Mali przedsiębiorcy od banków oczekują głównie sprawnej i szybkiej obsługi w zakresie kredytowania. Większość z ponad 600 badanych niedawno przez PwC mikrofirm wybrałaby droższy kredyt, który można dostać od ręki, niż tańsze finansowanie wiążące się z formalnościami, na które trzeba poczekać. Przedsiębiorcy nie szukają też w bankach księgowej czy prawnika ani nie planują się tam ubezpieczać.
— Nie potrzebują okołobankowych usług, które często sprzedawane są w interesie banku, a nie firmy, choć mogą z nich korzystać, o ile oferowane są za darmo — mówi Wojciech Ławecki, starszy menedżer w zespole ds. sektora finansowego PwC. Z badania wynika, że ponad połowa mikroprzedsiębiorców wybiera pojedyncze produkty bankowe, a nie pakiety. Te drugie woli tylko 26 proc.
Banki są tego samego zdania
Tymczasem pakietowanie produktów i usług to droga, którą dzisiaj banki do małych firm próbują dotrzeć, choć paradoksalnie same przyznają, że mikroprzedsiębiorcy z pakietów korzystają raczej niechętnie.
— Mikro- i mali przedsiębiorcy najczęściej decydują się na jeden produkt, a nie kilka zapakowanych w pakiet — mówi Stefan Świątkowski, wiceprezes FM Banku PBP.
Jego zdaniem, większość klientów FM Banku nie korzysta z pakietów usług bankowych,a ok. 20 proc. decyduje się na dodatkowy produkt dołączany do wybranej przez siebie usługi. Najchętniej dokupowanym do rachunku dodatkiem jest pakiet medyczny. Fakt, że mali przedsiębiorcy z reguły wybierają pojedyncze produkty bankowe, potwierdza również Idea Bank.
— Jest też jednak spora grupa przedsiębiorców, którzy na tzw. pakiety rozwiązań biznesowych się decydują — zazwyczaj są to stali klienci banku, z ugruntowanymi relacjami ze swoimi doradcami — mówi Kinga Indrzejczak. Podobnie uważa Bogna Antosiak, z wydziału produktów dla firm w mBanku.
— Klienci zwykle nie są zainteresowani kupowaniem usług w pakietach, ale są zainteresowani pojedynczymi usługami, które są dla nich najbardziej kluczowe — twierdzi Bogna Antosiak. Czego więc, zdaniem banków, oczekują mikrofirmy?
— Mikroprzedsiębiorcy poszukują głównie rachunku z funkcjonalną bankowością elektroniczną, ponieważ jest to obecnie jeden z nieodłącznych elementów prowadzenia biznesu. Duże znaczenie ma również dostępność finansowania, a szczególnie szybkość decyzji — mówi Marcin Salomon, kierownik zespołu produktów kredytowych w Departamencie Małych Przedsiębiorstw w Raiffeisen Polbanku.
— Banki, które chcą obsługiwać mikro- i małych przedsiębiorców, muszą stawiać na prostotę i szybkość. Mikroprzedsiębiorcom nie są potrzebne skomplikowane produkty, ale usługi bankowe, które nie będą angażowały ich cennego czasu, tylko wspierały rozwój i usprawniały rozliczenia z ZUS, urzędem skarbowym czy kontrahentami. Ważnym elementem dzisiaj jest bankowość internetowa, a jutro bankowość mobilna — zapewnia Stefan Świątkowski.
— W naszej ocenie, najważniejsze jest zdecydowanie doradztwo i nowe rozwiązania będące krokiem milowym w ofercie bankowej dla małych firm, jak np. kredyty udzielane online bez żadnych zaświadczeń czy zupełnie nowe podejście do oceny zdolności kredytowej przedsiębiorców — twierdzi Kinga Indrzejczak.
Konta pełne dodatków
Z tą świadomością banki prężnie rozwijają ofertę pakietową dla mikrofirm, dodając coraz szerszy wachlarz produktów i usług niezwiązanych z bankowością. To naturalny kierunek rozwoju oferty bankowej, podobnie jak dzieje się to w przypadku ofert dla klientów indywidualnych — mówią.
— Zadaniem, między innymi banków, jest przekonanie przedsiębiorców, że inne produkty mogą ułatwiać im prowadzenie biznesu — przekonuje Stefan Świątkowski. Niektóre banki tłumaczą, że wszelkie innowacje produktowe wynikają z reakcji na potrzeby firm. Badanie potrzeb przedsiębiorców poprzedzało choćby rozbudowę pakietu dla mikrofirm dbNet Biznes Deutsche Banku. Połowa badanych twierdziła, że atrakcyjność rachunku podniosłaby możliwość skorzystania ze zniżek na promocję firmy w internecie, a dla ponad 32 proc. firm ważne byłyby zniżki na usługi prawne online.
— Usługi dodatkowe są atrakcyjne dla przedsiębiorców, jeśli pozwalają obniżyć koszty prowadzenia firmy — wnioskuje Monika Szlosek, dyrektor zarządzająca produktami detalicznymi i inwestycyjnymi w Deutsche Banku.
Oprócz promocji firmy w internecie i zniżek na usługi prawne online oferta Deutsche Banku zawiera również pakiet bezpłatnych przesyłek za pośrednictwem paczkomatów, zniżki na bilety lotnicze, system księgowości internetowej i ubezpieczenia assistance. Korzystanie z dodatkowych elementów pakietu nie jest obowiązkowe.
Kolejnym rekordzistą pod względem liczby usług okołobankowych w pakietach dla przedsiębiorców jest FM Bank PBP. Cena każdego pakietu jest inna i zależy również od rodzaju wybranego rachunku. Przedsiębiorcy mogą skorzystać z pakietu medycznego (od 56 do 79 zł miesięcznie dla właściciela firmy), pakietu windykacyjnego (od 24,5 zł do 70 zł miesięcznie), pakietu prawnego (w zależności od liczby pracowników, konta i wariantu pakietu od 136,5 zł do 800 zł rocznie) oraz pakietu ubezpieczeń rentowych (od 35 do 250 zł miesięcznie).
Idea Bank może zaproponować m.in. księgowość, windykację albo faktoring. Natomiast w ING Banku Śląskim można skorzystać z ubezpieczenia Pewna Spłata. PKO BP oferuje ubezpieczenie codziennych płatności, ubezpieczenie ochrony prawnej i księgowość. Poza tym bank przygotował specjalne zestawy branżowe: handel i usługi, transport i logistyka,walutowy, zarządca. Przedsiębiorcy działający w danych branżach w takich zestawach znajdą produkty i usługi przydatne w ich działalności na preferencyjnych warunkach.
W Raiffeisen Polbanku mikroprzedsiębiorcy w ramach rachunku firmowego mogą korzystać m.in. z pakietu ubezpieczeniowego assistance, platformy wymiany walut czy też księgowości online w firmie InFakt. mBank daje szansę skorzystania z terminali do akceptacji płatności kartowych za 55 zł miesięcznie, programu do księgowości online (pierwsze 6 miesięcy za darmo, potem 45 zł), możliwości stworzenia własnej strony www oraz bezpłatnego tworzenia i przechowywania dokumentów w Google Docs.
Kredyt coraz szybciej
Niebankowych usług w pakietach dla najmniejszych firm jest więc sporo, choć przedsiębiorcy w większości z nich nie korzystają. Na szczęście nie tylko pakietami banki usiłują dotrzeć do niedostępnego segmentu mikroprzedsiębiorców i w wielu z nich kredyt można dostać coraz szybciej.
Np. w Raiffeisen Polbanku mikroprzedsiębiorca 20 tys. zł (maksymalnie taką kwotę mikrofirmy pożyczają najczęściej — mówi badanie PwC) dostanie w 48 godzin przy minimalnej liczbie niezbędnych dokumentów aplikacyjnych. W FM Banku PBP decyzja o przyznaniu do 40 tys. zł może zapaść na drugi dzień po złożeniu wszystkich dokumentów, w ING Banku Śląskim zdecydowana większość kredytów dla przedsiębiorców w kwocie ok. 20 tys. zł jest udzielanych i uruchamianych podczas jednej wizyty w oddziale. PKO BP deklaruje, że wyda decyzję kredytową w ciągu 24 godzin. Najszybciej chyba jednak zareaguje Idea Bank, który na początku br. uruchomił narzędzie internetowe, które automatycznie i całkowicie online analizuje wniosek przedsiębiorcy aplikującego o kredyt i po chwili wydaje wiążącą decyzję wobec przyznania mu maksymalnie 50 tys. zł.