Konto w banku ułatwia finansowanie
Drobne przedsiębiorstwa mają problem z kapitałem
PREKURSORZY: Pierwszymi bankami, które połączyły rachunek bieżący firmy z kontem osobistym i zaoferowały nowe konto właścicielom małych przedsiębiorstw były Pekao SA, którym kieruje Maria Wiśniewska (z prawej), i PKO BP SA, prowadzony przez Henrykę Pieronkiewicz. fot. Małgorzata Pstrągowska
Coraz więcej banków oferuje przedstawicielom drobnego biznesu konta osobiste, które łączą cechy klasycznego ROR i rachunku firmy. Otwarcie takiego konta jest najprostszym sposobem uzyskania wiarygodności kredytowej.
Pomimo że banki coraz bardziej zaczynają się bić o małe i średnie przedsiębiorstwa i tworzą dla tej grupy coraz bardziej wyspecjalizowaną ofertę, to zawsze udzielając kredytów będą patrzyły na wiarygodność klientów. Jednym ze sposobów uzyskania takiej wiarygodności jest zaciąganie kolejnych długów w Funduszu Mikro. Gdy firma się rozrasta i potrzebuje większego finansowania niż jest w stanie zaoferować fundusz, otrzymuje od niego historię kredytową, z którą może być wiarygodnym partnerem dla banków. Alternatywą dla kredytów z funduszu jest otwarcie konta osobistego, które łączy cechy rachunku firmy i rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego.
Przeznaczenie
Pierwszy konto takie zaoferował Pekao SA — Eurokonto Business i Business Lider, a po nim PKO BP SA — Pakiet Biznes Partner, i one są liderami na rynku.
Oferowane przez nie rachunki o charakterze bieżącym w złotych, służą do gromadzenia pieniędzy oraz przeprowadzania rozliczeń i dokonywania transakcji związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Konta przeznaczono dla osób prowadzących działalność gospodarczą i rozliczających się z Urzędem Skarbowym według ryczałtu ewidencjonowanego lub karty podatkowej. Pekao SA wyłącza z tej grupy osoby prowadzące księgę przychodów i rozchodów, a PKO BP SA otwiera rachunki również takim klientom.
Ponadto mała firma w przypadku PKO BP SA nie może zatrudniać więcej niż 20 pracowników, a w Pekoa SA — 50. Aby otworzyć konto, należy złożyć wniosek, kartę wzoru podpisów, zaświadczenie określające status prawny podmiotu, zaświadczenie o nadaniu numeru regonu, dokument potwierdzający niezaleganie firmy ze składkami na ZUS i podatkiem odprowadzanym do Urzędu Skarbowego.
Kredyty i pożyczki
PKO BP w ramach konta dopuszcza natychmiast po jego otwarciu i wpłynięciu pierwszych środków powstawanie salda debetowego do wysokości 800 zł. Na spłatę zadłużenia klient ma 21 dni. Po trzech miesiącach prowadzenia konta możliwe jest zwiększenie limitu dopuszczalnego salda debetowego do 7,5 tys. zł. Także po trzech miesiącach klient może otrzymać 12- miesięczny kredyt odnawialny. Oznacza to, że spłata całości lub części zadłużenia daje możliwość kolejnego zadłużania. Wysokość takiego kredytu ustalana jest indywidualnie i może wynieść do 100 tys. zł.
Gdy właściciel konta udowodni, że potrafi się posługiwać tymi instrumentami kredytowymi, może ubiegać się w PKO BP SA o przyznanie pożyczki, której wysokość zależy od częstotliwości i kwot wpływających na rachunek oraz zdolności kredytowej właściciela konta. Maksymalna kwota pożyczki nie może jednak przekroczyć 250 tys. zł.
Również Pekao SA dopuszcza od razu po otwarciu rachunku i dokonaniu pierwszego wpływu, powstanie salda debetowego. Jednak tu jest ono niższe i wynosi 300 zł. Także i ten bank oferuje w ramach Eurokonta Business 12- miesięczny odnawialny kredyt. Warunkiem jest prowadzenie konta przez co najmniej 3 miesiące. Maksymalna kwota kredytu wynosi 70 tys. zł.
W koncie Business Lider Pekao SA oferuje overdraft. Jest to możliwość dokonywania w ciężar rachunku operacji, które nie znajdują pokrycia. Powstały w ten sposób debet należy w tym przypadku uzupełnić w ciągu 7 dni. Kredyt ten przyznawany jest po trzech miesiącach prowadzenia rachunku. Jego wysokość zależy od przychodów, jakie firma osiągnęła w ubiegłym roku sprawozdawczym i wynosi od 20 do 300 tys. zł. Pekao SA w ramach tego konta oferuje także kredyt krótkoterminowy. Jego maksymalna kwota zależy od przychodów i rozchodów firmy i może wynosić od 100 tys. zł do 1,5 mln zł.
Liczba formalności przy udzielaniu tego typu kredytów maleje proporcjonalnie do długości prowadzenia rachunku i wy- wiązywania się klienta z kolejnych zobowiązań. Tak więc zadłużanie się w ramach tego typu kont wydaje się obecnie jednym z najprostszych sposobów uzyskania wiarygodności kredytowej.
Karty i zlecenia
Dodatkową zaletą prowadzenia tego typu rachunków jest to, że banki wydają do nich karty płatnicze. Podstawową w PKO BP SA jest debetowa Maestro. Pekao SA oprócz Maestro wydaje także Visę Sonata i MasterCard Preludium. Dzięki kartom jej posiadacz zyskuje dodatkowy dostęp do pieniędzy zgromadzonych na koncie i to zarówno w kraju, jak i za granicą. W ramach konta właściciel może także składać zlecenia płatnicze. Rachunek służy również do oszczędzania pieniędzy na różnego typu lokatach. Zaletą posiadania lokat jest to, że mogą one stanowić zabezpieczenie kredytu.
Beata Tomaszkiewicz