Kredytobiorcy powinni oszczędzać

  • Jagoda Fryc
25-03-2013, 00:00

Osobom, które będą spłacać kredyt hipoteczny na emeryturze, może zabraknąć w budżecie domowym nawet 1,3 tys. zł.

Kredyt hipoteczny można spłacać do 80. roku życia, czyli 13 lat po przejściu na emeryturę. Z danych Comperia.pl wynika, że najstarszych klientów spośród największych banków w Polsce mogą mieć w przyszłości Nordea i BZ WBK, które nie określają maksymalnego wieku kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty. W Getin Noble ta granica wynosi 80 lat, a w przypadku pozostałych banków waha się pomiędzy 70 a 75 lat. Z ponad 181 tys. kredytów udzielonych do końca 2012 r. w programie Rodzina na Swoim, blisko 24 proc. dotyczyło osób w wieku 35 lat i więcej.

— To właśnie ci kredytobiorcy mogą być narażeni na trudności ze spłatą kredytu w trakcie emerytury. Na koniec września ubiegłego roku łączna liczba czynnych umów na kredyt hipoteczny wyniosła ponad 1,7 mln szt. Gdyby 24 proc. z nich było obarczone ryzykiem spłaty w okresie emerytury, to problem mógłby dotyczyć 400 tys. gospodarstw domowych — wylicza Radosław Butryn z Money Makers.

Niezależnie od tego, czy okres spłaty kredytu na emeryturze potrwa 3 czy 13 lat, to kłopoty z domknięciem budżetu domowego mogą być spore. Specjalista z Money Makers szacuje, że emerytowanym kredytobiorcom zabraknie nawet 1,3 tys. zł.

O dziurze w budżecie...

Rodzina, w której oboje rodziców (w wieku 35 lat) pracuje, bierze dziś kredyt hipoteczny na 40 lat wysokości 350 tys. zł. Łączny przychód netto gospodarstwa to 5 tys. zł, a rata takiego kredytu ok. 1,9 tys. zł. Zakładając, że przychody i wydatki rosną w tym samym tempie, a rata kredytu pozostaje na takim samym poziomie, to w 2045 r., tuż przed przejściem na emeryturę, sytuacja finansowa rodziny wygląda bardzo dobrze. Po zaspokojeniu wszystkich wydatków w ich portfelach pozostanie 42 proc. przychodów.

Tymczasem w momencie przejścia na emeryturę nagle może zabraknąć pieniędzy nie tylko na to, aby żyć na porównywalnym poziomie, ale by zaspokoić podstawowe potrzeby i zobowiązania. — Do domknięcia się podstawowego budżetu może zabraknąć ponad 1,3 tys. zł. Miesiąc wcześniej w kasie zostawało ponad 5,5 tys. zł po opłaceniu najważniejszych wydatków. Według dość optymistycznego kalkulatora opracowanego przez Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej stopa zastąpienia, czyli stosunek emerytury do ostatniego wynagrodzenia, wyniosłaby 48 proc.

Według ocen niektórych analityków, liczba ta może wynosić nawet 20-30 proc. W takim przypadku sytuacjarodziny przedstawiałaby się jeszcze gorzej — ocenia Radosław Butryn.

...pomyśl już teraz

Zdaniem specjalisty, kredytobiorcy, którzy wiedzą o tym, że będą spłacać kredyt hipoteczny jeszcze na emeryturze, powinni już teraz zaplanować, jak uzupełnić brakującą część budżetu domowego. Banki, udzielając kredytów, analizują bieżącą sytuację klienta, ale nie wybiegają naprzód o 30 czy 40 lat, aby ocenić, czy poradzi on sobie ze spłatą kredytu na emeryturze.

— Rodzina ze wspomnianego przykładu będzie spłacać kredyt na emeryturze jeszcze przez 8 lat. Aby móc sobie zapewnić po przejściu na emeryturę wypłatę dodatkowych pieniędzy wysokości raty kredytu, powinni do 67. roku życia zgromadzić ponad 206 tys. zł — wylicza Radosław Butryn.

W zależności od przyjętej strategii inwestycyjnej miesięczna kwota inwestycji może być różna. Rozpoczynając odkładanie pieniędzy od razu po uruchomieniu kredytu, przy przewidywanej średniorocznej stopie zwrotu wysokości 5 proc., kwota inwestycji to 220 zł. W przypadku tej rodziny inwestowanie mogłoby być sfinansowane z budżetu przeznaczonego na dodatkowe wydatki. Takie strategie inwestycyjne można realizować zarówno w funduszach inwestycyjnych, jak i asset management. Oszczędzać na emeryturę można też za pośrednictwem IKE lub IKZE.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Jagoda Fryc

Najważniejsze dzisiaj

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu

Puls Biznesu

Puls Firmy / Kredytobiorcy powinni oszczędzać