Zatem jakie trendy na najbliższe miesiące przewidują specjaliści rynku kredytów hipotecznych? Odpowiadają eksperci Credit House Polska
Wydłużanie okresu kredytowania - Wprowadzenie tzw. Rekomendacji S Komisji Nadzoru Bankowego spowodowało wzrost wymagań banków w kwestii zdolności kredytowej. Większość banków decyduje się na wydłużanie okresów kredytowania w celu zmniejszenia miesięcznej raty. To powoduje mniejsze wymagania zdolności kredytowej przy tej samej kwocie kredytu.
Upraszczanie procedur bankowych - Konkurencja na rynku kredytów hipotecznych powoduje, iż banki, oprócz konkurowania ceną, zaczynają konkurować upraszczaniem procedur. Przejawia się to m.in. w zmniejszaniu ilości wymaganych dokumentów, sposobem wyceny nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu (koszt wyceny sporządzanej przez zewnętrznego rzeczoznawcę majątkowego banki biorą na siebie lub w ogóle rezygnują z wyceny zewnętrznej, robiąc ją w oparciu o posiadane dane i wykonując przy pomocy swoich, odpowiednio przeszkolonych pracowników ) lub też w sposobie oceny zdolności kredytowej.
Zwiększanie wskaźnika LTV (z ang. Loan to value - wartość kredytu do wartości zabezpieczenia) - Banki umożliwiają zaciągnięcie kredytu w wysokości przekraczającej wartość zabezpieczenia. Rekordziści umożliwiają kredytobiorcom zaciągnięcie kredytu do 130% wartości nieruchomości.
Sprzedaż przy kredycie ubezpieczeń - większość banków odchodzi od pobierania od klienta standardowej prowizji bankowej, zastępując ją różnymi ubezpieczeniami. Do najpopularniejszych należą: ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy lub polisa na życie. Oczywiście dla Klienta efekt jest ten sam, bo musi ponieść jakiś dodatkowy koszt, ale w przeciwieństwie do prowizji, ubezpieczenia dają Klientowi (czasowo oczywiście - ubezpieczenia obowiązują przez rok do 3 lat) korzyści ochronne.
Akceptowanie przez banki coraz większej liczby źródeł dochodu - większość banków, do wyliczenia zdolności kredytowej, przyjmuje dochody z praktycznie każdego udokumentowanego źródła. Oprócz umowy o pracę na czas nieokreślony lub działalności prowadzonej na zasadach ogólnych, banki biorą pod uwagę dochody z umów o pracę na czas określony, umów zlecenia i umów o dzieło, a także z wynajmu nieruchomości, z kontraktów, z działalności rozliczanej na podstawie ryczałtu czy karty podatkowej, a nawet alimentów (ale tych otrzymywanych na małżonka, nie na dziecko) - wszystko zależy od polityki, jaką prowadzi dany bank.
Powiększanie zakresu nieruchomości mogących stanowić zabezpieczenie i cel finansowania kredytu hipotecznego - do tej pory większość banków przyjmowała, jako zabezpieczenie, typowe nieruchomości mieszkalne: mieszkanie, dom wolnostojący, dom w zabudowie bliźniaczej lub szeregowej. W chwili obecnej, przy pomocy kredytu, możemy, jako osoby fizyczne, nabyć działki budowlane, ale również działki rolne, pensjonaty, kamienice i lokale użytkowe. Posiadając takie nieruchomości możemy je przedstawić jako zabezpieczenie pożyczki hipotecznej.
Stworzenie linii kredytowej dla osób fizycznych - klasyczną pożyczkę finansową (wypłata jednorazowa całej kwoty) można zastąpić linią kredytową, zabezpieczoną hipoteką. Klient otrzymuje od banku maksymalną kwotę do wykorzystania, ale nie musi jej od razu wykorzystywać w całości - może wypłacić dowolną część pożyczki, a po częściowej spłacie wykorzystanej kwoty dostępny limit zwiększany jest o spłaconą część kapitału. Klient w okresie 10 lat może spłacać jedynie odsetki, po upływie 10 lat linia kredytowa jest zamykana i Klient przystępuje do spłaty zadłużenia rozłożonego nawet na 30 lat.
- Oprócz wyżej wymienionych, utrzymujących się bądź
przewidywanych trendów, zauważamy przymiarki do stworzenia produktu tzw.
"odwróconej hipoteki" - mówi Robert Wasilewski z Credit House Polska. - Produkt
ten jest dość popularny za oceanem i w krajach Europy zachodniej. Skierowany
jest raczej do osób starszych, posiadających nieruchomość na własność. W
umowie kredytowej bank, ewentualnie towarzystwo ubezpieczeniowe, zobowiązuje się
do wypłaty określonej miesięcznej "raty" za dom lub mieszkanie, do momentu
zakończenia życia Klienta. W zamian, po śmierci Klienta,
nieruchomość przechodzi na bank i zostaje sprzedana, a nadwyżka między
wypłaconymi ratami a uzyskaną ceną sprzedaży stanowi zysk banku. Ta, bardzo
popularna i dostępna na razie w krajach Ameryki Północnej i Europy zachodniej
usługa, cieszy się w Polsce wstępnym zainteresowaniem potencjalnych Klientów.
Wypłacana przez bank lub towarzystwo ubezpieczeniowe comiesięczna rata pozwala
bowiem osobom po 60. roku życia na realizację życiowych pasji i marzeń, podróże
i dostatnie życie.