Czym jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

  • Materiał partnera
opublikowano: 19-03-2021, 12:53
aktualizacja: 26-04-2021, 12:26

RRSO to wskaźnik, który pozwala porównać oferty pożyczek gotówkowych. Jak go interpretować? Jak obliczyć RRSO? Czym rzeczywista roczna stopa oprocentowania różni się od oprocentowania pożyczki? Objaśniamy terminy, na które warto zwrócić uwagę, jeżeli planujesz skorzystać z pożyczki.

Zaciągniecie pożyczki, nawet pozornie niewielkiej, powinno być przemyślaną decyzją. Za każdym razem kwota, którą oddajesz, jest większa od tej, którą pożyczyłeś. Warto poznać terminologię stosowaną przez pożyczkodawców, by ze zrozumieniem zapoznać się z warunkami pożyczki i uniknąć nieprzewidzianych kosztów.

Czym jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wartość, która określa całkowity koszt zobowiązania w skali roku. Jest to wyznacznik, dzięki któremu możesz ocenić atrakcyjność oferty i porównać ze sobą warunki proponowane przez różne banki. Im niższe RRSO, tym mniejsze koszty ponosi klient. RRSO dotyczy zobowiązań różnego rodzaju: kredytów, pożyczek gotówkowych online, zakupów ratalnych. Należy pamiętać, że banki wyliczając RRSO przyjmują różne założenia: różne okresy spłaty czy dodatkowe opłaty, np. opłata za ubezpieczenie, co czasem utrudnia porównanie RRSO dwóch różnych pożyczek. Dlatego aby porównać pożyczki, należy wziąć pod uwagę RRSO dwóch pożyczek o takim samym okresie spłaty.

Przed zawarciem umowy pożyczki dokładnie sprawdź wysokość RRSO. Dlaczego jest to takie ważne? Roczna stopa oprocentowania obejmuje wszystkie koszty, które poniesiesz, spłacając pożyczkę:

•wysokość oprocentowania pożyczki, od której uzależniona jest wysokość odsetek

•prowizję, czyli opłatę naliczaną przez bank lub inną instytucję za udzielenie pożyczki

•opłaty manipulacyjne i dodatkowe koszty związane np. z podpisaniem umowy czy ubezpieczeniem pożyczki.

Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na pożyczkodawcę obowiązek informowania klientów o wysokości RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania musi zostać zawarta w ofercie oraz w umowie. Matematyczny wzór, który można znaleźć w internecie, jest dość skomplikowany. Łatwiej jest skorzystać z kalkulatorów on-line na stronach banków lub na porównywarkach pożyczek, które obliczają wysokość RRSO na podstawie wprowadzonych danych. Informacje, które musisz wprowadzić do kalkulatora to kwota kredytu, okres spłaty oraz możesz zaznaczyć chęć skorzystania z ubezpieczenia. Należy pamiętać, że wyliczenia dokonane za pomocą kalkulatora mają charakter orientacyjny.

Jak interpretować oprocentowanie pożyczki?

Bardzo często przyszli pożyczkobiorcy zwracają uwagę przede wszystkim na wysokość oprocentowania pożyczki. Oprocentowanie określa jaki jest koszt odsetek kredytu w skali roku. Warto pamiętać także o tym, że polskie prawo określa maksymalną wysokość odsetek. W ten sposób państwo chroni klientów przed nieuczciwymi praktykami pożyczkodawców. Według przepisów Kodeksu cywilnego maksymalna wysokość odsetek nie może przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. Wysokość odsetek ustawowych to z kolei suma stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. Na 22.02.2021 r. wysokość stopy referencyjnej wynosi ona 0,1% (jej wysokość można sprawdzić na stronie Narodowego Banku Polskiego). Wysokość odsetek ustawowych nie może być większa niż 2 x (0,1% + 3,5%), czyli 7,2%.

Wysokość odsetek ma istotny wpływ na koszt pożyczki – jednak nie jest najistotniejszą informacją dla klienta. Oprocentowanie bardzo często pełni funkcję marketingową – niska wartość podawana w reklamach ma przyciągać pożyczkobiorców. Może być to zwodnicze. Oprocentowanie pożyczki nie zawiera informacji o innych kosztach – z tego powodu nie jest to w pełni miarodajny wskaźnik. Po uwzględnieniu prowizji czy opłat manipulacyjnych może okazać się, że pożyczka z niskim oprocentowaniem jest mniej atrakcyjna niż pożyczka z wyższym oprocentowaniem. Właśnie z tego powodu bardziej wiarygodną informacją jest RRSO, które obejmuje oprocentowanie i inne koszty pożyczki. Kierowanie się wyłącznie wysokością oprocentowania pożyczki to błąd popełniany przez wielu klientów, zwłaszcza tych mniej doświadczonych. Zrozumienie różnicy między rzeczywistą roczną stopą oprocentowania a oprocentowaniem pożyczki pozwoli Ci skutecznie porównać oferty różnych banków i wybrać tę, która w danym momencie jest najatrakcyjniejsza.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Być może zainteresuje Cię też:

Polecane