Propozycja dla tych, co chcą zaoszczędzić

Grzegorz Nawacki
opublikowano: 27-10-2006, 00:00

Odpowiedni dobór usług bankowych pozwoli firmie nie tylko bezpiecznie przechować pieniądze, ale też skutecznie nimi zarządzać.

Od kilku lat rośnie znaczenie sektora małych i średnich przedsiębiorstw dla gospodarki. Coraz więcej z nich osiąga wysokie obroty finansowe i ma zwiększające się potrzeby kredytowe. Dostrzegły to banki, które rozszerzają ofertę w zakresie znanym do tej pory z bankowości dla korporacji, czyli: rozliczeń krajowych i zagranicznych, zarządzania płynnością, bankowości elektronicznej, dostępu do źródeł finansowania.

— Nasza strategia na najbliższe lata przewiduje, że najważniejszym pionem biznesowym i głównym źródłem dochodów banku pozostanie bankowość korporacyjna. Sektor MSP będzie jednym z kluczowych w relacjach z klientami biznesowymi — mówi Krzysztof Gerlach, dyrektor departamentu małych i średnich przedsiębiorstw BRE Banku.

Skoro tak, to firmy mogłyby oczekiwać, że banki stworzą kompleksową ofertę, która będzie odpowiednia do potrzeb. W pewnym uproszczeniu można powiedzieć, że firma potrzebuje wsparcia od banku w dwóch sytuacjach — gdy ma za mało środków lub ich nadmiar. Jakie możliwości dają banki? Czy są rzeczywiście odpowiedzią na zapotrzebowanie?

Rachunek albo pakiet

Podstawowy dylemat firmy, gdy rozpoczyna ona przygodę z bankiem, brzmi: co wybrać, zwykły rachunek bankowy czy pakiet. Tutaj warto zauważyć, że pod hasłem „pakiet” kryją się różne rzeczy: jedne banki rzeczywiście kompleksowo zbierają tu produkty, z których potencjalnie będzie korzystała firma, inne pakietem na wyrost nazywają konto z lokatami i kartą.

Jak odróżnić pakiet od imitacji? Wystarczy uważnie zapoznać się, co wchodzi w jego skład.

— Pakiet jest zestawem wybranych produktów i usług bankowych, które są propozycją specjalnie „skrojoną”, aby zaspokoić potrzeby określonej grupy klientów. Posiadacz pakietu otrzymuje dostosowany do swoich potrzeb plan opłat i prowizji, zawierający atrakcyjne stawki za wybrane produkty i usługi bankowe — mówi Jacek Wic z departamentu obsługi klientów korporacyjnych w ING Banku.

Dlatego my, rozpatrując pakiety bankowe, będziemy odwoływali się do tych „prawdziwych” pakietów. Za standardowym rachunkiem przemawia niski koszt, czasami może to być tylko kilka złotych miesięcznie. Za pakietem — kompleksowość rozwiązania i... niski koszt. Jednak w tym drugim przypadku będzie to niski koszt korzystania z produktów i usług typu przelew, zlecenie stałe, karta, kredyt. Prawdziwe pakiety oznaczają wprawdzie wyższą miesięczną opłatę: Biznes Partner PKO BP kosztuje 25 zł, Pakiet Efekt BRE to koszt od 90 zł, Ekstrabiznes Kredyt Banku — 35 zł miesięcznie. Dość wysoka opłata rekompensowana jest częściowo przez tańszy lub wręcz zwolniony z opłat dostęp do produktów: rachunki pomocnicze, przelewy, karty.

— Dla firmy korzystniejszym rozwiązaniem niż samodzielny rachunek firmowy jest posiadanie pakietu. W ramach pakietu firmy dostają kompleksową ofertę, a niektóre operacje są tańsze — zauważa Magdalena Paciorek z BGŻ.

Jednak firmy wybierają pakiety nie tylko z powodu oszczędności. Inne argumenty to: korzystniejsze warunki w postaci wyższego oprocentowania lokat czy tańszych kredytów. Najbardziej wartościowe pakiety dają firmom dostęp do bardzo szerokiego wachlarza usług na korzystnych warunkach. Przyjrzyjmy się najciekawszym z oferowanych firmom pakietów.

Średnie, czyli jakie

W tym miejscu warto wspomnieć, że wybór pakietu czy rachunku nie zawsze należy do firmy. Czasami to bank zdecyduje, na co może liczyć firma, bo narzuca kryteria, które trzeba spełnić, by skorzystać z pakietu.

Definicja ustawowa mówi, że małym przedsiębiorstwem jest firma zatrudniająca nie więcej niż 50 osób, o rocznym obrocie lub rocznym zestawieniu bilansu nieprzekraczającym 10 mln, zaś średnio zatrudniająca nie więcej niż 250 osób, której roczny obrót jest mniejszy niż 50 mln EUR.

Niektóre banki, przygotowując pakiety dla średnich firm, sięgają po inne kryteria, np. w BRE Banku adresowane są one do podmiotów gospodarczych prowadzących pełną księgowość, których roczne przychody ze sprzedaży są wyższe niż 3 mln zł, ale nie przekraczają 30 mln zł, dolny próg dla Kredyt Banku to 16 mln zł, dla Fortis Banku 2 mln zł, dla Banku Polskiej Spółdzielczości 800 tys. EUR, a dla PKO BP obroty nie mogą przekraczać 5 mln zł.

Zawsze proś o więcej

Bank kojarzy się z pożyczaniem. I słusznie. Może być wygodnym źródłem uzyskania środków na finansowanie działalności. Począwszy od najprostszych, takich jak debet w koncie i kredyt w rachunku, z których firma może korzystać praktycznie od początku współpracy z bankiem. Do tego dochodzą szybkie kredyty i pożyczki z przeznaczeniem na konkretny cel, np. zakup samochodu. W przypadku potrzeb o większej skali firmy mają do dyspozycji kredyty obrotowe, inwestycyjne, pomostowe na wykorzystanie środków z UE. Możliwy jest również dostęp do bardziej złożonych produktów: poręczenia, gwarancje. To można nazwać standardem, bo znajduje się w większości bankowych pakietów. Wyróżniają się Lukas Bank i Raiffeisen, które dają swym klientom dostęp do ofert leasingowych przygotowywanych przez EFL. Niektóre banki w swych pakietach dodają również faktoring. Jeśli firma ma zapotrzebowanie na kredyty różnego rodzaju, to warto, by przyjrzała się pakietowi Efekt Inwestycyjny, który jest w ofercie BRE Banku. Daje on możliwość ubiegania się o limit kredytowy w wysokości 4 mln zł, który może być później wykorzystywany przez firmę w dowolnym momencie w postaci: kredytu inwestycyjnego, obrotowego, kredytu w rachunku, gwarancji, dyskonta weksli, akredytywy własnej bez pokrycia z góry. Co warte podkreślenia, zdolność kredytowa firmy badana jest tylko raz — na początku, a do uruchomienia kredytu wystarcza potem oświadczenie klienta.

BRE Bank, Kredyt Bank i PKO BP dla swych klientów mają również ofertę pomocy w uzyskiwaniu środków z UE, która polega na doradztwie, pomocy w przygotowywaniu wniosków oraz zapewnianiu niezbędnego finansowania.

— Klienci z sektora MSP poszukują możliwości szybkiego i elastycznego finansowania działalności bieżącej i inwestycyjnej. Oczekują też wartości dodanej w postaci doradztwa — mówi Krzysztof Gerlach.

Pomnażaj, pomnażaj

Dobrze wykorzystana pożyczka przyniesie zyski. Pojawi się więc potrzeba efektywnego wykorzystania wolnych środków. Przechowywanie ich na rachunku bieżącym nie ma większego sensu, bo jest ono bardzo nisko oprocentowane lub nie jest wcale. W skład pakietów często wchodzi rachunek depozytowy, który ma wyższe oprocentowanie. W pakietach BGŻ, BRE, Kredyt Banku, PKO BP firmy dostają możliwość zakładania lokat typu overnight, czyli lokat wolnych środków na noc.

W niektórych przypadkach można nawet ustawić to jako opcję automatyczną: jeśli saldo przekroczy ustaloną wartość, nadwyżka będzie automatycznie blokowana na lokacie. Na większe zyski można liczyć, zakładając średnio- i długoterminowe lokaty, tym bardziej że niektóre pakiety oznaczają możliwość negocjowania oprocentowania. Pakiet Biznes Partner PKO BP, Ekstrabiznes Kredyt Banku i Efekt Inwestycyjny BRE Banku dają też firmom możliwość lokowania środków w obligacje, bony skarbowe oraz inwestowania w fundusze inwestycyjne.

Prosto z ekranu

Nie mniej ważne niż dobra oferta są łatwość i wygoda korzystania z niej. Chociaż banki stale rozbudowują sieć oddziałów, to trudno sobie wyobrazić zarządzającego finansami firmy stojącego w kolejce, by zrealizować przelew. Na szczęście dziś taka sytuacja to tylko mroczny żart. Praktycznie każdy bank oferuje elektroniczny dostęp do konta, czy to przez internet, czy specjalny system bankowy instalowany w firmie. Najczęściej jest on dodawany bezpłatnie, choć zdarzają się wyjątki: Bank Polskiej Spółdzielczości pobiera opłatę za bankowość internetową — w najtańszej opcji to 29 zł miesięcznie.

Wyraźnie na odległość

Jeśli nie internet, to telefon. Dzwoniąc, można wykonać praktycznie każdą operację bankową. Banki rozbudowują funkcjonalność automatycznych serwisów, za pomocą których można nie tylko sprawdzić stan konta i ostatnie operacje, ale także dokonać przelewów, założyć lokatę. W poważniejszych sprawach można też liczyć na całodobową pomoc konsultanta.

Zdecydowanie mniej popularne kanały obsługi to WAP (Nordea, Multibank), serwis SMS (Bank Polskiej Spółdzielczości, BGŻ Integrum, Invest Bank), czy bankomaty z funkcją terminali do obsługi (PKO BP).

Z kartą warto

Bankowy rachunek daje też możliwość wręczenia pracownikom firmowych kart płatniczych — niekiedy nawet kredytowych. Dzięki nim możliwe będzie realizowanie bezgotówkowych płatności. W zależności od banku i pakietu mogą to być nawet złote karty, które dają dodatkowo efekt prestiżu.

— Duże znacznie dla klienta biznesowego ma dostępność do usług w ramach rachunku bieżącego. Im więcej możliwości obsługi, tym lepiej. Firmy chętnie korzystają z innowacyjnych produktów ułatwiających im dysponowanie środkami — mówi Lidia Filak, główny specjalista wydziału małych firm w Multibanku.

Każda firma ma inne wyniki, inną specyfikę, a przez to inne potrzeby — w tym te związane z bankiem. Dlatego nie można jednoznacznie rozstrzygnąć dylematu — pakiet czy prosty rachunek. W pewnym uproszczeniu można powiedzieć, że pakiety są opłacalne dla aktywnych użytkowników, a zbyt drogie dla tych, którzy do banku zaglądają sporadycznie. Bez względu na te różnice, każda firma powinna uważnie przeanalizować, czy cena bankowych usług odpowiada ich zakresowi i jakości.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Grzegorz Nawacki

Organizator

Puls Biznesu

Autor rankingu

COFACE

Partner

KRD

Patroni honorowi

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu