Pakiety dla MSP Oferty zebrane w pakiet pozwalają ciąć koszty
Dobrze dobrane konto firmowe może służyć nie tylko do przechowywania środków, ale i efektywnego nimi zarządzania.
Rośnie znaczenie sektora małych i średnich przedsiębiorstw (MSP) dla gospodarki. Dostrzegły to banki, które rozszerzają ofertę w zakresie znanym do tej pory z bankowości dla korporacji, czyli: rozliczeń, zarządzania płynnością, bankowości elektronicznej, dostępu do źródeł finansowania.
Rachunek czy pakiet
Podstawowy dylemat firmy, gdy rozpoczyna ona przygodę z bankiem, brzmi: co wybrać — zwykły rachunek bankowy czy pakiet. Tutaj warto zauważyć, że pod hasłem pakiet kryją się różne rzeczy: jedne banki rzeczywiście kompleksowo zbierają tu produkty, z których będzie korzystała firma, inne pakietem na wyrost nazywają konto z lokatami i kartą.
Jak odróżnić pakiet od imitacji? Wystarczy zapoznać się, co wchodzi w jego skład.
— Pakiet jest zestawem wybranych produktów i usług bankowych, które są propozycją specjalnie skrojoną, aby zaspokoić potrzeby określonej grupy klientów — mówi Jacek Wic z departamentu obsługi klientów korporacyjnych w ING Banku.
Dlatego my, rozpatrując pakiety bankowe, będziemy odwoływali się do tych „prawdziwych”. Za standardowym rachunkiem przemawia niski koszt, czasami może to być tylko kilka złotych miesięcznie. Za pakietem — kompleksowość rozwiązania i... niski koszt. Jednak w tym drugim przypadku będzie to niski koszt korzystania z produktów i usług typu przelew, zlecenie stałe, karta, kredyt. Prawdziwe pakiety oznaczają wprawdzie wyższą miesięczną opłatę: Biznes Partner PKO BP kosztuje 25 zł, Pakiet Efekt BRE to koszt od 90 zł, Ekstrabiznes Kredyt Banku — 35 zł miesięcznie. Dość wysoka opłata rekompensowana jest częściowo przez tańszy lub wręcz zwolniony z opłat dostęp do produktów: rachunki pomocnicze, przelewy, karty.
— Dla firmy korzystniejszym rozwiązaniem niż samodzielny rachunek firmowy jest posiadanie pakietu. W ramach pakietu firmy dostają kompleksową ofertę, a niektóre operacje są tańsze — zauważa Magdalena Paciorek z BGŻ.
Jednak firmy wybierają pakiety nie tylko z powodu oszczędności. Inne argumenty to: korzystniejsze warunki w postaci wyższego oprocentowania lokat czy tańszych kredytów. Najbardziej wartościowe pakiety dają firmom dostęp do bardzo szerokiego wachlarza usług na korzystnych warunkach. Przyjrzyjmy się najciekawszym z oferowanych firmom pakietów.
Średnie, czyli (ni)jakie?
Definicja ustawowa mówi, że małym przedsiębiorstwem jest firma zatrudniająca nie więcej niż 50 osób, o rocznym obrocie lub rocznym zestawieniu bilansu nieprzekraczającym 10 mln, średnim zaś zatrudniająca nie więcej niż 250 osób, której roczny obrót jest mniejszy niż 50 mln euro. Niektóre banki, przygotowując pakiety dla średnich firm, sięgają po inne kryteria, np. w BRE Banku adresowane są one do podmiotów gospodarczych prowadzących pełną księgowość, których roczne przychody ze sprzedaży są wyższe niż 3 mln zł, ale nie przekraczają 30 mln zł, dolny próg dla Kredyt Banku to 16 mln zł, dla Fortis Banku 2 mln zł, dla Banku Polskiej Spółdzielczości 800 tys. euro, a dla PKO BP obroty nie mogą przekraczać 5 mln zł.
Możesz mieć więcej
Bank może być wygodnym źródłem uzyskania środków na finansowanie działalności. Począwszy od najprostszych, jak debet w koncie i kredyt w rachunku, z których firma korzystać może praktycznie od początku współpracy z bankiem. Do tego dochodzą szybkie kredyty i pożyczki z przeznaczeniem na konkretny cel, np. zakup samochodu. W przypadku potrzeb o większej skali firmy mają do dyspozycji kredyty obrotowe, inwestycyjne, pomostowe na wykorzystanie środków z UE. Możliwy jest również dostęp do bardziej złożonych produktów, jak: poręczenia, gwarancje. To można nazwać standardem, bo znajduje się w większości bankowych pakietów. Wyróżniają się Lukas Bank i Raiffeisen, które dają swym klientom dostęp do ofert leasingowych przygotowywanych przez EFL. Niektóre banki w swych pakietach dodają również faktoring. Jeśli firma ma zapotrzebowanie na kredyty różnego rodzaju, to warto, by przyjrzała się pakietowi Efekt Inwestycyjny, który jest w ofercie BRE Banku. Daje on możliwość ubiegania się o limit kredytowy wysokości 4 mln zł, który może być później wykorzystywany przez firmę w dowolnym momencie w postaci: kredytu inwestycyjnego, obrotowego, kredytu w rachunku, gwarancji, dyskonta weksli, akredytywy własnej bez pokrycia z góry. Co warte podkreślenia, zdolność kredytowa firmy badana jest tylko raz — na początku, a do uruchomienia kredytu wystarcza potem oświadczenie klienta.
BRE Bank, Kredyt Bank i PKO BP dla swych klientów mają również ofertę pomocy w uzyskiwaniu środków z UE, która polega na doradztwie, pomocy w przygotowywaniu wniosków oraz zapewnianiu niezbędnego finansowania.
Pomnażaj, jak możesz
Dobrze wykorzystana pożyczka przyniesie zyski. Pojawi się więc potrzeba efektywnego wykorzystania wolnych środków. Przechowywanie ich na rachunku bieżącym nie ma większego sensu, bo nie jest on w ogóle lub bardzo nisko oprocentowany. W skład pakietów często wchodzi rachunek depozytowy, który ma wyższe oprocentowanie. W pakietach BGŻ, BRE, Kredyt Banku, PKO BP firmy dostają możliwość zakładania lokat typu overnight, czyli lokaty wolnych środków na noc.
W niektórych przypadkach można nawet ustawić to jako opcję automatyczną: jeśli saldo przekroczy ustaloną wartość, nadwyżka będzie automatycznie blokowana na lokacie. Na większe zyski można liczyć, zakładając średnio i długoterminowe lokaty. Pakiet Biznes Partner PKO BP, Ekstrabiznes Kredyt Banku i Efekt Inwestycyjny BRE Banku dają też firmom możliwość lokowania środków w obligacje, bony skarbowe oraz inwestowania w fundusze inwestycyjne.
Okiem eksperta
Mirosława Markuszewska
manager ds. MSP Kredyt Banku
Oprócz konta służą radą
Firmom wykazującym większą aktywność w korzystaniu z produktów bankowych oferowane są pakiety bardziej rozbudowane. Najczęściej, poza rachunkiem bieżącym i pomocniczym, zawierają one rozbudowaną ofertę depozytową, usługi rozliczeniowe, np. polecenie zapłaty, systemy płatności masowych, przelewy zagraniczne, home banking, pakiet kart biznesowych oraz oczywiście kredytowanie, leasing i ewentualnie faktoring.
Dodatkowo taka firma objęta jest opieką profesjonalnego doradcy. Do jego zadań należy m.in. wyjaśnianie wszystkich zagadnień związanych z kredytowaniem, pomoc w wypełnieniu wniosku, stały kontakt z klientem w trakcie realizacji inwestycji, pomoc w zakresie lokowania nadwyżek finansowych. W Kredyt Banku dodatkowo firmy mogą liczyć zarówno na pełne doradztwo, jak i obsługę również w zakresie ubezpieczeń oraz leasingu.
