Zawirowania pogodowe mogą wyrządzić wiele szkód w panelach fotowoltaicznych. Silne wiatry, wichury, a nawet huragany pojawiają się coraz częściej, więc nawet na niezadrzewiony teren może spaść jakiś konar. Instalacji może zagrozić również powódź lub pożar. Nie są to częste zdarzenia, ale warto pamiętać, że za jedną czwartą uszkodzeń fotowoltaiki odpowiadają przepięcia elektryczne, a te mogą się zdarzyć wszędzie i zawsze. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują więc polisy chroniące nie tylko przed różnymi niepożądanymi zdarzeniami, ale również wypłacają odszkodowania, gdy w wyniku uszkodzenia paneli ubezpieczony traci korzyści wynikające z posiadania instalacji.
Dla domu w pakiecie…
Wraz z rosnącą popularnością fotowoltaiki przybywa ofert ubezpieczeń, choć wciąż nie jest ich dużo. Większość towarzystw włącza je do ubezpieczeń domu, ale nie zawsze. Czasem do ubezpieczenia podstawowego oferowane są dodatkowe – samych paneli, choć niekoniecznie od wszystkich zdarzeń. Zanim podejmie się decyzję o podpisaniu umowy, trzeba więc sprawdzić zakres ochrony. Zawsze też powinno się zajrzeć do OWU, w których opisane są wyłączenia. Najczęściej wśród nich znajduje się zużycie instalacji i szkody wynikające z niedbalstwa ubezpieczającego, ale nie tylko. Czasem polisa nie obejmuje stłuczenia, a czasem tylko stłuczenie, tak jak w przypadku dodatkowego ubezpieczenia do pakietu Warta Dom, albo znacznie więcej zdarzeń w polisie Warta Dom Komfort w ramach all risk, czyli ubezpieczenia od wszystkich zdarzeń niewyłączonych w OWU, takich jak: silny wiatr, grad, pożar, przepięcie i kradzież instalacji. Fotowoltaikę od wszystkich ryzyk ubezpiecza również m.in. Wiener w pakiecie 4 Kąty, Generali w ubezpieczeniu Dom i Mieszkanie oraz PZU w polisie PZU Dom. Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływa m.in. nie tylko cena instalacji i moc fotowoltaiki, rodzaj budynku, sposób montażu, wiek instalacji oraz sposób ubezpieczenia domu z instalacją fotowoltaiczną zupełnie oddzielnie. W przypadku polis mieszkaniowych wartość instalacji doliczana jest do wartości całej nieruchomości i na tej podstawie obliczana jest łączna wysokość składki
…i polisie dodatkowej
Wiener ma w swojej ofercie oddzielną polisę od mieszkaniowej – Ubezpieczenie instalacji energii odnawialnej, a PZU Polisę PZU Eko Energia.
Wiener ochroną obejmuje panele fotowoltaiczne, kolektory słoneczne i pompy ciepła do 250 tys. zł, pod warunkiem że są w pełni sprawne i gotowe do użytku. Instalacje mogą być zamontowane nie tylko na dachu domu mieszkalnego, ale także budynku firmowego i na zabudowaniach gospodarczych. Na odszkodowanie można liczyć, jeżeli instalacja ulegnie uszkodzeniu z powodu zjawisk pogodowych, upadku drzewa, przepięcia elektrycznego, pożaru, a nawet nieumyślnego uszkodzenia instalacji przez samego ubezpieczonego. Towarzystwo zwróci też uśrednione koszty za kupno energii w sieci w czasie naprawy uszkodzonej instalacji. Ubezpieczyciel nie wymaga nawet zabezpieczenia przeciwprzepięciowego i odgromowego, choć warto takie mieć dla własnego bezpieczeństwa.
PZU Eko Energia chroni nie tylko samą instalację fotowoltaiczną, ale także ładowarkę samochodową i akumulator od wszystkich ryzyk – utraty, uszkodzenia lub całkowitego zniszczenia w wyniku np. awarii, pożaru, przepięcia, powodzi, wichury, gradu oraz dewastacji i kradzieży. Ubezpieczenie można rozszerzyć o ubezpieczenie ryzyka niższej produkcji energii elektrycznej niż zakładana, np. z powodu zbyt małego nasłonecznienia lub zbyt wysokich temperatur. W TUZ do podstawowej polisy Bezpieczny Dom można dokupić ubezpieczenie zielonych źródeł energii na budynku lub posesji.
W przypadku oddzielnych ubezpieczeń suma ubezpieczenia nie zawsze jest z góry ograniczona. Jej wysokość ustala się na podstawie wartości instalacji fotowoltaicznej. W umowach występują wówczas pojęcia, takie jak franszyza redukcyjna i franszyza integralna.
Pierwsza określa, jaka część kosztów dotyczących szkody jest przerzucana na ubezpieczonego. Franszyza integralna to wysokość kwoty, do której ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę, ale jeżeli kwota szkody jest wyższa niż wysokość franszyzy integralnej, towarzystwo wypłaci całe odszkodowanie.
Dla firm małych i dużych
Wiener ubezpiecza również elektrownie fotowoltaiczne i wiatrowe. W przypadku elektrowni fotowoltaicznych ubezpieczone są panele wraz z falownikiem, konstrukcją wsporczą i całym niezbędnym oprzyrządowaniem. Można liczyć na odszkodowanie również w związku z utratą dochodów spowodowanych przerwami w pracy elektrowni z powodu uszkodzenia urządzeń. Polisa obejmuje uszkodzenia z powodu czynników atmosferycznych, awarii w wyniku błędów eksploatacyjnych – również spowodowanych nieumiejętną obsługą, dewastacji, kradzieży pożaru oraz awarii w przypadku przepięć. Ubezpieczyciel chwali się, że pokryje nawet koszty odzyskania danych i programów oraz systemu operacyjnego, niezbędnych do utrzymania funkcji roboczych elektrowni i koszty robót pomocniczych.
W PZU polisa PZU Eko Energia przeznaczona jest nie tylko dla klientów indywidualnych, lecz również małych i średnich firm. Dla korporacji przeznaczone są dwa różne ubezpieczenia – PZU Energia Słońca i PZU Energia Wiatru. Ich zakres jest identyczny, dotyczy tylko dwóch różnych źródeł pozyskiwania energii. PZU Energia Wiatru – chroni całą elektrownię wiatrową, w tym: gondolę, wieżę, fundamenty, okablowanie wewnętrzne, urządzenia towarzyszące, a PZU Energia Słońca całą instalację fotowoltaiczną, w tym: panele, konstrukcję, okablowanie wewnętrzne, inwertery, urządzenia towarzyszące oraz magazyny energii. W wariantach dodatkowych obie polisy zapewniają ubezpieczenie od utraty zysku, maszyn od uszkodzeń, utraty zysku w następstwie uszkodzeń maszyn i OC, np. pracodawcy, najemcy ruchomości, za szkody wyrządzone przez podwykonawców lub wyrządzone w dokumentach.