Banki wymagają zabezpieczenia kredytu
Pożyczki mieszkaniowe: polisa w oczekiwaniu na hipotekę
Od ubiegłego roku stale rośnie popularność ubezpieczania kredytów mieszkaniowych. Dzięki współpracy banków z towarzystwami ubezpieczeniowymi klient ma szybszy dostęp do pieniędzy przy jednoczesnym zachowaniu wymogu zabezpieczenia kredytu.
Ubezpieczanie kredytów, przede wszystkim mieszkaniowych, stało się standardem. Dzięki tej formie zabezpieczenia spłaty firmy ubezpieczeniowe zyskują nowych klientów, banki otrzymują gwarancję spłaty pożyczki, a klient szybciej dostaje potrzebne środki.
Otrzymanie kredytu mieszkaniowego czy hipotecznego jest uzależnione od jego zabezpieczenia. Jednym ze sposobów jest hipoteka. Jednak w Polsce na uzyskanie wpisu do księgi hipotecznej czeka się nawet kilkanaście miesięcy. Jeśli klient nie może zabezpieczyć pożyczki w inny sposób, bank nie udzieli mu kredytu do czasu ustanowienia hipoteki. W tej sytuacji rozwiązaniem jest ubezpieczenie kredytu w towarzystwie ubezpieczeniowym. Banki traktują je jako przejściowe zabezpieczenie do czasu uzyskania wpisu do księgi wieczystej.
Zabezpieczenie
Ubezpieczenia kredytów mieszkaniowych pPierwszy ierwszy wprowadził LG Petro Bank. Obecnie większość banków oferujących kredyty mieszkaniowe ma podpisane umowy z jedną lub kilkoma firmami ubezpieczeniowymi. Zwykle klient może zdecydować się na ubezpieczenie kredytu w innym towarzystwie niż to, z którym współpracuje kredytodawca. Jednak banki najchętniej przyjmują ubezpieczenia w firmach, z którymi mają podpisaną umowę o współpracy.
— Klient może sam zdecydować, w którym towarzystwie chce ubezpieczyć kredyt, ale to do nas należy decyzja, czy zaakceptujemy wybraną przez kredytobiorcę firmę — wyjaśnia Barbara Galar, naczelnik wydziału w departamencie kredytów BOŚ.
Na inne rozwiązanie zdecydował się GE Bank Mieszkaniowy,
— Ubezpieczamy nasze kredyty jako bank w TU Europa. Do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej oprocentowanie kredytu jest podwyższone o 2 punkty procentowe — mówi Agnieszka Szadkowska z działu rozwoju GE Bank Mieszkaniowy.
Nawet do 3 lat
Ze względu na długi czas oczekiwania na wpis do księgi wieczystej i ustanowienie hipoteki kredyty są ubezpieczane nawet do 36 miesięcy. Ochrona funkcjonuje do chwili uzyskania wpisu do księgi wieczystej, który stanowi docelowe zabezpieczenie.
Na interesujące rozwiązanie zdecydował się BOŚ.
— Ze względu na to, że w Warszawie okres oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej jest wyjątkowo długi, nieruchomości kupowane na terenie stolicy mogą być ubezpieczane na trzy lata, a w pozostałych przypadkach — maksymalnie na dwa — mówi Barbara Galar.
W wyjątkowych przypadkach można jednak, zarówno w BOŚ, jak i w większości pozostałych banków, przedłużyć ubezpieczenie.
Składki wahają się od 0,84 do 1,8 proc. kwoty kredytu w skali roku. W chwili uzyskania wpisu do księgi hipotecznej klient przestaje opłacać składkę.
Niekiedy banki wymagają też dodatkowego ubezpieczenia. Przykładowo w Banku Inicjatyw Społeczno-Ekonomicznych jednym z warunków udzielenia kredytu mieszkaniowego jest ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych w towarzystwie zaakceptowanym przez bank z cesją polisy ubezpieczeniowej na rzecz BISE.
Dla ubezpieczycieli
Kredyty mieszkaniowe należą do najlepiej spłacanych przez klientów, dlatego ich ubezpieczanie jest dla firm ubezpieczeniowych bardzo opłacalne i mało ryzykowne. Na mocy podpisywanych z bankami umów, w sytuacji gdy kredytobiorca przestaje spłacać pożyczkę (zwykle wówczas, gdy nie zapłaci dwóch, trzech kolejnych rat), kredyt spłaca bankowi towarzystwo. Firma ubezpieczeniowa ma jednak w takim przypadku prawo domagania się od kredytobiorcy zwrotu środków, które wypłaci bankowi jako odszkodowanie.
Ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego jako zabezpieczenie spłaty jest stosowane przez banki coraz powszechniej. Mniejszą popularnością wśród klientów cieszy się ta forma zabezpieczenia w przypadku kredytów konsumpcyjnych, toteż w wielu bankach ubezpieczenie kredytów innych niż mieszkaniowe nie jest przewidziane. Jednak np. Citibank we współpracy z Commercial Union oferują ubezpieczenie jako zabezpieczenie w przypadku kredytów na telefon (konsumpcyjnych) i kredytów ratalnych. Ubezpieczenie jest dobrowolne, można je otrzymać na cały okres spłaty pożyczki (tj. na dwa lub na cztery lata), a składka wynosi od 1,6 do 3,0 proc. kwoty kredytu w skali roku.
Urszula Chojnacka