Małe i średnie firmy są coraz ważniejszą grupą klientów sektora ubezpieczeniowego. Oferta dla nich stale rośnie. Dostępne są uniwersalne pakiety, ubezpieczenia typu all risks, grupowe polisy dla MSP i ubezpieczenia specjalistyczne przygotowane z myślą o konkretnych branżach.
Ogromna większość towarzystw ubezpieczeń majątkowych i dużo firm życiowych ma w swojej ofercie produkty przygotowane specjalnie z myślą o małych i średnich przedsiębiorstwach.
Najczęściej spotykanym produktem są uniwersalne pakiety. Składają się one z kilku podstawowych ubezpieczeń, które można rozszerzyć o umowy dodatkowe. Wszystkie pakiety zawierają ubezpieczenie majątku firmy od ognia i innych żywiołów oraz kradzieży z włamaniem i rabunku. Często w standardzie jest także ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów od stłuczenia oraz cargo, czyli ubezpieczenie mienia w transporcie krajowym. Składnikiem pakietu jest też często polisa autocasco pojazdów firmowych.
Drugim, niezbędnym składnikiem pakietu dla MSP są polisy odpowiedzialności cywilnej. Podstawą w tym zakresie jest OC za szkody wyrządzone osobom trzecim (OC deliktowe). Czasem jest ona rozszerzana o OC pracodawcy, OC za produkt, OC najemcy itp. W skład pakietu często wchodzą także obowiązkowe ubezpieczenia OC pojazdów mechanicznych.
Poza tradycyjną formą ubezpieczenia mienia w ramach pakietu poprzez kilka polis ryzyk nazwanych (wymienionych z nazwy np. powódź, uderzenie pioruna, kradzież itp.) niektóre firmy, np. Ergo Hestia, Warta, Cigna STU, oferują tzw. polisy all risks. O tym, która z tych form ubezpieczenia jest lepsza, dyskutowano podczas panelu na targach Twoje Pieniądze.
— Zakres ubezpieczenia wszystkich ryzyk określony jest zwykle jednym zdaniem. Brzmi on mniej więcej tak, że ubezpieczamy wszystko, co wydarzyło się nagle i niespodziewanie i doprowadziło do uszkodzenia mienia — twierdzi Robert Szyszka z Commercial Union TUO.
Nie oznacza to jednak, że towarzystwa chronią majątek firmy przed wszystkimi możliwymi ryzykami.
— Zakres tego ubezpieczenia zależy bowiem w rzeczywistości od listy wyłączeń — zastrzega Marek Piotrowski z Warty.
Może się więc wręcz zdarzyć, że w wyłączeniach znajdzie się taki zapis, który sprawi, iż polisa all risks nie obejmie zdarzenia, które podlegałoby ochronie w przypadku klasycznego ubezpieczenia ogniowego ryzyk nazwanych.
W tej sytuacji przedstawiciele towarzystw przyznają, że w wielu przypadkach, przy prawidłowo oszacowanym ryzyku ubezpieczenie ryzyk nazwanych może w rzeczywistości lepiej zabezpieczyć przedsiębiorstwo. Dodatkowo ubezpieczenie all risks jest średnio o 15--30 proc. droższe.
Niektóre towarzystwa, dzięki współpracy z innymi instytucjami, starają się podnieść atrakcyjność swoich pakietów. W ramach bancassurance, PZU oferuje ubezpieczenie Biznes posiadaczom rachunków w sieci Millennium, należącej do BIG Banku Gdańskiego. Polisa ta sprzedawana jest w sieci Millennium Biznes. W ten sam sposób dystrybuowane jest ubezpieczenie na życie Biznes Menedżer, przeznaczone dla osób prowadzących działalność gospodarczą i zatrudnionych przez nie pracowników.
W celu rozszerzenia oferty, w grupie Warta, obok majątkowego pakietu Warta MiŚ, dostępne jest grupowe ubezpieczenie na życie z funduszem Warta MiŚ. Jest to oferowany w pięciu wariantach program ochronno-inwestycyjny, skierowany do firm zatrudniających od 3 do 5 osób. Warta proponuje także ubezpieczenie należności krajowych przedsiębiorstw o małych i średnich obrotach.
Ofertę dla małych firm mają też towarzystwa życiowe działające samodzielnie. Gerling Życie przygotował dla nich polisę na życie z funduszem inwestycyjnym o nazwie Ubezpieczenie w każdym rozmiarze. Z kolei ING Nationale-Nederlanden oferuje paletę pięciu pakietów, zgrupowanych pod nazwą Razem w ING.
Wiele towarzystw przygotowuje specjalne pakiety przeznaczone dla określonych grup zawodowych, np. dealerów samochodowych, prawników, pośredników nieruchomości, aptekarzy itp.
Produkty dla specjalistów składają się z polis, których wybór, zakres i suma ubezpieczenia dostosowane są do specyfiki danej branży. Na przykład pakiet Hostea, oferowany przez Nordea Ubezpieczenia, zabezpiecza przed odpowiedzialnością cywilną za szkody wyrządzone gościom hotelowym, także te wynikające z prowadzenia działalności gastronomicznej oraz parkingu. Ubezpieczenie gwarantuje też wypłatę odszkodowania gościom w przypadku kradzieży rzeczy pozostawionych w pokoju lub w szatni.
