemy w pakiecie, stanowi ok. 10 proc. kosztu całego pakietu ubezpieczenia — mówi Magdalena Oszczak.