Polisę lepiej jest wybierać z głową
Dziecko powinno być szczególnie chronione
W Polsce jest 25 towarzystw ubezpieczeniowych. Osiem z nich ma w swej ofercie polisy dla dzieci. Aby wybrać jedną z nich, najlepiej jest zapoznać się co najmniej z kilkoma, by wykupić tę najodpowiedniejszą dla swojego dziecka.
W towarzystwach ubezpieczeniowych tylko jeden procent podpisanych umów stanowią polisy posagowe dla dzieci. Jednak zainteresowanie nimi każdego roku rośnie. Coraz więcej dobrze zarabiających rodziców chce zabezpieczyć przyszłość swojemu potomstwu. Możliwość wyboru oferty jest spora i na tyle różnorodna, że dobrzej jest ją porównać, zanim wybierze się tę właściwą. Często bowiem dopiero po podpisaniu umowy ubezpieczeniowej z danym towarzystwem okazuje się, że inne ma zdecydowanie lepszą ofertę lub po prostu taką, która bardziej nam odpowiada. Dlatego, nim dokonamy wyboru, najlepiej porozmawiać z agentami kilku ubezpieczycieli, tym bardziej że podpisując umowę zobowiązujemy się do wieloletniego dokonywania wpłat często wcale niemałych pieniędzy.
Jedną z pierwszych pozyskiwanych przez nas informacji powinno być to, czy firma jest instytucją dużą i z doświadczeniami oraz jak długo znajduje się na polskim rynku. Informacji o wiarygodności towarzystwa, a także o ewentualnych skargach na nie udziela Rzecznik Ubezpieczonych, instytucja, która reprezentuje interesy klientów towarzystw ubezpieczeniowych
Gdzie lokować
Wykupienie polisy to wieloletnia inwestycja. Dlatego powinniśmy wiedzieć, jaka jest finansowa sytuacja wybranego przez nas ubezpieczyciela oraz w jakie instrumenty finansowe będą inwestowane nasze pieniądze, a także czy będziemy mieli na to wpływ. Ważne jest też, czy będziemy mieli prawo do zmiany sposobu lokowania środków i na jakich warunkach.
Klienci Commercial Union np. mają możliwość decydowania, w jaki z pięciu proponowanych funduszy inwestowane będą pieniądze. Swoje środki mogą także rozproszyć pomiędzy wszystkie fundusze.
Natomiast Towarzystwo Ubezpieczeń i Reasekuracji Partner środki z wykupionej polisy Dzieciak inwestują w lokaty terminowe, obligacje i bony skarbowe. Dodatkowym zabezpieczeniem dla klienta jest reasekuracja w europejskich TU, m.in. w Munich Re, ERC Frankona czy LloydŐs Syndicates.
Jeżeli odpowiada nam forma lokowania pieniędzy, dowiedzmy się, czy po wygaśnięciu umowy istnieje możliwość podjęcia tylko części środków i przedłużenia umowy na kolejny okres.
Na naszą kieszeń
Decydując się na wykupienie polisy dziecku powinniśmy także wziąć pod uwagę, jaka jest minimalna wysokość sumy ubezpieczenia. Każde z towarzystw proponuje inną stawkę, a od niej zależy wysokość wpłacanych przez nas składek.
W TUiR Partner minimalna suma ubezpieczenia wynosi 40 tys. zł, maksymalna nie może przekroczyć 100 tys. zł. Ale np. Commercial Union w polisie Absolwent nie podaje minimalnej sumy. Jednak składka miesięczna nie może być mniejsza niż 50 zł.
W Winterthur natomiast dziecko ubezpieczyć można już od 10 tys. zł. Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują wpłaty kwartalne, półroczne i roczne. Jednak nie we wszystkich wprowadzono wpłaty miesięczne. Dlatego powinniśmy wybrać taką firmę, której formy płatności będą dla nas najkorzystniejsze. Pamiętajmy, nieregularne wpłaty przyczynią się do zerwania umowy. Musimy zatem wiedzieć, w jakich przypadkach może zostać przerwana umowa przez ubezpieczyciela oraz czy towarzystwo przewiduje możliwość naszego wycofania się z podpisanej umowy i na jakich warunkach. Dobrze też jest wybrać taką firmę, która w przypadku naszych kłopotów finansowych pozwoli nam na czasowe zawieszenie wpłat.
Warunki wypłaty
Kolejną ważną informacją jest postępowanie towarzystwa w przypadku śmierci ubezpieczającego lub ubezpieczonego dziecka. Powinnyśmy wiedzieć, co w takim przypadku stanie się ze zgromadzonymi środkami. Na przykład TUiR Partner w ofercie Dzieciak ubezpiecza tylko od następstw nieszczęśliwych wypadków. Należy pamiętać, że jeżeli śmierć nastąpi z przyczyn innych niż nieszczęśliwy wypadek, żadne świadczenie nie przysługuje. Należy zapoznać się z wyłączeniem odpowiedzialności towarzystw za wypadki, za które ubezpieczalnie nie będą wypłacać odszkodowań. Na przykład w ofercie Dzieciak wymienionych jest prawie dwadzieścia chorób i ewentualnych wypadków. Między innymi towarzystwo nie wypłaci świadczeń za trwały uszczerbek na zdrowiu dziecka, będącego bezpośrednim skutkiem wad wrodzonych, które nastąpiły w okresie ochrony ubezpieczeniowej, a nie były znane w momencie zawierania umowy. TU zabezpieczają się bardzo dokładnie. Dlatego powierzchowne zapoznanie się z ofertą może być ryzykowne.
Niektóre z towarzystw wypłacają premię nadzwyczajną. Dowiedzmy się, czy jest ona naliczana od regularnych wpłat czy od wysokości zebranego kapitału.
Komunikacja
Dobrze jest także, gdy towarzystwo posiada bezpłatną infolinię lub wydaje karty elektroniczne, dzięki którym uzyskamy dostęp do informacji o stanie konta. Warto jest wiedzieć również, iloma agentami dysponuje firma i jak się można z nimi skontaktować. Najlepiej jeśli do naszej dyspozycji jest jeden pracownik pozostający z nami w stałym kontakcie. Agent danego towarzystwa powinien być do dyspozycji zawsze wtedy, gdy potrzebujemy jego porady. Natomiast często się zdarza, że spotyka się z nami tylko w dniu podpisania umowy.
Jeżeli zapoznaliśmy się z ofertami i zdecydowaliśmy się na jedną z nich, przed podpisaniem umowy nie zapomnijmy dokładnie jej przeczytać. Nieznajomość treści podpisanego dokumentu prowadzi do wielu problemów.
Na koniec rozważmy wykupienie dwu różnych polis. Pierwszy zebrany kapitał dziecko otrzyma np. na opłacenie szkoły, gdy skończy 18 lat. Drugi zapewni mu start w dorosłość, np. po ukończeniu studiów.
Beata Turkowicz
WIELOLETNI OBOWIĄZEK: Wykupując polisę posagową dla dzieci, podpisuje się równocześnie wieloletnie zobowiązanie na dokonywanie określonej wysokości wpłat w konkretnych terminach. Dlatego zanim podejmiemy taką decyzję, lepiej jest poznać oferty kilku towarzystw — różnią się zdecydowanie. fot. Borys Skrzyński