Nie tylko systematycznie
Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują dwa rodzaje wypłat: okresowe lub do końca życia. Obie mają wady i zalety. W pierwszym przypadku utrata dodatkowych pieniędzy po określonym terminie może być dokuczliwa, ale gdybyśmy nie dożyli, przynajmniej kogoś bliskiego możemy zabezpieczyć i wskazać w polisie.
W drugim przypadku mamy pewność dopływu gotówki do końca życia, ale w przypadku przedwczesnej śmierci, oszczędności przepadną — podobnie jak w ZUS.
Ryzyko więc istnieje. Rodzaj wypłaty jest ważny, ponieważ decyzję o nim trzeba podjąć przy podpisywaniu umowy, podobnie jak o sposobie opłacenia składki. Można to zrobić jednorazowo lub oszczędzać systematycznie.
Zależy to przede wszystkim od wysokości oszczędności, ale nie tylko — koszty wcześniejszego wykupu przy składce jednorazowej mogą być znacznie niższe w pierwszych latach trwania umowy w porównaniu z kosztem wykupu przy składkach regularnych. Tak jest np. w Allianz Rentier. Minusem jest natomiast możliwość przystąpienia do inwestycji w nie najlepszym momencie.
Systematyczne oszczędzanie czy dopłaty pozwalają tego uniknąć. Towarzystwa przewidują również różne możliwości wypłat świadczeń. W Avivie TUnŻ częstotliwość wypłat może być miesięczna, kwartalna, półroczna lub roczna. W Ergo Hestii można natomiast w ogóle zrezygnować z renty i wypłacić cały zgromadzony kapitał po upływie umowy.
Renta z gwarancją
Aviva zapewnia indywidualną lub wspólną dożywotnią rentę kapitałową z gwarantowanym okresem płatności. Do indywidualnej może przystąpić każdy od 20. roku życia do 75., a umowa jest zawierana na 5, 10, 15 lub 20 lat. Do wspólnej, zawieranej na czas nieokreślony, można przystąpić po ukończeniu 45 lat, ale zanim skończy się 85 i niekoniecznie ze współmałżonkiem, co może ułatwić życie wielu parom.
Zaletą oferty jest dalsza wypłata świadczeń w przypadku śmierci jednego z ubezpieczonych. Nie we wszystkich towarzystwach istnieje jednak taka dowolność.
W Compensie Vienna Insurance Group, wykupując polisę Gwarancja Renta, można liczyć na dodatkowe pieniądze dopiero po 65. urodzinach. Polisa, tak jak w innych towarzystwach, dostępna jest w dwóch wariantach. W pierwszym — z okresem gwarantowanej wypłaty renty — w razie śmierci ubezpieczonego wskazana osoba będzie otrzymywała rentę do końca 15-letniego okresu. W drugim — bez okresu gwarantowanej wypłaty — świadczenie będzie wypłacane do końca życia. Programem rentierskim ze składką regularną jest też Skandia Benefit.
Trzeba tylko zdecydować się na długość okresu oszczędzania i wypłat. Do wyboru są dwa warianty: 7/7 oraz 10/10. W drugim Skandia zapewnia dodatkowy „benefit” — w pierwszym roku alokację składki regularnej powiększy o 15 proc. Składka może być opłacana miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie. W wariancie 7/7 wynosi 500 zł miesięcznie lub jej wielokrotność w zależności od częstotliwości wpłat, a w wariancie 10/10 — 250 zł.
Można też wnosić wpłaty dodatkowe. Minimalna ich wysokość wynosi 1 tys. zł. Zaletą oferty jest możliwość zawieszenia wpłat po trzech latach na 12 miesięcy w razie nieprzewidzianych przypadków i zmiany wysokości składki regularnej lub częstotliwości jej opłacania oraz dostęp do 82 funduszy, w które oszczędności będą inwestowane.
Tego nie zapewniają towarzystwa ubezpieczeniowe, np. w Ergo Hestii można wybierać tylko z oferty Legg Masona. Przy zawieraniu umów rentierskich towarzystwa ubezpieczeniowe oferują również dodatkowe pakiety polis. Warto jednak pamiętać, że im mniej dodatkowych możliwości, gwarancji i zabezpieczeń, które nie zawsze muszą być potrzebne, tym koszty będą niższe, a więc świadczenia wyższe. Warto też przeanalizować tabele opłat poszczególnych towarzystw, ponieważ są one bardzo różne.
Zalety ubezpieczeń rentierskich:
1 brak opłat wstępnych i manipulacyjnych za kupno funduszy
2. brak podatku od zysków kapitałowych
3. brak podatku od dziedziczenia
4 zwolnienie 75 proc. świadczeń od egzekucji sądowej z wyłączeniem roszczeń alimentacyjnych
5 możliwość wyboru częstotliwości wypłaty świadczeń rentowych
6 możliwość częściowej wypłaty kapitału lub całości