Stopy procentowe są na historycznie niskim poziomie. To zachęca do zaciągania zobowiązań. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) przestrzega kredytobiorców, że warto mieć świadomość ryzyka stopy procentowej. Jeśli ta wzrośnie, raty kredytów również pójdą w górę.
Nowy gracz
Osoby indywidualne mają możliwość zaciągnięcia kredytu ze stałą stopą procentową albo przynajmniej okresowo stałą. Dopilnował tego KNF. Natomiast w przypadku firm takie kredyty to rzadkość. Banki chcą jednak wprowadzać podobne rozwiązania także dla biznesu. Taki krok zrobił właśnie Bank BNP Paribas. Od początku lipca oferuje przedsiębiorcom kredyt obrotowy w rachunku bieżącym z maksymalną stopą bazową (MSB). W jego ramach klient może wybrać sobie maksymalną stopę oprocentowania bazowego. Minimalnie może to być 0,5 proc. Łączne oprocentowanie kredytu nie przekroczy wartości ustalonej maksymalnej stopy bazowej powiększonej o marżę banku. Dzięki temu koszt kredytu przedsiębiorcy będzie przewidywalny i pozbawiony ryzyka diametralnego wzrostu.
– Rozwiązanie wprowadzamy w dobrym momencie, bo jest spore ryzyko, że stopy procentowe wzrosną. Według niektórych analityków to może stać się już w listopadzie. Wiele krajów je podniosło, w Polsce też przyjdzie taki moment – zapewnia Piotr Bińka, dyrektor biura sprzedaży produktów rynków finansowych do spraw klientów MŚP i mikro w Banku BNP Paribas.
Przy tym marża banku w przypadku kredytu z maksymalną stopą bazową jest taka sama, jak dla finansowania bez tego zabezpieczenia. Dodatkowym kosztem będzie prowizja za udzielenie kredytu.
– Ona pojawia się również przy standardowym kredycie, ale jest negocjowalna. Klient może wynegocjować jej wysokość albo uzyskanie w jej ramach zabezpieczenia w postaci maksymalnej stopy bazowej – tłumaczy Piotr Bińka.
Z opcji mogą skorzystać firmy małe, średnie i duże, niezależnie od branży, w której działają. Kredyt w rachunku bieżącym z MSB jest udzielany na trzy lata, a w przypadku rolników – do pięciu lat.
Większe ryzyko
Piotr Bińka zapewnia, że kredyty w rachunku bieżącym z MSB to dopiero początek. Wkrótce możliwość ograniczenia ryzyka zmiany stóp procentowych obejmie kolejne rodzaje kredytów.
– Gdy zweryfikujemy proces masowego dołączania komponentu maksymalnej stopy bazowej przy jednym produkcie, to w przypadku kolejnych będzie to prostsze. Już teraz pracujemy nad tym, żeby udzielać wszystkich produktów kredytowych, które są objęte gwarancjami de minimis BGK, z maksymalną stopą bazową – zapewnia Piotr Bińka.
Jego zdaniem klienci oczekują kredytów opartych na stałej stopie procentowej.
– Kredytobiorca chce z góry wiedzieć, jakie raty będzie musiał płacić. Kredyty, które opierają się o zmienną stopę procentową, są obarczone większym ryzykiem – twierdzi Piotr Bińka.
Wydaje się, że skoro w bankowości detalicznej produkty hipoteczne już można nabyć ze stałą albo okresowo stałą stopą, to niedługo taka możliwość upowszechni się również przy finansowaniu dla biznesu.
– Póki co takie rozwiązania dla firm w Polsce to rzadkość. Inaczej jest w innych krajach. Na przykład przedsiębiorca, który ma spółkę-matkę w Niemczech, często pyta o kredyt ze stałą stopą oprocentowania w walucie euro. Tam jest to bardziej powszechna praktyka – mówi Piotr Bińka.
Nic za darmo
Od kilku lat kredyty dla firm ze stałym oprocentowaniem i z maksymalną stopą bazową rozwija Santander Bank. Na stałe oprocentowanie można liczyć w przypadku kredytów inwestycyjnych oraz innych z harmonogramem spłaty. Mają one zapisaną w umowie jedną z góry ustaloną wartość oprocentowania, które obowiązuje przez wyznaczony okres.
Co więcej, bank proponuje też leasing i pożyczkę leasingową ze stałą ratą.
– Dzięki temu klient z góry wie, ile będzie kosztował przedmiot leasingu i ma pewność, że suma opłat nie zmieni się w czasie – mówi Piotr Kruk, dyrektor w departamencie usług skarbowych Santander Banku.
Natomiast z maksymalną stopą bazową przedsiębiorcy w Santanderze mogą wziąć kredyt inwestycyjny, z harmonogramem spłaty, a także finansowanie obrotowe, rewolwingowe i w rachunku bieżącym.
– Kredyt z MSB pozwala na ustalenie maksymalnego kosztu finansowania, dzięki czemu przedsiębiorca może skalkulować i zabudżetować w swoich planach finansowych najmniej optymistyczny scenariusz, wiedząc z góry, że koszty związane z zaciągniętym kredytem nigdy go nie przekroczą, niezależnie od zmian na rynku finansowym – mówi Piotr Kruk.
Dodaje, że zainteresowanie firm takimi rozwiązaniami rośnie.
Aleksander Widera, prezes spółki Kredytmarket.com, przyznaje, że takie rozwiązania są korzystne dla firm, szczególnie, jeśli mówimy o kredytach wieloletnich, inwestycyjnych.
– Tak jak w przypadku hipotek – dla firmy kluczowa jest świadomość dotycząca wysokości rat, czyli comiesięcznego obciążenia cashflow. To ułatwia planowanie i realną ocenę, czy stać ją na kredyt. Natomiast krótkoterminowe kredyty są siłą rzeczy mniej wrażliwe na zmiany stóp procentowych – mówi Aleksander Widera.
Dodaje, że trzeba liczyć się z wyższym kosztem finansowania ze stałym oprocentowaniem.
– Nie ma nic za darmo. Ktoś musi ponieść ryzyko wzrostu kosztu pieniądza – zaznacza Aleksander Widera.
