ANETA HUBBARD menedżer produktów Unit-Linked w PZU Życie
Produktami posiadającymi charakter oszczędnościowo-inwestycyjny, których sposób działania podobny jest do mechanizmu procentu składanego, są ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi. Tu składki klientów inwestowane są w różnorodne fundusze. Produkty te mają też funkcję ochronną, której dostarcza konstrukcja polisy na życie. Są one rozwiązaniem dla wszystkich, którzy chcą zadbać o przyszłość swoją lub swoich najbliższych — oszczędzając na dowolnie wybrany cel, np. edukację dzieci czy emeryturę.
Regularne inwestowanie nawet niewielkich kwot w ramach tych produktów daje możliwość zgromadzania w dłuższym horyzoncie czasu znacznej kwoty kapitału. Mechanizm ten można porównać do efektu kuli śnieżnej. Zgromadzony kapitał jest powiększany nie tylko przez dokonywane na bieżąco wpłaty regularne, ale również potencjalne zyski, które są naliczane od coraz to większej podstawy. Wszystko to powoduje, że gromadzony kapitał przyrasta w coraz większym tempie.
Dodatkową korzyścią tej formy oszczędzania jest także możliwość osiągnięcia tzw. efektu uśrednienia ceny jednostki. Inwestując w czasach zwyżek i spadków na giełdach dochodzi do tzw. uśrednienia cen, po których nabywane są jednostki funduszy. W dłuższym horyzoncie pozwala to ograniczyć ryzyko inwestycyjne i może przynieść wyższe zyski.
Decydując się na zakup ubezpieczenia oszczędnościowo-inwestycyjnego, klient potwierdza, że chce długoterminowo i regularnie inwestować określoną kwotę, korzystając z mechanizmu zbliżonego do procentu składanego. Wpłacane składki, których wysokość zaczyna się już od 50 zł miesięcznie, są inwestowane w wybrane przez klienta fundusze. W zależności od wybranego produktu, istnieje możliwość oszczędzania w ramach kilku lub nawet kilkudziesięciu ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych.
Dodatkowo nasi klienci mogą wybrać tzw. portfele modelowe, czyli gotowe rozwiązania inwestycyjne z dostępem do wielu ściśle wyselekcjonowanych funduszy o zbliżonym stopniu ryzyka w ramach jednego portfela. Zastosowanie takiej konstrukcji portfela zwalnia klienta z obowiązku samodzielnego wyboru poszczególnych funduszy. W imieniu klienta czuwają nad tym eksperci — licencjonowani doradcy inwestycyjni. Częstotliwość i wysokość wpłat można również dostosować do aktualnej sytuacji życiowej — poza regularnym odkładaniem niewielkich kwot istnieje również możliwość wpłat większych sum pieniędzy, które znacząco przyspieszą budowę gromadzonego kapitału i przybliżą nas do określonego celu.
Na szczególną uwagę w kontekście zabezpieczenia emerytalnego zasługują Indywidualne Konto Emerytalne i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, które PZU Życie posiada w swojej ofercie. Są to typowe rozwiązania finansowe umożliwiające regularne oszczędzanie na emeryturę, których jedną z zalet, poza niskimi kosztami prowadzenia, są korzyści podatkowe. Zaletą oszczędzania w ramach IKE jest zwolnienie wypłacanych pieniędzy (po spełnieniu warunków określonych w przepisach podatkowych) z podatku od zysków kapitałowych. W przypadku IKZE preferencja podatkowa polega na możliwości odliczenia pieniędzy wpłacanych na IKZE od podstawy opodatkowania podatkiem dochodowym od osób fizycznych.