W kontaktach z bankiem wielokrotnie przedsiębiorcy słyszą, że ich wnioski kredytowe są rozpatrywane na komitetach kredytowych. Na co ja — będąc członkiem takiego komitetu — zwracam szczególną uwagę, analizując aplikacje? Wymienię tu dwa elementy:
Kluczową kwestią jest, komu pożyczamy pieniądze. I nie chodzi tu tylko o firmę, która prezentuje określone wyniki finansowe, ale stricte o zarząd czy też właściciela firmy — jaką mają wizję i strategię rozwoju, co dotychczas osiągnęli w biznesiei czy wiedzą, co chcą dalej osiągnąć. Analiza wyników finansowych jest ważna, ale prezentowane sprawozdania finansowe są jedynie historią. Nie pokazują najistotniejszych aspektów, jakimi są pozycja rynkowa firmy, jak funkcjonuje jej model biznesowy i czy możemy na jego podstawie budować przyszłość.
Ważnym elementem jest analiza finansowa bilansu i rachunku wyników firmy, której celem określenie zdolności do generowania zysku, a jeszcze lepiej operacyjnego cash-flow (który firma przeznaczy na obsługę zadłużenia i potrzebne inwestycje, a docelowo na wynagrodzenie właściciela w formie dywidendy).
W tym kontekście kluczowym pytaniem jest rzeczywisty cel, na jaki przeznaczymy pieniądze z pozyskanego kredytu czy też innej formy finansowania. Powinien on być jasny i przejrzysty — może to być finansowanie obrotowe (czyli należności, zapasów lub szybsza zapłata zobowiązań handlowych celem uzyskania korzystnego skonta) bądź też realizacja planowanej inwestycji, ale celem może być finansowanie wypłaty dywidendy. Nie ma nic złego w finansowaniu takich transferów, ale wówczas — w przeciwieństwie do klasycznego finansowania obrotowego lub kredytu inwestycyjnego — pieniądze z kredytu nie powiększą majątku firmy, tylko zostaną z niej wypłacone. W takiej sytuacji naturalnie bank zachowuje większą ostrożność i do tego typu finansowania preferuje firmy o stabilnym cash-flow i kontrolowanym zadłużeniu.
Przed moim współpracownikami stawiam zadanie, abyśmy w naszym banku dobrze zrozumieli firmę, specyfikę branży, w jakiej działa, i wyzwaniaprzed nią stojące. W kolejnym etapie wspólnie z klientami wypracowujemy rozwiązania, które wesprą ich rozwój. Decyzja komitetu kredytowego ma być tylko formalnością tego, co wypracuje opiekun wspólnie z klientem.