Świetne oprogramowania, wszechobecny sprzęt mobilny, moc obliczeniowa na żądanie, niemal nieograniczone zasoby danych, generatywna sztuczna inteligencja, komputery kwantowe czy blockchain. Wskazane rozwiązania napędzają ogromne zmiany nie tylko w społeczeństwie, ale także w sposobie, w jaki zarządzamy naszymi finansami. Sektor płatności, jak mało która branża, wykorzystuje te nowe technologie do wprowadzania innowacji na całym świecie. A jakie trendy wyjdą na prowadzenie w 2026 r.? Oto najważniejsze prognozy Visa dotyczące płatności na nowy rok.
1. Agentic Commerce wchodzi do mainstreamu
Przeszliśmy od sprzedaży bezpośredniej, przez e-commerce, zakupy mobilne, aż do handlu agentowego, gdzie to agenci AI dokonują transakcji w imieniu konsumentów i firm. W 2026 r. zakupy wspierane przez sztuczną inteligencję staną się dla nas rzeczywistością, a rozwój handlu agentowego będzie naturalną konsekwencją tego trendu.
Wyobraźmy sobie, że otwieramy aplikację ChatGPT, ale teraz pojawia się tam nowy przycisk: „Kup dla mnie”. Po jego kliknięciu i zaprogramowaniu agenta dzieją się trzy rzeczy:
- Aktywacja płatności: Możemy dodać swoją ulubioną kartę. Uwierzytelnioną, tokenizowaną i zabezpieczoną. Teraz agent może bezpiecznie kupować w naszym imieniu.
- Personalizacja preferencji: Możemy udostępnić swoją historię zakupów i preferencje (za pomocą bezpiecznego tokenu danych). Teraz agent może robić zakupy w naszym imieniu, pytając „Co wybrał(a) by Tomek/Marta, mając te opcje zakupu?”
- Kontrola wydatków: Możemy upoważnić agenta do robienia zakupów — ale na naszych zasadach. Przykładowo: Tak, w przypadku podróży i posiłków; nie, w przypadku opieki zdrowotnej. Tak, jeśli rachunek jest poniżej 400 złotych; nie, jeśli jest powyżej.
- Teraz agent staje się naszym osobistym doradcą zakupowym. Jest to model LLM, który nie tylko przegląda nasze ulubione strony e-commerce, ale także rozumie upodobania i antypatie, aby podejmować decyzje, które odzwierciedlają nasze preferencje.
Gdy największe marki stawiają na doświadczenia zakupowe oparte na sztucznej inteligencji, a te stają się coraz popularniejsze, naturalnym kolejnym krokiem w 2026 r. będzie rozwój handlu agentowego, w taki sposób, by obejmował on cały proces zakupowy. Co ważne, walutą jest tu zaufanie konsumenta, a rolą Visa zatem umożliwienie agentom AI bezpiecznego przeprowadzania transakcji przy użyciu płatności tokenizowanych i zweryfikowanej tożsamości. Visa już teraz we współpracy z partnerami dostarcza kluczowe infrastrukturę i narzędzia, by ta ewolucja mogła mieć miejsce. Może się to wydawać futurystyczne, ale taki stan rzeczy nie potrwa długo. Dzisiejsza innowacja to jutrzejsza codzienność.
2. Walka o tożsamość wchodzi w erę AI
Pomimo dużego entuzjazmu dla handlu opartego na sztucznej inteligencji, musimy pamiętać o pewnych minusach — przestępcy mogą wykorzystać te same innowacje do swoich oszukańczych zamiarów. Za cel biorą m.in. naszą tożsamość (przy użyciu deepfake’ów, oszustw agentowych czy fałszywych dokumentów tożsamości).
W przeszłości oszustwa występowały na poziomie transakcji — przestępcy skupiali się na jednej na raz. Wraz z postępem technologii AI, ich działania stają się bardziej zaawansowane, dzięki czemu mogą wykraść całą tożsamość konsumenta, wykorzystując hiperrealistyczne oszustwa i metody podszywania się pod innych. Po dokonaniu kradzieży tożsamości przejmują kontrolę nad wszystkimi transakcjami zainicjowanymi przez daną osobę. Są to oszustwa o skali masowej, a szkody, jakie powodują, mogą być druzgocące. Rok 2026 niestety przyniesie znaczący wzrost zarówno w liczbach tego typu ataków, jak i w poziomie ich wyrafinowania. Eskalacja ta zapowiada nową walkę o tożsamość w erze AI, wiążącą się z większymi inwestycjami czy nawiązywaniem partnerstw. Jest to walka, której żadna instytucja finansowa, sprzedawca, fintech ani rząd nie wygra samodzielnie. W przyszłym roku branża połączy siły, aby tworzyć rozwiązania i technologie służące zwalczaniu oszustw tożsamościowych i zarządzaniu ryzykiem. A Visa będzie odgrywać w tym procesie kluczową rolę.
3. Stablecoiny nabierają tempa
Stablecoiny, czyli kryptowaluty zabezpieczone walutą fiducjarną — przekształcają historycznie spekulacyjny składnik aktywów w zaufaną globalną infrastrukturę płatniczą. Potencjał stablecoinów w zakresie uzupełnienia i wzbogacania istniejącego globalnego ekosystemu płatności jest ogromny, szczególnie na rynkach wschodzących i w płatnościach transgranicznych. Dodatkowo, regulacje podobne do amerykańskiej ustawy GENIUS Act, które pojawiły się na świecie, ustanowiły ramy prawne tego ekosystemu. W przyszłym roku zobaczymy więc znaczący rozwój stablecoinów, a szczególnie w kontekście:
- Rynków wschodzących o niestabilnych walutach lokalnych i ograniczonym dostępie do stabilnego dolara amerykańskiego, gdzie stablecoiny mogą służyć jako środek przechowywania wartości (np. Argentyna).
- Transgranicznego przepływu pieniędzy w przypadku płatności między przedsiębiorstwami (B2B), wypłat od firm dla klientów indywidualnych (B2C) i przekazów środków między osobami fizycznymi (P2P), w ramach których obecne rozwiązania mogą stać się bardziej efektywne dzięki technologii stablecoinów.
- Płynnego przejścia między światem walut fiducjarnych (fiat) a światem kryptowalut, także dzięki infrastrukturze Visa.
- Rozliczeń w sieci Visa. Klienci korzystający ze stablecoinów mogą dokonywać rozliczeń w sieci Visa za pomocą stablecoinów w dolarach amerykańskich czy euro, tak jak ma to miejsce w przypadku każdej innej waluty, a skala tych rozliczeń będzie rosnąć.
A zatem jedno jest pewne — w 2026 r. temat stablecoinów będzie szeroko komentowany i będzie dalej się rozwijał.
4. Pożegnanie z ręcznym wpisywaniem danych karty płatniczej
Kto z nas pamięta jeszcze proces szukania portfela, by przy okazji procesu płatności wpisać 16-cyfrowy numer karty, jej datę ważności, „supertajny” kod, który na tej karcie widnieje czy adres wysyłki? Ta era właśnie dobiega końca. Tak jak smartfony zastąpiły konieczność zapamiętywania numerów telefonów, a wyszukiwarki — adresów URL, tak samo zapamiętywanie danych karty ustępuje miejsca łatwiejszym opcjom. Wieloetapowy proces jest teraz zastępowany jednym kliknięciem. Przyciski „Kup teraz” są dostępne bezpośrednio online — czy to przez portfele cyfrowe, taki jak Apple Pay, czy platformy e-commerce, jak Shopify. Oznacza to szybszą finalizację zakupów, mniej porzuconych koszyków i mniej oszustw.
Warto wspomnieć, że w sieci Visa udział transakcji e-commerce z ręcznym wpisywaniem numeru karty spadł z prawie połowy w 2019 r. do zaledwie 16 proc. w 2025. Wśród 25 największych sprzedawców e-commerce obsługiwanych przez Visa, wskaźnik ten wynosi już tylko kilka procent. Na wielu rynkach wykorzystanie tego typu transakcji wkrótce odejdzie w zapomnienie, także częściowo dzięki 16 miliardom tokenów Visa, które umożliwiają tę zmianę.
5. Początek końca gotówki? Nie.
Nie w 2026 r. ani w najbliższym czasie. Mark Twain powiedział kiedyś: „plotki o mojej śmierci są mocno przesadzone”. To samo można powiedzieć o gotówce. Fizyczne pieniądze nie znikną z obiegu w najbliższym czasie, ponieważ na świecie wciąż jest ich bardzo dużo (około 11 bilionów dolarów). A to będzie napędzać innowacje i rozwój płatności cyfrowych w wielu krajach jeszcze przez lata.
Globalna krzywa gotówki zaczyna się jednak zmieniać. 2026 r. będzie pierwszym rokiem w historii, w którym połowa wszystkich płatności konsumenckich na świecie zostanie dokonana za pomocą kart płatniczych. Zajęło to trochę czasu, ale jest to duże osiągnięcie. Ten punkt zwrotny napędzany jest innowacjami, takimi jak karty zbliżeniowe i urządzenia mobilne umożliwiające cyfryzację mikrotransakcji, w przypadku których historycznie jedyną odpowiedzią była gotówka. Płacenie kilku złotych telefonem za przejazd autobusem lub kartą za kawę na lokalnym targu to już codzienność.
W obszarze cyfryzacji płatności, Visa współpracuje z fintechami i aplikacjami cyfrowymi na całym świecie. Łączy lokalne innowacje z możliwościami Visa m.in. w zakresie bezpieczeństwa, wykrywania oszustw, oceny ryzyka czy akceptacji oraz niezrównaną skalą globalnej sieci Visa, umożliwiając bezpieczny i inkluzywny rozwój handlu cyfrowego.
To jednak nie wszystko
Wskazane trendy to tylko wierzchołek góry lodowej. Wraz z rozkwitem innowacji w dziedzinie płatności, w 2026 r. będziemy również świadkami dalszej cyfryzacji przepływów pieniężnych w sektorze B2B czy innowacyjnych rozwiązań w zakresie portfeli cyfrowych. Na rynku pojawią się także miliony nowych mikroprzedsiębiorców akceptujących płatności cyfrowe za pośrednictwem urządzeń mobilnych. Będzie to również czas budowania nowej propozycji wartości dla zamożnych konsumentów. Kolejne miesiące z pewnością będą więc bardzo dynamiczne i znaczące dla rozwoju całej branży.
Opisy przypadków, porównania, statystyki, analizy oraz rekomendacje odnoszą się do stanu obecnego. Ich publikacja ma cel informacyjny i promocyjny i nie należy się na nich opierać w zakresie doradztwa operacyjnego, marketingowego, prawnego, technicznego, podatkowego, finansowego lub jakiekolwiek innego. Visa Inc. nie gwarantuje kompletności ani dokładności informacji zawartych w tym dokumencie. Nie przyjmuje także żadnej odpowiedzialności, która może wynikać z polegania na takich informacjach. Informacje zawarte w niniejszym dokumencie nie stanowią porady inwestycyjnej ani prawnej, a czytelników zachęca się do zasięgnięcia porady kompetentnego specjalisty, jeżeli jest wymagana.