Poznaj zmiany w polisach dotyczące COVID-19

Ubezpieczyciele nie są obojętni na ryzyko związane z COVID-19. Pandemia w pierwszej kolejności zmieniła ich podejście do ubezpieczeń turystycznych, zdrowotnych i na życie. Teraz coraz więcej zmian pojawia się w polisach odpowiedzialności cywilnej i mienia dla MŚP.

Trzeba weryfikować

W przypadku polis turystycznych epidemia i pandemia była do niedawna jednym z podstawowych wyłączeń odpowiedzialności zakładów ubezpieczeń. Po marcu tego roku decydowały się one po kolei włączać to ryzyko do ochrony zagranicznych wyjazdów.

— Ta zmiana nie oznacza, że przed zakupem nie należy weryfikować zakresu ochrony, wychodząc z założenia, że ubezpieczenie na pewno obejmuje pandemię. Trzeba bowiem pamiętać, że zakres ochrony w odniesieniu do ryzyka epidemii jest przez zakłady ubezpieczeń różnie definiowany. Niekiedy polisa obejmuje jedynie wsparcie w przypadku hospitalizacji w wyniku zachorowania na koronawirusa, a czasem można liczyć także na pomoc w przypadku odbycia przymusowej kwarantanny — mówi Łukasz Zoń, prezes Stowarzyszenia Polskich Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych (SPBUiR).

Michał Grabowski, dyrektor generalny Operon Ubezpieczenia, wylicza, że w ostatnimczasie w pakietach podróżnych Allianz znalazła się ochrona na wypadek rezygnacji z wyjazdu z powodu kwarantanny, której ubezpieczony musi poddać się w Polsce. Natomiast Generali pokryje koszty przedłużonego pobytu za granicą z powodu kwarantanny po pozytywnym wyniku testu na COVID-19.

— Spodziewam się, że tym samym tropem pójdą pozostali ubezpieczyciele — mówi Michał Grabowski.

Zwrot za błędy tarczowe

Ciekawe rozwiązanie wprowadziła AXA, która rozszerzyła ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej księgowych i osób wykonujących obsługę płac o odpowiedzialność z tytułu błędów zawodowych popełnionych przy wnioskowaniu o pomoc publiczną w związku z pandemią COVID-19, a także przy jej monitorowaniu, wykorzystaniu i rozliczaniu. Osobą ubezpieczoną może być członek zarządu, dyrektor finansowy, menedżer, główna księgowa i specjaliści zatrudnieni w przedsiębiorstwie, którzy zajmują się wymienionymi zadaniami. Ubezpieczenie obejmuje również pomoc prawną, która może zostać udzielona w sytuacji postawienia zarzutu złożenia oświadczenia niezgodnego z prawdą (art. 233 k.k.) lub wyłudzenia pomocy publicznej (art. 297 k.k.).

— Po analizie procedur przyznawania wsparcia w ramach tarcz antykryzysowych uznaliśmy, że z powodu niejasnych wytycznych skorzystanie z niego stało się dla przedsiębiorców ryzykiem samym w sobie. Rozwiązania zawarte w tarczach antykryzysowych wspierają firmy, ale ich rozliczenia i sankcje za ewentualne nieprawidłowości mogą przyjść nawet z kilkuletnim opóźnieniem — mówi Piotr Wójcik, dyrektor departamentu ubezpieczeń OC w AXA.

Ubezpieczenie mogą kupić także firmy, które już skorzystały z pomocy rządowej w ramach tarcz. Mała firma, która chce ubezpieczyć pięć osób na sumę gwarancyjną 500 tys. zł, za podstawową polisę OC księgowych i osób obsługujących płace zapłaci 2,5 tys. zł rocznie, a dodatek chroniący w przypadku błędów związanych z rozliczeniem pomocy będzie kosztował około 1,3 tys. zł. Z kolei duża firma, która ubezpieczy 20 osób z sumą gwarancyjną rzędu 4 mln zł, zapłaci 40 tys. zł za polisę podstawową, natomiast koszt rozszerzenia wyniesie ok. 21 tys. zł.

Mobilne polisy

Na początku sierpnia zmiany w ofercie dla MŚP wprowadziła też Warta. Polegają one m.in. na upowszechnieniu formuły ubezpieczenia mienia od każdego rodzaju ryzyka oraz objęciu ochroną majątku takich firm w związku ze zwiększoną mobilnością prowadzonych działalności.

— Od kilku lat widzimy większe zainteresowanie małych i średnich przedsiębiorców możliwością zabezpieczenia swojego mienia w różnych miejscach, a pandemia dodatkowo to zjawisko pogłębiła. Już w marcu mieliśmy mnóstwo pytań od klientów, którzy się zastanawiali, czy ubezpieczenie będzie działać także w przypadku zmiany miejsca prowadzenia firmy — mówi Andrzej Olechniewicz, dyrektor operacyjny w Biurze Ubezpieczeń MŚP w Warcie.

Standardową polisę mienia zawiera się na rok i dotyczy ona konkretnego miejsca prowadzenia działalności. Deklaruje je klient, a ubezpieczyciel sprawdza dokładnie obiekt oraz jego zabezpieczenia. W przypadku rozwiązania Warty przedsiębiorca może rozszerzyć ochronę o szkody związane ze zmianami w lokalizacji prowadzenia działalności. Dzięki temu ma pewność, że polisa zadziała po szkodzie w każdym miejscu, z którego będzie prowadził działalność, również np. w domu. Zmiany lokalizacji biznesu nie wymagają wprowadzania modyfikacji w polisie czy specjalnych deklaracji. Wystarczy wykupić pakiet bezpieczeństwa mienia. Dodatkowy koszt tego rozwiązania to kilkadziesiąt złotych w przypadku rocznej polisy.

— Nową opcją jest zainteresowanych aż kilkadziesiąt procent naszych klientów — mówi Andrzej Olechniewicz.

Cyberochrona

Zmiany w ofercie dla małych i średnich firm pojawiły się również w Generali.

— Już na samym początku pandemii, gdy w czasie izolacji wiele przedsiębiorstw zdecydowało, że ich załogi będą pracowały z domu, zdecydowaliśmy, że podmioty z sektora MŚP, które ubezpieczyły stacjonarny sprzęt elektroniczny i przekazały go pracownikom do pracy zdalnej, cały czas zachowują jego ochronę. Oznacza to, że w przypadku wystąpienia szkody uznamy, że sprzęt ten jest ubezpieczony, tak jakby znajdował się w miejscu zadeklarowanym w umowie ubezpieczenia — mówi Arkadiusz Wiśniewski, członek zarządu Generali.

Natomiast w ramach klauzuli OC „Ubezpieczenie szkód spowodowanych przeniesieniem chorób zakaźnych i zakażeń” firma może rozszerzyć ochronę o ryzyko COVID-19.

— To rozwiązanie głównie dla branż gastronomicznej, fryzjerskiej, kosmetycznej, ale obecnie sporo pytań dostajemy w tej sprawie również od przedstawicieli szkół — mówi Arkadiusz Wiśniewski.

Dodaje, że warunkiem powstania odpowiedzialności jest wina przedsiębiorcy albo szkoły. Ponadto ubezpieczyciel ma w ofercie specjalną polisę grupową dla przedsiębiorców zatrudniających minimum dziesięć osób, chroniącą pracowników na wypadek zachorowania na koronawirusa. Z kolei PZU w marcu rozszerzyło pakiet dla MŚP o polisy cyber — tak żeby firmy przenoszące działalność do sieci miały ochronę na wypadek ataków hakerskich.

— W takim przypadku zorganizujemy i pokryjemy koszty pomocy specjalistów zarządzających incydentami, informatyków śledczych, kancelarii prawnych i agencji PR. Dodatkowo zrekompensujemy również utratę zysku i wydatki niezbędne do podtrzymania działalności firmy, a także pokryjemy koszty ewentualnych kar i roszczeń — napisało nam biuro prasowe ubezpieczyciela.

Trend wprowadzania coraz to nowych rozwiązań związanych z COVID-19 w najbliższym czasie powinien się utrzymać.

— Zgodnie z wcześniejszymi przewidywaniami rynek ubezpieczeniowy dostosowuje się powoli do nowej sytuacji. Jednak niektóre rozwiązania będą wymagały więcej czasu i na przykład zmiany umów reasekuracyjnych — mówi Michał Grabowski.

KOMENTARZ PARTNERA SEKCJI

Dobierz polisę do działalności

Własny biznes, niezależnie od rodzaju prowadzonej działalności, wymaga stałej dbałości. W czasach pogoni za klientem i zleceniami zwykle zapomina się o tym, co najważniejsze — bezpieczeństwie. Nawet najlepiej przygotowany biznes może nie wytrzymać skutków niespodziewanych zdarzeń losowych. Aby straty nie przysłoniły zysków, warto wesprzeć swoją firmę polisą ubezpieczeniową. Należy też pamiętać, że jeśli zdarza się większa szkoda, zwykle zakłóca to normalne funkcjonowanie przedsiębiorstwa. Firma nie funkcjonuje, właściciel nie zarabia, a stałe koszty (czyli pensje, opłaty, raty kredytowe) nie znikają. Sposobem na bezpieczne prowadzenie biznesu jest dobrze dobrana polisa ubezpieczeniowa, która w kompleksowy sposób obejmie ochroną wszelkie aspekty prowadzonej działalności.

Szukając odpowiedniego ubezpieczenia z pewnością powinniśmy zwrócić uwagę na szeroki zakres ochrony mienia, odpowiedzialności cywilnej, ochronę dla pracowników w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków czy wsparcie w sytuacjach kryzysowych w postaci usług assistance, a także opcję ochrony np. w sytuacji zmieniających się potrzeb związanych ze zmianami w działalności. Warto zwrócić uwagę na ubezpieczenia, które oferują rozwiązania skierowane do przedsiębiorców prowadzących zarówno mały biznes, jak i tych prowadzących prężnie rozwijającą się dużą firmę. Przyglądajmy się produktom, które koncentrują się na ich potrzebach i odpowiadają specyfice prowadzonej działalności.

Dla przykładu w Warcie nowe rozwiązania dla małych przedsiębiorców oferujemy głownie w formule all risk z bardzo małą liczbą wyłączeń. W przypadku naszych nowych rozwiązań dla większych firm wprowadziliśmy wiele ciekawych zmian. Na przykład pakiet korzyści, czyli rozszerzenie, za które trzeba było do tej pory dodatkowo płacić, przedsiębiorcy teraz znajdą w cenie zakresu podstawowego. Oferujemy także klauzule dodatkowe, które pozwalają na dostosowanie produktu do specyfiki prowadzonej działalności. Nasze zmienione ubezpieczenie dla firm średniej wielkości daje możliwość objęcia ochroną pracodawcy i jego pracowników także od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz usługę assistance — wszystko w ramach kompleksowej ochrony.

© ℗

Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.